4.3.3. Техническое начало

Под техническим началом страхования понимается начало того периода, за который начисляется страховая премия. Техническое начало страхования указывается в страховом полисе. Например, начало страхования: 1 мая 2001 г. 12:00 ч.

Время, за которое начисляется страховая премия, разбивается на периоды страхования. Продолжительность одного периода составляет один год, если страховые взносы не начисляются за более короткие промежутки времени.

Договор страхования, техническое начало которого лежит в прошлом (Ruckdatierung)

О договорах страхования, техническое начало которых лежит в прошлом, говорят тогда, когда техническое (но не материальное!) начало страхования предшествует формальному. В этом случае период, за который начисляется премия, начинается до юридического заключения договора, а страховое покрытие начинает действовать лишь с момента материального начала страхования.

Такая практика используется в страховании жизни, когда заявитель высказывает пожелание быть застрахованным с какого-то момента времени в прошлом. Это делается для того, чтобы страхователь мог воспользоваться более низкими тарифами, действовавши ми на дату технического начала договора, например в отношении лиц более молодого возраста. Кроме того, такие договоры позволяют страхователю приобрести определенные налоговые преимущества за прошлый период времени. В страховании автогражданской ответственности такая практика применяется в целях предоставления страхователю более высокой скидки за безаварийность.

Пример:

Начало страхования согласно страховому полису: 1 января - техническое начало.

Дата подачи подписанного страхового заявления страховщику: 15 марта.

Дата выдачи страхового полиса: 17 апреля - формальное начало.

Срок уплаты первою страхового взноса: 20 апреля - материальное начало.

Страхование, действие которого распространено в прошлое (Ruckwartsversicherung)

В страховании, действие которого распространено в прошлое, техническое и материальное начала страхования предшествуют формальному началу, а страховое покрытие начинает действовать уже до заключения договора. Такой вариант заключения договора страхования позволяет, например, покрыть задним числом риск халат ною нарушения страхователем своих обязанностей в страховании профессиональной ответственности.

Пример:

Архитектор в начале своей трудовой деятельности заключает договор страхования профессиональной ответственности

Начало страхования согласно страховому полису.

1 апреля - техническое и материальное начала.

Дата подачи заявления: 15 мая.

Дата выдачи страхового полиса: 05 июня - формальное начало.

Срок оплаты первого страхового взноса. 10 июня.

В принципе, возможно, что на момент заключения договора страховое событие уже наступило. Тогда данный вид страхования будет действовать только в том случае, если это обстоятельство не было известно сторонам договора. Если же страхователь знал о наступлении страхового случая, то страховщик освобождается от исполнения своих обязательств по договору. Несмотря на это, он вправе требовать уплаты премии страхователем.