2.2 Непредвиденные риски как особый феномен

Непредвиденных рисков в чистом виде существует очень много, и они несут реальную угрозу, но чтобы распознать их, нужно много времени. По этой причине меры, которые страховщики ответственности должны предпринять для управления этими рисками, всегда отстают на шаг от этих самостоятельно развивающихся рисков.

а)      Ключевые атрибуты

Непредвиденные риски имеют ряд особых атрибутов:

§   Идентификация: пока их существование неоспоримо, не обязательно представлять какие-либо особые доказательства.

§   Возможность описания: их возможно описать, хотя не обязательно делать окончательные выводы.

§   Причинно-следственная связь между источником риска и понесенными в результате убытками: во многих случаях их технико-научная причинно-следственная связь в отношении конкретных убытков, не может быть окончательно и достоверно доказана, а веские аргументы, доказывающие существование такой связи, могут быть лишь условными.

§   Оценка в денежном эквиваленте: их последствия могут быть оценены в денежном эквиваленте только приблизительно.

Неоднократно указывалось на то, что эти ключевые атрибуты оказывают тяжелое влияние на успех страхового бизнеса при возникновении страхового случая и в самых худших случаях приводят к банкротству[1]. Вследствие повышения спроса предприятий на расширенное управление рисками с поддержкой страховых экспертов, влияние этих атрибутов может стать еще тяжелее (см. раздел 1.1-в). Не имеет значения, насколько будет очевиден этот спрос на фоне развивающихся рисков, а в будущем он может стать еще выше, но все равно будет трудно удовлетворить этот спрос соответствующим образом, потому что ключевые атрибуты непредвиденных рисков не позволяют страховщикам ответственности справляться с ними традиционными способами.

Страховщики ответственности могут фокусировать свое внимание только на тех непредвиденных рисках, которые уже материализовались и оказывают свое тяжелое влияние на их текущие обязательства.

Выходит, страховщики ответственности не должны сами изначально заниматься непредвиденными рисками, которые явно обладают вышеописанными атрибутами, а только теми рисками, которые обладают следующими характеристиками:

§их профиль может быть идентифицирован настолько четко, насколько это возможно;

§из существование может быть обосновано до некоторой степени;

§их естественный характер не поддается адекватному описанию;

§убытки, как их последствия, могут быть обоснованно объяснены с технической и научной точек зрения;

§потенциальные убытки могут обоснованно оценены в рамках времени и величины.

В таблице 1 представлена схема характеристик рисков, которая может быть применима страховщиками ответственности в ежедневной работе. В схеме также даны параметры для идентификации экстремальных ситуаций, не являющихся наихудшими (то есть незначительных) и наихудшими (то есть очень значительных).

Таблица 1 Ситуации, не являющиеся наихудшими (то есть незначительные) и наихудшими (то есть очень значительные) по отношению к рейтингам непредвиденных рисков для страховщиков ответственности

Возможные источники риска		Возможные убытки
Типы источников риска Какие?	Проявление   Каким образом?	Типы возможных убытков Какие?	Проявление   Каким образом?
-    Технологические области -    вещества -    продукты -    деятельность -    процессы -    методы	(1) -    равномерно -    неосложненно -    комплексно	-    Телесные повреждения1 -    Имущественный ущерб2 -    Чистые финансовые убытки3 -    Экологический вред4	(4) -    неожиданно и случайно -    прогрессивно/постепенно5  (с разницей во времени)
			(5)
			-    в исключительных случаях -    вследствие аккумуляции частных случаев (географической)5 -    серийно (аккумулируясь во времени)5
-    Экономические области (секторы) -    добыча нового сырья -    переработка сырья -    производство продуктов/услуг -    использование продуктов/услуг -    методы утилизаци продуктов	(2) -    на государственном уровне -    на международном уровне -    на глобальном уровне
-    Социальные области (население) -    мировое/каждый -    этнические группы -    группы по интересам	(3) -    на государственном уровне -    на международном уровне -    на глобальном уровне
Возможные области возникновения убытков		Статус в перспективе страховщика ответственности
Типы областей возникновения убытков Какие?	Проявление     Каким образом?	Типы статусов     Какие?	Проявление     Каким образом?
-    Технологические области (технология, наука)	-   вещества -   продукты -   деятельность -   процессы -   методы	-   Идентификация	(8) -    легко -    трудно -    невозможно
-    Экономические области (секторы)	-   первичное производство -   торговля и промышленность -   услуги	-   Возможность описания	(9) -    легко -    трудно -    невозможно
-    Социальные области (население)	(6) -   индивидуально -   группы -   все население	-   Причинно-следственные отношения между источником и убытками	(10) -    доказанное/доказуемое -    предполагаемое -    не существует
-    Географические области	(7) -    на государственном уровне -    на международном уровне -    на глобальном уровне	-   Можно оценить в денежном эквиваленте	(11) -    легко -    трудно -    невозможно

