Вторник, 11 декабря 2018
Menu

Заехали в тупик. Как ОСАГО стало убыточным для страховых компаний

Недостаточные тарифы, злоупотребления и случаи прямого мошенничества стали причиной того, что в прошлом году страховые компании ушли в глубокий минус. Многим пришлось покинуть рынок, оставшиеся сознательно снижают свою долю.

Минувший год стал сложным для автостраховщиков. Все внимание компаний, оставшихся на рынке ОСАГО (их уже всего 59, хотя 14 лет назад насчитывалось 240), сосредоточено сейчас на выправлении ситуации с автогражданкой. ОСАГО уже давно тормозит из-за хронической недостаточности тарифа, но в прошлом году страховщики впервые ушли в глубокий минус.

Сборы страховщиков по ОСАГО снизились на 3% за год, а суммы выплат выросли с утроенной скоростью (9% в 2017 году). При этом пени, штрафы, неустойки и накладные расходы в структуре выплат по суду уже превысили 50%. Средняя выплата в ОСАГО в 2017 году увеличилась на 10% с 69 тыс. до 75,8 тыс. рублей, а средняя премия упала на 4% — с 6032 рублей до 5800 рублей.

Многие из тех, кто остался на рынке, сознательно снижают свою долю. Показателен пример прежнего лидера, компании «Росгосстрах»: несколько лет назад она контролировал треть рынка ОСАГО, сейчас доля компании едва превышает 10%. Бедствие, которое терпит этот некогда серьезнейший игрок, сказалось на всем рынке, ну и, конечно, первая в современной истории национализация страховщика не прошла безболезненно.

Преступные автоюристы

К 2018 году мегарегулятор стразовой отрасли, министерство финансов России, признал, что ОСАГО сдерживается не рыночными методами, а по социальным основаниям. Были разговоры, что после выборов нужно будет как-то это исправить. По словам главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной, стратегическая задача состоит в уходе от предвыборной зависимости ОСАГО в ближайшие три-четыре года. Необходимо поставить ОСАГО на рыночные рельсы, чтобы рынок нашел равновесную цену, а ОСАГО стало базовым каско и приносило благо автовладельцу, не будучи убыточным для страховщика.

Одно из важнейших событий прошлого года — поправки в закон об ОСАГО, касающиеся натурального возмещения. Когда мы выходили с инициативой этого закона, то рассчитывали, что изменения сыграют положительную роль в выравнивания ситуации, что таким образом удастся побороть «черных автоюристов». Это движение началось массово после того, как в 2012 году на страхование распространили закон о защите прав потребителей, а затем в 2014 году увеличилась максимальная выплата по ОСАГО.

Когда максимум, что можно получить с одной аварии — 100 000 рублей, это не особо интересно злоумышленникам. Преступлений в этой сфере было 10-15%. Сейчас, когда можно «накрутить» 400 000 рублей за «железо» плюс 500 тысяч рублей за ущерб жизни и здоровью (и это не считая штрафов и пеней), извлечение денег из аварий стало бизнесом. Люди заинтересовались, сгруппировались, привлекли профессиональных юристов и поставили все на поток. Получились целые банды. Мы надеялись, что с принятием закона о натуральном возмещении недобросовестные автоюристы успокоятся, но этого не случилось.

В процессе согласования закона столько было введено ограничений, что многое из задуманного просто не работает. Сервисное техобслуживание не укладываются в отведенное законом время, так как многие запчасти нужно заказывать — детали просто не приходят вовремя. Ограничение в 50 км до станций техобслуживания в некоторых регионах абсурдно. Например, Волгоград растянут на 100 км: как тут уложиться?

В итоге закон не смог «перекрыть кислород» мошенникам: те же самые недобросовестные автоюристы нашли новые способы затаскивать страховщиков в суд по натуральному возмещению. При этом доля урегулирований в натуральной форме у некоторых крупных компаний доходит до 40% в ряде регионов. Используя лазейки в законодательстве, недобросовестные посредники без малейших угрызений совести подрывают основы рынка страхования, призванного защитить всех, кто ездит по дорогам страны. И эти люди даже не считают себя преступниками.

В итоге такого компромиссного текста закона страховщики получили рост выплат, в том числе за счет обязательности ремонта новыми запчастями. Это примерно на 30% увеличивает затраты. В то же время страховые компании не смогли избавиться от дополнительной нагрузки нестраховых выплат в судах.

Есть и еще один нюанс действия натурального ОСАГО. Автовладелец по соглашению со страховщиком может отказаться от ремонта. В этом случае он подписывает бумагу, что согласен с той выплатой, которую ему рассчитали в страховой компании.

Мошенничество с электронными полисами

В 2017 году были запущены обязательные продажи электронного ОСАГО, что дало возможность по большей части решить проблемы доступности полисов в проблемных регионах. Часть регионов России получили такой статус из-за того, что страховщики просто отказывались там работать из-за запредельных убытков. К концу года через интернет продавалось уже более 34% полисов ОСАГО.

