Covid-19: изменение структуры претензий

В этом исследовании AGCS определяются некоторые новые тенденции в области претензий, которые материализовались в результате распространения вируса, оценивается перспектива будущей деятельности по уведомлению и освещается, как группы по претензиям отреагировали в этой новой среде.

Уведомления о претензиях COVID-19 перевешивают снижение активности во время блокировки

Пандемия коронавируса и вызванные ею блокировки оказали значительное влияние на коммерческие и специализированные направления страхования, как с точки зрения объема претензий, так и с точки зрения финансовых последствий.

Быстрое распространение Covid-19 в первой половине 2020 года привело к резким блокировкам, вынудившим закрыть предприятия, отменить мероприятия и общему сокращению экономической активности по всему миру. В апреле 3,9 миллиарда человек, почти половина населения мира, в основном находились в пределах своего дома. Многие рынки испытали глубокие сокращения во время блокировки – экономика Великобритании сократилась почти на четверть, в то время как немецкий экспорт сократился на 25%.

Оценки сильно разнятся, но есть сообщения, что страховщики могут выплатить претензии, связанные с пандемией коронавируса, только в США и Великобритании на сумму около $80 млрд, что сопоставимо со счетом страховых убытков от ураганов "Харви", "Ирма" и "Мария" в сезон атлантических ураганов 2017 года. Ллойд оценивает эту цифру в $110 млрд в 20201 году ($203 млрд, если учесть потери от инвестиций), наравне с некоторыми из самых крупных претензий за последние годы для страховой отрасли.

«С сокращением экономической активности традиционные претензии и претензии в общем страховании резко сократились. Однако это было перевешено увеличением количества уведомлений о претензиях, связанных с Covid-19, особенно в индустрии развлечений с отменой прямых трансляций и прерыванием кино- и других производств. Между тем, по-прежнему существует потенциал для традиционных исков о повреждении имущества и прерывании бизнеса по мере перезапуска заводов и предприятий, а также с учетом более длительных моделей развития претензий третьих сторон» - говорит Филипп Кремер, глобальный руководитель отдела претензий AGCS.

Влияние на частоту претензий

Меняющийся ландшафт рисков

При резком падении экономической активности во время блокировок и последующих мер по социальному дистанцированию произошло существенное сокращение претензий по некоторым видам общего страхования, особенно в авиационном секторе, но и в целом с меньшим количеством несчастных случаев на производстве, на дорогах и в общественных местах.

В целом в секторе среднего бизнеса произошло незначительное сокращение традиционных имущественных претензий и претензий в связи с несчастными случаями по сравнению с тем, что ожидалось, при более заметном сокращении грузовых и авиационных претензий. Стоимость исков о прекращении бизнеса, не связанных с Covid-19, также упала, поскольку многие производители и их цепочки поставок впали в спячку и теперь постепенно возвращаются в строй.

С появлением Covid-19 ландшафт риска изменился, объясняет Кремер.

«Пандемия снизила риск в некоторых областях, но в то же время изменила его в других. Мы видели, что претензии в некоторых направлениях бизнеса растут с Covid-19, а другие снижаются. Однако сохраняется значительная неопределенность в отношении развития претензий», - говорит Кремер.

В целом позитивные тенденции в претензиях к страховщикам были перевешены уведомлениями о Covid-19.

«Мы получили тысячи связанных с Covid-19 претензий от развлекательного сектора (где AGCS является крупным поставщиком страхования для киноиндустрии, телевидения и индустрии мероприятий) и среднего корпоративного рынка, и они лишь частично компенсируются сокращением авиационных и имущественных претензий», - говорит Рэй Хогендорн, глобальный руководитель отдела краткосрочных претензий AGCS. «Хотя многие уведомления о несчастных случаях и коммерческой недвижимости не будут покрываться потерями из-за условий согласованного покрытия, они все равно должны быть обработаны».

Уведомления о претензиях часто запаздывают после появления, особенно для стандартных претензий третьих сторон, таких как скольжения и падения, где их можно измерить в месяцах, объясняет Кремер. Первоначально заявки продолжали поступать как обычно, но затем структура заявок начала меняться с начала блокировок и правительственных мер по борьбе с распространением коронавируса.

«Конечно, не каждый сектор впал в спячку», - говорит Кремер. «Многие области, такие как продукты питания и интернет-торговля, например, были в значительной степени не затронуты».

