Проанализировав свой портфель договоров корпоративного страхования и перестрахования, а также изучив тендерные задания публичных страховых конкурсов, Группа Allianz в России оценила, как реагировали компании - крупные страхователи на изменение экономической ситуации.
В результате анализа стало очевидно, что объем страховой защиты на большинстве предприятий не достаточен. Чтобы избежать неполного страхования и получить возмещение, достаточное для покупки аналогичного нового автомобиля, можно зафиксировать страховую сумму в эквиваленте иностранной валюты, т.е. валютный риск будет захеджирован.
Это касается не только автострахования, но и страхования заводов, складов, торгово-развлекательных комплексов, энергетических станций, строительных проектов, отдельных видов ответственности, где масштабы недострахования приобретают катастрофический характер для многих субъектов бизнеса. Это должны понимать не только риск-менеджеры, финансовые директора, но и акционеры компаний, чей бизнес, если есть ситуация неполного страхования, находится под серьезной угрозой.
Надо отметить, что на годовом интервале подорожали товары, не только привезенные из-за рубежа, продукция национального производства также возросла в цене и, кстати, не только товары, но и широкий перечень услуг. Если рассмотреть ретророспективный период в два года, то разница цен является еще более значимой. С января 2014 по январь 2016 года курс национыой валюты по отношению к доллару изменился более чем в 2 раза.
Страховщики отмечают, что некоторые крупные предприятия и компании оказались серьезно не покрыты страхованием. В чем конкретно это выражается? В большинстве договоров имущественного страхования страховые суммы зафиксированы в национальной валюте и по несколько лет не пересматривались.
Это значит, что при страховом случае, например, пожаре в производственном цеху, возмещения не хватит, чтобы восстановить полноценную работу, и придется использовать свой, акционерный или заемный капитал. Задержки, связанные с поиском необходимых средств, будут кумулятивно вызывать потери от простоя производства. Любой акционер не ожидает такого сценария и будет, мягко говоря, неприятно удивлен, если он произойдет.
Страховщики считают, что лучше увеличить страховой взнос, нежели после страхового случая покрывать десятки миллионов долларов на восстановление производства своими силами. Кроме финансовых потерь такие инциденты могут привести к тому, что топ-менеджеры, ответственные за принятие решений о страховании, лишатся своих мест.
Сейчас в период кризиса усилия многих компаний сосредоточены, в том числе на поиске путей экономии. Но особенность страхования состоит в том, что его стоимость составляет сотые доли процента за покрытие имущества, гибель которого может обернуться потерями десятков, а иногда и сотен миллионов долларов.
Сейчас важно сместить акцент и, в первую очередь, определить для себя, как не потерять и полноценно защитить имущество, рассчитать его актуальную восстановительную стоимость. Если же страховые суммы не менять, то, в любом случае, страховые компании вынуждены будут поднять тариф, т.к. понимают, что при повреждении части застрахованного имущества им придется заплатить больше, чем год, два назад, т.к. и строительные работы, и материалы, и оборудование подорожали.
Если на предприятии действуют договоры страхования, не стоит ждать их окончания, нужно решить проблему неполного страхования как можно скорее. Изменение страховой суммы можно легко оформить путем подписания дополнительного соглашения в период действия договора.
При этом задачу снижения затрат на страхование можно выполнить, воспользовавшись другими методами – установление более высоких франшиз, проведение превентивных мер, снижающих вероятность страховых событий, формирование пакетных страховых программ, обеспечивающих экономию на эффекте масштаба.
Источник: Фориншурер