Не сразу удалось наладить всю систему — на первом этапе отмечалось большое количество сбоев в работе сайтов страховых компаний и базе данных РСА, которая в силу чрезмерной нагрузки не всегда справлялась. Мы всерьез начали работу по созданию новой базы с совершенно другими техническими параметрами: когда создавалась нынешняя, о таких нагрузках никто не мог и подумать.

Важным моментом в увеличении доступности ОСАГО стало создание Российским союзом автостраховщиков системы гарантирования возможности заключения договора ОСАГО в электронном виде — системы «е-ОСАГО Гарант», которая позволяет совершить покупку через сайт РСА. Эта функция подключается при наличии сбоев на сайте компании, в которую обратился клиент, либо если у этой компании закончились «электронные бланки», то есть номера полисов.

По мере роста доступности мы стали отмечать появление новых форм мошенничества: подделку электронных документов и фальсификацию данных в заявлениях на заключение договоров ОСАГО, заполняемых при оформлении через интернет. Активизировались и недобросовестные посредники, которые якобы помогают автовладельцам заполнить форму заявки, а на деле вводят их в заблуждение относительно стоимости полиса и зарабатывают на этом.

Мошенники начали массово регистрировать в интернете сайты по продаже ОСАГО, копирующие сайты страховщиков. Для борьбы с этим явлением РСА заключил договор со специализированными компаниями по борьбе с кибермошенничеством. За девять месяцев 2017 года было выявлено и заблокировано более 700 таких сайтов.

Сейчас ситуация с мошенничеством и злоупотреблением правом перешла все мыслимые пределы. Страховщики потеряли около 40 млрд рублей из-за мошенничества в сфере ОСАГО. В 2017 году РСА совместно Банком России провел серию межведомственных совещаний в регионах, чтобы донести мысль о том, что проблемы в ОСАГО чреваты ростом социальной напряженности.

Мы проехали почти по всем федеральным округам (на 2018 год оставили относительно благополучные Центральный и Северо-Западный), провели межведомственные совещания с МВД и Генпрокуратурой, довели до сведения местных властей, насколько катастрофическая ситуация складывается у них под носом. Местные власти должны понимать, что ситуация с мошенничеством по ОСАГО напрямую влияет на его доступность, а следовательно на социальную напряженность в регионе.

Итогом совещаний стала системная работа всех сторон, активизация следствия и доведение дел до суда. В целом правоохранители обратили больше внимания на страховое мошенничество. По итогам этой работы в органы правопорядка направлено более 8100 заявлений по выявленным фактам страхового мошенничества в страховании в целом. По ним возбуждено 1 565 уголовных дел. Большинство заявлений и возбужденных дел касается ОСАГО. Мы надеемся, что впоследствии сможем сказать: «2017 год стал переломным в борьбе со страховыми мошенниками». Впрочем, сейчас мы только в начале трудного и долгого пути.

Проблемы ОСАГО стали системными, и решать их необходимо комплексно — постепенно «отпуская» тарифы, давая возможность страховщикам поощрять добросовестных водителей пониженными коэффициентами и наказывая рублем разного рода нарушителей. Установление справедливого тарифа поможет устранить возникшие перекосы и пресечет практику, когда «плохих» водителей дотируют добропорядочные автовладельцы.



Игорь ЮРГЕНС, Forbes

 

Читайте также...

  • 1
  • 2
  • 3
Пред След

В Казахстане обязательной страховки не имеет почти четверть автопарка страны

11-12-2018 Просмотров:127

В Казахстане обязательной страховки не имеет почти четверть автопарка страны

Моторное страхование в Казахстане уже «перевалило» за отметку в 30% от совокупного...

Сингапур реализует новую грантовую программу на $22 млн для расширения…

11-12-2018 Просмотров:42

Сингапур реализует новую грантовую программу на $22 млн для расширения возможностей кибербезопасности в финансовом секторе

Денежно-кредитное управление Сингапура (MAS) объявило о выделении нового гранта в размере $...

В России объявлено расширение тарифного коридора по ОСАГО

11-12-2018 Просмотров:57

В России объявлено расширение тарифного коридора по ОСАГО

Банк России опубликовал на своем сайте и направил на регистрацию в Министерство...

В 2020 году изменится система начисления социальных пособий в Казахстане

11-12-2018 Просмотров:134

В 2020 году изменится система начисления социальных пособий в Казахстане

Это коснется пособий по инвалидности, потере кормильца, потере работы и по уходу...

«Росгосстрах» стал владельцем 100% компании «ЭРГО Жизнь»

11-12-2018 Просмотров:35

«Росгосстрах» стал владельцем 100% компании «ЭРГО Жизнь»

«Росгосстрах» стал владельцем 100% долей в капитале компании ООО «ЭРГО Жизнь», следует...

За 9 месяцев 2018 года на страховщиков с иностранным участием…

11-12-2018 Просмотров:24

За 9 месяцев 2018 года на страховщиков с иностранным участием пришлось 19% премий российского рынка - ЦБ РФ

Страховщики, которые имеют среди своих акционеров иностранные компании, собрали за 9 месяцев...