В дополнение к претензиям, связанным с Covid-19, страховщики продолжают сталкиваться с претензиями, связанными с рисками, которые непосредственно не связаны с пандемией. Например, в этом году уже наблюдались крупные иски из-за беспорядков в США, ущерб от штормов в Северной Америке, а также крупные пожары и инциденты с перевозками, что способствовало постоянной рабочей нагрузке для групп по урегулированию претензий.

Существует также потенциальная возможность увеличения числа мошеннических претензий третьих лиц к страхователям.

«Мы можем ожидать всплеска мошенничества. Третьи лица предъявляют претензии к страхователям, которые при ближайшем рассмотрении оказываются мошенническими - они утверждают, что понесли убытки, которых не было. В нынешних условиях мы должны внимательно следить за претензиями третьих лиц»,-говорит Йорг Аренс, руководитель глобального отдела длиннохвостых претензий AGCS.

Развивающиеся ситуации – ближайшая и среднесрочная перспективы

Тенденции в области претензий в ближайшей перспективе трудно предсказать, учитывая неопределенность, связанную с пандемией, и запаздывание в уведомлениях о претензиях по ответственности. В ближайшей перспективе частота исков, вероятно, возрастет вместе с экономической активностью, в то время как возобновление бизнеса принесет свои собственные риски, поскольку заводы и машины будут возобновлять работу с ожидаемым ростом неплатежеспособности и безработицы.

«Существует корреляция между состоянием экономики и тенденциями в области претензий, причем в некоторых сферах бизнеса количество претензий уменьшается – например, меньше дорожно-транспортных происшествий, скольжений и падений, а также травматизма на рабочем месте, - но относительный рост наблюдается в других областях, таких как недвижимость, где производственные мощности находятся под стрессом, а бюджеты на техническое обслуживание находятся под давлением. В целом, вполне вероятно, что тенденции претензий будут продолжать развиваться в результате пандемии», - говорит Аренс.

По мере того как предприятия начинают перезапускаться и адаптироваться к жизни с коронавирусом, риски, скорее всего, изменятся. Открытие заводов и перезапуск производственных линий повышают риск поломки оборудования и пожара, если во время остановки не было развернуто соответствующее техническое обслуживание и надлежащий уход, в то время как любые изменения на рабочем месте могут увеличить риск человеческой ошибки. Возвращающиеся работники могут быть не в курсе, в то время как другие могут быть вынуждены взять на себя роли, для которых они не подходят. Организациям также может потребоваться изменить бизнес-модели, придерживаться новых правил, положений и процессов, а также адаптироваться к новым способам работы.

По словам Аренса, существует также потенциальная возможность возникновения претензий в среднесрочной перспективе по таким связанным с ответственностью статьям, как D&O и профессиональная ответственность, а также компенсация работникам, если были замечены какие-либо сбои в адекватной защите от вспышки коронавируса.

Долгосрочные изменения

Хотя продолжительность и масштабы пандемии трудно предсказать, тенденции претензий в ближайшие годы, вероятно, могут отражать более широкие изменения в обществе и отрасли, вызванные или ускоренные пандемией. Растущая зависимость от технологий и переход к удаленной работе, сокращение авиаперевозок, инвестиции в экологически чистую энергетику и инфраструктуру, а также переосмысление глобальных цепочек поставок - все это определит структуру требований к страховщикам.

«Тенденции претензий в основном вернутся к своим моделям до Covid-19 в ближайшей перспективе, хотя и будут изменения. Коронавирус ускоряет многие ранее существовавшие тенденции, такие как растущая зависимость от технологий, и привлекает внимание к уязвимостям в глобальных цепочках поставок»,-говорит Кремер.

Рост онлайн-ритейла и расширение использования технологий могут иметь последствия для требований об ответственности, таких как ответственность работодателей и киберриски.

«Типичная офисная среда, скорее всего, изменится с переходом на домашнюю работу», - говорит Аренс. «Компании могут иметь более низкие имущественные активы и меньше сотрудников в офисе, но будут соответствующие изменения в киберрисках и компенсационных рисках работников с ростом работы на дому».

По мнению Кремера, одна из позитивных тенденций может быть связана с новым акцентом на непрерывность бизнеса и устойчивость бизнеса.

