Китай стремительно входит в эпоху демографической трансформации. По данным Национального бюро статистики КНР, в 2023 году численность населения старше 60 лет превысила 297 миллионов человек, что составляет более 21% от общего населения страны. К 2050 году эта доля может превысить 35%. Такое старение населения усиливает нагрузку на государственную пенсионную систему и создает вызовы для финансовой устойчивости миллионов домохозяйств.
Несмотря на то, что в стране действует трехуровневая пенсионная система — базовая государственная пенсия, корпоративные накопления и добровольные индивидуальные планы, — пенсионный разрыв остаётся значительным. По оценкам China Insurance Asset Management Association, более 70% китайских граждан в возрасте 55–65 лет не имеют достаточных сбережений для жизни после выхода на пенсию. Это особенно характерно для сельского населения, работников неформального сектора и женщин.
Почему нужен новый подход
На этом фоне всё большую актуальность приобретает идея пенсионного микрострахования — продуктов, предлагающих низкие ежемесячные взносы, гибкие условия и защищённый доход в старшем возрасте. Такой подход позволяет охватить уязвимые категории населения, которым недоступны классические пенсионные накопительные продукты из-за высокой стоимости, жестких требований или нестабильных доходов.
Пенсионное микрострахование успешно применяется в ряде развивающихся стран, включая Индию, Индонезию и Кению. В этих странах микропенсионные продукты стали важным элементом социальной инклюзии. Принцип прост: застрахованный ежемесячно или ежеквартально вносит небольшую сумму (например, эквивалент 5–10 долларов США), которая аккумулируется на счёте и при достижении пенсионного возраста превращается в аннуитет или единовременную выплату.
Возможности для китайского страхового рынка
Китайский страховой сектор обладает всеми предпосылками для внедрения пенсионного микрострахования. Свыше 90% населения пользуется мобильными платежами и активно взаимодействует с цифровыми платформами. Это позволяет предлагать страховые продукты онлайн, интегрированные с приложениями соцзащиты, цифровыми кошельками и платформами e-commerce.
Кроме того, национальная стратегия по развитию инклюзивного страхования, сформулированная в рамках 14-й пятилетки, прямо ориентирована на расширение доступа к финансовым и страховым услугам малообеспеченных групп. Пенсионное микрострахование может стать практическим инструментом в достижении этих целей.
По оценкам Ping An Pension и Taikang Life, внедрение микропенсионных программ в пилотных регионах может охватить до 150 миллионов человек в течение ближайших 5–7 лет. Основной целевой аудиторией являются фермеры, индивидуальные предприниматели, сезонные рабочие и мигранты.
Страховщики как ключевые игроки
Для страховщиков пенсионное микрострахование — это не только социальная миссия, но и долгосрочный стратегический актив. Оно позволяет:
- формировать широкую клиентскую базу;
- увеличивать удержание клиентов;
- развивать перекрёстные продажи (медицинское, семейное, страхование от несчастных случаев);
- укреплять репутацию как социально ответственного игрока.
По мнению экспертов China Life и New China Insurance, для устойчивости моделей микропенсионного страхования необходимо использовать технологии управления рисками и аналитики больших данных, а также применять принцип автоматической подписки, когда взносы списываются с цифрового кошелька или счета с минимальным участием клиента.
Роль государства и регуляторов
Для успешной реализации инициативы государство должно обеспечить:
- налоговые стимулы для страхователей;
- со-финансирование для малообеспеченных групп;
- правовую основу для защиты интересов клиентов;
- цифровую инфраструктуру, интегрированную с национальными базами данных.
Центральный банк Китая и Комиссия по регулированию страхования и банковской деятельности (CBIRC) уже рассматривают пенсионное микрострахование как элемент будущего пенсионного ландшафта. Предполагается запуск пилотных программ в провинциях с высокой долей пожилого населения и сельского сектора, таких как Сычуань, Аньхой и Хэнань.
Перспективы и вызовы
Пенсионное микрострахование — это не универсальное решение, но оно способно восполнить критически важный пробел в существующей пенсионной системе Китая. Для миллионов людей с нестабильными доходами и ограниченным доступом к финансовым продуктам такие страховые планы — это шанс обрести финансовую уверенность в старости.
При грамотной реализации и при поддержке государства пенсионное микрострахование может стать новой точкой роста как для страховой отрасли, так и для социальной устойчивости Китая в условиях стареющего населения.
Подготовлено порталом Allinsurance.kz