Большинство россиян с подозрением относятся к страховщикам и редко пользуются страховыми услугами. Чего опасается российский потребитель и насколько справедливы его ожидания?
Знаете ли вы, что общего между страхованием целой сети магазинов на 600 млн рублей и покупкой КАСКО на иномарку, которая покрывает ущерб лишь на 4 миллиона рублей? Стоимость самой страховки. Несмотря на более чем доступную цену, многие компании и предприниматели продолжают игнорировать страховые услуги, необоснованно принимая на себя огромные риски, и виной тому различные мифы, в том числе и о дороговизне услуг.
Покупка страхового полиса — разумное, цивилизованное решение для защиты от рисков, особенно в экономических условиях снижения реальных доходов населения, когда цена любой потери возрастает. Страховка может понадобиться в самых разных ситуациях и компенсировать вынужденные расходы вследствие непредвиденных обстоятельств. Однако россияне все еще не активно пользуются услугами страховщиков и не спешат менять свое отношение к страхованию. Одна из главных причин такого поведения — устоявшиеся заблуждения, основанные на недоверии и недопонимании.
Миф № 1. «Со мной ничего не случится»
«Пока гром не грянет, мужик не перекрестится». Идти вслед за событиями, полагаясь на авось — стереотипная особенность русского менталитета. Иностранцы в этом плане гораздо предусмотрительнее и без страховки шага не сделают. В западных странах на каждую семью в среднем приходится до 10 страховых полисов по различным программам.
Россияне не очень активно пользуются помощью страховщиков, и многие риски взгромождают на свои собственные плечи. При этом каждого могут подстерегать случайные, совершенно не предсказуемые события: транспортные аварии, взрывы, пожары и затопления, которые уничтожают объекты инфраструктуры, производства, другое имущество и приводят к тяжелым финансовым потерям.
Привычное течение жизни могут осложнить и менее глобальные события. Соседи сверху залили квартиру, злоумышленники угнали машину, внезапная травма и потеря трудоспособности — неприятная ситуация может случиться с каждым. Страхование является мощным механизмом защиты интересов от непредвиденных убытков и расходов, бремя которых возьмет на себя страховая компания.
Пожар, произошедший в октябре 2017 года в торговом центре «Синдика», причинил владельцу здания ущерб более чем 5,5 млрд рублей. Потери же арендаторов составили порядка 6 млрд рублей, не считая упущенную прибыль. При этом тариф на страхование подобного имущества составляет менее 0,1% от его стоимости.
Таким образом, арендатор небольшого павильона в торговом центре за 1 млн рублей своих товарных запасов мог бы заплатить страховую премию размером около 1 000 рублей в год. Всего несколько тысяч рублей в год за страховку позволили бы этим бизнесменам возместить ущерб своему товару на миллионы.
Миф № 2. «Все страховые компании — жулики»
С одной стороны, недоверие россиян к страховщикам обусловлено тем, что механизм работы системы страхования не понятен населению. Невысокий уровень культуры потребления, собственной финансовой грамотности, незнание нюансов, связанных со страхованием, невнимательное изучение договора и, как следствие, проблемы получения возмещения при наступлении страховых событий формируют негативное мнение у потребителя о страховщиках.
С другой стороны, ряд игроков страхового рынка действительно пользуются недостаточной грамотностью потребителей, зарабатывая на их пробелах в знаниях. Дополнительный негативный отпечаток на восприятие страховых услуг оставила ситуация с ОСАГО — самым массовым видом страхования в России. Рынок захлестнул зашкаливающий уровень мошенничества предприимчивых сограждан и недобросовестных юристов.
Только за первое полугодие 2017 года размер страхового возмещения, взысканного со страховых компаний автоюристами, составил около 8 млрд рублей. В большинстве случаев они действуют вне рамок правового поля — фальсифицируют ДТП, вводят в заблуждение и спекулируют доверием водителей, злоупотребляют правосудием. Противостояние страховщиков и автоюристов длится не один год, вызывая большой резонанс в профессиональном сообществе.
В итоге оно привлекло внимание Генпрокуратуры, которая заинтересовалась деятельностью юридических посредников, работающих по случаям ОСАГО. В ответ на это часть страховых компаний вообще ушли из сегмента ОСАГО, а кто-то был вынужден существенно сократить продажи таких полисов и, конечно же, начать жестче контролировать выплаты возмещения.
