3.6.2.3. Взаимоотношения страхового представителя и страхователя

Правовые отношения между страховым представителем и клиентом (страхователем) определяются объемом предоставленных агенту полномочии, требованиями об осведомленности агента об определенных осуществленных для оценки страхуемого риска обстоятельствах, а также объемом ответственности страховщика за деятельность своего агента.

Агент-посредник и агент, уполномоченный на заключение договора страхования

Как уже упоминалось выше, страховые представители могут быть наделены различным объемом полномочий. В зависимости от этого различают агентов посредников и агентов, уполномоченных на заключение договоров страхования. Как правило, страховой представитель является агентом посредником с определенным объемом установленных законом полномочий

В исключительных случаях страховым представителям может быть также предоставлено право на заключение договоров страхования. При продаже простых видов страховых продуктов право на заключение договора предоставляется агентам, распространяющим стандартизированные страховые полисы, или в порядке исключения особенно опытным агентам, обладающим специальными знаниями. Помимо посреднической деятельности агент, уполномоченный на заключение договора, может заключать договоры страхования от имени и по поручению страховщика, а также предоставлять предварительное страховое покрытие. Полномочием предоставлять предварительное страховое покрытие обладают, как правило, только агенты, занимающиеся страхованием гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Примеры посредников, уполномоченных на заключение договоров страхования

• туристические агентства, предлагающие страхование багажа,
• агенты, занимающиеся страхованием морских грузоперевозок

Объем полномочий страховых агентов
Агент-посредник	Агент, уполномоченный на заключение договоров страхования
В соответствии с Законом о договоре страхования агент-посредник может предоставлять следующие виды услуг по страхованию:	В соответствии с Законом о договоре страхования агент, уполномоченный на заключение договора, наделен такими же полномочиями как и агент-посредник. Помимо этого он также уполномочен:
• принимать заявления о заключении, продлении или изменении условии договоров страхования, а также уведомления об отзыве поданных заявлений;	•заключать договоры страхования и, в частности, предоставлять предварительное страховое покрытие;
• принимать заявления от страхователей о прекращении или расторжении договоров страхования, а также любые иные заявления, касающиеся отношений страхования;	• согласовывать со страхователем изменение условий договора страхования или ею пролонгацию;
• выдавать страхователям страховые полисы и свидетельства о продлении срока действия договоров страхования, подготовленные страховщиком;	• от лица страховщика уведомлять страхователя о расторжении или одностороннем отказе от договора.
• инкассировать страховые взносы наряду с процентами по просроченным платежам и возмещением затрат страховщика, вызванных просрочкой платежа, при наличии у агента счета, выставленного страховщиком	Без специальной доверенности он не вправе:
	• брать на себя урегулирование убытков;
	• признавать или оспаривать страховое покрытие;
	• вести судебные разбирательства от имени страховщика

Страховщик может ограничить полномочия, предоставляемые агенту законом. Он имеет возможность изменить круг индивидуальных полномочий агента, включив соответствующие положения в агентский договор, либо сделать это со ссылкой на соответствующие положения Общих условий страхования. Подобные ограничения имеют юридическую силу для страхователя только в том случае, если он о них знал или не знал по причине своей грубой невнимательности.

Примеры:

1. Обнаружив растрату средств, страховщик лишил агента права на инкассацию взносов, о чем ему было сообщено в письменной форме. Однако до тех пор, пока у агента находятся счета на уплату премии, страхователь вправе продолжать уплачивать ему страховые взносы.
2. В автомобильном страховании все заявления и сообщения страхователя должны оформляться в письменной форме и направляться на тот адрес, который указан в полисе. Посредники, отличные от тех, которые указаны в договоре страхования, не вправе принимать подобные сообщения.
3. В страховании от огня агент только тогда уполномочен принимать заявления и сообщения от страхователя, если договор с ним был заключен при его посредничестве или если он ведет этот договор.
4. Агент, не уполномоченный на прием заявлений от страхователя, обязан незамедлительно отклонить их или сообщить страхователю о том, что его заявление не передано страховщику, в противном случае страхователь будет вправе считать, что его заявление было принято.

Осведомленность об обстоятельствах, существенных для оценки риска

Пример:

Страховой агент заключил с фирмой «Бертрам» договор страхования жилого здания от огня. Через несколько месяцев он случайно проходил мимо фирмы «Бертрам» и увидел, что застрахованный им жилой дом используйся под склад, о чем страхователь его не уведомил.

Очень большое практическое значение имеет вопрос, следует ли считать, что известные страховому агенту обстоятельства, повышающие степень страхуемого риска, также известный страховщику и, если да, то в какой мере.

Законом установлен общий принцип решения этою вопроса, согласно которому решающее значение имеет конкретное лицо, которое знало или должно было знать о наличии подобных обстоятельств. Таким лицом согласно ГГУ является представитель, а не представляемый.

Страховое право проводит в этом вопросе принципиальное различие между агентом-посредником и агентом, уполномоченным на заключение договоров страхования. Только знание агента, уполномоченного на заключение договоров, об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки степени риска, приравнивается к знанию об этом самого страховщика, причем знание, касающееся только тех договоров страхования, которые ведет данный страховой агент.

Напротив, Закон о договоре страхования однозначно устанавливает, что знание агента-посредника о подобных обстоятельствах не означает знания о них страховщика. Это объясняется тем, что агент-посредник не является представителем страховщика в смысле положений Германского Гражданского уложения.

В современном судопроизводстве эта норма закона применяется лишь в отношении информации личного характера, ставшей известной страховому представителю, а не служебной, полученной в процессе работы агента по привлечению клиента к страхованию. Вся поступившая к агенту информация, относящаяся к подготовке договора страхования, считается известной и страховщику. Страховщик не может ссылаться на незнание обстоятельств, влияющих на оценку степени риска, если они были сообщены его агенту в процессе работы с клиентом.

