7.2.1. Страхуемые требования

Для четкого определения предмета и объема страхования делькредере из всех требований кредиторов необходимо выделить те, которые могут быть приняты в этот вид страхования. Предметом страхования делькредере являются только такие виды требований, которые обусловлены продажей товаров или услуг их предъявителем. Иными словами, это требования поставщиков к покупателям по погашению задолженности в широком смысле слова.

При этом интересно отметить, что обычно в Общих условиях страхования делькредере специально подчеркивается, что страхованию подлежат только требования кредиторов, возникшие на основании поставки товаров и услуг. Таким образом, с самого начала проводится четкое разграничение этого вида требований от требований по возврату банковских кредитов, не являющихся предметом страхования делькредере. В прошлом неоднократно имели место случаи, когда страховщики рисков делькредере попадали в затруднительное положение или даже оказывались на грани банкротства из-за несоблюдения этого принципа. Однако сегодня уже можно утверждать, что рынок финансового кредитования страховщики рисков делькредере полностью передали в руки банков и сберегательных касс. Тем не менее на практике зачастую оказывается очень трудно провести четкую границу между финансовым и товарным кредитом, особенно когда требуется предоставление коммерческого кредита на длительное время. В таких случаях кредит, возможно, уже не только служит цели оборота товаров, но и частично используется для финансирования капиталовложений.

Предметом страхования делькредере могут быть требования, возникшие в результате исполнения договоров об оказании услуг. Здесь следует назвать такие договоры, как договоры об оказании транспортно-экспедиторских услуг, создании средств программного обеспечения, определенные договоры аренды, договоры о проведении монтажных работ, а также договоры об обработке товаров (например, об отделке текстильных изделий и проч.).

Следует отметить еще одно условие для принятия риска неплатежа в страхование. Важно, чтобы поставки товаров и услуг, на основе которых возникли требования поставщика к покупателю, производились страхователем в рамках его обычной предпринимательской деятельности от своего имени и за собственный счет. Выполнение этого условия необходимо для того, чтобы не допустить страхования требований, которые возникли у страхователя в результате иной деятельности и поэтому должны оцениваться с точки зрения риска совершенно иначе. В частности, не подлежат страхованию требования, перешедшие к страхователю в результате их уступки, если только страховщик не дал на это согласия, зная все обстоятельства дела. Для принятия требований кредиторов в страхование необходимо также, чтобы они были фактурированы (1) и юридически обоснованы. А в страховании коммерческих кредитов внутри страны требуется, чтобы была произведена окончательная приемка товаров и услуг покупателем.

(1) Оформлены счетами – О.К.

Коммерческое страхование делькредере ограничивается страхованием риска невозврата кредитов промышленными и ремесленными предприятиями. Это означает, что требования по возврату кредитов в отношении лиц свободных профессий и частных лиц (в данном случае следует говорить о потребительском кредите), как правило, не являются предметом страхования делькредере. Кроме того, следует учитывать, что в противоположность государственному страхованию экспортных кредитов не страхуются требования по возврату кредитов, предоставленных государственным учреждениям, являющимся субъектами публичного права, поскольку они не могут оказаться несостоятельными. В качестве примеров таких учреждений можно привести радиовещательные станции, предприятия энергоснабжения, транспортные предприятия и т.д. Их нельзя путать с предприятиями, функционирующими на принципах частного права и находящимися в полной или частичной собственности государственных, коммунальных или региональных органов. Так, например, предприятие энергоснабжения, имеющее форму акционерного общества или общества с ограниченной ответственностью, акции или доли участия которого на 100 % находятся в руках коммуны, федеральной земли или федерации, является коммерческим промышленным предприятием в смысле Общих условий страхования. Такие предприятия могут обанкротиться, а поэтому финансовые требования к ним могут быть застрахованы в рамках страхования делькредере.

Страхованием делькредере не покрываются требования по возврату кредитов в отношении предприятий, на управление которыми может повлиять страхователь в силу наличия у него соответствующих юридических и практических возможностей. Здесь имеются в виду не только связанные предприятия, являющиеся таковыми согласно Закону об акционерных обществах, но и все предприятия, где по каким бы то ни было причинам (например, наличие договора об управлении предприятием) имеется возможность оказания воздействия на управление.

Помимо требования возврата коммерческого кредита в особых случаях также могут быть застрахованы затраты поставщика по производству специальной продукции, например печатной продукции, необходимость которой обусловлена условиями имеющихся заказов или требованиями хранения товарных запасов для определенных потребителей. Если дальнейшая поставка товаров покупателю станет невозможной в результате наступления страхового случая или будет аннулирована по распоряжению страховой компании, с которой заключен договор страхования кредитов, в связи с увеличением степени риска, то страхователю будет возмещена себестоимость произведенных специальных затрат за вычетом согласованной в договоре франшизы.