«Недавние события могут привести к снижению сложности глобальных цепочек поставок, которые оказали огромное влияние на претензии за последнее десятилетие и сделали предприятия более уязвимыми к событиям на местах, таким как природные катастрофы или пожары и взрывы. Продвигаясь вперед, предприятия имеют возможность пересмотреть цепочки поставок и повысить свою устойчивость.

«Covid-19 показал, что пандемии - это не просто теоретический сценарий. В следующий раз, когда мы столкнемся со вспышкой инфекционных заболеваний, мир должен быть лучше подготовлен», - говорит Кремер.

Индустрия развлечений: беспрецедентный всплеск сложных требований об отмене бронирования

Индустрия развлечений и мероприятий является одной из наиболее пострадавших от пандемии, поскольку блокировки и последующие меры по сдерживанию распространения Covid-19 привели к отмене прямых трансляций и спортивных мероприятий, а также закрытию театров, кинотеатров и тематических парков. Производство фильмов и телепрограмм остановилось, а угроза новых вспышек и меры социального дистанцирования создают сложную обстановку, поскольку отрасль ищет способы перезапуска.

Отмена или перенос мероприятий и производств является одним из крупнейших источников потерь, связанных с Covid-19, для мировой страховой отрасли, что приводит к резкому росту претензий. В отличие от традиционных видов страхования, в полисах для индустрии развлечений нередко предусматривалось обратное покрытие инфекционных заболеваний, и AGCS работала со своими клиентами, чтобы урегулировать эти претензии.

Страхование индустрии развлечений - это узкоспециализированный рынок, где претензии являются сложными, требующими экспертных оценщиков претензий и менеджеров, объясняет Кремер. «Это была одна из наших самых больших проблем. У нас есть небольшая, но преданная команда по претензиям, и мы не ожидали подобной ситуации. Прочные отношения с клиентами и рынком, а также хорошая коммуникация позволили выработать совместный подход к урегулированию претензий в сфере развлечений во время пандемии».

Страховщики и держатели полисов сталкиваются с трудными решениями о том, следует ли ждать, отменять или откладывать мероприятия, учитывая неопределенность в отношении продолжительности пандемии и правил социального дистанцирования. Организаторы захотят сделать все, чтобы сохранить шоу, но отсрочка решения об отмене может привести к увеличению расходов. Сохраняющаяся угроза новых вспышек и правила социального дистанцирования также затрудняют принятие решений об отсрочке.

«Мы страхуем финансовые потери от отмены или дополнительных расходов, вызванных задержкой», - говорит Кремер. «Развлекательные компании сталкивались с трудными решениями, но мы тесно сотрудничали с клиентами и всегда стремились к согласованию интересов. Пандемия продемонстрировала, насколько тесные отношения и глубокое знание индустрии развлечений позволяют нам понимать и поддерживать правильные решения».

Авиация: количество претензий падает во время блокировки, но человеческие ошибки и риски кумуляции повышаются

С учетом того, что большая часть мирового коммерческого пассажирского парка самолетов была остановлена в начале пандемии – объемы глобальных воздушных перевозок упали на рекордные 94% в апреле 2020 года (99% в Европе и 98% в США), по данным Международной ассоциации воздушного транспорта (IATA), и все еще снижались на 86% в июне, – претензии в авиационном страховании показали значительное сокращение частоты.

На момент написания этой статьи на рынке авиационного страхования было мало претензий, непосредственно связанных с Covid-19. Пандемия привела к небольшому числу претензий, в которых пассажиры пытались подать в суд на авиакомпании за отмену или срыв поездки. В США ряд коллективных исков был подан против авиакомпаний пассажирами, требующими возмещения или компенсации за отмененные рейсы.

По мере возобновления работы авиакомпаний им необходимо будет придерживаться строгих стандартов защиты пассажиров и экипажа от коронавирусных инфекций. Однако связанные с Covid-19 претензии к авиакомпаниям, скорее всего, будут оспариваться истцами, а причинно-следственную связь установить будет трудно, объясняет Аренс.

«На сегодняшний день мы не наблюдаем тенденции к искам об ответственности Covid-19 в авиационном секторе. В соответствии с полисами авиационной ответственности были получены уведомления о потерях Covid-19 в виде низких двузначных цифр – в основном по судебным разбирательствам, связанным с отменой рейсов. Доказательство случаев ответственности, вероятно, столкнутся со значительными препятствиями с точки зрения установления причинно-следственной связи. Однако страховщики по-прежнему обязаны рассматривать такие претензии», - говорит Аренс.

