По мере того как мир сталкивается с учащающимися и усиливающимися климатическими катастрофами — от ураганов до засух, от наводнений до лесных пожаров — растёт и нагрузка на глобальную страховую систему.
По данным международной кампании Insure Our Future («Застрахуем наше будущее»), страховая отрасль уже не справляется с вызовами, связанными с изменением климата, что ставит под угрозу как финансовую стабильность, так и социальную устойчивость.
В отчётах кампании подчёркивается, что всё больше территорий по всему миру становятся непригодными для страхования — страховщики или отказываются от покрытия рисков, или повышают тарифы до уровня, недоступного для большинства потребителей. Особенно остро ситуация ощущается в США, Канаде, Австралии, а также на развивающихся рынках, где государственные программы субсидирования часто не успевают за ростом убытков.
«Страховой рынок не создан для системных климатических рисков. Он создан для случайных, локальных событий», — подчёркивает Питер Хупер, старший научный сотрудник из Institute for Climate and Society. По его словам, текущая модель перестрахования не учитывает устойчивый рост частоты и масштабов катастроф, что делает прогнозы убытков ненадёжными, а премии — нестабильными.
По оценке Swiss Re, в 2023 году застрахованные убытки от природных катастроф достигли $100 млрд, при этом почти половина всех экономических потерь не была покрыта ни одним страховым инструментом. «Увеличение разрыва между экономическими и застрахованными убытками — тревожный индикатор системного кризиса», — заявил Джером Хегели, главный экономист Swiss Re Group, в комментарии к отчёту Sigma.
Одним из наиболее острых вызовов становится страхование жилья и инфраструктуры в зонах повышенного риска. Так, в Калифорнии и Флориде всё больше страховщиков либо уходят с рынка, либо вводят жёсткие ограничения. Растут затраты на перестрахование, что делает устойчивость страховой модели всё более зависимой от политической воли, регулирования и новых инвестиционных механизмов.
Между тем, согласно данным кампании Insure Our Future, вместо адаптации к новым рискам значительная часть страхового сектора продолжает инвестировать в проекты, способствующие изменению климата. Среди крупных страховщиков, продолжающих поддержку нефтегазовой и угольной промышленности, называются такие игроки, как Lloyd’s, AIG и Tokio Marine. Кампания призывает финансовых регуляторов и клиентов требовать от страховщиков соблюдения принципов устойчивого развития, отказа от финансирования ископаемой энергетики и пересмотра климатической политики андеррайтинга.
Паскаль Канфин, председатель Комитета Европарламента по вопросам окружающей среды, в интервью Politico заявил: «Мы больше не можем рассчитывать на частное страхование как единственный барьер между климатическим риском и социальным крахом. Нам нужна системная реакция». Он также предложил разработать новые публично-приватные страховые схемы, направленные на компенсацию убытков в условиях «мегакатастроф».
Мировое сообщество уже рассматривает инновационные инструменты: от климатических облигаций и индексов погодных катастроф до создания страховых пулов, объединяющих государства и транснациональные финансовые институты. Однако успех этих подходов возможен только при полной интеграции ESG-факторов, точном ценообразовании и поддержке со стороны регулирующих органов.
Для самих страховщиков это означает не только изменение продуктовой линейки и подходов к перестрахованию, но и изменение философии андеррайтинга: оценка климатических рисков должна стать неотъемлемой частью бизнес-решений, а отказ от проектов с высоким углеродным следом — частью стратегии устойчивости.
Климатические потрясения становятся не исключением, а нормой. В этих условиях страхование уже не может быть «буфером» — оно должно быть активным участником климатической трансформации.
Подготовлено порталом Allinsurance.kz