2. Столкновение интересов в деятельности страховщика ответственности

2.1 Фундаментальные риски

а) Процесс эволюции рисков

Страховщики ответственности сталкиваются с рисками, которые имеют способность эволюционировать, но не все из них проходят через все этапы этого процесса. Их развитие иногда может прекращаться, или же они могут прогрессировать на следующий этап только по истечении длительного периода времени.

Все известные обстоятельства, а теперь и ряд новых, могут трансформироваться в форму рисков. Они становятся актуальными для страховщиков ответственности, если квалифицируются как риски, и в этом случае они оказывают влияние на иски по страхованию ответственности.

Процесс эволюции (см. рис. 2) протекает следующим образом: начальная точка - это обстоятельство, которое по определению не является риском с точки зрения имеющегося опыта (нет риска). Однако с течением времени это обстоятельство может стать опасным или может быть классифицировано как возможный риск. На этом этапе невозможно определить, является ли такое обстоятельство иллюзией риска, способной в будущем стать непредвиденным риском или ­вновь появившимся риском[1]. При рассмотрении новой информации может быть пересмотрена классификация риска, и обстоятельству может быть присвоен тип "нет риска"или "реальный риск"независимо от того, было ли ранее это обстоятельство классифицировано как "иллюзорный риск» или "непредвиденный риск". В зависимости от обстоятельств определенного случая реальный риск приводит к фактическому ущербу или к потенциальному ущербу.

По динамике циклического процесса, однако, никогда невозможно определить, нужно ли будет позднее пересматривать категорию «нет риска» на предмет изменения определения на "возможный риск".

Рис. 2Возможный процесс эволюции рисков во времени

А)Типовая классификация рисков

Риски бывают разными, и формы, в которых они проявляются, многообразны. Поэтому зачастую с первого взгляда невозможно их сразу идентифицировать и квантифицировать. Такая ситуация усложняет весь процесс, и в ежедневной работе приходится описывать риски просто как риски, не проводя между ними никакого разграничения. Страховщикам ответственности нужна подходящая типовая классификация рисков для адекватной идентификации рисков различного типа (см. рис. 3).

Использование страхования для управления исторически известными рисками не является сложной задачей для страховщиков ответственности, так как им хорошо известны их характер и последствия, которые можно оценить в денежном эквиваленте. Ситуация меняется, когда дело касается рисков, влияющих на наше будущее. Идентификация и оценка таких рисков очень ограничены (для иллюзорных рисков) или очень условны (для непредвиденных рисков).

Для этого необходимо различать риски следующим образом:

§риски, относящиеся к прошлому,

§риски, влияющие на будущее.

Оба типа рисков отрицательно сказываются на интересах страховщиков ответственности, так как могут привести к противоречиям между планируемыми и уже взятыми на себя обязательствами. Тем не менее эти риски отличаются своими основным свойствами, что определяет для страховщика степень сложности управления ими.

Рис. 3Классификация рисков

 

Риски, относящиеся к прошлому		Риски, влияющие на будущее
Традиционные: идентифицируемые и оцениваемые в денежном эквиваленте.		Непредвиденные: риски, поддающиеся ограниченной идентификации и оценке в денежном эквиваленте (если это вообще возможно).
- Традиционные риски: -    легко поддающиеся описанию и оценке в денежном эквиваленте.		- Иллюзорные риски: -    Понятные и зачастую легко описываемые. -    Не поддающиеся доказательству их реального существования. -    Возможно, не существующие, но "реальные", так как вызывают у людей страх и дискомфорт. - Непредвиденные риски: -    Поддающиеся легкому описанию по сравнению с иллюзорными рисками. -    Поддающиеся, как правило, доказательству их реального существования. -    В перспективе идентифицируемые до очень ограниченной степени; в объеме страхования идентифицируемые только в ретроспективе. -    Сложно поддающиеся оценке в денежном эквиваленте. При оказании влияния на жизнеспособность систем, являются реальной угрозой их существованию.

 

Риски, относящиеся к прошлому

Риски, относящиеся к прошлому, - это традиционные риски, которые входят в объем традиционного управления рисками.

