04
Пн, июль

2.4.1. Значение индивидуального страхования на микроэкономическом уровне

Домашние хозяйства и предприятия, занимающиеся хозяйственной деятельностью, заключают договоры страхования, рассчитывают на получение определенных преимуществ и, в конечном итоге, экономической выгоды от предоставляемой по ним страховой защиты. Страховая защита как материальная услуга, предлагаемая на рынке, имеет свою стоимость. Это очень нужный товар, обеспечивающий страхователям финансовую устойчивость, поскольку риск снижения доходов или ухудшения финансового положения перекладывается при этом на страховщика.

Посредством страхования физические и юридические лица приобретают возможность самостоятельно и заблаговременно принимать меры по снижению степени рисков, реализация которых могла бы привести к возникновению убытков, не покрываемых имеющимися сбережениями и резервами. Кроме того, необходимость постоянно держать наготове финансовые ресурсы на случаи реализации рисков обходится дороже, чем заключение договоров страхования.

Исходя из той роли, которую страхование играет для физических лиц и хозяйственных предприятий, заключение и ведение договоров страхования должно быть в максимальной степени направлено на учет интересов клиентов.

Трансфер риска

Заключая договор страхования, частные домашние хозяйства и хозяйственные предприятия передают страховщику определенные риски. Поэтому значение страхования состоит, в первую очередь, в уменьшении риска или в его устранении вообще и обеспечении безопасности страхователя

Благодаря страхованию риски становятся для предприятий калькулируемыми величинами. Находя свое стоимостное выражение в уплачиваемой страховой премии, риски включаются производителями в издержки, т.е. в цену производимой продукции. Уменьшение числа рисков, угрожающих предприятиям, посредством страхования дает возможность менеджменту предприятии уделять больше внимания нестрахуемым рискам. К числу таких рисков относится, например, риск ухудшения условий сбыта своей продукции.

Функция компенсации ущерба

При наступлении страхового события страхователю выплачиваются средства, компенсирующие экономические последствия понесенного ущерба. Таким образом, посредством страхования восстанавливается исходное материальное положение физических лиц и предприятий, каким оно было до наступления страхового случая.

Примеры:

  1. По договору имущественного страхования страховщик предоставляет денежные средства для реконструкции сгоревшего здания, а также на приобретение новых предметов взамен поврежденных или похищенных.
  2. По договору страхования ответственности страхователь освобождается от обязанности возместить причиненный им ущерб третьим лицам. Эта обязанность перекладывается на страховщика.
  3. По договору страхования жизни одного или нескольких участников хозяйственного товарищества, заключаемого самим товариществом, при наступлении страхового случая страховщик предоставляет средства для удовлетворения притязаний на наследство в отношении имущества, находящегося во владении товарищества, предотвращая тем самым его банкротство.

Улучшение возможностей финансирования

При получении банковских кредитов частные домашние хозяйства и предприятия, как правило, должны предоставить определенные гарантии. В качестве таких гарантий могут выступать те же самые объекты, для финансирования строительства или приобретения которых берется кредит, например здание или автомобиль, но при условии, что они в достаточной степени застрахованы. Таким образом, страхование является необходимым условием для получения заемных средств. В качестве очень весомой гарантии при выдаче кредитов физическим лицам признается наличие у кредитополучателя договора страхования жизни.

При финансировании предприятий банки в первую очередь оценивают их кредитоспособность. При этом предприятие признается кредитоспособным только в том случае, если у него имеется страховая защита в общепринятом объеме. Страхование увеличивает гарантии в отношении требовании кредиторов и других партнеров предприятия.