Едва были обнародованы новые предельные ставки вознаграждения по сберегательным и срочным вкладам физических лиц, появились и вопросы. Хитом стала тема: теперь, если нарушаешь условия хранения денег на депозите, лишаешься не только вознаграждения, но и государственной гарантии. Но ни то, ни другое не соответствуют действительности: все тенговые вклады физических лиц и индивидуальных предпринимателей, размещенные в банках – участниках системы страхования вкладов, по-прежнему гарантируются государством.
При этом на рынке появился новый вид депозита – сберегательный вклад. И с точки зрения гарантирования вкладов, можно сказать, он становится самым привилегированным депозитным продуктом.
– Согласно новым правилам, если срочные и несрочные тенговые депозиты, в зависимости от их условий, имеют предельные ставки от 10,5% до 12,5%, а максимальная сумма гарантии составляет 10 миллионов тенге, то по срочным вкладам предельная ставка стартует от 12% до 13,5%, – поясняет председатель АО «Казахстанский фонд гарантирования депозитов» Нурлан АБДРАХМАНОВ. – Максимальная же сумма гарантирования всех семи видов сберегательных вкладов – 15 миллионов тенге. Налицо – дифференцированный подход ко всей депозитной линейке.
И если по первым двум видам вкладов – срочным и несрочным - все привычно, то к сберегательным депозитам стоит присмотреться. Они могут оказаться очень привлекательными и выгодными для вкладчиков. При этом расширение депозитной линейки казахстанских банков предоставляет вкладчикам возможность выбрать тот продукт, который в большей степени отвечает его целям: просто держать на депозите и снять при первой необходимости; планомерно накапливать в течение определенного времени и частично снимать; положить, чтобы заработать к какому-то событию.
– Нурлан Алмасович, в просторечье мы называли все вклады сбережениями, сберегательными. Вероятно, это вначале и смутило вкладчиков, когда они услышали о новых правилах гарантирования. Теперь понятно, что уравниловка на депозитной линейке отменяется. И официально появились сберегательные депозиты с принципиальными отличиями от ранее существовавших. Ведь не случайно по сберегательным вкладам и ставки максимально высокие, и сумма гарантирования выше?
– Действительно, банки второго уровня с 1 октября начали предлагать сберегательные вклады. Это новый для нашего рынка вид депозита. Он предназначен тем вкладчикам, которые готовы разместить сбережения на определенный срок, и не планируют досрочно - полностью или частично - снимать деньги. Сберегательный вклад выгоден в том случае, если планируется отложить деньги на большие покупки или важные цели. Например, на семейный отпуск, на оплату учебы или свадьбу детей, на первоначальный взнос по ипотеке, приобретение машины.
– Налицо фактор жесткой дисциплины – разместил сумму на депозите, и пока срок не истечет, снять не получится?
– Частичное снятие не допускается. А чтобы досрочно снять всю сумму необходимо будет расторгнуть договор сберегательного вклада, предварительно уведомив об этом банк за 30 дней. При этом вознаграждение будет выплачено по ставке, которая применяется для вкладов до востребования, – не более 0,1%.
– А докладывать можно? Понятно же, что не всегда есть достаточная для планируемой цели сумма, которую можно единовременно внести на депозит. Чаще всего приходится копить, докладывать…
– Да, вклады с правом пополнения в этой категории предусмотрены. Допускается внесение денег одним платежом или с дальнейшим пополнением. Все эти условия оговариваются в договоре.
- В чем выгода сберегательных депозитов?
– Если вклад размещен на оговоренный в договоре срок, и этот срок выдержан, то вкладчик получает доход, покрывающий уровень инфляции. К примеру, ставка по сберегательному вкладу, размещенному на три месяца, составляет 12% годовых, а на 12 месяцев – 13%. В то время, как по итогам текущего года инфляция прогнозируется в коридоре 5-7%.
Отмечу, что до сих пор на рынке не было депозитных продуктов со ставкой вознаграждения выше 12%. Сберегательные депозиты без права пополнения можно открыть на срок до трех, шести, 12 месяцев и более 24 месяцев. С правом пополнения - на срок до шести и 12 месяцев, а также на срок более двух лет.
– Предложение нового продукта связано с ростом тенговых вкладов, которые стали приближаться к максимально гарантированному порогу в 10 миллионов тенге? Новый уровень гарантии в 15 миллионов побуждает людей копить дальше…
– В целом - это планомерная политика Национального банка, нацеленная на дальнейшую дедолларизацию экономики, повышение доверия к национальной валюте. Сама возможность появления сберегательных вкладов на казахстанском рынке обсуждалась еще с 2016 года. Но предстояло сделать несколько законодательных шагов. Вначале на законодательном уровне была пересмотрена классификации вкладов физлиц, затем 2 июля текущего года были внесены дополнения в Гражданский кодекс. Также поправки уже внесены в законодательство об обязательном гарантировании депозитов. А с 1 октября у казахстанцев появилась возможность держать на сберегательных депозитах гарантируемые государством 15 миллионов тенге по максимальной ставке. При этом по другим видам вкладов в национальной валюте сумма гарантии, вновь подчеркну, осталась на прежнем уровне – до 10 миллионов тенге.
– У миллионов казахстанцев уже имеются депозиты. Как на них скажутся изменения в правилах гарантирования?
– Все существующие виды вкладов – несрочные, срочные, условные и вклады до востребования сохраняются. Условия по вкладам, открытым до 1 октября, не изменятся до момента пролонгации.
Но с 1 октября претерпят изменения условия открытия и обслуживания новых несрочных и срочных вкладов. Наиболее популярны несрочные вклады, которые предусматривают возможность пополнения и частичного снятия денег без потери вознаграждения и в любой момент. С 1 октября ставка вознаграждения по ним составит до 10,5%, независимо от срока вклада.
Срочные вклады менее ликвидны. По ним допускается частичное досрочное снятие денег на условиях частичной потери вознаграждения. Условия перерасчета вознаграждения в разных банках могут отличаться. Но теперь снижать вознаграждение при досрочном снятии обязаны будут все банки. Деньги будут выданы по первому требованию вкладчика, однако срок досрочной выдачи составит до семи дней с момента его обращения в банк.
– И штрафы за досрочное снятие предусмотрены?
– Да. К примеру, по договору банковского вклада штраф за досрочное снятие может составлять 50% от суммы начисленного вознаграждения. Допустим, внесено 100 тысяч тенге на срочный вклад. Его срок - 12 месяцев под годовую эффективную ставку вознаграждения 12% с ежемесячной капитализацией. Тогда, в случае досрочного снятия всего вклада через 10 месяцев сумма к выдаче вместе с накопленным вознаграждением составит 104 958 тенге. 4 958 тенге – это 50% от всего начисленного вознаграждения. Недополученное вознаграждение из-за досрочного закрытия вклада составит также 4 958 тенге. Если же вклад будет снят после окончания срока договора, то сумма к выплате составила бы 112 015 тенге, где 12 015 тенге – вознаграждение.
- Что еще изменилось по срочным вкладам?
– Для них утверждена шкала предельных ставок вознаграждения. Они применяются к тем же стандартным периодам, которые установлены для сберегательных вкладов: до трех и шести месяцев включительно, до одного года включительно, от двух лет и более. Только предельная годовая эффективная ставка вознаграждения в зависимости от срока составит от 11 до 12,5%. Вклад до одного года включительно принесет доходность до 12%. По долгосрочным вкладам сроком на два года и более вкладчики смогут получить доходность до 12,5%.
Подготовлено порталом Wfin.kz