Риски, относящиеся к прошлому, известны из опыта. Их можно идентифицировать и оценить в денежном эквиваленте. В результате эти риски и их худшие последствия можно страховать с учетом их случайного возникновения, независимо от воли от стороны, генерирующей такие риски (см. раздел 3.2-a). Также эти риски называют традиционными рисками, и они входят в объем традиционного управления рисками (см. раздел 1.1-б). Пример этого типа рисков - дорожно-транспортные происшествия, результатом которых являются получение телесных повреждений, нанесение ущерба собственности и финансовых убытков, которые компенсируются страховщиком.

Риски, влияющие на будущее

Управление рисками, влияющими на будущее, то есть иллюзорными и непредвиденными рисками, должно осуществляться при помощи расширенного подхода управления рисками. В связи со специфическим характером этих рисков, страховщики ответственности должны обладать богатым опытом в успешном управлении ими.

Риски, влияющие на будущее как фактические риски, пока еще не идентифицированы или идентифицированы очень узко. Это также означает, что невозможно дать достоверную оценку их неблагоприятных последствий в денежном эквиваленте, или невозможно адекватно оценить их. Тем не страховщик ответственности должен принимать во внимание возможность передачи ему таких рисков в объеме расширенного управления рисками (см. раздел 1.1. в).

Те риски, которые влияют на будущее, можно подраздел ить на две группы:

§иллюзорные риски,

§непредвиденные риски.

Эти две группы не могут быть отделены друг от друга, так как имеют идентичные ключевые свойства (см. рис. 3). Переход от иллюзорного риска к непредвиденному риску незаметен, поэтому процесс эволюции рисков, показанный на рис. 2 следует рассматривать как концептуальную модель, иллюстрирующую сложность процесса управления такими рисками.

Иллюзорные риски

Страховщики ответственности никогда не должны классифицировать иллюзорные риски как фантастические и никогда не должны игнорировать их при принятии решений в контексте управления рисками. Фактически некоторые из этих рисков уже стали реальными рисками, приводящими к серьезным финансовым убыткам.

Иллюзорные риски включают в себя риски, которые кажутся плодами воображения, так как факт их существования и неблагоприятное экономическое воздействие не могут быть доказаны с технологической и научной точек зрения. Иллюзорные риски зачастую легко поддаются описанию, а некоторым из них даже можно дать конкретные имена. Тем не менее потенциальное финансовое воздействие этих рисков на отдельные физические лица или группы лиц и их собственность, а также на общество в целом не может быть адекватно квантифицировано.

Одним ярким примером из прошлого является риск влияния на здоровье асбестового волокна[2].Когда-то этот риск считался иллюзорным. Однако гораздо позже этот риск стал считаться непредвиденным и в конце концов его классифицировали как реальный риск, приводящий к фатальным последствиям и искам, связанным со страхованием ответственности.

Другой, довольно старый пример, относится к рискам, связанным с использованием силикона в пластической хирургии и в других целях. Когда-то риск применения потенциальных силиконовых имплантантов считался воображаемым риском, то есть иллюзорным[3]. Сегодня же известно, что имплантанты вредны для здоровья, что очевидно из зарегистрированных страховым исков. В этом случае также, считавшийся раньше иллюзорным риск использования силикона, трансформировался в непредвиденный риск, а затем и в реальный вследствие роста шкалы убытков.

Риски, связанные с электромагнитными полями (ЭМП), особенно те, что генерируются система мобильной связи и высоковольтными наземными линиями электропередачи, до сих пор считаются иллюзорными[4]. Однако, квантифицируя эти риски в перспективе, убеждаемся, что вскоре они могут быть классифицированы как непредвиденные, так как нет четкого разграничения между непредвиденными и иллюзорными рисками. Несмотря на это, суммирование этих рисков в объеме непредвиденных рисков пока ограничивается лишь их классификацией, показанной на рис. 3. Эта классификация не является ни оценкой юридических последствий риска ЭМП с точки зрения закона, ни возложением ответственности на операторов систем, генерирующих ЭМП, или на частных лиц, обязывающей их компенсировать причиненный здоровью вред.