В то время как частота претензий первоначально снизилась, авиация является неустойчивым направлением бизнеса, и крупные или катастрофические претензии могут оказать значительное влияние. Значительная часть парка мировых авиакомпаний остается на парковке в аэропортах, а самолеты, включая дорогостоящие широкофюзеляжные реактивные самолеты, припаркованы в аэропортах, могут подвергнуться воздействию ураганов, града и торнадо. По данным Swiss Re, только в США по состоянию на начало сентября 2020 года простаивает более 2000 самолетов общей стоимостью около $70 млрд. Риск маневровых или наземных инцидентов также возрастает, когда большие воздушные парки временно припаркованы на взлетно-посадочной полосе. Такие инциденты могут привести к дорогостоящим претензиям.

«С большей частью мирового авиационного флота, припаркованного во время блокировки, было меньше аварий, и мы видели значительное снижение частоты претензий. Однако риски кумуляции в авиации возросли, в то время как мы также столкнулись с возможностью проявления старых, дремлющих претензий», - говорит Аренс.

В связи с сохраняющимися ограничениями на международные поездки и сохраняющейся угрозой новых вспышек Covid-19 спрос на авиаперелеты, как ожидается, будет снижен в течение следующих 12-24 месяцев. На самом деле IATA прогнозирует, что отрасль не вернется к уровню до Covid-19 до 2024 года. Однако авиакомпании, скорее всего, столкнутся с изменениями в риске, когда они «выйдут из спячки» и начнут наращивать операции. Авиакомпании работают в исключительно сложных условиях и сейчас проводят глубокие сокращения своей рабочей силы, включая потерю опытных пилотов, в то время как многие оставшиеся пилоты не будут летать в течение нескольких месяцев.

Человеческая ошибка остается существенным фактором в претензиях авиакомпаний и будет важным фактором при возобновлении операций. Первоначальное расследование крушения самолета Airbus A320 пакистанских Международных авиалиний в мае показало, что вероятной причиной инцидента, в результате которого погибли 98 человек, была ошибка пилота. В июне два самолета столкнулись в аэропорту Абердина, когда один из них готовился к взлету.

«Пока еще слишком рано говорить о том, как могут развиваться тенденции претензий в новой операционной среде, но, вероятно, будут увеличены риски кумуляции, например, от града или торнадо, а также потенциальные проблемы с человеческими ошибками», - говорит Аренс.

Имущество: перезапуски производств приносят повышенный риск

Претензии о возмещении имущественного ущерба в значительной степени не были затронуты Covid-19, поскольку многие ключевые факторы потерь, а именно погода и пожары, напрямую не коррелируют с пандемией. Однако Covid-19 может повлиять на тенденции в области имущественных претензий в будущем, когда предприятия будут возобновлять и наращивать производство, или когда локализация окажет влияние на реагирование на чрезвычайные ситуации и смягчение убытков после крупного или катастрофического события.

По мнению Хогендорна, закрытие заводов и консервация производственных мощностей могут усилить риск. По мере того как производственные линии перезапускаются и активность увеличивается, это приводит к риску отказа и повреждения, а также к более высокому риску пожара и взрыва.

«Перезапуск завода или электростанции - это момент повышенного риска. После первичного запуска завод обычно работает бесперебойно. Но перезапуск завода представляет собой стрессовую ситуацию для операторов. Опыт показывает, что периоды отключения в праздничные дни обычно сопровождаются всплеском поломок машин и пожаров», - говорит Хогендорн.

Заводы, находящиеся в режиме временной остановки, не будут предъявлять крупных требований о прерывании бизнеса, но они представляют собой другой профиль риска, объясняет Кремер. При меньшем количестве людей на месте проверки и техническое обслуживание могут быть отложены, в то время как традиционные инциденты с потерями, такие как пожар или утечка воды, могут остаться незамеченными в начале, увеличивая тяжесть ущерба.

«Мы еще далеки от конца этой истории. Хотя заявки на прерывание бизнеса после пожара или экстремальных погодных условий первоначально уменьшились, это должно быть сбалансировано с рисками перезапуска оборудования и производственных линий», - добавляет Кремер.

