Новости международного рынка

Государственная дума во втором и третьем чтении приняла законопроект, который обяжет все страховые компании оформлять полисы ОСАГО в электронной форме. Если закон будет принят, нововведения вступят в силу с 1 января 2017 года.

Детальная информация о половине автомобилей, зарегистрированных в России, будет в информационной базе к концу 2017 года.

Убытки, спровоцированные массовыми угонами авто, стали для украинских страховых компаний большой проблемой.

Госдума на заседании в пятницу приняла в первом чтении законопроект о создании Национальной перестраховочной компании (НПК).

Согласно документу, Национальная перестраховочная компания осуществляет деятельность по перестрахованию, в том числе принимает и передает в перестрахование риск (часть риска) страховой выплаты. НПК создается в целях дополнительной защиты имущественных интересов страхователей и обеспечения финансовой устойчивости страховщиков.

Банку России будут принадлежать 100% акций компании. Иные лица или группа лиц не имеют права приобретать более 10% акций НПК.

В законопроекте содержится положение о передаче страховщиками Национальной перестраховочной компании 10%-ной доли от принимаемых в перестрахование рисков. Согласно документу, страховщик будет передавать компании обязательства по страховой выплате "в размере 10% от подлежащих перестрахованию обязательств по страховой выплате, превышающих собственное удержание перестрахователя".

Капитал НПК составит более 70 млрд рублей, отмечается в пояснительной записке к документу.

"Принятие законопроекта обеспечит поддержание платежеспособности страховщиков, сокращение оттока капитала из Российской Федерации, перестрахование в тех сегментах, в отношении которых иностранные контрагенты отказывают в заключении договоров перестрахования или включают в них ограничительные оговорки", - говорится в пояснительной записке к законопроекту.

Как сообщалось ранее, идея создания такого института возникла после введения санкционных ограничений. Предполагалось, что страховщики предложат солидарное решение возникающих на перестраховочном рынке проблем, однако страховым компаниям не хватило воли и совокупных перестраховочных емкостей для кардинального решения проблем.

Финмаркет

Законопроект о внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», предусматривающий введение обязательных продаж электронных полисов ОСАГО, принят депутатами во втором и третьем чтениях в пятницу.

Согласно тексту документа, блок поправок также ужесточает ответственность страхователей за предоставление информации. Так, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит право регрессного требования к лицу, причинившему вред, в размере произведенной выплаты, в случае, если страхователь при приобретении е-полиса ОСАГО предоставил страховщику недостоверные сведения, что привело к необоснованному уменьшению размера страховой премии.

Кроме того, в случае непредставления потерпевшим поврежденного автомобиля для осмотра или независимой технической экспертизы в согласованную со страховщиком дату, страхователь не вправе самостоятельно организовывать независимую техническую экспертизу, а страховщик вправе вернуть без рассмотрения представленное потерпевшим заявление о страховой выплате или прямом возмещении убытков вместе с документами, предусмотренными правилами обязательного страхования.

Страховщики, профессиональное объединение страховщиков обязаны обеспечивать бесперебойность и непрерывность функционирования своих официальных сайтов в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в целях заключения договоров обязательного страхования в виде электронных документов, Российский союз автостраховщиков (РСА) будет обязан информировать Банк России о фактах наступления рисков нарушения функционирования данных систем.

Закон также регламентирует срок действия установленных ЦБ предельных размеров базовых ставок страховых тарифов и коэффициентов страховых тарифов - срок действия не может быть менее одного года. Кроме того, увеличивается срок повторного рассмотрения дела о выплате страховщиком возмещения с 5 до 10 рабочих дней.

korins.ru

Госдума приняла закон, который запрещает Банку России изменять тарифы ОСАГО в течение года после их установления.

Согласно документу, срок действия установленных ЦБ предельных размеров базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях) и коэффициентов страховых тарифов не может быть менее одного года. Данная норма вступит в силу с 1 сентября 2016 года. При наличии разногласий между потерпевшим и страховщиком относительно размера осуществленной страховой выплаты по договору ОСАГО срок рассмотрения страховщиком претензии потерпевшего увеличивается с 5 до 10 дней.

