6.5.3. Виды и функции страховых полисов

Страховщик по требованию страхователя должен вручить ему подписанное им свидетельство, подтверждающее наличие договора страхования (полис).

Если страховой полис выдан, страховщик обязан осуществлять страховые выплаты лишь при предъявлении полиса. Через оплату владельцу полиса он освобождается от своих обязанностей.

Если полис утерян или уничтожен, страховщик обязан осуществлять страховые выплаты при условии, что полис объявлен утерявшим юридическую силу или по нему обеспечена гарантия; обеспечение полиса через поручительство исключено. То же относится к обязанности страховщика относительно выдачи дубликата: расходы по выдаче дубликата должен нести страхователь.

Содержание полиса считается одобренным страхователем, если страхователь не выступает с возражениями немедленно после его выдачи. При этом право страхователя опротестовать принятие полиса по причине заблуждения остается неприкосновенным.

Страхование грузов - это либо страхование единичных перевозок, либо текущее страхование грузооборота за длительный период. При страховании единичных перевозок действуют единичный договор страхования и единичный полис. При текущем страховании используются разные виды полисов: генеральный, паушальный, полис по обороту, полис на списание, блок-полис.

Генеральный полиспредлагается страхователю, риски которого связаны с частыми отправлениями партий товара различной стоимости или по разным маршрутам. При наличии такого договора страхователь заявляет страховщику о начале застрахованной грузоперевозки в следующих формах. Либо транспортировка декларируется при ее начале, т.е. тогда, когда страхователь получает об этом информацию. Либо все застрахованные по генеральному полису грузоперевозки вносятся страхователем в специальный формуляр - декларацию, и документы по этим грузоперевозкам регулярно, например, ежемесячно, дополнительно передаются страховщику для расчета премии.

В случае паушального полиса в рамках установленного лимита Покрытия полиса или ущерба (иногда этот лимит устанавливается в расчете на день по сумме отправки грузов) страховая защита обеспечивается для всех грузоперевозок, по которым страхователь несет риски. Существенной характеристикой такого договора является то, что в нем точно определены территория действия, вид грузов, вид страхового интереса и транспортные средства. Примером такого страхования может служить страхование регулярных перевозок в узко ограниченной географической области.

Полис по обороту, как и паушальный, используется только для умеренных и географически однородных транспортных рисков. Но он отличается от паушального полиса тем, что в нем не устанавливается определенный размер страховой премии на год. Премия чаще всего взимается в твердо установленном проценте от декларируемого общего оборота страхователя.

Полис на списаниепредполагает наличие предварительно установленной общей страховой суммы (суммы списания), которая расходуется с течением времени. Стоимости отдельных отгрузок товаров списываются с этой суммы. Эта форма полиса применяется для поставок, которые осуществляются отдельными партиями и при которых транспортируются товары одного рода по одним и тем же маршрутам.

Блок-полисы, применяются чаще всего при массовых перевозках, например при страховании багажа. Блок-полисы упрощают процесс оформления договора страхования. При этом отдельный листок полиса отрывается от блока и в него заносится имя страхователя, страховая сумма и премия по тарифу.

 

Операция	Генеральный полис	Единичный полис
Страхуемая перевозка	Все перевозки	Отдельные перевозки
Заявление. Расчет премии. Надбавка к премии.	После начала транспортировки	До начала транспортировки
Оговорка об ошибке	Да	Нет
Более низкая премия	Да	Нет
Право регресса для страхователя	Да	Нет
Дополнительные услуги	Да	Нет

 

Вышеперечисленные текущие полисы представляют собой так называемые рамочные договоры. Подобные рамочные договоры используются только в тех случаях, в которых все грузоперевозки находятся в сфере риска страхователя.

Если товары продаются, то грузоперевозка выходит из сферы риска страхователя. Поэтому продавец при продаже товаров на условиях CIF страхует их за свой или за чужой счет, в зависимости от продолжительности несения риска им самим и покупателем. В этом случае необходимо передать покупателю документ, на основании которого он после перехода риска на него может предъявить претензии к страховщику и из которого видно, в каком объеме застрахован его риск. Полис текущего страхования не может быть таким транспортным документом, так как он не относится к конкретной транспортировке. Этот полис свидетельствует только об общем объеме страхуемого грузооборота и не содержит сведений об отдельных грузоперевозках. Поэтому для каждой отдельной отгрузки, произведенной в рамках текущего полиса, оформляется выписка из договора страхования, которая содержит всю необходимую информацию и называется сертификатом.

Страховой полис выполняет в торговом обороте функции свидетельства, долгового обязательства и документа, удостоверяющего право.

В качестве свидетельства страховой полис представляет собой односторонне оформленный страховщиком, подписанный им (факсимиле) и выданный страхователю документ, отражающий содержание договора страхования. Он предполагает правильность и полноту информации.

В отношении договора страхования действует правовая предпосылка, согласно которой не может иметь силу никакое иное соглашение, кроме того, которое содержится в свидетельстве. Договор, таким образом, действует после его заключения всегда в том виде, который отражен в полисе.

Полис всегда является долговым обязательством. Это означает, что страховщик может требовать его предъявления для осуществления страховой выплаты.

Страховой полис может рассматриваться как документ, удостоверяющий права. Оговорка о владельце предполагает, что страховщик должен выполнить свое обязательство по отношению к любому владельцу полиса, даже недобросовестному, освобождая себя от последующих обязательств. Владелец полиса, напротив, не может просто потребовать исполнения обязательств от страховщика, а должен пройти процедуру подтверждения легитимности своих прав.