Повышение частоты и тяжести последствий стихийных бедствий в последние годы выдвигает на передний план необходимость принятия превентивных мер, направленных на смягчение рисков природных катастроф. Австралия, которая испытала несколько сезонов опустошающих лесных пожаров и других неблагоприятных погодных явлений уже всерьез об этом задумывается.
Сектор общего страхования в Австралии активно отслеживает тенденции стихийных бедствий: 100% компаний общего страхования, опрошенных в ходе климатического исследования, принимают меры для лучшего понимания рисков, - сказал Джефф Саммерхейс, член исполнительного совета Австралийского управления пруденциального регулирования.
Он отметил, что все больше страховщиков проводят финансовый и сценарный анализ и раскрывают риски, связанные с климатом.
Новая норма?
По словам Саммерхейса, интерес APRA к вопросам, связанным со стихийными бедствиями и рисками, связанными с климатом, очевиден.
Он подчеркнул, что климатические события оказывают существенное влияние на финансовое положение отрасли общего страхования. Например, австралийские компании общего страхования, по последним подсчетам, должны были выплатить 5,4 млрд австралийских долларов ($3,8 млрд) по почти 300 000 исков, связанных с лесными пожарами, наводнениями и ливнями прошлым летом. Он отметил, что экономический ущерб от стихийных бедствий обычно намного превышает страховой ущерб - то, что в страховых кругах известно как «пробел в защите».
Саммерхейс сказал: «При поддержке правительства финансовый сектор Австралии и экономика в целом достаточно сильны и хорошо подготовлены, чтобы справиться с ситуацией и прийти в норму, даже с учетом COVID-19. Но эта устойчивость будет постоянно подвергаться проверке, если опыт прошлого лета станет новой нормой. Вызывает тревогу четкое мнение австралийских и мировых научных экспертов, предполагающее, что это может иметь место».
Тем не менее, у страховщиков есть два других аргумента в свою пользу, поскольку они сталкиваются с перспективой более высоких затрат на возмещение убытков из-за более интенсивных и частых стихийных бедствий в ближайшие годы: все более продвинутая способность измерять риск, с которым сталкиваются отдельные держатели полисов, и тот факт, что договоры общего страхования обычно обновляются ежегодно.
Эти факторы дают компаниям общего страхования гораздо больше возможностей, чем большинству финансовых учреждений, выявлять и избегать наивысших рисков путем повышения страховых взносов или отказа от предоставления страхового покрытия. Это может быть хорошо для страховщиков - по крайней мере, в краткосрочной перспективе - но это плохая новость для страхователей и экономической активности в целом.
Доступность страхования
Поэтому наибольшее беспокойство APRA, когда дело доходит до воздействия рисков, связанных с климатом, на страхование, заключается не в перспективе банкротства страховщика, а в том, что общее страхование может стать недоступным для некоторых страхователей или даже недоступным в некоторых частях Австралии.
Без доступа к соответствующему общему страхованию домохозяйства и предприятия были бы менее уверены в том, вкладывать ли средства или брать ли на себя финансовые риски в уязвимых частях страны. Сообществам потребуется больше времени для восстановления после стихийных бедствий, и большая часть финансового бремени восстановления ляжет на правительства и, соответственно, налогоплательщиков. По словам Саммерхейса, имея мандат на защиту устойчивости финансовых институтов и более широкую финансовую стабильность, APRA по понятным причинам стремится избежать реализации такого сценария.
Жители северной Австралии знают, что это не какая-то гипотетическая головоломка, это уже происходит. С 2007 года средний размер страховых премий по страхованию жилья вырос более чем на 178% по страхованию жилья и 122% по комбинированному страхованию жилья и имущества. В результате Австралийская комиссия по конкуренции и защите прав потребителей (ACCC) предупредила, что страхование домашних хозяйств и слоев населения на севере становится недоступным, что помогает объяснить, почему количество домашних хозяйств без страховки почти вдвое выше, чем в остальных регионах страны.
«Купите сейчас или заплатите позже, но больше»
Обдумывая, как решить проблему доступности страхования, Саммерхейс сказал, что наиболее эффективным способом является увеличение инвестиций в смягчение последствий для защиты домов, предприятий и инфраструктуры от повреждений. «Могут быть и другие подходы, которые служат, например, для субсидирования стоимости страхования, но сами по себе они в конечном итоге будут менее эффективными, поскольку не снижают риск и могут уменьшить стимул к его снижению».
Он добавил: «Нет сомнений в том, что некоторые физические меры по смягчению последствий, такие как дамбы от наводнений или морские стены, могут быть дорогими, однако миллиарды, ежегодно тратимые на очистку от последствий стихийных бедствий, говорят о том, что деньги есть - они просто тратятся после того, как ущерб произошел. В оценке Комиссии по производительности есть много достоинств, согласно которым оплата смягчения воздействий намного дешевле, чем оплата восстановительных работ после события и последующих экономических последствий».
Саммерхейс предостерег от ожидания, чтобы повысить устойчивость, сказав: «Но, как и в случае перехода к низкоуглеродной экономике, кто-то в конечном итоге заплатит, и ожидание действий приведет только к более высоким затратам в долгосрочной перспективе. Мы либо покупаем сейчас, либо платим позже, но значительно больше».
Подготовлено порталом Allinsurance.kz