Согласно действующей редакции закона об ОСАГО, страховщик не может в течение года менять страховые тарифы, установленные Центробанком. При этом никаких временных ограничений для Банка России для возможных изменений предельных размеров базовых ставок страховых тарифов и коэффициентов страховых тарифов федеральным законодательством не установлено.

Страховщик будет обязан осмотреть поврежденное транспортное средство либо его остатки и организовать их независимую техническую экспертизу, независимую экспертизу (оценку) в течении пяти рабочих дней со дня поступления заявления о страховой выплате или прямом возмещении убытков с приложенными документами, предусмотренными правилами ОСАГО, а не со дня представления потерпевшим поврежденного имущества для осмотра, как сейчас. В случае их непредставления в согласованную со страховщиком дату потерпевший будет не вправе самостоятельно организовывать подобную экспертизу (оценку). В этом случае страховщик сможет вернуть без рассмотрения представленные потерпевшим заявление и другие документы.

С 1 января 2017 года страховщики будут обязаны заключать договор ОСАГО в виде электронного документа с каждым лицом, обратившимся к нему с заявлением о заключении такого договора в электронной форме. Страховщик, выплативший страховое возмещение страхователю, который при заключении договора ОСАГО в электронной форме предоставил недостоверные сведения, приведшие к необоснованному уменьшению размера страховой премии, сможет предъявить регрессивное требование к такому лицу.

Закон обязывает Российский союз автостраховщиков и страховщиков ОСАГО с 2017 года обеспечивать бесперебойность и непрерывность функционирования своих официальных сайтов в сети интернет в целях заключения договоров в электронной форме. РСА и страховщики также будут обязаны информировать Банк России о фактах реализации рисков нарушения функционирования своих информационных систем.

http://www.1prime.ru/

Российские страховщики не торопятся ставить крест на добровольном медицинском страховании

О высоких прибылях в сегменте ДМС говорить не приходится. Застрахованные клиенты стремятся «отболеть» цену страховки, медицинские клиники - выписать для этого достаточное количество рецептов и процедур, а страховщики вынуждены держать целый штат врачей-экспертов для оценки необходимости того или иного способа лечения. Банки.ру разбирался, почему при этом страховые компании не отказываются от добровольного медицинского страхования.

«Это хороший способ завязывания отношений»
Добровольное медицинское страхование (ДМС) - затратный вид страхования. Он может стать даже убыточным. Но при правильном подходе к тарификации и дальнейшей работе по урегулированию убытков страховщики, опрошенные Банки.ру, закладывают убыточность по ДМС порядка 70 - 80%.

«ДМС является низкомаржинальным продуктом, поэтому легко может стать убыточным в случае ошибки в оценке риска, - рассказывает директор управления урегулирования убытков по личным видам страхования компании «Ренессанс страхование» Наталья Харина. - Для большинства компаний ДМС находится на грани рентабельности».

Заработать на ДМС в итоге могут разве что крупные игроки. «Для нас добровольное медицинское страхование было и остается одним из рентабельных направлений, - говорит руководитель управления по связям с общественностью «СОГАЗа» Екатерина Двойникова. - Свою роль играют эффект масштаба (большой портфель позволяет получать приемлемый финансовый результат даже при небольшой марже), а также правильно выстроенные системы андеррайтинга, организации медицинской помощи, взаимодействия с медицинскими организациями и урегулирования убытков».

Кроме того, по словам Двойниковой, ДМС - это хороший способ завязывания отношений с корпоративными клиентами, которые в дальнейшем могут обратиться к страховщику за услугами по другим видам страхования. «Располагая большим объемом договоров ДМС в целом, мы имеем стабильный доход с этого бизнеса, который позволяет покрыть все операционные расходы и сформировать немного прибыли для акционеров, - отмечает директор департамента андеррайтинга и методологии ДМС компании «АльфаСтрахование» Александр Лапунов. - Но главное преимущество этого продукта - востребованность и социальная значимость. Приятно осознавать, что участвуешь (пусть и косвенно) в реальной помощи конкретным людям, которым она очень нужна».

