4.3.2. Материальное начало

Материальное начало - это определенный в договоре страхования момент времени, с которого начинает действовать страховое покрытие рисков, т.е. несение риска переходит на страховщика. При наступлении страхового случая после материального начала страхования страховщик должен выполнить свои договорные обязательства и произвести страховые выплаты. Прилагательное «материальное» указывает, таким образом, на действительный переход ответственности по страхуемым рискам на страховщика.

По договорам страхования, заключенным на определенный период времени, материальным началом страхования считается 12.00 ч дня заключения договора. Как правило, в договорах указывается именно это время, поскольку во время светового дня легче установить наступление страховых событий.

Пример:

Страховое покрытие предоставляется на период с 12:00 ч дня 15 мая 2001 г. и до 12:00 ч дня 15 мая 2002 г.

В автомобильном страховании и страховании юридических расходов страховые гарантии по договору начинают действовать 00.00 ч и прекращаются в 24.00 ч, что обеспечивает непрерывность страхового покрытия.

Оговорка об уплате первого страхового взноса

Общим условием, без которого страховое покрытие не вступает в силу, является уплата страхователем первого страхового взноса. Этот принцип получил название принципа уплаты первого взноса (Einlosungsprinzip).

Простая оговорка об уплате первого взноса действует в силу. Закона о ДС, если Общими условиями страхования не предусмотрено иное. Так, например, она непосредственно включена в текст Общих условий накопительного страхования жизни.

Помимо простой, в практике страхования используется также расширенная оговорка об уплате первого взноса, которая допускает расширение требования первой в пользу страхователя. Она должна быть обязательно включена в ОУС. В соответствии с расширенной оговоркой об уплате первого взноса страховое покрытие застрахованных рисков начинает действовать после незамедлительной уплаты первого взноса в срок, указанный в страховом полисе. Под «незамедлительным» понимается платеж, произведенный в течение 14 дней после установленного срока. Расширенная оговорка содержится, как правило, во всех последних редакциях Общих условий страхования ущерба.

Пример:

Комбинированное страхование домашнего имущества:

«Ответственность страховщика наступает с согласованного сторонами момента времени даже в том случае, если счет на уплату премии выставлен с задержкой, но оплачен незамедлительно по его получении. Если на момент подачи заявления страхователю было известно о наступлении страхового случая, то страховщик освобождается от ответственности по нему».

Это означает, что страховое покрытие начинает действовать уже до момента уплаты первого страхового взноса.

Оговорки об уплате первого страхового взноса
Виды	Простая	Расширенная
Правовая основа	В силу закона о ДС	Включена в текст Общих условии страхования
Содержание	Страховое покрытие вступает в силу с момента уплаты первого страхового взноса, но не ранее определенного в договоре срока	Страховое покрытие вступает в силу с указанного в страховом полисе момента времени, если страхователь незамедлительно уплатил первый страховой взнос по требованию страховщика

Выжидательный период (Wartezeit)

В добровольном медицинском страховании для вступления в силу страхового покрытия требуется, как правило, не только уплата первого взноса, но и прошествие определенного выжидательного периода. Различают общий и специальный выжидательный период. Последний включается в договоры медицинского страхования в случае страхования определенных болезней или предоставления определенного вида гарантий. По специальному соглашению сторон выжидательный период может быть отменен. В последнее время некоторые страховщики вообще отказываются от включения этого условия в договор.