6.1.1. Сострахование

Сострахованием (Mitversicherung) называется согласованное участие нескольких страховщиков в покрытии одного риска, при этом каждый из них берет на себя определенную часть (квоту) страховой суммы или определенную сумму покрытия. В страховом полисе указываются все компании, участвующие в состраховании, и их доли. При этом с каждым страховщиком заключается индивидуальный договор на покрытие определенной части риска.

С целью облегчения работы ведущая (головная) страховая компания, а это, как правило, страховщик, покрывающий наибольшую часть риска, берет на себя проведение переговоров со страхователем от имени всех остальных первичных страховщиков. В договор с этой компанией включается так называемая оговорка о лидерстве (Fuhrungsklausel). В силу этой оговорки в отношениях со страхователем ведущий страховщик наделяется полномочием выступать от лица остальных состраховщиков с заявлениями о намерениях и извещениями, а также принимать сообщения страхователя, адресованные остальным страховщикам. За эту работу ведущий страховщик получает, как правило, комиссионное вознаграждение за руководство или на покрытие своих дополнительных затрат.

Оговорка о лидерстве или оговорка о представительстве в судебных органах (Prozessfuhrungsklausel) предоставляет ведущему страховщику полномочия по урегулированию со страхователем всех вопросов, связанных с договором, от лица всех остальных состраховщиков, в том числе таких, как взимание страховых взносов, урегулирование убытков и, в случае необходимости, разрешение споров в судебном порядке.

Комиссионное вознаграждение ведущего страховщика составляет, как правило, от 1 до 3 % страховой премии, причитающейся остальным состраховщикам. При наступлении страхового случая каждый состраховщик несет ответственность перед страхователем в размере взятой на себя части страховой суммы.

Участие состраховщиков в покрытии риска отражается в ведомости распределения риска.

Пример:

Рассмотрим договор страхования промышленного предприятия от огня. Страховая сумма составляет 16 500 000,00 евро, ставка страхового тарифа - 1,4 %о. Страхование осуществляется в форме совместного страхования. Первичные страховщики покрывают риск в следующих долях: страховщик А - 15 %, страховщик В - 25 %, страховщик С (ведущий страховщик) - 30 %, страховщик D - 10 % и страховщик Е- 20 %.

а) Составьте ведомость распределения риска. Рассчитайте, какую часть страховой суммы взял на себя каждый из состраховщиков и какая часть страховой премии полагается каждому состраховщику (отдельно с учетом и без учета 10 %-ного налога на операции страхования).

б) Комиссионное вознаграждение ведущего страховщика С составляет 2 % суммы страховой премии, причитающейся остальным состраховщикам (без учета налога на операции страхования). Какую комиссию должен заплатить ведущему страховщику каждый состраховщик в отдельности?

Решение а:

Зная, какую часть страховок суммы (в %) взял на себя каждый состраховщик, можно рассчитать ее и причитающуюся каждому состраховщику часть страховой премии в денежном выражении.

Ведомость распределения риска, евро
Доля отдельных сосграхов-щиков	Страховая сумма	Страховая премия без учета налога на операции страхования	Налог на операции страхования	Страховая премия с учетом налога на операции страхования
А 15 %	2 475 000,00	3 465,00	346,50	3 811,50
В 25 %	4 125 000,00	5 775,00	577,50	6 352,50
С 30 %	4 950 000,00	6 930,00	693,00	7 623,00
D 10 %	1 650 000,00	2 310,00	231,00	2 541,00
F 20 %	3 300 000,00	4 620,00	462,00	5 082,00
100%	16 500 000,00	23 100,00	2 310,00	25 410,00

Решение б:

Ведущий состраховщик получит в качестве комиссионного вознаграждения

От страховщика	Доля страховой премии (без учета налога на операции страхования), причитающаяся каждому состраховщику» евро	Доля каждого состраховщика в комиссии ведущего страховщика, евро
А 2 % от	3 465,00	69,30
В 2 % от	5 775,00	115,50
D 2 % от	2 310,00	46,20
Е 2 % от	4 620,00	92,40
Общая сумма комиссии за руководство, причитающаяся страховщику С		323,40