Идея либерализации системы ОСАГО в России и постепенного отказа от госрегулирования тарифов в этой сфере продолжает обсуждаться в ведомствах. Минфин, опасаясь роста цен, предложил новые поправки, ориентированные преимущественно на водителей, а не на страховщиков.
Страховые компании смогут только понижать тариф в зависимости от вида автомобиля, целей его использования и даже манеры вождения – проект поправок предполагает установку страховщиком на застрахованный автомобиль устройств, отслеживающих стиль езды клиента.
Страховщики в начале реформы получат право не повышать, а лишь снижать тарифы. Самостоятельно устанавливать ставку тарифа они смогут лишь внутри вилки базовых значений, которую утверждает Центробанк.
Вместо территориального коэффициента и поправок на мощность, которые Минфин предлагает упразднить, могут ввести коэффициент нарушений ПДД (превышение скорости более чем на 60 км/ч, выезд на встречную полосу, управление автомобилем в нетрезвом виде и т.п.). Максимальный размер страховой премии, согласно поправкам, не сможет превышать трехкратную величину базовой ставки тарифа.
Кроме этого, министерство не отказалось от заявленной ранее идеи выпускать полисы ОСАГО с повышенным лимитом: помимо нынешних 500 тысяч рублей по вреду жизни и здоровью и 400 тысяч рублей по имуществу предложены варианты с выплатами по 1 и 2 млн рублей в обоих случаях. Договоры ОСАГО, согласно поправкам, можно будет заключать не только на год, но и на больший срок.
Страховщики ОСАГО против новаций
Опрошенные агентством ПРАЙМ страховщики в целом негативно оценивают новации от Минфина. В том виде, как предложено, это только усугубит кризис и может привести к краху всей системы ОСАГО. Новшества не приведут к росту числа клиентов, поскольку проникновение данного вида страхования в России уже выше, чем, например, в Европе. Не стоит ждать и снижения цен на автогражданку для клиентов. Гипотетически это может произойти для хороших водителей, соблюдающих правила дорожного движения, но они, как правило, и сейчас уже застрахованы на выгодных условиях.
Предложение освободить тарифы ОСАГО и формировать их рыночным способом - сверхактуальное. Однако идея разрешить лишь снижать, но не повышать тарифы пойдет на пользу меньшей части регионов, тогда как почти две трети регионов продолжат генерировать убытки.
Это, к сожалению, приведет лишь к банкротству страховщиков, либо их постепенному отказу от работы по ОСАГО.
Законопроект не проработан и больше подготовлен для решения политических задач, нежели для решения проблем потребителей и рынка, считают страховщики. Принятие поправок в подобном виде грозит ухудшением рыночной ситуации и ростом убыточности.
Убыточность ОСАГО в России растет
Убыточность ОСАГО для компаний отмечают и в Российском союзе автостраховщиков (РСА). Коэффициент убыточности в ОСАГО в 1 квартале 2017 года повысился в квартальном выражении на 2 п.п. и составил 106%. В предыдущем квартале значение этого коэффициента было на уровне 104%.
Это наглядно демонстрирует, что ОСАГО становится все более убыточным для компаний. При коэффициенте убыточности в 100% страховщики находятся в нуле, кроме того, они должны изыскивать средства на расходы на ведение дела (РВД) и отчисления в компенсационные фонды. Когда показатель выше 100%, задействуются резервы.
При этом премии страховщиков ОСАГО в 1 полугодии 2017 сократились на 4%, до 110,6 млрд рублей, а средняя выплата за полугодие выросла на 23% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составила 77,049 тысячи рублей. В этой ситуации компании, в том числе крупные, вынуждены сокращаться свое присутствие на этом рынке, а некоторые игроки вообще с него уходят.
Что предлагают страховщики?
Для скорейшей стабилизации ситуации на рынке ОСАГО страховщики предлагают предпринять следующие экстренные меры:
- Увеличить территориальные коэффициенты в отдельных регионах страны с высокой убыточностью.
- Провести полную либерализацию тарифов ОСАГО. Это единственный рыночный механизм, позволяющий сбалансировать этот социальный сегмент страхования. Принять дорожную карту либерализации к 01.10.2017 г.
- Предоставить возможность страховщикам определять количество и характер коэффициентов на основании актуарных расчетов и имеющейся 14-летней статистики, в том числе для применения скидок и надбавок.
- В сегменте онлайн-продаж в регионах с высокой долей случаев страхового мошенничества установить обязанность страховщиков заключать электронный договор ОСАГО только в случае подтверждения данных, указанных страхователем в заявлении на страхование, в АИС ОСАГО. В случае неподтверждения данных, указанных страхователем в заявлении на страхование в АИС ОСАГО, обязать страхователя обратиться в офис страховщика.
Что ещё можно сделать?
Обсуждать различного рода коэффициента "за количество ДТП", "за манеру вождения" в ситуации когда убыточность находиться на критическом уровне неоправданно, полагают участники рынка. Так, предложенный Минфином отказ от поправок на мощность не имеет смысла, поскольку уже неоднократно показывалась прямая зависимость между коэффициентом мощности и убыточностью.
Помочь ситуации смог бы переход на полностью освобожденный от регулирования тариф, позволяющий учитывать максимум информации о рисках, качестве вождения, опыте и стаже водителя, его автомобиле.
Современные технологии, использование big data и искусственного интеллекта в страховании, оценка риск-модели по каждому водителю позволят быстро прийти к максимально справедливому тарифу, ведь компаниям будет интересно дать максимально выгодное для клиента и себя предложение.
Все эти технологии помогают страховым компаниям лучше оценивать риски, однако для потребителей страховых услуг это может стать настоящей проблемой. Например, уже сейчас американская компания Root Insurance страхует только тех автовладельцев, которые установили в свою машину отслеживающее устройство и показали себя аккуратными водителями.
В целом участники страхового рынка поддерживают либерализацию тарифа ОСАГО, которая позволит сделать этот вид страхования доступным и интересным для автовладельцев и рентабельным для страховщиков. При этом крайне важно, чтобы в результате обсуждения поправок не возникло новых "ловушек", которые увели бы всех участников рынка от достижения этих целей. Поэтому на данном этапе крайне важно внимательно и ответственно подойти к выработке позиции по данному вопросу.
Источник: Фориншурер