Жесткий рынок никогда не бывает хорошей новостью для риск-менеджеров и страховых менеджеров. И особенно когда это происходит после экономического спада и крупной глобальной пандемии.
И хотя много говорят о модерации на рынке, это все равно означает, что рейтинг растет, но не так быстро. Вероятность мягкого рынка в обозримом будущем очень мала, особенно с учетом таких факторов, как растущая инфляция, изменение климата, социальная инфляция и кибератаки.
Но из сложившейся ситуации можно извлечь несколько положительных моментов. Не так много, но GRM удалось собрать десять положительных моментов, чтобы отвлечься от жесткого рынка и попытаться поднять настроение в эти зимние месяцы:
1. Признание
Ценность управления рисками и предотвращения убытков действительно признается только во время жесткого рынка. Когда цены низкие, может возникнуть искушение не обращать внимания на проблемы и откладывать необходимые улучшения. Существует аргумент, что стоимость инвестиций в меры по контролю убытков никогда не может быть возмещена, когда рынок вялый, поскольку страховщики не могут больше делать скидки (хотя это, очевидно, игнорирует ценность сокращения убытков для бизнеса ради них самих, а скорее чем просто снизить стоимость страховки).
Но жесткий рынок — это когда дифференциация риска действительно имеет значение. Высокие риски сильно наказываются, поэтому инвестирование в снижение риска имеет еще больший смысл и может быть легко продемонстрировано совету директоров.
2. Инновации
В периоды мягких рыночных условий инновации в страховом секторе могут быть незначительными. Конкуренция часто связана с ценой, широким охватом и условиями. Но когда рынок укрепляется, именно тогда начинаются инновации, и это, несомненно, происходит в настоящее время, как правило, со стороны MGA, Insurtech и страховых компаний, которые чувствуют возможности на рынке.
И инновации есть не только в продуктах и решениях, но и в том, как они структурированы, и страховщики заинтересованы в обсуждении многолетних сделок и альтернатив.
3. Альтернативы
Хорошо известно, что альтернативы традиционному страхованию составляют конкуренцию на мягких рынках. Все говорят, что кэптив должен быть на всю жизнь, а не только на жестком рынке, но правда в том, что объем бизнеса, осуществляемого через кэптивы, а также создание новых кэптивов, резко возрастает, когда рынки ужесточаются.
Итак, настало время по-настоящему получить выгоду от вашего кэптива. Используйте его как инкубатор, используйте его для финансирования тех огромных удержаний, которые были навязаны вам, используйте его в качестве рычага воздействия на страховщиков и используйте его, чтобы выйти на рынок перестрахования. И посмотрите на другие альтернативы, такие как параметрическое страхование или рынки капитала. Настало время по-настоящему изучить эти альтернативы и увидеть их потенциальную ценность.
4. Соотношение цены и качества
Ваш брокер является вашим партнером во всем этом, и сейчас самое время заставить его работать должным образом за его комиссионные/вознаграждения. Они заключали для вас отличные сделки на мягком рынке, когда страховщики выбивали дверь, чтобы заполучить ваш бизнес. Теперь они должны работать усерднее, и вы действительно можете получить ценность своих денег. А если нет, то пора менять.
5. Личное признание
Менеджеры по рискам и страхованию, как правило, не самые заметные сотрудники. Они редко занимают видное место, несмотря на ценность, которую мы все знаем, что они приносят организации. Но по мере роста стоимости страховки генеральный директор (или, по крайней мере, финансовый директор) захочет узнать, кто вы. А так как D&O — один из самых проблемных классов, высшее руководство будет звонить по телефону и проверять, что можно сделать. Воспользуйтесь этим приподнятым профилем, пока можете.
6. Покрытие
На мягком рынке формулировки становятся все более широкими и расплывчатыми, условия расширяются, а страховщики добавляют всевозможные дополнения, и все это звучит замечательно. Но когда убытки растут и рынок меняется, именно здесь часто вмешиваются юристы. Расплывчатые формулировки превращаются в юридические баталии, и никто не знает, на чем в итоге придется остановиться.
Но с ужесточением условий на жестком рынке, по крайней мере, теперь вы точно знаете, что покрывается, а что нет. Формулировки становятся более четкими, и, в конечном счете, должно быть более быстрое рассмотрение претензий и меньшая потребность в юристах, чему должны быть рады все (кроме, разумеется, самих юристов).
7. Партнеры
На жестком рынке вы знаете, кто ваши друзья. Страховщики много говорят о партнерствах и отношениях и стремятся к долгосрочным связям. Но на мягком рынке страхование быстро становится товаром. Чрезмерная конкуренция, недальновидные покупатели, играющие на рынке брокеры — все это ведет к разрыву и неизбежной коммерциализации страхования.
Но если вы играли на рынках, когда они были мягкими, меняя страховщика при каждом обновлении, как вы это делаете с автострахованием, то неудивительно, когда цены вырастут и вас поймают. По крайней мере, теперь вы знаете, где находитесь, и знаете страховщиков, которые поддерживали вас и чтили идеал партнерства. Или нет.
8. Укушенный один раз, во второй раз будет осторожным
Итак, теперь все эти краткосрочные игроки — те, кто в игре для немедленного получения премии — были отсеяны, и вы больше не попадетесь. Вы усвоите урок, и страховая индустрия больше никогда вас не одурачит… наверное. По крайней мере, до тех пор, пока они не придут к вам со смехотворно низким предложением по продлению со всеми возможными вкусностями.
9. Э-э…
(Начинает бороться за то, чтобы попасть в первую десятку). Что ж, это дает каждому что-то, что можно обсудить и о чем пожалеть на ежегодной конференции ассоциации управления рисками. Возможно, это сближает сообщество по управлению рисками в части общего недовольства. Теперь, когда очные конференции вернулись, о чем еще вы собираетесь говорить в перерывах на кофе?
10. Цикл
Глядя на светлую сторону, с этого момента все может стать только лучше – верно? Это маленькая крошка комфорта, но она не продлится долго. Этого никогда не происходит. Цикл андеррайтинга неумолимо продолжается, и так было с тех пор, как впервые было изобретено страхование. Многие думали, что цикл закончился, потому что последний мягкий рынок существовал так долго. Но никогда не недооценивайте цикл.
Подготовлено порталом Allinsurance.kz