Непредвиденные риски

Существуют различные описания непредвиденных рисков. Поэтому неудивительно, что не все страховщики ответственности уделяют им достаточное внимание при принятии решений о передаче рисков.

Квалификация непредвиденных рисков пока не стандартизирована и окончательно не завершена для применения в страховании. Поэтому пока не существует общепринятого определения и эквивалента на других языках. Исходя из их названия непредвиденные риски появляются медленно, их расплывчатый характер и гипотетический профиль делают их скорее идеей или видением, чем признанными фактическими обстоятельствами.

Прилагательное "непредвиденный"относится к существительном"у чрезвычайность", которое ассоциируется с "серьезным и опасным событием"или с "непредвиденной и рискованной ситуацией". Поэтому термин "непредвиденные риски" заключает в себе два основных элемента: исключительную тяжесть их потенциальных последствий и крайнюю необходимость в управлении ими. Следовательно, непредвиденные риски - это обстоятельства, чьи последствия могут привести к нарушению систем, нарушить их жизнеспособность или привести к их полному уничтожению. Поэтому они требуют принятия целенаправленных и срочных мер[5].

Как прошлое, так и будущее располагают примерами риска, который уже был или сегодня может быть классифицирован как непредвиденный - например, риск как проблема 2000 года, риск, связанный с генной инженерией и аэрозолями.

Как правило, фактический потенциал и объем убытков, связанных с непредвиденными рисками, становятся понятными только в ретроспективе или сразу после понесения убытков. В результате определенные риски могут быть классифицированы только через призму прошлого или в лучшей перспективе настоящего, так как невозможно классифицировать их в перспективе даже при большом желании страховщиков ответственности. Это можно понять на следующих примерах:

В ретроспективе и с учетом мнений и настроений последнего столетия проблема 2000 года (риск Y2K) может быть рассмотрен как непредвиденный риск того времени[6]. Степень важности этого риска определялась тем, что он нес в себе угрозу всему человечеству, нежели одной экономической зоне, географическому региону или части населения.

Сегодня риск (ответственности) за эксперименты с генной инженерией на растениях может рассматриваться как непредвиденный риск. Дебаты вокруг этой проблемы касаются риска случайного перемещения по воздуху пыльцы генетического материала с генетически модифицированных растений на обычные сельскохозяйственные культуры. Это приводит к конфликту между качественными характеристиками одних культур, позволяющими противостоять сельскохозяйственным вредителям, с одной стороны, и биологическому качеству других культур. По результатам последнего исследования, проведенного ЕС[7], будет трудно провести четкое различие между несовместимыми характеристиками модифицированных и обычных растений, что может привести к судебным разбирательствам.

Недавно было опубликовано предупреждение касательно тонкодисперсных частиц, выходящих с автомобильными выхлопами. Эта фатальная угроза аэрозольного воздействия может быть классифицирована как непредвиденный риск. Волосяной покров человеческих ноздрей не может отфильтровывать такие частицы размером всего лишь 2,5 мкм (1/40 часть толщины человеческого волоса). Следовательно, ничто не может предотвратить их попадание в легкие при вдыхании. Сегодня существует мнение, что аэрозольные продукты, аккумулируясь в легких, приводят к серьезным проблемам со здоровьем, в частности к раку легких и заболеваниям сердца[8].

Непредвиденные риски накладывают определенные обязательства на страховщиков ответственности в тех случаях, когда жертвой риска оказывается все мировое население, а не только отдельная группа физических лиц. Такая ситуация возможна, например, если бы было точно доказано, что электросмог представляет собой угрозу для здоровья, что позволило бы его классифицировать не как иллюзорный, а как непредвиденный риск. То же самое могло бы быть применимо и к целому экономическому сектору или группе тесно связанных секторов, несущих ответственность за ущерб, причиненный каким-либо специфическим профессиональным заболеванием. Такое могло бы случиться, например, если бы какое-то определенное вещество, используемое в рамках целой фармацевтической промышленности при производстве фармацевтической продукции (такой, как диетические продукты), было признано опасным для здоровья.

