Пакет поправок по вопросам регулирования и развития страхового рынка внесет АРРФР в мажилис до конца апреля.
Вмененные перспективы
Пакет поправок упростит заключение договоров вмененного страхования – это, пожалуй, наиболее ожидаемое рынком новшество. Сейчас вмененное страхование в РК обязательно для таможенных брокеров, адвокатов, судебных исполнителей, юридических консультантов. Последние, например, оказываются застрахованы на случай, если неправильно оформили или вовсе потеряли документы клиента. Другими словами, вмененное страхование защищает потребителей и клиентов от профессиональных ошибок представителей тех отраслей, где государство ввело этот вид страхования.
«Вмененное страхование, с одной стороны, снимает с государства финансовую нагрузку и повышает ответственность субъектов бизнеса, регулируя гражданско-правовые отношения. С другой – защищает население в случае чрезвычайных ситуаций путем выплаты компенсации пострадавшим», – подчеркнул председатель правления АО «Страховая компания «Коммеск-Өмір» Олег Ханин.
В казахстанском законодательстве понятие «вмененное страхование» появилось в 2018 году. Но тогда не были прописаны процедуры оформления договоров по такому виду страхования.
«В этом пакете поправок формализуются все процедуры, которые требуется провести в случае, если какие-либо государственные органы решат ввести такой вид страхования. Прежде всего соответствующее требование должно быть отражено в профильном законе, например в Кодексе «О здоровье», если речь идет о страховании ответственности врачей. После этого должен быть разработан типовой договор, где будут указаны минимальные параметры», – пояснил управляющий директор Ассоциации финансистов Казахстана (АФК) Ерлан Бурабаев.
По мнению Бурабаева, четкий порядок действий при внедрении вмененного страхования в разных сферах позволит избежать разночтений при заключении договоров. «Любая отрасль многогранна, и разбираться в типах договоров достаточно сложно, в том числе для потребителя и проверяющих органов. Поэтому регулятор сейчас говорит: давайте сделаем типовую форму, по которой требования будут примерно установлены минимальные. Формализация таких параметров помогает исключить ошибки, которые могли бы потом вызвать дополнительные споры», – добавил управляющий директор АФК.
Государственные органы пока осторожно подходят к вменению страхования профессиональной деятельности, оценивая в том числе возможность представителей отрасли покупать страховку и влияние такой покупки на конечную стоимость услуг и товаров.
Копи и инвестируй
Сразу несколько поправок связаны с сегментом страхования жизни.
Должно начать действовать субсидирование накопительного страхования жизни в рамках Государственной образовательной накопительной системы (ГОНС). Пока в системе участвуют только банки, где можно открыть специальный образовательный депозит и копить на нем деньги на обучение детей. На депозит, помимо процентов, от банка начисляется премия государства в размере 5%.
АФК предложила включить в ГОНС и компании по страхованию жизни (КСЖ) с их продуктами накопительного страхования. Эти продукты позволяют по аналогии с банками накопить деньги к определенному сроку, при этом застраховав себя от несчастных случаев. По истечении срока действия договора клиенту выплачивается накопленная сумма с процентами.
Другими словами, компании по страхованию жизни уже сейчас страхуют жизнь родителя, который копит на обучение ребенка.
«Если с родителем что-то случится, при поступлении ребенка в университет страховая компания осуществит выплату. При этом неважно, сколько накопил родитель», – говорит Бурабаев. Но включение таких страховых продуктов в ГОНС (и, соответственно, дополнительная премия от государства) сделает их более привлекательными.
Изменения конкретизируют меры защиты интересов страхователей, которые приобретают страховые полисы unit-linked. Этот продукт сочетает классическое накопительное страхование жизни с инвестиционной составляющей в виде долей в финансовых инструментах. Согласно текущим условиям активы страхователей, приобретающих такие продукты, не защищены от наложения ареста или обращения взысканий кредиторов страховых компаний. В новых поправках предусматривается такая защита, а также устанавливается механизм возврата активов unit-linked в случае ликвидации или реорганизации страховой компании.
Также поправки предусматривают внедрение совместных пенсионных аннуитетов для супругов. Это предложение появилось, поскольку накопления многих казахстанцев не позволяют приобретать пенсионные аннуитеты. Напомним, сейчас стоимость пенсионного аннуитета для женщин в возрасте 52 лет составляет 9 млн тенге, для мужчин в возрасте 55 лет – примерно 6,7 млн тенге.
«Мы вышли с предложением предоставить гражданам такую возможность: мужчина и женщина могут объединить свои накопления и купить не два, а полтора пенсионного аннуитета. Это позволит им получать полторы пенсионные выплаты. Но если один из супругов скончался, второй продолжает получать полную пенсионную выплату, в данном случае не менее 70% от прожиточного минимума», – отметил управляющий директор АФК.
Пулы поделят риски
Ряд поправок касается формирования в Казахстане так называемых страховых пулов. Это добровольные объединения страховщиков, которые создаются для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций. Пулы формируются в основном для страхования крупных, малоизвестных или особо опасных рисков и позволяют участникам делить риски между собой, или, иными словами, заниматься перестрахованием.
По словам Бурабаева, пулинговая система позволит компаниям эффективнее контролировать риски и положительно повлияет на стоимость страхования.
«Например, если будет введено обязательное страхование ответственности владельцев объектов массового пребывания людей, то такой риск одна страховая компания не будет у себя удерживать, ей нужно будет его где-то перестраховать. Как правило, идут за рубеж, но там стоимость страхования недешевая, к тому же у них есть свои стандарты и не все наши объекты им соответствуют. Поэтому можем сформировать пул внутри Казахстана», – пояснил управляющий директор АФК.
Премии будут распределяться между участниками пула, и в случае страхового события каждый участник совершит выплату в пропорции, которая определена соглашением о страховом пуле....
Исчтоник: Kursiv.kz