 

Типы убытков: Убытки, указанные в таблицах (телесные повреждения, имущественный ущерб, финансовые убытки и экологический вред) понимаются как возможные, но не обязательно поддерживаемые режимом ответственности и поэтому не подразумевающие выплату компенсаций. Возможно, нет ответов на вопросы, касающиеся применимости норм обязательств, величины компенсационных выплат, устанавливающих адекватные причинно-следственные отношения и определяющих масштабы убытков и то, какое влияние на них оказывают атрибутивные убытки.

¹Телесные повреждения, болезнь, недееспособность или смерть физических лиц.

²Телесные повреждения, разрушения или утеря материальной собственности, потеря возможности использования материальной собственности

³Убытки, измеряемые в денежном эквиваленте, но не являющиеся последствиями нанесения телесных повреждений или имущественного ущерба.

⁴Порча или уничтожение культурного наследия (природных ресурсов: воздуха, воды, почвы, флоры, фауны).

⁵Потенциальная вероятность катастроф.

Результат:

Результат, полученный из сопоставления отдельных компонентов таблицы 1:

■ситуация, являющаяся наихудшей (то есть очень значительной)

■ситуация, не являющаяся наихудшей (то есть незначительная).

Определенные феномены неожиданно проливают свет на характер и масштабы непредвиденных рисков.

б)         Особые примеры текущих перспектив

На основании структуры, представленной втаблице 1, в таблице 2 показаны конкретные примеры непредвиденных рисков в текущей перспективе. Таблица также включает в себя основной инструмент для анализа сложности таких рисков.

 

Таблица 2 Конкретные временные или предыдущие проявления непредвиденных рисков в текущей перспективе

 

Примечания:

§   Таблицы вместе с перечисленными в них непредвиденными рисками не являются полным перечнем этого особого вида рисков и представлены только для примера.

§   Убытки, указанные в таблицах (телесные повреждения, имущественный ущерб, финансовые убытки и экологический вред), понимаются как возможные, но не обязательно поддерживаемые режимом ответственности и поэтому не подразумевающие выплату компенсаций. Возможно, нет ответов на вопросы, касающиеся применимости норм обязательств, величины компенсационных выплат, устанавливающих адекватные причинно-следственные отношения и определяющихмасштабы убытков и то, какое влияние на них оказывают атрибутивные убытки.

См. следующие таблицы в приложении:

 