Определенные риски хронически возникают вновь, даже если бы были общепризнаны устраненными. Примером этому является недавний судебный процесс касательно асбеста (см. сноску 16). Обстоятельства такого характера называются вновь появившимися рисками или непредвиденными рисками, ранее считавшимися внезапно вернувшимися (см. рис. 3). Повторно появившиеся риски в будущем будут носить совершенно иной характер, так как наши знания о долгосрочных последствиях воздействия химикатов, лекарственных средств и строительных материалов пока еще остаются ограниченными.

Как и до какой степени страховщики ответственности способны управлять рисками, зависит от характера рисков.

В целом непредвиденные риски зачастую чреваты катастрофическими последствиями, так как оказывают тяжелое воздействие не только на сектор страхования ответственности, но и на линии индивидуального страхования, страхования имущества и финансовых убытков.

А) Характер рисков

Независимо от определения типов рисков, риски должны быть также классифицированы по своему характеру, так как это поможет определить степени их управляемости страховщиками.

Страховщики ответственности должны различать риски:

- статического характера,

- динамического характера.

Рис. 4 Характер рисков

 

Риски статического характера		Риски динамического характера
Риск ошибки* Риск непредвиденных расходов*		Риск изменений*
Локальные масштабы		Локальные и темпоральные масштабы

Вероятность, что ожидаемый показатель изменится за определенный период времени в связи с:

-  непредвиденными и неожиданными изменениями определяющих показатели факторов, что является риском перемен;

-  случайными и непоследовательными ситуациями и событиями уникального характера, что является риском непредвиденных расходов;

-  использованием неполных, неадекватные и/или неприменимых (недостаточно представительных) данных при компьютерном расчете ожидаемых показателей, что является риском ошибки.

В страховой индустрии эти три категории рисков рассматриваются в рамках актуарного риска.

Риски статического характера

Важно помнить, что одним из традиционных инструментов страховщиков ответственности является статистика, применимая при принятии решений. Статистические данные иллюстрируют ход развития рисков и их последствия, имевшие место в прошлом. Более четкие статистические данные моделируются, анализируются и обрабатываются, и чем дольше временной период, тем больше из них можно извлечь информации об условиях и изменениях.

Страховщики ответственности могут принимать губительные для себя решения, если используют ошибочные или неточные статистические данные, что может стать серьезной угрозой их бизнесу. С точки зрения актуарного страхования это называется риском ошибки.

Однако, если статистические данные не адекватны (то есть не могут быть обработаны по закону больших чисел) или если их качества по отношению к объекту анализа не являются достаточно представительными для получения жизнеспособных данных страховщиками, то страховщики рискуют принять решение, которое может оказаться верным лишь наполовину или совершенно неверным. Следовательно, фактические платежные обязательства страховщиков могут превысить ожидаемые, так как на момент передачи риска был установлен слишком низкий размер премии, что снижает объем прибыли и даже приводит к убытку. Это явление известно как риск ошибки. Если страховщики ответственности используют статистические методы для управления источником этой ошибки, то они всегда будут находиться под давлением риска неверного расчета размера премий. Однако последствия таких ошибок можно смягчить, но для этого необходимо иметь однородное портфолио страховых договоров. В этом случае однородность означает сходство с точки зрения характера застрахованных рисков и сумм компенсаций, подлежащих выплате в случае иска.

Случайная аккумуляция основных исков, связанных со страхованием ответственности в течение определенного периода времени, или случайная аккумуляция обязательств не зависимых друг от друга частных лиц в одной географической точке могут иметь серьезные финансовые последствия для страховщиков ответственности. В актуарном страховании это называется риском непредвиденных расходов.

