По данным Института страховой информации (Triple-I), ставки автострахования и страхования жилья в США отставали от уровня инфляции в 2020 и 2021 годах, что заложило основу для повышения премий, которое произошло в прошлом году и продолжится в 2023 году.
В своем последнем обзоре вопросов аналитики Triple-I заявили, что если бы ставки страховых взносов не отражали рост стоимости материалов и рабочей силы, что также увеличивает затраты на ремонт и замену поврежденных домов и транспортных средств, страховщики быстро исчерпали бы средства, которые они отложили (излишек страхователя), чтобы гарантировать, что они могут позволить себе выполнить свои обещания по выплате всех требований.
«Если убытки и расходы страховщиков слишком долго превышают доходы, они рискуют оказаться неплатежеспособными», — добавили аналитики.
Но страховщики делают больше, чем просто оплачивают страховые возмещения, говорится в кратком обзоре «Тенденции и выводы: как инфляция влияет на ставки страховых взносов P&C и как не влияет»: «Они нанимают людей (стоимость рабочей силы) и осуществляют бизнес-операции (поставки, расходы); и, если они хотят остаться в бизнесе, они должны получать разумную прибыль». Излишек страхователя каждого страховщика составляет его общие активы после вычета всех его обязательств.
Инфляционные издержки — не единственная проблема, влияющая на ставки автострахования. На них также влияет частота и серьезность претензий, которые должны обрабатывать автостраховщики. Смертность от дорожно-транспортных происшествий в США также была чрезвычайно высока в 2020 и 2021 годах из-за более рискованного поведения за рулем — превышение скорости, вождение в нетрезвом виде, непристегнутые ремни безопасности и отвлеченное вождение.
Кроме того, участие адвоката стало более распространенным в исках об автомобильных авариях, связанных с телесными повреждениями и смертельным исходом, что способствует затяжным судебным разбирательствам и более высоким затратам на иски, как показало исследование Triple-I.
Аналогичные соображения влияют на рынок страхования домовладельцев США. По данным Swiss Re, глобальные экономические потери от торнадо, ураганов, сильных штормов, лесных пожаров, наводнений и других стихийных бедствий в 2021 году достигли $270 млрд. Из этих убытков $111 млрд были застрахованы.
«Большая часть этой тенденции потерь связана с тем, что люди переезжают в районы, подверженные риску. Больше людей, домов, предприятий и инфраструктуры означает более дорогостоящий ущерб при возникновении экстремальных явлений. Чем больше ущерба застрахованному имуществу, тем больше и больше претензий», — говорится в кратком обзоре проблем Triple-I.
Аналитики подчеркнули, что из-за того, как регулируются страховщики, возможности реагирования на эскалацию претензий, кроме повышения ставок, сильно ограничены. Без существенного повышения ставок страховщикам, возможно, придется значительным образом использовать излишки держателей полисов или выписать меньшее покрытие.
В обзоре сделан вывод о том, что эти тенденции делают вероятным, что ставки премий по страхованию жилья и автомобилей должны будут значительно возрасти в ближайшие годы.
Triple-I отмечает: «Даже если общая инфляция выровняется, стоимость рабочей силы и запасных частей будет продолжать расти, хотя и более медленными темпами. Вот почему смягчение последствий имеет решающее значение для сдерживания или снижения ставок страховых взносов. Для автострахования это означает создание стимулов для более безопасного вождения, улучшение соблюдения законов о безопасном вождении и сокращение телесных повреждений и смертельных случаев, которые приводят к завышенным судебным издержкам».
Аналитики добавили: для страхования домовладельцев это означает упреждающие меры по смягчению последствий, от принятия мер по уменьшению ущерба, связанного с погодой, до установки технологии «умный дом», которая обнаруживает уязвимости, такие как утечки в водопроводе, до того, как они приведут к дорогостоящему иску.
«Это также означает совершенствование строительных норм и правил землепользования, рассмотрение изменений в политике, препятствующей развитию районов, подверженных стихийным бедствиям, и создание общинных программ страхования от катастроф и других программ для устранения пробелов в страховании».
Подготовлено порталом Allinsurance.kz