Страховщик против клиники: кто кого

При этом на рынке существует давний конфликт интересов страховых компаний и клиник. Разрешается он через рыночные принципы. «В основе сотрудничества клиники и страховой компании изначально заложен конфликт интересов, - поясняет директор по корпоративным отношениям сети медицинских клиник «Чайка» Вячеслав Ключников. - Потому что объем помощи пациенту определяет клиника, а платит за помощь страховщик. При этом страховщик всегда заинтересован заплатить меньше, а клиника - заработать больше».

«Один хочет подороже продать, а другой - подешевле купить, ничего необычного здесь нет, - соглашается Александр Лапунов. - Людей, далеких от ДМС, это может шокировать, но медицина - уникальная отрасль экономики, где производитель и продавец услуги (клиника) выступают в одном лице, и в такой связке навязать потребителю ненужную услугу - пара пустяков. Тем более сам потребитель не может даже вступить в равную полемику с предлагающим ему ту или иную услугу врачом. Само по себе общение пациента с врачом основано на доверии одного к другому, и отказаться от назначений человек практически не может».

«Некоторые клиники могут умышленно завышать объемы оказываемой помощи, - признает Вячеслав Ключников. - Однако профессиональные участники рынка добровольного медицинского страхования прекрасно владеют инструментами для выявления подобного недобросовестного поведения». Каждый счет, который клиника выставляет страховой компании, является предметом внимательного анализа, уверяет он. И надежные по репутации клиники это осознают.

«Страховщики давно выработали механизм эффективной работы с лечебными учреждениями, - рассказывает заместитель генерального директора «ВТБ Страхования» Алексей Володин. - В штате каждого страховщика, работающего по ДМС, есть врачи-эксперты, работа которых заключается в проведении переговоров и оспаривании счетов за «излишне» оказанные услуги». «С другими сотрудниками врач просто откажется общаться на равных», - подчеркивает Александр Лапунов.

В «СОГАЗе», например, работает свыше 100 врачей-экспертов. «Если фиксируются нарушения, мы сообщаем о них руководству клиники, просим устранить», - говорит Екатерина Двойникова. В тех случаях, когда компромисса с лечебным учреждением достичь не удается, больницу могут перевести в более высокую ценовую категорию, что учитывается в тарифах. Правда, по словам Натальи Хариной, сегодня явные приписки услуг встречаются редко. Обычно только на первых этапах сотрудничества с медицинской организацией и чаще на региональных рынках. В такой период реальные сокращения счетов достигают 40%. Для сравнения: у корректно работающей клиники доля спорных сумм обычно не превышает 1 - 2%.

За слишком больных платят здоровые

Одно дело, когда лишние или необязательные назначения делает больница, другое (и куда более частое) - когда застрахованные начинают слишком часто болеть. «По нашим оценкам, количество клиентов, которые обращаются в лечебно-профилактические учреждения наиболее часто, составляет около 5%», - рассказывает председатель совета директоров компании «Селекта» Василий Козлов. По данным «Ренессанс страхования», если оценивать, сколько процентов сотрудников в среднем «никогда не обращаются за помощью», сколько - «средне», а сколько - «часто», то распределение будет примерно таким: 20 - 25% / 60% / 15 - 20%.

По словам Александра Лапунова, с каждым годом все меньше становится доля застрахованных по ДМС, которые в течение года действия договора ни разу не обращаются за медицинской помощью. Во-первых, становится не модно запускать свое здоровье. И это в целом неплохо, ведь такой рост обращаемости снижает риски больших выплат по запущенным состояниям здоровья в будущем. Но, во-вторых, к сожалению, падает доступность помощи в ОМС. Еще буквально несколько лет назад застрахованный своим предприятием по договору ДМС сотрудник не прочь был по каким-то вопросам продолжать обращаться в медицинское учреждение ОМС. Например, потому что оно рядом с домом или там работает давно знающий пациента лечащий врач. Теперь это практически исключено. Если можно получить необходимую помощь по ДМС, именно так ее и получают.

«Принцип коллективного ДМС: больной лечится за счет здорового», - говорит Алексей Володин. «Одновременно страхуется масса людей, большинство из них практически здоровы и болеют нечасто, за счет эффекта масштаба риски распределяются более равномерно, - поясняет Екатерина Двойникова. - Поэтому оценивать убыточность по каждому застрахованному человеку не имеет смысла, это делается в отношении клиента (предприятия) в целом или даже группы клиентов».