Процесс принятия решений страховщиками ответственности также подвержен риску непредвиденных расходов, который, по своей статической натуре, подобен риску ошибки. Этот риск проявляется в неожиданных и экстраординарных убытках, которые в силу стохастического характера обязательств страховщиков ответственности не были еще отражены статистикой или не были проанализированы статистикой вследствие математического/статистического смягчения эмпирических данных. Величина риска непредвиденных расходов в основном пропорциональна объему страхового портфолио, но не зависит от возможной неоднородности портфолио страховых полисов. В этом случае однородность означает сходство с точки зрения характера застрахованных рисков и сумм компенсаций, подлежащих выплате в случае иска.

Риск непредвиденных расходов появляется тогда, когда страховщик ответственности связан обязательствами страховых договоров, которые подвержены неожиданным рискам катастроф, не зависимых друг от друга во временном интервале. Существует и другой подобный случай, когда одно и то же застрахованное событие влияет на большое количество страховых договоров, заключенных страховщиком, например, если несколько человек, застрахованных по одному и тому же договору, путешествуют в одном и том же поезде, который попадает в аварию (локальные и темпоральные масштабы).

Риски динамического характера

Третьим компонентом актуарного риска является риск изменений. Это относится к изменениям и модификациям, являющимся факторами, определяющими степень подверженности риску в определенный период времени. Ключевыми факторами для страховщика ответственности являются изменения в экономической, технологической и социальной сферах, и связаны эти факторы между собой воздействием на юридический режим (ответственности), что чревато огромными финансовыми потерями.

Динамический характер рисков проявляется при появлении риска изменений. Риски этого типа возникают в экономической, технологической и социальной сферах. Это, в свою очередь, вызывает изменения в юридических аспектах законодательства, связанного со страхованием ответственности и на уже данные обязательства страховщиком ответственности. Такие изменения могут быть циклическими, привязанными к тенденциям или полностью несистематическими. Они изменяют рисковую ситуацию, которая доминировала на момент принятия решения о страховании, что потенциально чревато неожиданными последствиями страховых случаев. Не одинакова также и интенсивность последствий таких изменений. К сожалению, математический и статистический методы не позволяют выполнить достоверную количественную оценку этих изменений и интенсивности их последствий. Поэтому страховщики ответственности должны полагаться на субъективное суждение при принятии решений.

Риски локального и темпоральныго масштабов

Раздел ение рисков на локальные и темпоральные в рамках актуарного риска - очень важно для страховщиков ответственности. Воздействие этого риска зависит от структуры страхового портфолио и построения схемы соответствующих финансовых обязательств страховщика ответственности.

Риски статического характера могут быть классифицированы по месту возникновения (локальности), а риски динамического характера - по времени возникновения (темпоральности). Результаты такой классификации - следующие.

Временной компонент берет свое начало из динамического характера рисков с точки зрения их возникновения и интенсивности их воздействия, диктуемой изменениями в экономической, технологической и социальной сферах, а также языковой средой. Страховщики ответственности должны учесть этот аспект при принятии решений. Продолжительность этого обязательства является основным фактором в этом случае, и может быть краткосрочной, среднесрочной и долгосрочной. Чем дольше срок действия обязательства, тем продолжительнее временной компонент рисков.

С точки зрения места возникновения риски можно классифицировать географически (государственные, международные и глобальные) и экономически (то есть по затрагиваемым ими экономическим секторам - добычи сырья, производства материалов, выпуска продукции, реализация/распространение, а также использование и утилизации).

А) Комбинация типов и характеров непредвиденных рисков

На основе рис. 3, 4 комбинация типов и характеров непредвиденных рисков строится по следующей схеме:

Рис. 5 Комбинация типов и характеров непредвиденных рисков

 

Тип		Характер		Специфические характеристики
относится к будущему		динамический		относится к катастрофам*
новый		локальные и темпоральные масштабы		влияет на сектор гражданской ответственности (закон о компенсациях)
трудно дать описание
может быть приблизительно оценен с точки зрения выражения в денежном эквиваленте

* Потенциальная склонность к аккумуляции убытков, серийным искам, запоздавшим искам (отстающих во времени) и влиянию глобализации, то есть нарушению систем, угрозе их существования и их полному уничтожению.

