2.6. Мотивы отказа от страхования

Интересные данные о способах контроля за опасными ситуациями можно получить на основании социологического опроса. Вот какие инструменты контроля за опасными ситуациями в своей жизни используют высокопоставленные управленцы — административная элита и «новые русские» (в порядке убывания значимости):

1.   Меньше говорить о доходах;

2.   Установка сигнализации;

3.   Надежда на лучшее;

4.   Страхование;

5.   Соблюдение примет;

6.   Консультации с юристом;

7.   Профилактика заболеваний;

8.   Обращение в охранные структуры.

Для российского населения с доходами выше среднего (средний класс) аналогичный список мер по борьбе с рисками выглядит весьма похоже:

1.   Надежда на лучшее;

2.   Меньше говорить о доходах;

3.   Установка сигнализации;

4.   Профилактика заболеваний;

5.   Соблюдение примет;

6.   Приобретение страхового полиса;

7.   Консультации с юристом;

8.   Обращение в охранные структуры.

Из этих двух перечней видно, что страхование занимает места в середине списка наряду с «надеждой на лучшее» (знаменитое русское «авось») и таким экзотическим инструментом, как «соблюдение примет». Это свидетельствует о широком распространении нерыночных, мифологических стереотипов поведения в российском обществе.

По данным Фонда «Общественное мнение» (июнь 1998 г.) 77% населения за последние годы договоров страхования не заключали. Почему? Здесь мы можем опереться на результаты еще одного социологического исследования. На вопрос о причинах, по которым респондент или члены его семьи не пользовались услугами страховых компаний, были получены следующие ответы.

Таблица 2.6.1.

Причины отказа от страхования

(по данным Исследовательской группы «Циркон»)

№	Причина отказа от услуг СК	%
		1998 г.	1999 г.*
1	Отсутствие денег на страхование	24,2	46,6
2	Недоверие СК	28,1	36,8
3	Не задумывался	11,2	17,0
4	Не вижу смысла в страховании	12,0	14,8
5	Сталкивался с недобросовестной деятельностью СК, теперь не доверяю им	5,4	6,2
6	Нет информации, к какой именно СК обратиться	3,1	3,7
7	Не обладаем достаточной информацией о страховании, чтобы заключать договор страхования	6,5	3,6

* В отличие от опроса 1998 г. респонденты могли давать несколько ответов, в связи с чем их общая сумма превышает 100%

 

Основными причинами отказа россиян от страхования являются бедность, выражающаяся в отсутствии средств на страхование и самих объектов страхования, недоверие к страховым компаниям, а также непонимание сути страхового механизма, которое часто называют недостатком страховой культуры. Часто можно встретить утверждение, что развитие рынка тормозится именно недостатком страховой культуры. Однако это не всегда так. Из таблицы видно, что кризис августа 1998 г., приведший к резкому падению жизненного уровня населения, заметно повысил долю тех, кто не может себе позволить страхование из-за отсутствия средств. А страховая культура вырабатывается по мере повышения благосостояния: как только появляются объекты страхования и создается некоторый избыток финансовых возможностей, появляется желание обеспечить стабильность своего имущественного положения. В то же время, проявление страховой культуры — это инерционный процесс. Как правило, для того, чтобы она сформировалась, может потребоваться несколько лет. Большое значение здесь имеют ориентация на рыночные и нерыночные стереотипы поведения, во многом определяемые социокультурными факторами, а также образовательным уровнем потенциального страхователя.

Хорошим подтверждением зависимости страхового интереса от уровня доходов населения является структура отказов от страхования в зависимости от имущественного положения.

Таблица 2.6.2.

Зависимость мотивов нежелания страховаться от уровня дохода и социального статуса

(По данным исследовательской группы «Циркон»)

Если никто из членов Вашей семьи не пользовался услугами страховых компаний в течение трех лет, то по какой причине?

Уровень доходов
	Доход ниже среднего		Средний уровень доходов
отсутствие денег	50,7%		31,7%
недоверие СК	38,3%		40,0%
не вижу смысла в страховании	14,0%		18,6%
не обладаем информацией	7%		8,1%
недобросовестная деятельность СК	5,1%		11,0%
Социальный статус
	Пенсионер	Сотрудник гос. предприятия		Предприниматель
Отсутствие денег	56,8%	46,8%		27,3%
Недоверие СК	31,9%	43,6%		38,6%
Не видим смысла	10,3%	17,0%		13,6%
Не обладаем информацией	1,1%	4,6%		2,3%
Недобросовестная деятельность СК	4,3%	5,3%		11,4%

 

Характерно, что по мере роста благосостояния и социального статуса, прямо связанного с уровнем доходов, такая причина, как отсутствие денег, отступает на второй план и основным препятствием к страхованию становится ненадежность и недобросовестность страховщиков. Это обстоятельство можно использовать: компании не могут повысить платежеспособность потенциального потребителя, в то же время они могут наращивать собственную устойчивость и известность, заниматься страховым просвещением. Поэтому повышение надежности и пропаганда страхования являются одними из главных резервов расширения распространенности страховых услуг.