В итоге, конечно, слишком часто «хворающим» сотрудникам страховка в следующем году дороже не обойдется. Однако если многие работники этим «грешат», на повышение цены могут попасть сразу все: и больные, и здоровые. «Корректировки цен в течение года со стороны страховщика не предусмотрены договором страхования, - говорит директор по персоналу Абсолют Банка Татьяна Григоренко. - Но ближе к окончанию договора страхования мы каждый год запрашиваем необходимую информацию, чтобы оценить возможный рост цен в тендере со стороны текущего страховщика, который показывает частоту использования страховки нашими сотрудниками».

«Если сильно болеющих людей в коллективе набирается значительное количество, страховщик может поставить вопрос о повышении премий на следующий период страхования для всей организации», - говорит Алексей Володин. «Если в коллективе много часто болеющих сотрудников, тариф на следующий страховой период может быть изменен в сторону повышения», - соглашается Наталья Харина.

Фаина ФИЛИНА, Банки.ру

Министр здравоохранения Гунтис Белевич считает, что ввести систему обязательного страхования в Латвии можно, повысив ставку взносов социального страхования, передает Lsm.lv.

Ставка соцвзноса может быть поднята на 1-3% и эта часть перечислялась бы на оплату обязательного страхования здоровья. К тому же, введя такую практику, человек не почувствует, что его доходы станут меньше, считают в Минздраве.

Министерству здравоохранения до июля нужно представить правительству поправки о всеобщей обязательной системе страхования. Белевич указал, что моделей уже много.

Одну из них в свое время разработала бывший министр здравоохранения Ингрида Цирцене. Ее модель подразумевала, что бесплатные медицинские услуги получают те, кто платит подоходный налог и группы, застрахованные государством. И на систему всеобщего страхования предусматривалось финансирование из подоходного налога.

Еще одна модель, была выработана Банком Латвии. Она подразумевает, что финансирование можно взять, если частные страховые компании и жители будут платить некоторую выплаты за страхование незащищенных слоев населения.

 Фориншурер

Банк России не планирует создавать государственную страховую компанию в сегменте ОСАГО, заявили ТАСС в пресс-службе регулятора.

«На общем собрании Российского союза автостраховщиков (РСА) приняты основные принципы агентского соглашения, направленные на обеспечение доступности полисов ОСАГО в отдельных регионах. Другие варианты решения сложившейся ситуации, включая создание государственной компании, сейчас не рассматриваются», — сказал собеседник агентства.

О таком варианте решения проблемы доступности «автогражданки» заявил ранее во вторник глава Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс. Он сослался на слова директора департамента страхового рынка ЦБ Игоря Жука. Представитель регулятора, отметил Юргенс, пообещал передать рынок обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) госкомпании, если частные игроки не решат проблемы с доступностью полисов.

С 1 июня регулятор предоставил страховщикам механизм увеличенных продаж ОСАГО в пяти российских регионах. Он подразумевает такой порядок покупки полисов, при котором каждая страховая компания, имеющая лицензию ОСАГО, на агентских началах продает полисы других компаний. При этом определение страховщика осуществляется методом случайной выборки. Такая система получила название «единый агент Российского союза автостраховщиков (РСА)». Автомобилисты же при желании могут приобрести полис в конкретной страховой компании.

С начала лета также вступило в силу указание Банка России, позволяющее гражданам отказываться от навязанной страховки. Согласно документу ЦБ, клиент сможет расторгнуть договор в течение пяти рабочих дней с момента его заключения, но только если за этот период не произошел страховой случай. Если за пять дней договор не вступил в силу, то страховщики будут обязаны вернуть деньги в полном объеме.

Одна из проблем рынка ОСАГО заключалась в том, что во многих регионах автовладельцы могли купить полис, только приобретя в нагрузку, например, страховку от несчастного случая. Страховщики, в свою очередь, жаловались на нерентабельность этого вида страховых услуг.

Lenta.ru

Банк России пригрозил страховщикам передать рынок обязательного автострахования специальной госкомпании, если частники не справятся с проблемой доступности полисов и не наведут порядок в своем хозяйстве. «Лента.ру» выясняла, решится ли государство на создание нового казенного предприятия в условиях нехватки денег и как его появление повлияет на стоимость услуг для автомобилистов.