Covid-19 может оказать влияние на тяжесть крупных претензий, если это приведет к более высокой стоимости рабочей силы или материалов или вызовет задержки в предотвращении или смягчении убытков. Например, пожар и взрыв на химическом заводе в Южной Корее в апреле привел к закрытию объекта, вызвав перебои с поставками ряда химических веществ. Ограниченный доступ из-за блокировки коронавируса в стране в то время вызвал задержки в смягчении убытков и продлил период восстановления, увеличив общую стоимость убытков от прерывания бизнеса.

Кроме того, меры по блокированию в подверженных ураганам штатах США могут помешать предприятиям защитить имущество от ущерба, который является следствием ветра или наводнения, ограничить доступ аджастерам или затруднить ремонт или реконструкцию после какого-либо события.

Ответственность: ошибки и упущения снижаются, но другие претензии еще могут материализоваться

В условиях снижения экономической активности во время пандемии требования об ответственности испытали ряд позитивных тенденций. Однако, учитывая отставание в отчетности и неопределенность, связанную с Covid-19, будущие претензии не могут быть исключены. С тех пор как люди остались дома, а многие магазины, аэропорты и предприятия также временно закрылись, количество уведомлений о претензиях по поводу скольжения и падений снизилось. В США также наблюдается позитивное влияние приостановления деятельности судов и судебных процессов. Некоторые истцы и адвокаты истцов были более открыты для переговоров по урегулированию, иногда на более выгодных условиях.

AGCS фиксировала уведомления о претензиях по ответственности за убытки, связанные с Covid-19, в соответствии с полисом ответственности, которые обычно поступали от американских средних корпораций в отношении полиса общей ответственности, включая те, которые были сделаны в соответствии с формулировкой загрязнения из-за инфекции Covid-19. Однако большинство претензий не будут покрыты из-за исключения инфекционных заболеваний.

«Уведомления об общей ответственности и компенсации работникам, связанные с Covid-19, насчитывают несколько сотен, в основном не крупных претензий, заявленных средним корпоративным сектором. На данный момент иски об ответственности, связанные с Covid-19, являются относительно мягкими, но мы не знаем, что может произойти дальше», - говорит Аренс.

Ряд вспышек коронавируса был связан с условиями повышенного риска, такими как спортивные залы, фермы, дома престарелых и круизные лайнеры. Заводы по переработке пищевых продуктов, например, в Великобритании, Германии, Бразилии и США, закрылись после того, как тестирование рабочих показало положительный результат на коронавирус.

«Были вспышки Covid-19 на рабочих местах, в том числе на ряде предприятий пищевой промышленности в Европе и США. Потенциально работники могут подать в суд на работодателей, если они не смогли обеспечить безопасную рабочую среду, и, возможно, серия крупных локальных или отраслевых вспышек может вызвать всплеск требований работников о компенсации», - говорит Аренс.

Требования об ответственности, как правило, являются длиннохвостыми с запаздыванием в отчетности, поэтому требования об общей ответственности и компенсации работникам, связанные с Covid-19, еще могут материализоваться. Однако опыт прошлых вспышек инфекционных заболеваний показывает, что страховщики увидят мало успешных исков по полисам общей ответственности из-за исключений и того факта, что причинно-следственную связь трудно доказать.

«Уведомления о претензиях, скорее всего, будут поданы, но когда и сколько именно - пока неизвестно. Однако во время вспышки атипичной пневмонии страховщики не испытали заметного всплеска требований, и линии страхования ответственности в значительной степени не были затронуты. Ситуация с Covid-19 не слишком отличается, и мы ожидаем, что опыт претензий по страхованию ответственности будет соответствовать предыдущим вспышкам», - говорит Аренс.

Пандемия коронавируса еще не оказала негативного влияния на страхование ответственности за продукцию и требования об отзыве, например, в Европе, на Ближнем Востоке и в Африке было зафиксировано сокращение отзыва автомобилей на 77% за 2 квартал 2020 года по сравнению с предыдущим годом, и ясно, что большая часть этого может быть объяснена пандемией и падением уровня производства – хотя изменения в производственных мощностях из-за социального дистанцирования и экономического воздействия Covid-19 могут сформировать претензии в будущем.