Онлайн страхование - онлайн аферисты. Как не потерять деньги на…

11-12-2018 Просмотров:46

Онлайн страхование - онлайн аферисты. Как не потерять деньги на ОСАГО

В декабре автомобилисты столкнулись с новым видом мошенничества в ОСАГО. Поддельные полисы...

Банкиры РФ предлагают оценивать риск-профиль клиентов перед заключением договоров ИСЖ

11-12-2018 Просмотров:61

Банкиры РФ предлагают оценивать риск-профиль клиентов перед заключением договоров ИСЖ

Для того чтобы избежать потенциального запрета на агентские продажи, банкиры предложили способы...

Демистификация искусственного интеллекта в страховании

11-12-2018 Просмотров:61

Демистификация искусственного интеллекта в страховании

В преддверии 2019 года искусственный интеллект продолжит определять подход страховщиков к своему...

Экономисты UBS изучили 120 экономических спадов в 40 странах за…

10-12-2018 Просмотров:83

Экономисты UBS изучили 120 экономических спадов в 40 странах за последние 40 лет. Рецессия не наблюдается   

Экономисты UBS изучили 120 экономических спадов в 40 странах за последние 40...

Российские водители смогут выбирать страховую компанию для покупки ОСАГО через…

10-12-2018 Просмотров:87

Российские водители смогут выбирать страховую компанию для покупки ОСАГО через системы «Е-Гарант» и «Единый агент»

Члены внеочередного собрания Российского Союза Автостраховщиков (РСА) проголосовали за возможность давать потребителям...

Реабилитация футболиста после травмы за счет страховщика: реальность или вымысел,…

10-12-2018 Просмотров:370

Реабилитация футболиста после травмы за счет страховщика: реальность или вымысел,

Футбольная травма: реально ли получить страховую выплату

ОСМС: что даст страховой полис казахстанцам

10-12-2018 Просмотров:365

ОСМС: что даст страховой полис казахстанцам

2019 год станет решающим в подготовке к старту обязательного медицинского страхования в...

AM Best пересмотрела прогноз по сегменту глобального перестрахования c негативного…

10-12-2018 Просмотров:79

AM Best пересмотрела прогноз по сегменту глобального перестрахования c негативного на стабильный

Рейтинговое агентство AM Best заявило, что изменение в прогнозе, в первую очередь,...

Лжесвидетели страховых аварий, как часть схемы страхового мошенничества

10-12-2018 Просмотров:124

Лжесвидетели страховых аварий, как часть схемы страхового мошенничества

Свидетельские показания составляют часть объективных данных, свидетельствующих об обстоятельствах ДТП и виновности...

ЦБ России: страховой рынок — 2018 растет почти вдвое быстрее,…

10-12-2018 Просмотров:97

ЦБ России: страховой рынок — 2018 растет почти вдвое быстрее, чем год назад

Страховой рынок в РФ за девять месяцев 2018 года вырос на 13,7%...

ЦБ России: страхование жизни замедлило рост, но достигло почти 30%…

10-12-2018 Просмотров:115

ЦБ России: страхование жизни замедлило рост, но достигло почти 30% страхового рынка

В регуляторе отметили, что замедление роста рынка страхования жизни произошло за счет...

Обязательное соцстрахование в Казахстане повышает мотивацию к труду

07-12-2018 Просмотров:1029

Обязательное соцстрахование в Казахстане повышает мотивацию к труду

До вступления в силу обновленного Закона «Об обязательном социальном страховании» есть чуть...

Осторожно, мошенники: растущий рынок страхования РК привлекает недобросовестных «посредников»

07-12-2018 Просмотров:1062

Осторожно, мошенники: растущий рынок страхования РК привлекает недобросовестных «посредников»

Объём страховых премий за 10 месяцев составил уже 317,7 млрд тг —...

Moody's дает стабильный прогноз для рынка страхования жизни в течение…

07-12-2018 Просмотров:82

Moody's дает стабильный прогноз для рынка страхования жизни в течение следующих 12-18 месяцев

Перспективы глобального сектора страхования жизни стабильны, что поддерживается благоприятным экономическим циклом и...

Изменение закона об агростраховании с господдержкой в РФ не приведет…

07-12-2018 Просмотров:79

Изменение закона об агростраховании с господдержкой в РФ не приведет к существенному росту тарифов по мультирисковым полисам - НСА

  Госдума в четверг приняла во втором чтении правительственные поправки в законодательство о...

GDPR - благо или наказание?

06-12-2018 Просмотров:87

GDPR - благо или наказание?

Страхование основано на данных и, в последнее время, защита  данных - это...

Законодатели ЕС нацелены ограничить недобросовестную деловую практику крупных технологичных …

06-12-2018 Просмотров:54

Законодатели ЕС нацелены ограничить недобросовестную деловую практику крупных технологичных  компаний

Законодатели ЕС договорились о более жесткой позиции против технологичных гигантов, таких, как...

Проблема эквивалентности для британских страховщиков после Brexit не решена: LMG

06-12-2018 Просмотров:42

Проблема эквивалентности для британских страховщиков после Brexit не решена: LMG

London Market Group, объединяющая страховые, перестраховочные, брокерские и андеррайтинговые сообщества Лондона, призвала...