Эта схема важна для страховщиков ответственности, так как показывает два масштаба типови характеров рисков, что помогает страховщикам в разработке необходимых инструментов для преодоления неблагоприятных воздействий на их бизнес

Потенциальный ущерб - это "отвергнутое дитя" семьи страховщиков ответственности. Это несправедливо, так как потенциальный ущерб имеет такое же право на то, чтобы его брали в расчет при принятии решений, как и актуарные убытки (обычная статистика), а также как нереальные, будущие риски (непредвиденные риски).

А) Потенциальный ущерб

Потенциальный ущерб - это термин, применимый ко всем инцидентам, происходящим при неясных обстоятельствах, ведущих к существенным и даже катастрофическим убыткам. Далее представлен такой сценарий: если большой коммерческий грузовик везет легковоспламеняющиеся химикаты, прошел осмотр сотрудниками дорожной службы на въезде в туннель, которые обнаружили, что тормозные цилиндры грузовика перегреты, потенциальные убытки могут быть предотвращены. Однако потенциальный ущерб также включает в себя случаи, последствия которых могли быть хуже при других обстоятельствах. Например, в 1992 г., ураган "Эндрю" прошел прямо на Майами. Последствия этого события могли бы быть более тяжелыми.

Исковая статистика, используемая страховщиками исков, охватывает только те убытки, которые были понесены фактически, и только те, по которым была выплачена страховая компенсация. Это означает, что потенциальный ущерб игнорируется, что не дает возможности выяснить реальную вероятность возникновения актуарных рисков. Поэтому необходимо рассматривать отельные статистические данные помимо данных обычной исковой статистики. На рис. 2 показано, как реальные риски приводят не только к актуарному ущербу, но и к потенциальному ущербу.

Статистические записи по потенциальному ущербу и их соответствующий анализ могут помочь в сокращении процента неопределенности и непредсказуемости, так как дают страховщикам ответственности возможность построения своих сценариев таким образом, чтобы обеспечить принятие правильного решения. Эти записи также могут быть эффективны для заблаговременного (или упреждающего) определения начальных признаков непредвиденных рисков и возможности их более глубокой идентификации.

---

[1] См. раздел 2.1-б, в котором представлено детальное определение иллюзорных, непредвиденныхи вновь появившихся рисков (типовая классификация рисков).

[2] Асбест в некристаллической форме, содержащийся в коренной породе,идентичной по своим химическим свойствам, описывается как асбестовое волокно. Это волокно состоит из роговой обманки (волокна голубоватого цвета) или серпентина (волокон белого цвета). Благодаря таким их полезным свойствам, как гибкость, теплостойкость и способность противостоять воздействию слабых кислот, они используются в основном при производстве текстиля (несгораемая спецодежда для металлургов и спасателей) и при производстве строительных материалов (облицовки кровель, стен, труб, изоляции и огнеупорных защитных материалов).

[3] Силиконовые имплантанты состоят из силикона, кислорода, углерода и атомов  углеводорода и были впервые изготовлены как синтетические полимеры в 1919 г. Производство медицинского силикона началось в 1964 г. под руководством Управления по контролю за продуктами и лекарствами США (УКПЛ). Силикон применяется в различных областях не только медицины, но и промышленности. Ситуация изменилась в начале 90-х, когда УКПЛ потребовало от производителей имплантантов для увеличения груди пройти повторную рыночную аттестацию на предмет безопасности своей продукции в связи с возникшими на этот счет сомнениями. Это привело к громкой шумихе в прессе. В результате все больше и больше людей стали жаловаться на проблемы со здоровьем, вызванные вживлением силиконовых имплантантов. Это спровоцировало подачу многочисленных исков, что привело к огромному количеству судебных разбирательств, приведших к банкротству их производителей.