Тем не менее страховой рынок в нашей стране выполняет свою главную функцию — компенсировать потери, если реализуются предусмотренные договором страхования риски. В 2017 году национальные страховые компании выплатили 510 млрд рублей возмещения. Подавляющее большинство страховых компаний ведут прозрачную деятельность, строгий надзор за которой осуществляет Банк России. Только за последние три года регулятор отозвал лицензии у более 180 страховщиков, деятельность которых не соответствовала требованиям ЦБ. По состоянию на начало 2018 года на российском рынке осуществляет деятельность 225 компаний.
Рейтинг страховщика, информация о его финансовой устойчивости, статистика по выплатам отчасти помогут потребителю определиться с выбором надежной страховой компании и необходимой программы страхования. За профессиональной помощью и консультацией в этом плане можно обратиться к страховому брокеру, который занимается экспертной оценкой и управлением страховыми рисками для своих клиентов. Крупный брокер сотрудничает одновременно с целым пулом страховых компаний и действует в интересах своего клиента, представляя на выбор условия страхования сразу нескольких компаний.
Миф № 3. «Лидеры не ошибаются»
Считается, что руководитель предприятия — всегда лидер, мастер своего дела, который никогда не ошибается. Желание преуспеть, обойти конкурентов, неоправданные ожидания легкого и быстрого успеха зачастую приводят к фатальным ошибкам. Самонадеянность руководителя может разрушить любой бизнес, даже самый успешный.
В каждой неприятности есть элемент переоценки собственных способностей, и подобных примеров в архивах деловой прессы не мало. В 2006 году суд признал вину нескольких директоров обанкротившегося «АСБ-банка» в приобретении банком неликвидных векселей и обязал их выплатить пострадавшим вкладчикам 200 млн рублей.
Сумма исковых претензий акционеров «Совкомфлота» к бывшему генеральному директору компании за заключение контрактов по заниженным ценам составила $200 млн. И аргумент, что от ошибок никто не застрахован, здесь не сработал. Неправильное решение руководителя может иметь непоправимые последствия как для компании, так и для него лично.
Для того, чтобы топ-менеджер чувствовал себя защищенным от финансовых претензий, обращенных в его адрес, страховые компании предлагают варианты программ страхования ответственности директоров — D&O (Directors and OfficersLiability). Лимит ответственности по ним для отраслевых компаний может достигать сотни миллионов долларов. А вот ущерб, возникший в результате умышленных действий руководителя, такие полисы не покрывают.
Миф № 4. «Страховщики — скучные консерваторы и бюрократы»
Для многих процедура заключения полиса страхования и, тем более, получения страхового возмещения кажутся сложными, утомительными, отнимающими много времени и требующими кучи «бумажек». На самом деле, в классическом варианте нет особых трудностей, пакет документов для получения выплаты ограничен и логичен, его не трудно собрать и предоставить страховщику.
При этом сейчас в мире и в России мы наблюдаем технологическую революцию, а в страховании возникла новая индустрия — InsurTech, которая открывает для клиентов страховых компаний возможность получать услугу практически мгновенно, в любом месте, в удобное время, не отрываясь от смартфона.
Выбрать страховку по оптимальной цене можно с помощью онлайн-агрегатора. Многие страховые компании уже предлагают клиентам дистанционное урегулирование убытков через свои мобильные приложения. С их помощью также можно пролонгировать полис, получить подробную инструкцию с планом действий при наступлении страхового случая, записаться к врачу, проконсультироваться у него по видеосвязи и многое другое. Мы наблюдаем волну инноваций в этом сегменте, которая уже демонстрирует, как технологии могут менять страховую отрасль.
Искусственный интеллект при расчете индивидуальных тарифов, борьбе со страховым мошенничеством, новые цифровые каналы общения с клиентом, конкуренция страховщиков вокруг сервиса и удобства пользования страховым продуктом, замена традиционной страховой компании на P2P-модель страхования — свидетелями всего этого мы являемся уже сейчас. В 2017 году InsurTech компании суммарно привлекли порядка $2,1 млрд, что в шесть раз больше, чем в 2012 году, когда объем инвестиций составил всего $326 миллионов. Растущие инвестиции в этот сегмент заметно меняют мировое страхование, делают его понятней и комфортнее для потребителей.
Сергей ХУДЯКОВ, Forbes Contributor