3.3.1.1. Страхование зданий предприятий

Рекомендации по расчету нетто-премий относятся к страхованию зданий, за исключением сельскохозяйственных строений, которые не менее чем наполовину или вообще не используются для проживания.

Здания предприятий могут быть застрахованы по страховой стоимости в следующих вариантах:

·         восстановительная стоимость;

·         фактическая балансовая стоимость;

·         ликвидационная стоимость;

·         фактическая восстановительная стоимость.

Страхование по фактической восстановительной стоимости воз можно только для зданий, остаточная стоимость которых составляет не менее 40 % их восстановительной стоимости.

Рассмотрим особенности тарификации при страховании коммерческой недвижимости по отдельным видам рисков.

Страхование от огня

Величина страховой премии определяется с учетом следующих характеристик:

• вид предприятия:

ставка нетто премии определяется исходя из вида производства предприятия, которое располагается в здании. Если в здании находятся одновременно разные предприятия, то тарификация производится по производству с максимальным уровнем премии;

• вид постройки:

различаются два класса построек:

·         обычные постройки и

·         постройки, внешние стены которых сделаны преимущественно из дерева, и/или имеющие мягкую кровлю (надбавка к премии 45 %);

• расположение страхуемых объектов в пространстве и их разделение строительными конструкциями. Считается достаточным, если:

·         расстояние между внешними стенами зданий и/или складов составляет не менее 10м или

·         внутри объекта имеется противопожарное перекрытие (кирпичная стена толщиной 24 см или стена из железобетона толщиной 12 см).

Страхование незавершенного строительства

Для объектов незавершенного строительства может быть заключен договор страхования от огня. Страховая защита охватывает обозначенные в договоре страхования здания и строительные материалы, необходимые для их производства и находящиеся на строительной площадке в течение всего времени строительства вплоть до окончательной сдачи объекта.

Страхование потери арендной платы

Страхуется потеря арендной платы в результате пожара или прочих застрахованных рисков (как, например, аварий водопроводящих систем, ущерба от урагана или града).

Основой для расчета страховой суммы является размер годовой арендной платы, включая все дополнительные расходы по сданным в аренду помещениям, арендную стоимость помещений, используемых самим арендодателем и безвозмездно переданных в пользование. Период ответственности по договору составляет 12 месяцев. Возможен срок действия договора свыше года, до 24 месяцев. Ставка премии определяется на основе рассчитанной для здания основной премии страхования от огня, включая надбавки.

Страхование от аварий водопроводящих систем

В страховании данного риска применяются надбавки к страховой премии, например, для зданий:

·         с плавательными бассейнами;

·         с подогревом пола;

·         с кондиционерами и проч.

В страховое покрытие включаются убытки от спринклерных установок.

Страхование от бури и урагана

В данном виде страхования применяются надбавки к страховой премии для зданий:

·         с деревянными внешними стенами и/или мягкой кровлей;

·         с обшивкой внешних стен металлом, искусственными мате риалами u прочими материалами;

·         с солнечными коллекторами.