1. Роль страховщика ответственности

Являясь неотъемлемым компонентом системы управления рисками, страховщики ответственности занимаются не только передачей рисков

Управление рисками

а) Основная ситуация

С точки зрения управления рисками процесс работы с рисками состоит из четырех последовательных этапов: предотвращение, смягчение, передача и работа с остаточными рисками (см. рис. 1). Такая схема применяется и для работы с рисками ответственности или рисками, связанными с выплатой компенсаций в случае физических увечий, вреда, причиненного имуществу или финансовых потерь, понесенных третьими сторонами, в соответствии с действующим законом об ответственности и правилами судебного производства, установленными эти законом.

Договор страхования ответственности является первичным средством передачи риска ответственности в рамках целой системы управления рисками. По условиям такого договора страховщик ответственности обязуется в соответствии со сроками и условиями выплатить держателю полиса или застрахованному лицу как стороне, нанесшей вред, любые компенсации, подлежащие выплате третьей пострадавшей стороне (в качестве возмещения убытков), и оказать содействие держателю полиса или застрахованному лицу в судебном процессе по искам (для юридической поддержки и в качестве его представителя в суде).

... но также и предотвращением и смягчением рисков, что является двумя этапами, стоящими перед передачей риска

Однако роль страховщика ответственности заключается не только в передаче риска. Имея опыт в оценке риска, страховщик играет роль инструмента для предотвращения и смягчения рисков - изначально при заключении договоров о страховании ответственности и в процессе удовлетворения исков. Знания о том, как предотвратить и смягчить риски, страховщик берет из анализа рисков и изучения исковых случаев, чем оказывает реальную помощь держателям полисов и застрахованным лицам (как потенциальным делинквентам), обеспечивая защиту их деятельности или, по меньшей мере, обеспечивая максимальную безопасность.

Рис. 1Этапы управления рисками

Классическое управление рисками: все риски - это риски, которые можно идентифицировать и оценить в денежном эквиваленте		Предотвращение рисков
Расширенное управление рисками: все риски - это риски, которые можно идентифицировать и оценить в денежном эквиваленте			Смягчение рисков
				Передача рисков
+
не наступившие и будущие риски, в частности - непредвиденные риски					Взятие на себя остаточных рисков

 

Классическое управление рисками фокусируется на рисках, которые можно четко идентифицировать и оценить в денежном эквиваленте.

а) Классическое управление рисками

Классическое управление рисками сфокусировано на рисках, которые можно четко идентифицировать и оценить в денежном эквиваленте. Другими словами, на тех рисках, финансовые аспекты которых могут быть определены с определенной степенью точности.

При текущем состоянии рисков управление рисками неизбежно требует расширения для включения ненаступивших и будущих рисков.

б) Расширенное управление рисками

Однако, учитывая быстрое развитие технологий и активную глобализацию, подход, разработанный только для идентифицируемых рисков, которые можно оценить в денежном эквиваленте, сегодня стал уже неэффективным. Не только события 11 сентября, но и быстрота перемен в экономической, технологической и социальной сферах сталкивают нас с рисками невероятных масштабов, трансформируя характер рисков в совершенно неожиданном направлении.

Непредвиденные риски - это риски, относящиеся к разряду ненаступивших и будущих. Для пострадавшей стороны они не являются просто разрушительными - в худших случаях они фактически могут стать угрозой жизнеспособности систем или даже могут прекратить их существование. Это дает таким рискам особый статус с точки зрения передачи рисков.

По этим причинам сегодняшние держатели страховых полисов также хотят, чтобы ненаступившие и будущие риски, являющиеся частью непредвиденных рисков, были включены в программу и учтены в подходах управления рисками. Застрахованные ожидают, что страховщики (как профессионалы в области рисков) примут соответствующие меры[1]. В этом контексте упор делается на те риски, которые разрушительны, несут угрозу существованию систем и могут прекратить существование пострадавших систем вообще[2]. Любое физическое лицо, которое способно выплатить компенсацию третьей стороне, заинтересовано в передаче непредвиденных рисков и их неблагоприятных финансовых последствий страховщику ответственности вследствие высокой степени потенциальной угрозы, которую несут в себе такие риски.

Управление рисками или понимание и успешное управление всеми соответствующими рисками (включая не наступившие и будущие) - дает возможность оптимального контроля над ними, что является ключевым элементом управления грозящими убытками ситуаций, способных разрушить или полностью прекратить существование систем. Отсюда следует, что управление рисками такого характера становится наиважнейшей задачей как предприятий, так и государств и наднациональных организаций[3].

---

[1] Сценарии ненаступивших и будущих рисков зачастую не воспринимаются всерьез. И нет ничего нового в таком отношении, ведь мы относимся к этим рискам так, как во времена Жюля Верна читатели относились к его фантастическим и поражающим восприятие описаниям. Тем не менее история доказывает, что любые, даже самые фантастические сценарии необходимо воспринимать всерьез уже сегодня, дабы избежать сюрпризов в будущем. Такой принцип чрезвычайно важен для страхования и в отношении непредвиденныхрисков.

[2] По тяжести своих последствий убытки могут быть подразделены на четыре категории: незначительные, разрушительные, угрожающие существованию и уничтожающие. В худшем случае убытки могут снизить финансовые показатели, но не отразятся на функциональности системы (то есть предприятия) и потребуют принятия незначительных контрмер. С другими тремя категориями убытков ситуация серьезней. Разрушительные убытки наносят удар по ключевым функциям и нарушают работу системы. Убытки, угрожающие существованию системы, подрывают функциональность системы так, что она уже не может работать самостоятельно. Если разрушительные убытки влияют на социальные системы (семьи, сообщества, предприятия, народы) или на технические системы (коммуникации, энергию, движение транспорта), то функциональность таких систем возможно полностью (технических систем) или частично (социальных систем) восстановить. Это не относится к естественных системам (cкультурному наследию общества, экологии). Как правило, эти системы восстановлению не подлежат (см. публикацию компании "SwissRe" "Pre­paredness. Basicsofbusinesscontinuitymanage­ment", Zurich, 2001 г.).

[3] События 11 сентября также повлияли на изменение статуса риска и, как следствие, на значимость управления рисками. (см. публикацию"Risk management as a priority - corporate management after 11 September"', "Neue ZurcherZeitung", 28 марта2002 г., стр. 29).