«Претензии по страхованию ответственности за продукцию и отзыву, как правило, следуют за экономической активностью, поэтому, скорее всего, будет оказано влияние на претензии в связи с экономическим спадом. Коронавирус также может повлиять на рост претензий через изменения в гигиене и практике работы, в то время как перезапуск производства после периодов временной остановки может привести к человеческим ошибкам», - говорит Аренс.

«Производственные линии, возможно, придется изменить из-за социального дистанцирования, что может означать, что они станут менее эффективны. Это может привести к более высокой погрешности, добавляя к существующему давлению, и проблемам контроля качества», - добавляет Хогендорн.

Covid-19, вероятно, повлияет на тенденции отзыва продукции, поскольку ключевые секторы и цепочки поставок находятся под давлением, включая автомобилестроение, пищевые продукты и напитки, а также фармацевтику - три наиболее важных сектора с точки зрения отзыва продукции. В долгосрочной перспективе изменения, вызванные Covid-19 в поведении потребителей и цепочках поставок, также могут повлиять на заявления об отзыве продукции.

В Европе уже было несколько случаев отзыва средств индивидуальной защиты (СИЗ), которые не соответствовали стандартам или были признаны дефектными. СИЗ, а именно маски для лица, являются одними из самых отзываемых продуктов в Европе в 2020 году, в то время как ряд правительств отказались от медицинского оборудования и наборов для тестирования на коронавирус, признанных дефектными, согласно Stericycle.

Финансовые линии: D&O, профессиональная ответственность и кибернетические проблемы на горизонте?

Хотя этот процесс еще находится на ранней стадии, вспышка коронавируса может привести к искам против D&O, консультантов и профессионалов, поскольку инвесторы и другие заинтересованные стороны стремятся привлечь их к ответственности и стремятся возместить убытки.

Претензии по страхованию D&O, связанные с Covid-19, до сих пор были скорее ручейком, чем наводнением. В США было подано небольшое количество коллективных исков по ценным бумагам – всего 16 по состоянию на июль, согласно D&O Diary, – включая иски против круизных лайнеров, которые пострадали от вспышек Covid-19, а также по судебным разбирательствам относительно влияния пандемии на финансовые показатели или операции компаний. Инвесторы также подавали иски против фирм, которые искажали информацию о методах лечения, тестировании или оборудовании, связанных с коронавирусом.

В последние годы судебная практика, основанная на событиях, стала устоявшейся тенденцией, когда юридические фирмы-истцы готовы воспользоваться практически любой возможностью для предъявления коллективных исков или принудительного урегулирования. На этом фоне связанные с Covid-19 претензии в отношении D&O остаются вполне вероятными, поскольку экономические последствия пандемии разыгрываются, говорит Аренс.

«Пандемия может спровоцировать судебные процессы против компаний и активировать их полисы D&O, например, когда советы директоров не выполнили свои обязанности по подготовке к сбоям или раскрытию рисков. Судебные разбирательства по событиям стали важным фактором для претензий D&O, и хотя на сегодняшний день было относительно мало коллективных исков, связанных с Covid-19, это будет областью для наблюдения».

Неплатежеспособность является еще одним потенциальным источником связанных с Covid-19 требований по D&O – исторически она является ключевой причиной претензий, поскольку практики по вопросам неплатежеспособности стремятся возместить убытки через директоров. «Экономисты предсказывают волну банкротств компаний как следствие пандемии. Существует множество способов, которыми заинтересованные стороны могут преследовать директоров после банкротства, например, утверждая, что Советы Директоров не смогли подготовиться к пандемии или длительным периодам снижения доходов», - говорит Аренс.

Претензии по профессиональной ответственности также возможны в таких секторах, как страховая брокерская деятельность или здравоохранение. Предыдущие экономические спады и катастрофические события приводили к тому, что страховым брокерам и финансовым консультантам предъявляли претензии по небрежности. Сектор здравоохранения также может столкнуться с жалобами на халатность, например, когда отсутствие СИЗ или несоблюдение стандартов привело к смерти от Covid-19.

«Экономические последствия пандемии, скорее всего, вызовут волну неплатежеспособности и рост безработицы. Мы уже видели в предыдущих спадах, когда люди вынуждены менять карьеру и иногда переходить на работу, для которой они не подходят, что может привести к увеличению профессионального возмещения и новым требованиям ответственности», - говорит Аренс.

