3.6.3. Страховые брокеры

Страховой брокер является индивидуальным предпринимателем, который от своего имени занимается посреднической деятельностью по страхованию в интересах и по поручению других лиц. От страхового агента он отличается, в первую очередь, тем, что осуществляет свою деятельность на основании отдельных поручений, не носящих постоянного характера.

Страховой брокер, как независимый посредник, стоит на стороне страхователя. В его задачи входит анализ заявленных к страхованию рисков, определение на этой основе необходимого объема страховой защиты, поиск страховщика, у которого можно разместить риски на страхование самым выгодным для страхователя и надежным образом. Брокер совершенно свободен в выборе страховщика. В отличие от брокеров, действующих в других отраслях экономики, страховые брокеры обязаны действовать в интересах своих клиентов, а именно, содействовать заключению ими соответствующих договоров страхования.

Правовые отношения между поручителем и страховым брокером оформляются, как правило, маклерским договором или поручением на посредничество. За свою деятельность страховой брокер получает комиссионное вознаграждение (Courtage), которое ему выплачивает страховщик. Этим он отличается от торгового посредника, который согласно ГТУ получает комиссию как от продавца, так и от покупателя. Размер и общие условия выплаты комиссии закрепляются в соответствующем обязательстве страховщика.

Характерные черты
торгового брокера (закреплены в Германском Торговом уложении):	страхового брокера (обобщение практики):
- может представлять как интересы покупателя, так и продавца;	- в большинстве случаев представляет интересы страхователя (является «союзником страхователя»);
- не находится в договорных отношениях с продавцом или покупателем;	- имеет договорные отношения со страховщиком;
- получает комиссию как от покупателя, так и от продавца;	- получает комиссию от страховщика;
- выступает посредником при заключении договоров;	- наряду с посредничеством в заключении договоров страхования оказывает и другие услуги, на него возлагается обязанность постоянно работать с клиентами и стремиться к заключению новых договоров
- на него не возлагается обязанность постоянно работать с клиентами и стремиться к заключению новых договоров

Преимущества и недостатки услуг страхового брокера с точки зрения страховщика

С точки зрения страховщика, использование услуг страхового брокера дает ряд преимуществ:

• отпадает необходимость в затратах по развитию внешней службы;
• в отличие от страхового представителя страховой брокер не имеет права на получение денежной компенсации по прекращению договора о посредничестве;
• страховой брокер - это профессионал в страховом деле;
• зачастую брокер берет на себя выполнение определенных видов работ для страховщика;
• часто благодаря усилиям страховых брокеров заключаются крупные договоры.

Неблагоприятным для страховщика является следующее

• страховщик практически не имеет никакого контакта со страхователем,
• отмечается большой процент расторжения договоров,
• брокер представляет интересы страхователя,
• действия страхового брокера продиктованы в значительной мере стремлением к получению комиссионных, зависящих от величины и своевременности уплаты страховых премии по договорам, заключенным с его помощью,
• брокеры часто практикуют заключение договоров с «нагрузкой»,
• «конкуренция» между брокерами и собственными страховыми представителями.

Ответственность страхового брокера

Страховой брокер отвечает перед своим клиентом за предоставление неверной или неполной информации

В отличие от торгового брокера страховой брокер обязан самостоятельно действовать в интересах своего клиента. Он должен по собственной инициативе проанализировать риск, не дожидаясь соответствующего запроса со стороны страхователя, незамедлительно проинформировать его о важнейших промежуточных и конечных результатах своей работы по размещению риска на страхование, а также в случае необходимости обратить внимание страхователя на отсутствие страховой защиты по отдельным рискам

При недобросовестном выполнении брокером своих обязанностей на нею возлагался бремя доказывания того, что страховое событие наступило независимо от его действий. Например, если страхователь проигнорировал высказанные брокером справедливые со мнения относительно того или иного способа размещения риска на страхование.

Страховщик не несет ответственности за ошибочные действия брокера в отношении страхователя. Страховым правом на страховщика не возлагается ответственность ни за ошибки в действиях брокера, обусловленные его положением доверенного лица по отношению к страхователю, ни за ошибки брокера при заключении договора страхования.

По своему правовому положению и функциям страховой брокер отличается от страхового представителя. Страховой брокер, как правило, не уполномочен принимать от страхователя заявления для страховщика. Он представляет интересы страхователя и передает все заявления страховщику как представитель страхователя. При этом не имеет значения, что комиссионное вознаграждение брокер получает от страховщика.

Выводы

Страховые посредники
Виды	Сотрудник внешней службы	Страховой представитель	Страховой брокер
Правовое	Сотрудник, работающий по трудовому договору	Торговый представитель, индивидуальный предприниматель	Торговый брокер, индивидуальный предприниматель
положение
Договорные отношения	Трудовой договор	Агентский договор	Договор о посреднической деятельности
Продолжительность деятельности	Постоянно	Постоянно	На основании отдельных поручении
Вид деятельности	Посредническая деятельность, заключение договоров страхования	Посредническая деятельность/заключение договоров страхования	Только посредническая деятельность.
Представление интересов	Страховщика	Страховщика	Страхователя