Вообще необходимо осторожно подходить к данным по отказу от страхования из-за ненадежности компаний. Часто респонденты маскируют собственное нежелание страховаться, связанное с отсутствием средств, недоверием страховщикам. При этом, как правило, они сами не отдают себе отчета в истинной мотивации отказа от страхования. Отчасти недоверие населения к страховым компаниям как части финансовой системы страны можно назвать оправданным. Прежде всего, это связано с отрицательным опытом общения с различными финансовыми пирамидами — такими, как МММ, РДС, «Тибет» и другие. Во-вторых, у большинства населения есть отрицательный «банковский» опыт, особенно тот, который был накоплен в период кризиса в августе 1998 года. Нежелание большинства крупных банков возвратить вклады населения надолго отбило у людей охоту общаться с финансовыми структурами. Негативное отношение к банкам автоматически переносится и на страховщиков, хотя кризис 1998 года не вызвал банкротства ни одной крупной компании (только компания «СКИФ» заявила, что она прекращает свою деятельность из-за последствий кризиса). Зато они были раньше — нельзя забывать громких банкротств страховых компаний, таких, как АСКО, НАЛКО, Росгосстрах-Тверь и др. В-третьих, надо помнить и о потере практически всех средств, которые были вложены в договора долгосрочного накопительного страхования Госстраха на рубеже 1991-1992 годов. Поэтому неудивительно, что в массовом сознании уровень доверия к страховым компаниям в последнее время невысок.

Нежелание страховаться связано и с тем, что оно не может защитить людей от реальных и значимых угроз их жизни и благополучию. Как уже отмечалось, страхование является средством обеспечения только экономической безопасности. В то же время список опасностей, значимых для населения, крайне разнообразен. И риски, от которых страховая компания может защитить клиента, не занимают здесь ведущих позиций. Это хорошо видно из результатов опроса Фонда «Общественное мнение», проведенного в феврале 2000 г.

 

Таблица 2.6.3.

КАКИЕ ИЗ ПЕРЕЧИСЛЕННЫХ ПРОБЛЕМ КОСНУЛИСЬ ЗА ПОСЛЕДНИЙ МЕСЯЦ ЛИЧНО ВАС ИЛИ ВАШИХ БЛИЗКИХ, БОЛЕЕ ВСЕГО РАССТРОИЛИ ВАС, ВЫЗВАЛИ НЕДОВОЛЬСТВО?

	Все опрошенные	Возраст			Доход на чл. семьи			Тип места жительства
		18-35 лет	36-50 лет	старше 50 лет	до 400 руб.	400-600 руб.	более 600 руб.	Москва + СПб	мегаполисы	бол. города	мал. города	села
Доли групп (%)		33	32	35	29	36	29	10	10	21	32	27
безденежье	55	50	59	55	66	54	46	45	56	49	56	61
страх за детей (внуков)	40	31	48	42	44	42	38	44	37	38	41	41
здоровье близких	28	33	23	29	24	29	32	28	34	26	29	28
неизвестность, неопределенность будущего, безысходность	26	32	27	20	26	24	26	34	31	24	29	20
собственное здоровье	24	16	18	37	23	31	18	21	21	18	26	29
невозможность реализовать себя, свои способности	17	22	18	10	18	13	19	14	19	15	17	17
беззащитность перед властями	15	17	15	14	15	15	17	28	16	15	14	12
угроза потери работы	15	17	19	10	16	12	19	24	16	12	15	16
страх перед терактами (взрывы домов, диверсии на транспорте и т.п.)	11	10	11	11	9	11	12	17	11	11	10	9
одиночество, заброшенность	8	5	4	14	5	12	7	8	5	6	10	9
бесцельность жизни	6	8	7	5	9	5	7	4	7	7	7	6
ухудшение отношений в семье	4	5	5	3	4	3	5	5	8	4	3	3
действия врагов, недоброжелателей, завистников	3	5	2	3	3	2	4	2	4	2	4	3
страх смерти	2	2	1	3	1	3	2	2	1	1	2	4
другое	0	0	1	0	0	0	1	1	0	0	0	0
тревог и опасений не возникает	2	3	2	2	1	2	2	1	1	5	2	1
затрудняюсь ответить	2	2	2	2	1	2	2	0	1	2	2	2

 

Из таблицы видно, что основной причиной беспокойства россиян является бедность и ее последствия. Накопительное страхование может обеспечить защиту от резкого падения жизненного уровня при увольнении, помочь получить образование, улучшить жилищные условия. Медицинское страхование обеспечивает доступ к квалифицированной врачебной помощи. Но защита от этих рисков возможна только при наличии определенного уровня доходов — накапливать и перераспределять можно лишь тогда, когда имеется исходная финансовая база, обеспечивающая минимальное благополучие.