Претензии киберрискам еще не были существенно затронуты Covid-19. Однако из-за того, что многие предприятия отвлекаются на кризис, а также из-за быстрого роста работы на дому и продаж в интернете, компании становятся более уязвимыми для кибератак, включая фишинг, вымогательство, мошенничество и атаки на компрометацию деловой электронной почты, а также рост числа инцидентов с человеческими ошибками со стороны персонала. Всемирный экономический форум предсказал, что пандемия, вероятно, увеличит риск кибератак, поскольку хакеры нацелились на растущую зависимость общества от цифровых коммуникаций и инструментов, и в ряде различных докладов уже отмечалось значительное увеличение числа инцидентов во время крупных блокировок по всему миру.

«Киберриск будет проявляться в различных формах по мере того, как компании все больше цифровизируются, все больше полагаясь на онлайн-продажи и удаленные способы работы», - говорит Аренс.

Перерыв в производстве: блокировка снижает тяжесть традиционных претензий, но Covid-19-это палка о двух концах

Вспышка коронавируса оказала значительное влияние на страхование от прерывания бизнеса. Поскольку многие предприятия закрыты или работают на пониженной мощности, традиционные заявки на прерывание бизнеса заметно сократились. Однако Covid-19 также вызвал волну уведомлений о претензиях в связи с потерями, понесенными из-за правительственных блокировок.

AGCS получила тысячи уведомлений о претензиях в связи с потерями от прерывания бизнеса, связанными с Covid-19, в основном на среднем корпоративном рынке. Однако подавляющее большинство полисов коммерческой недвижимости не распространяется на прерывание бизнеса без физического ущерба.

«У нас были уведомления о прерывании бизнеса, вызванном Covid-19, но обычно клиент уведомляет о претензии в качестве меры предосторожности и хочет установить, ответит ли его страховка имущества. Тем не менее, имущественное страхование предназначено для покрытия физического ущерба, и прерывание бизнеса без ущерба, вызванное Covid-19, как правило, не застраховано. Поэтому нам пришлось работать с брокерами и клиентами, чтобы объяснить ситуацию и уточнить условия страхования», - говорит Кремер.

«Есть исключения, такие как страхование развлечений и небольшое количество полисов страхования имущества, которые включают покрытие без ущерба для инфекционных заболеваний. Многие из них уже урегулированы», - добавляет Хогендорн. «Однако такое покрытие не является широко распространенным и, как правило, ограниченным по сублимитам».

В то же время стоимость имущественного ущерба от прерывания бизнеса, не связанного с Covid-19, снизилась, поскольку многие заводы либо закрылись, либо сократили производство. В разгар пандемии торнадо нанес огромный ущерб производителю автозапчастей. Перерыв был значительно смягчен, поскольку его клиенты уже сократили производство, что дало компании больше времени для восстановления своей деятельности. Это привело к снижению потерь от прерывания бизнеса по сравнению с «нормальными обстоятельствами».

Ответ на претензии

Хорошая коммуникация: критически важно избегать споров

Как и в случае с прошлыми крупными инцидентами, Covid-19 породил сложные вопросы толкования полисов, требующие сочувственного и взвешенного реагирования на уведомления о претензиях.

AGCS получила несколько тысяч исков по страхованию коммерческого имущества и страхованию от несчастных случаев, связанных с Covid-19, в частности за прерывание бизнеса, но также и ответственность. За исключением полисов в области развлечений и небольшого числа полисов, не наносящих ущерба бизнесу, в которых прямо предусматривалось покрытие инфекционных заболеваний, большинство полисов не охватывают и не предназначены для охвата пандемий.

«Это представляет собой сложную задачу для наших команд обработки претензий, а также для того, как лучше всего реагировать там, где нет покрытия в соответствии с полисом», - говорит Аренс.

«Как и в случае со всеми претензиями, страховщики должны тщательно продумать, как они реагируют и объясняют клиентам, как работает полис и для покрытия чего он предназначен. Это репутационный, а также юридический и нормативный вопрос для страховщиков», - говорит Хогендорн.

Период Covid-19 породил политизацию страховых требований. В США были предприняты законодательные шаги, чтобы заставить страховщиков ретроспективно покрывать убытки от прерывания бизнеса, хотя до сих пор такие попытки мало продвинулись вперед. Держатели полисов в США и Европе обратились в суды для толкования формулировок полисов, в то время как Управление финансового поведения Великобритании вмешалось непосредственно от имени малого бизнеса, возбудив тестовое дело в Высоком суде.