Следовательно, в данном случае находит применение принцип: «Информация, представленная агенту-посреднику в связи с подачей заявления на страхование, считается представленной страховщику». Поэтому агентов-посредников часто называют «глазами и ушами страховщика». Если в ходе судебного разбирательства страхователь ссылается на то, что он надлежащим образом устно проинформировал агента, то бремя доказывания противного возлагается на страховщика.

Ответственность страховщика за деятельность страхового представителя

Страховщик несет ответственность за поведение своего посредника. Это обусловлено тем, что его представитель является доверенным лицом клиента. При этом, конечно, потенциальный страхователь, подавший заявление па заключение договора страхования, не освобождается от ответственности за правильность ответов на содержащиеся в заявлении вопросы, даже если это заявление заполняется агентом.

Ниже будут рассмотрены некоторые вопросы ответственности страховщика из недавней судебной практики ФРГ.

А. Ответственность за подлинность полномочий агента

Страховой представитель - это лицо, получившее полномочия от страховщика на продвижение его услуг. В случае непредоставления страховщиком агенту определенных полномочий и совершения им действии, создающих ложное впечатление о наличии у агента соответствующих полномочий, ответственность несет страховщик. Страховщик несет также ответственность и за несовершение действий, необходимых для установления факта отсутствия у агента тех или иных полномочий. Например, если страховщик предоставил агенту таблички своей фирмы, вводящие в заблуждение относительно полномочий последнего, или если страховщик не вмешался, узнав, что его агент в беседах с клиентами, представляя себя, указывает должность, которой он в действительности не занимает

Пример:

Агент посредник представлялся в работе с клиентами управляющим делами агентскою бюро, создавая таким образом ложное впечатление о наличии у него соответствующих полномочий. В беседе со страхователем по поводу изменения условий договора он заверил его, что с тем ничего не может случиться, поскольку по новым условиям договора ему также предоставляется страховое покрытие.

Это заявление агента было расценено Федеральным Судом Германии как данное страховщиком согласие на предоставление предварительного страхового покрытия в ответ на заявление страхователя об изменении условий договора. Обязательным условием наступления ответственности страховщика является, однако, неведение страхователя относительно истинного юридического статуса агента.

Б. Обычная юридическая ответственность страховщика за действия своего представителя, обусловленная его ролью доверенного лица в отношениях с клиентом

При заключении договора страхования через страхового агента страхователь полагается на правдивость всей представленной ему информации, касающейся договора. За информацию, существенную для заключения договора и сообщенную агентом страхователю, несет ответственность страховщик. Страховщик также несет ответственность за непредоставление агентом страхователю существенной для договора информации.

Законом установлена письменная форма для всех договоренностей страховщика с агентом. Тем самым договоренности, достигнутые в устной форме, не признаются имеющими юридическую силу. Этой нормой закона закрепляется ответственность страховщика.

Пример

После осмотра всех помещении здания страховой агент подтверждает страхователю, что последний имеет достаточную страховую защиту, хотя страхователь еще не застраховал бак с топливом емкостью в 2000 л. Страховщик при этом несет ответственность в полном объеме так, как если бы эта емкость с горючим была застрахована, т.е. как если бы фактически был заключен договор страхования гражданской ответственности за загрязнение вод в случае дефекта емкости.

Таким образом, ответственность страховщика за действия своего агента смягчает правовые последствия, возникающие по закону для страхователя при наступлении страхового события вследствие отсутствия или недостаточности страхового покрытия. Тем не менее, когда недостаточность разъяснении агента очевидна уже исходя из Общих условии страхования, т.е. должна была бы быть замечена страхователем, страховщик освобождается от ответственности за действия своего агента. В данном случае закон вменяет самому страхователю вину в возникновении ошибки при заключении договора страхования.

В. Преднамеренный обман

Если страховой агент сознательно ввел страхователя в заблуждение, предоставив ему заведомо ложные сведения, которые привели к заключению договора страхования, то страхователь имеет право оспорить договор в суде.

При этом неважно, знал ли страховщик о преднамеренном обмане или только должен был бы знать. В соответствии с установленными правилами оспаривания договоров в суде представитель страховщика не является третьей стороной. Поэтому закон приравнивает заведомый обман страхового агента к действиям страховщика.

Ответственность страхового представителя

Если агент допускает ошибки при работе с клиентом, например, дает неправильную консультацию и т.д., то при определенных условиях он может понести за это личную ответственность. Страховой агент несет личную ответственность, если

• его неправомерные действия имели своей целью заключение договора страхования, в котором агент имел особый экономический интерес (имеется в виду заинтересованность в получении не только одного комиссионного вознаграждения) и
• если агент находился с клиентом в особо доверительных личных отношениях.

Пример:

Страхователь хотел застраховать свой жилой дом от пожара на полную стоимость. Страховой агент, с которым страхователь находился в дружеских отношениях, предложил ему застраховать дом только на 80 процентов стоимости, так как считал, что этой суммы будет достаточно для покрытия незначительных убытков в будущем. Через некоторое время дом полностью сгорел. Поскольку дом был застрахован не на полную стоимость, страхователю была возмещена лишь часть ущерба, и он понес убыток.

Независимо от личной ответственности агента, клиент, понесший убыток, как правило, требует его возмещения напрямую от страховщика. Страховщик же может выставить регрессное требование к агенту, если нанесенный ущерб был вызван грубой небрежностью последнего при выполнении своих обязанностей.

Участие страхового агента в заполнении заявления на заключение договора страхования не освобождает страхователя от обязанности отвечать на заданные вопросы с полной ответственностью, правдиво и полно.