Страховщики, в свою очередь, жалуются на нерентабельность этого вида страховых услуг и постоянно просят регулятора поднять тарифы. В ответ на подобные жалобы возникает вопрос к страховщикам: а почему бы не сдать лицензию ОСАГО, раз вам это так невыгодно?
О том, что у Центробанка созрела идея создания госкомпании по ОСАГО, рынок узнал 7 июня от главы Всероссийского союза автостраховщиков Игоря Юргенса. По его словам, о грозном предупреждении регулятора ему поведал директор департамента страхового рынка Банка России Игорь Жук. Позднее от пресс-службы регулятора последовало заявление о том, что такой вариант решения проблемы пока не рассматривается. Впрочем, Жук мог и не делиться своими идеями с пресс-службой.

В этом споре ключевой вопрос для каждого потребителя — итоговая стоимость ОСАГО. Напомним, в апреле они выросли почти в полтора раза (базовый тариф увеличился до 3432-4118 рублей).

Денег жалко
«В случае создания госкомпании тарифы не изменятся», — считает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин, и поясняет, что их снижение означало бы увеличение нагрузки на бюджет (ведь государственный страховщик будет работать за казенный счет). С другой стороны, повышения тарифов не выдержат граждане. «Сейчас они находятся на пике. Продажи ОСАГО сейчас сокращаются. Как это возможно — не знаю: может, люди отказываются от езды, может, готовы платить штрафы, но по факту покупают меньше полисов», — констатирует Янин.
К идее создания госкомпании глава потребительской ассоциации отнесся скептически. «Вряд ли в ближайшие несколько лет это произойдет. Заявление об этом — скорее, попытка стимулировать страховые компании оказывать услуги, а не говорить об убыточности бизнеса», — считает он. Янин подчеркнул, что для страховщиков ОСАГО — прибыльный рынок, и они не заинтересованы в том, чтобы с него уходить, особенно в таких регионах, как Москва, Московская область, Санкт-Петербург. Впрочем, признает эксперт, есть убыточные регионы, которые многие страховщики хотели бы с себя сбросить.

Сходное мнение высказал «Ленте.ру» генеральный директор «АльфаСтрахования» Владимир Скворцов: «Вероятность создания госкомпании я оцениваю как не самую высокую: нужно время и деньги, а проблемы с доступностью [ОСАГО] надо решать сегодня».
С точки зрения страховщиков, рынок сегодня дает широкие возможности автоюристам и мошенникам, пытающимся заработать на «липовых» страховках. «Если не будут приняты изменения в закон о натуральном возмещении и об обязательном осмотре, то частные страховые компании могут начать сдавать лицензии, и введение госкомпании станет неизбежным», — считает Скворцов. Но, по его мнению, это повлечет за собой куда большие проблемы для государства: содержание такой компании будет стоить бюджету десятки миллиардов рублей в год.
Это основной аргумент в пользу того, что государство не решится на создание своего автостраховщика — в условиях «новой экономической реальности» (по выражению Банка России) расходы казны никто увеличивать не будет.

Рынок в помощь
Глава кафедры страхового дела Финансового университета при правительстве Александр Цыганов считает, что все перекосы на рынке ОСАГО будут существовать до тех пор, пока на нем нет свободного ценообразования: «В нынешних условиях тариф сложно изменить в зависимости от региона, от аварийности конкретного водителя и так далее. Поэтому страховщики и жалуются. Они не могут гибко конкурировать на этом рынке из-за введенных государством искусственных ценовых ограничений».

По его мнению, дорогие полисы для неаккуратных водителей будут стимулировать к осторожной езде, что в целом сделает дорожное движение безопаснее. С другой стороны, признает Цыганов, в случае полной либерализации рынка тарифы в ряде регионов просто вырастут и станут неподъемными для автомобилистов.

Тем не менее, отмечает эксперт, международный опыт говорит в пользу либерализации рынка обязательного автострахования. По его словам, этот путь прошли многие европейские страны: «Сначала вводилось госрегулирование тарифов, а потом от этого отказались и рынок освободили». Цыганов убежден, что Россия рано или поздно пойдет по тому же пути.

Lenta.ru, Григорий Коган