«Страховщики будут следовать закону и оплачивать претензии в соответствии с формулировками полиса, а в отдельных случаях - в соответствии с индивидуальными судебными решениями», - говорит Хогендорн.

Будущие пандемии: учимся на собственном опыте

С началом пандемии коронавируса страховщики стремились уточнить формулировки для инфекционных заболеваний и информировать страхователей об исключениях или объеме покрытия, где оно существует. Это должно помочь гарантировать, что будущие пандемии или новые волны Covid-19 приведут к меньшему количеству уведомлений в рамках традиционного полиса, где покрытия не существует.

«Со временем может произойти сдвиг в формулировках полиса от положений о пандемии. Охват будет гораздо более четким с точки зрения того, что включено и исключено для вспышек инфекционных заболеваний. Мы надеемся, что рассмотрение претензий в следующей пандемии будет гораздо более простым», - говорит Хогендорн.

Как известный риск, Covid-19, как правило, не считается страховым, хотя исторически положительное покрытие было доступно для инфекционных заболеваний в рамках специализированных полисов, не наносящих физического ущерба прерыванию бизнеса или развлечениям. Однако из-за масштабов и глобального характера пандемий отрасль не в состоянии покрыть перебои в работе из-за крупных вспышек инфекционных заболеваний, по крайней мере без государственной поддержки. В настоящее время в Европе и США рассматривается ряд поддерживаемых правительством страховых решений для защиты бизнеса от пандемий. Allianz входит в число тех компаний, кто активно участвует в различных инициативах по созданию таких решений.

«Специальное покрытие для пандемий и вспышек инфекционных заболеваний доступно на страховом рынке, но не широко покупается. Однако Covid-19 повысил осведомленность об этом риске, и, несомненно, в будущем будет расти интерес к такому покрытию»,-говорит Аренс.

Претензионная служба: технология и нетрадиционные решения обеспечивают бесперебойное обслуживание

На протяжении всей пандемии страховщикам, таким как AGCS, приходилось поддерживать высокий уровень обслуживания претензий, отчасти благодаря недавним инвестициям в технологии и программное обеспечение для рассмотрения претензий, а также благодаря самоотверженности и гибкости специалистов по рассмотрению претензий.

По словам Кремера, вспышка коронавируса проверила команды и системы претензий AGCS. «Последние несколько месяцев показали, насколько хорошо мы можем адаптироваться к новой ситуации и поддерживать работу с претензиями. Для больших потерь нам удалось привлечь людей на месте с помощью местных аджастеров, поддерживаемых удаленно специалистами. Люди просто заставили систему работать», - говорит Кремер.

«Всегда будут неожиданные или крупные потери, которые поставят службу претензий под давление. Способность страховщика быстро разобраться в ситуации, быстрота реагирования и коммуникации - это решающий фактор для клиентов. Такие события, как Covid-19, действительно проверяют реакцию страховщика на претензии, но это в равной степени верно и для крупной промышленной аварии или природной катастрофы».

Технология сыграла решающую роль в обеспечении бесперебойного обслуживания претензий на протяжении всей пандемии. В последние годы претензионная функция AGCS претерпела трансформацию, оцифровку и автоматизацию процессов и документации по претензиям. Дистанционные проверки и оценки претензий теперь возможны с помощью спутников, беспилотных летательных аппаратов и технологий захвата изображений. Например, мобильное приложение MirrorMe позволяет экспертам AGCS удаленно просматривать и оценивать помещения на основе фото-и видеоизображений, полученных от клиентов.

Covid-19 еще больше усилил необходимость цифровизации процесса подачи претензий, говорит Кремер.

«Облачная платформа претензий AGCS прошла тест на коронавирус. Наши цифровые процессы рассмотрения претензий оказались устойчивыми на протяжении всего периода блокировки, что позволило нашим группам по рассмотрению претензий предоставлять экспертные услуги без сбоев. Всего несколько лет назад процессы рассмотрения претензий были в основном ручными и бумажными, и многие люди не могли себе представить, что будут работать с претензиями удаленно. Пока мы еще не отменили бумагу, тенденция к использованию технологии в претензиях будет продолжаться, и теперь, скорее всего, ускорится. Пути назад нет».

Подготовлено порталом Allinsurance.kz