[4] Некоторые электромагнитные поля носят природный характер, будучи сгенерированными мощными электрическими токами земных недр. С другой стороны, ЭМП, возникшие в результате человеческой деятельности, генерируются различными источниками, включая мобильные телефоны, высоковольтные наземные линии электропередачи, трансформаторные станции, электрические сети зданий, электрооборудование и установки на территории деятельности человека, электронные системы обработки данных и телевизоры. Учитывая то, что электросмог – это невидимый феномен, он является виртуальным источником страха и беспокойства, а также предметом интерпретации в мистическом свете. Электромагнитные поля генерируется вследствие электромагнитных вибраций, формирующих циклическую пульсацию электрических зарядов, и проходят сквозь атмосферу в форме силовых линий. Живые организмы подвержены тепловому эффекту, исходящему изнутри. Связанные с этим последствия перегрева включают в себя нарушение межклеточного сообщения в головном мозге человека. Противоречивые мнения об ЭИП отражены в следующем отчете: "Правительство Франции призвало граждан сократить использование мобильных телефонов. Существует угроза неблагоприятного воздействия на здоровье. Парижские специалисты рекомендуют сократить необязательные и слишком продолжительные разговоры по мобильному телефону во избежание воздействия радиочастот. Также они утверждают, что активность радиации усиливается при слабом сигнале. Мобильные телефоны следует держать на расстоянии от тела, гениталий или брюшной полости беременных женщин". ("NeueZurcherZeitung"; 20 марта 2002 г., стр. 59. Детальное рассмотрение электромагнитных полей и их воздействия на индустрию страхования, как иллюзорного риска представлено в публикации компании "SwissRe" "Electrosmog- aphantomrisk", Цюрих 1996 г.).

[5] В техническом словаре компании "SwissRe" даются следующие определения непредвиденных рисков:

§Непредвиденные риски – это риски, которые еще не носят общепринятого характера или не известны повсеместно, но могут стать важными в будущем.

§Непредвиденные риски – это новые появившиеся риски или уже известные риски, которые могут привести или уже привели к подаче новых исков с потенциально высоким воздействием на (пере)страховщиков.

Однако первые из названных этих обстоятельств не отражают специфику этого типа рисков во всей полноте, в то время как вторые из названных обстоятельств выходят далеко за рамки их материальной структуры, описанные как уже поданные (фактические) иски.

[6] Основываясь на традиционном электронном методе единственного использования двух последних цифр для обозначения и сохранения номера года(например, 51 вместо 1951) переход с 1999 на 2000 год по составленным сценариям приравнивался к разрушительной катастрофе. Предполагалось, что при изменении даты в полночь компьютеры начнут выполнять неконтролируемые команды в связи с вводом непонятной им даты (например, 1 января 00 г. могло означать 1 января 1900 г. или 1 января 2000 г.). Все были уверены, что жизнеспособность информационной инфраструктуры будет нарушена и произойдет запуск военных систем защиты, настроенных на уничтожение противника, что ставило под угрозу жизнь всего человечества. В ретроспективе ни одна из этих катастроф не произошла, а неблагоприятное воздействие риска Y2Kоказалось незначительным.

[7] В своем недавнем исследовании "Geneticallymodifiedorganisms[GMOs]"(Копенгаген, 2000 г.) Европейское агентство по окружающей среде сделало вывод, что"будет сложно обеспечить "генетическую чистоту" обычных сельскохозяйственных культур, если генетически модифицированные растения будут посажены в соседствующих полях, опыляясь с дикими культурами, или другие разновидности будут встречаться более часто и на более длинных расстояниях, чем это предполагалось" (см "Geneticallymodifiedpollendriftsfurtherandfurther- Europeanstudyonthegeneflowofgeneticallymodifiedplants", "NeueZurcherZeitung", 28 марта 2002 г., стр. 15).

[8] Ситуация такова: "Переполненные улицы, работающие двигатели, плотность воздуха повышается и повышается. Выхлопы автомашин, идущих впереди, смешиваются с выхлопами автомашин, едущих сзади, и тут же попадают в легкие пешеходов, велосипедистов и мотоциклистов. К вечеру, когда центр города наполняется гуляющими парами, все забывают о дневном смраде, но не его последствиях  крошечных частицах пыли и сажи, которые повышают риск смертности или заболеваний сердца в долговременной перспективе". ("Sonnrags-Zeitung", 10 марта 2002 г., стр. 80).