Таблица	Экономические области или секторы	Непредвиденные риски	Рейтинг*
Таблица 2.1	Химическая промышленность	Умягчители (химикаты, разрушающие эндокринную систему)	20.0
Таблица 2.2	Химическая промышленность	Химические присадки для строительных материалов (загрязнение воздуха в помещении)	20.0
Таблица 2.3	Химическая промышленность	Метил-трет-бутиловый эфир (присадки МТБЕ в топливе)	22.0
Таблица 2.4	Фармацевтическая промышленность	Генерика	21.5
Таблица 2.5	Фармацевтическая промышленность	"Серый"/оффшорный рынок	20.5
Таблица 2.6	Производители, импортеры и компании, перерабатывающие генетически модифицированные семена, экспериментальные лаборатории	Генетически модифицированные урожаи	24.0
Таблица 2.7	Пищевая промышленность и производство напитков	Генетически модифицированная пища, включая маркировку	26.0
Таблица 2.8	Пищевая промышленность и производство напитков	Неумышленное, случайное смешение генетически модифицированных урожаев с урожаями обычных сельскохозяйственных культур	24.0
Таблица 2.9	Пищевая промышленность и производство напитков, животноводческие хозяйства	Противодействие антибиотикам	21.5
Таблица 2.10	Пищевая промышленность и производство напитков, животноводческие хозяйства	Животные или животные продукты и пища, зараженные губкообразной энцефалопатией	26.5
Таблица 2.11	Медицинские технологии и медицинский сектор	Имплантанты	21.0
Таблица 2.12	Электроника и компьютерная промышленность, машиностроение	Фантастические технологические процессы (нанотехнология)	23.0
Таблица 2.13	Первичное производство, промышленность	Асбест (вновь появившийся риск)	21.0
Таблица 2.14	Электростанции, телекоммуникации	Электромагнитные поля (ЭМП), электросмог (см раздел 2.1 б. Иллюзорные риски)	27.0
Таблица 2.15	Животноводство, медицинские технологии, медицинский сектор (хирургия и биомедицина)	Ксенотрансплантанты	23.0
Таблица 2.16	Аудиторские, бухгалтерские и консалтинговые компании	Устаревание стандартов (бухгалтерского учета)	24.5
Таблица 2.17	Все области и секторы экономики	Кибер-риски и кибер-рынки	22.0
Таблица 2.18	Все области и секторы экономики	Хроническое растяжение сухожилий травматического характера	18.0
Таблица 2.19	Все области и секторы экономики	Стресс, связанный с работой	21.5
Таблица 2.20	Все области и секторы экономики	Экологический вред в целом или нарушение биоразнообразия в частности	25.5

 

* См. раздел 2.2-в и сноску 17 для определения рейтинга определенных непредвиденных рисков.

 

в)        Важность конкретных примеров с точки зрения текущей перспективы

Если цифровое значение 1 соответствует элементам ситуации, не являющейся наихудшей по таблице 1, а значение 3 соответствует элементам ситуации, являющейся наихудшей, и если элементам рейтинга между этими крайними значениями соответствует цифра 2, то эти результаты показаны в таблице 3 и на рис. 6 для информации о непредвиденных рисках, описанных в таблицах 2.1 - 2.20 (см. таблицу 2 и приложение). В них указывается I важность конкретных примеров с точки зрения текущей перспективы[2].

 

Таблица 3 Рейтинг непредвиденных рисков в текущей перспективе, как указано в таблицах 2.1 - 2.20

 

 

Общие индивидуальные рейтинги		Непредвиденные риски по таблицам 2.1 - 2.20
		Номер	%
18.0		1	5
20.0		2	10
20.5		1	5
21.0		2	10
21.5		3	15
22.0		2	10
23.0		2	10
24.0		2	10
24.5		1	5
25.5		1	5
26.0		1	5
26.5		1	5
27.0		1	5
		20	100
Арифметическое значение: Медиана:   Максимально возможный общий рейтинг:		22.625 (= 68,56 % максимального значения) 22.0 (= 66,0 % максимального значения) 33.0 (11 элементов рейтинга, каждый их которых имеет максимальный рейтинг 3)

 

Рис. 6 Количество непредвиденных рисков

Графическая презентация результатов таблицы 3

□ Арифметическое значение

6Медиана

 

Относительная близость арифметической величины и медианы рейтингов для эмпирически проанализированных непредвиденных рисков в таблицах 2.1 - 2.20 говорит о том, что потенциал убыточности в результате этого особого вида рисков находится в пределах нормы. В то же время нормально распределенные рейтинги далеки от нулевой отметки в первом квадранте системы координат, и это говорит о том, что непредвиденные риски склонны к высокому потенциалу убыточности.

В таблице 3 и на рис. 6 показано распределение 9 основных пунктов между непредвиденным риском нижней (18.0) и высшей (27.0) категорий. Поэтому рейтинг рассмотренных непредвиденных рисков довольно широк. Для страховщиков ответственности это означает, что приемлемая дифференциация, основанная на перспективной оценке непредвиденного риска, указана как способ компенсации, который можно применить к возможным последствиям результатов страхования. Всеохватывающий подход не является подходящим в связи с разнообразием условий.

С другой стороны, кластер непредвиденных рисков имеет рейтинг 21.5 (15 % от общего количества рисков), что соответствует приблизительному арифметическому значению (22.625) их рейтингов, или приблизительно двум третям максимально возможного рейтинга 33.0. Это говорит о том, что на непредвиденные риски можно влиять - это утверждение может быть применено в целом к этому особому виду рисков.

