1.2 Основные проблемы, с которыми сталкиваются страховщики ответственности

Страховщики ответственности сталкиваются с рядом проблем, которые необходимо преодолеть для поддержания своей жизнеспособности в высококонкурентной деловой среды. Эти проблемы возникают по следующим причинам:

§   при принятии решений они всегда и неизбежно сталкиваются с неопределенностью и непредсказуемостью, характер которых постоянно изменяется;

§   последствия (успех или провал в бизнесе) их сегодняшних решений сегодня становится очевидным только в будущем и трактуется как предпринимательская прибыль или убытки;

корректирующие мероприятия (в частности, в случае провала) не приводят к немедленному исправлению ситуации.

Непредвиденные риски несут в себе самую экстремальную неопределенность и непредсказуемость. Поэтому страховщик ответственности не может справиться с ними только при помощи традиционных инструментов; непредвиденные риски являются фундаментальной проблемой для страховщиков ответственности при принятии решений.

а) Неопределенность и непредсказуемость

Экстремальные формы неопределенности и непредсказуемости, которые несут в себе непредвиденные риски, оказывают влияние на актуарную квантификацию рисков. Другими словами, не представляется возможным оценить вероятность будущих условий и событий, так как невозможно это сделать ни при помощи математических или статистических методов, ни при помощи традиционных формул. Следовательно, нет возможности разработки объективных концепций на базе обоснованных и применимых принципах.

Тем не менее, страховщики ответственности не могут избежать неопределенности и непредсказуемости, так как эти факторы неразрывно связаны с их деятельностью. Поэтому они должны попытаться оптимизировать контроль над этими аспектами и, в частности, над их динамическими свойствами. Даже если возможно распознать влияние и определяющие факторы, они все равно останутся кратковременными феноменами в условиях нашего быстротечно меняющегося мира[1]. Поэтому страховщики ответственности должны при принятии решений делать определенный допуск на изменения. То же самое справедливо и в отношении тех случаев, где какой-либо особый риск (например, риск, связанный с применением асбеста) появляется снова как непредвиденный риск. Обязательства страховщика в соответствии со сроками и условиями заключенного им договора о страхования ответственности действительны не только на момент заключения договора, но и на протяжении всего срока действия страхового договора, то есть на протяжении всех будущих периодов.

Выполнение задач страховщиков ответственности усложняется результатами принятых ими решений, которые не могут быть получены сразу, а только с течением времени. Чем дольше инкубационный период такой опасности, как непредвиденные риски, тем дольше приходится ждать проявления таких последствий. В этом заключается фундаментальная проблема страховщиков ответственности в отношении процесса принятия решений.

б) Срок получения результатов принятых решений

Предпосылки потенциально неблагоприятных последствий в результате решений, принятых страховщиком ответственности, не могут быть распознаны при принятии решения: фактически они проявляются только по прошествии какого-то времени[2]. Такой феномен инкубации и соответствующий ему временной период, или период между принятием решения при отсутствииопределенного представления о возможных причинах наступления страхового случая и его наступлением, оказывает долговременное влияние на обязательства страховщика ответственности. Чем дольше длится инкубационный период, тем дольше страховщик находится в неведении, принял ли он правильное решение взять на себя риск и заключить страховой договор, а ведь именно от правильности такого решения зависят его успех или провал, то есть прибыли и убытки.

В конце концов страховщики ответственности сталкиваются с третьей фундаментальной проблемой: обязательные корректировка решений, которые оказались не эффективными, а даже если и оказались, то это выяснится, в лучшем случае, только в будущем. Корректирующие мероприятия определенно сказываются отрицательно на портфолио страховых полисов страховщиков.

в) Срок получения результатов корректирующих мероприятий

Следует отметить, что превалирующие условия конкурентного рынка могут не позволить страховщикам ответственности предпринять корректирующие меры для внесения поправок в их решения, невзирая на новые факты и обстоятельства[3].

Однако важнее всего то, что поправки в решениях (например, в ответ на новые появляющиеся риски) не оказывают никакого влияния на страховые портфолио в их текущем состоянии, потому что обязательства, данные в прошлом (по объему страхования), не могут быть изменены задним числом, как и установленные ранее размеры компенсаций (страховых премий). Эти элементы остаются фиксированными на протяжении всего срока действия страхового договора. В определенных случаях обязательства, данные держателю полиса, могут оставаться в силе даже по истечении срока действия договора, что делает ситуацию еще более острой. Примерами этого являются полисы страхования ответственности, чей объем страхового покрытия построен по принципу совпадающих убытков или наступления страхового случая.

---

[1] Страховщики ответственности могут ссылаться на информацию и статистические данные прошлого, но это не даст им возможности полного контроля над обстоятельствами, связанными с возникновением рисковна фоне новых рисков.

[2] Однако это касается только тех случаев, когда страховой случай все-таки наступает. В противном случае страховщик ответственности может порадоваться (но не всегда справедливо), что принятое им решение оказалось верным и ему не придется прибегать к поиску нового подхода. При наступлении страхового случая, но более позднего по времени, неблагоприятные последствия неверного решения могут аккумулироваться и привести к катастрофическим финансовым убыткам. Ярким примером такой ситуации является риск, связанный с применением асбеста, который сейчас снова стал актуален и ложится тяжелым бременем на сегодняшние и будущие прибыли и убытки страховщиков.

[3] Это феномен практически очевиден в разных линиях страхования, чьи результаты на сегодняшний день выше средних. Новые провайдеры страховых услуг, появляющиеся на рынке, не обременены опытом потенциальных убытков своей предыдущей страховой деятельности, который бы вынуждал их создавать себе резерв из текущих доходов. У новичков есть, хотя и временная, но более конкурентоспособная структура по сравнению со структурой укоренившихся провайдеров, которая не позволяет последним осуществлять необходимые им корректирующие мероприятия.