 

б) Возможные перспективные примеры будущего

Можно дать перспективное описание потенциальных непредвиденных рисков (см. раздел 2.1-б). По меньшей мере возможно определить намечающиеся тенденции на примерах текущей перспективы (см. раздел 2.2-б).

С другой стороны, страховщики ответственности должны систематически отслеживать перемены изначального профиля этого феномена и начать это делать как можно раньше (см. раздел 3.4-a). Им следует выяснить релевантность каждой отдельной линии страхования ответственности (см. раздел 3.4-б). Осуществляя свою деятельность, страховщики ответственности должны следовать процедурам, разработанным в соответствии с релевантностью их направлению (см. раздел 3.4-в иг).

---

[1] Ярким примером этого являются иски, связанные с асбестом: вопреки всеобщим ожиданиям, им пока не видно конца. В связи с тем, что новые разбирательства по асбестовым делам (фиброз легких и мезотелиома) требуют больших резервов, пере/страховщики сталкиваются с большими финансовыми потерями все чаще и чаще, пока тикает эта бомба замедленного действия. Один из многочисленных примеров в этом отчете дан первичным страховщиком: "В этому году счета находились под постоянным давлением асбестовых рисков". {"NeueZurcherZeitung", 22 марта 2002 г., стр. 23). Поэтому сегодня эксперты называют асбестовый вопрос вновь появившимся риском". Эта ситуация важна, так как влияет на большие секторы строительной промышленности (например, там, где асбест наносится распылением для выполнения изоляционных и пожаростойких материалов), на индустрию оснащения зданий (например, в контексте изготовления продукции из волокнистого цемента), а также на машиностроение. К счастью, в отличие от первого наплыва асбестовых исков в 80-х, сегодняшний не повлияет на задействованные предприятия и страховщиков так жестко, чтобы они исчезли с рынка. Другим примером вновь появившегося риска, которому все еще не придают внимания во многих странах, являются выхлопы, содержащие диоксин. Существование проблемы очевидно из огромного числа исков, поданных в связи с ухудшением состояния здоровья. Такие иски, связанные с телесными повреждениями, ссылаются на "токсин Seveso" как на причину. Название берет начало от несчастного случая на производстве в итальянском городе Севесо в середине 70-х, когда при взрыве на химическом заводе произошел выброс химикатов, среди которых был диоксин, распространившийся на площади в Nкм, что привело к необходимости эвакуировать сотни жителей. В результате аварии люди, жившие в этом регионе, получили серьезные болезни, о чем сообщается в отчете (см. "Sevesowithnoend", Tages-Anzeiger, 25 февраля 2002 г., стр. 29).

[2]В соответствии с таблицей 1 (см "Проявление" - "Каким обращом?"), рейтинги, заключенные в [...], относятся к 11 элементам рейтинга.

■      В отношении потенциальных источников риска:

(1)    равномерно [1]/неосложненно [2]/комплексно [3]

(2)    на государственном уровне [1]/на международном уровне [2]/на глобальном уровне [3]

(3)    на государственном уровне [1]/на международном уровне [2]/на глобальном уровне [3]

 

■      В отношении потенциальных убытков:

(4)    неожиданно и случайно [1]/ прогрессивно,постепенно [3]в исключительных случаях [1]/

(5)    вследствие аккумуляции частных случае [2]/ серийно [3]

 

■      В отношении потенциальных областей возникновения рисков:

(6)    индивидуально [1]/группы [2]/все население [3]

(7)    на государственном уровне [1]/на международном уровне [2]/на глобальном уровне [3]

■      В отношении статуса:

(8)    [8)легко[1]/трудно[2]/невозможно[3]

(9)    [9)легко[1]/трудно[2]/невозможно[3]

(10)доказанное/доказуемое

(11) [1]/предполагаемое [2]/не существует [3]

(12)легко [1 ]/трудно [2]/невозможно [3]

 

Не всегда возможно включить все 11 элементов рейтинга в оценку конкретного непредвиденного риска. См. детали в таблицах 2.1 - 2.20 в приложении.

В случаях множественной квалификации (такой как "статус"/ "(10) причинно-следственные отношения" и проявление "предполагаемое,доказанное, доказуемое", арифметический показатель 2 означает ("предполагаемое"), а 1 - ("доказанное, доказуемое"). Вэтомпримере-рейтинг1.5.