Приобретая недвижимое имущество, поневоле начинаешь задумываться и о его сохранности, особенно если оно досталось в результате нелегкого труда или жёстких условий кредита. Финансовые потери от непредвиденных событий, которые могут частично или полностью уничтожить имущество, становятся проблемой для тех, кто знает истинную цену каждой трудовой копейке и реально оценивает последствия возможных неприятностей. Для таких предусмотрительных хозяев страхование становится самым незаменимым инструментом защиты от финансовых потерь.
На все случаи жизни
Страхование имущества предоставляет возможность комплексного решения самых разных проблем, которые могут возникнуть в связи с владением имуществом. Страхование имущества как правило бывает двух видов - это страхование недвижимости и страхование движимого имущества.
Какие же риски, подстерегающие недвижимость, подлежат страхованию? Это прежде всего:
- пожар, удар молнии, взрыв;
- стихийные бедствия;
- противоправные действия третьих лиц.
Основной риск, на который страхователи делают акцент при страховании, это кража. Откровенно говоря, кража не единственная опасность для имущества. Также очень серьёзным риском являются пожары. И природа в последние годы не балует спокойствием и тишиной - то и дело возникают пожары и наводнения.
Обычно страхователи предпочитают заключать договор по полному пакету рисков, в который включены возгорания, затопления и противоправные действия третьих лиц. При этом страхователи - физические лица предпочитают страховать не только саму постройку, но и внутреннюю отделку, а также находящееся в доме имущество.
Из тех рисков, которые на сегодняшний день остаются недооценёнными, можно назвать страхование гражданской ответственности перед третьими лицами. При включении этого риска в договор страхования страхователь сводит к минимуму свою финансовую ответственность перед соседями.
При оформлении договоров страхования страховые компании предлагают довольно широкий перечень рисков. На выбор страхователя можно оформить договор страхования имущества даже от одного конкретного риска, в то же время можно застраховать имущество от всех возможных рисков. От перечня рисков и их количества зависит, конечно, и стоимость страхования. Но если брать в среднем, то договор страхования имущества в «БТА Страхование» может стоить 0,2 - 0,5 % от страховой суммы.
Не плати дорого
Не откроем большой тайны, если скажем, что основным доходом для страховой компании являются страховые премии, и чем они выше, тем больше доход страховщика. Но существует множество вариантов для страхователя, которые могут сократить стоимость полиса, тем самым способствуя экономии своего бюджета.
Самое основное, на что обращает внимание страховщик, это на наличие системы безопасности и системы пожарной сигнализации. Наличие охранных и противопожарных систем напрямую влияет на снижение стоимости страхования.
Другой немаловажный фактор для снижения стоимости полиса - это наличие франшизы или части нанесённого ущерба, который не покрывается страховщиком. В таком страховании, как в страховании автоКАСКО: чем выше уровень выбранной страхователем франшизы, тем ниже сумма годовых взносов.
При выборе франшизы тоже нужно разумно оценивать свои финансовые возможности. Страхователю необходимо оценить размер минимального ущерба, который он будет готов возместить самостоятельно без участия страховой компании. К примеру, если вам разбили стекло, то такой мелкий ремонт обойдётся всего в несколько тысяч тенге, и это как раз будет соответствовать размеру установленной франшизы. Любой другой крупный ущерб, который будет по стоимости выше, чем предусмотренная договором страхования франшиза, страховщик покроет за свой счёт. Так что франшиза - это очень удобный и взаимовыгодный способ сотрудничества страхователя и страховой компании: мелкий ущерб оплачивает страхователь, а крупный - страховщик.
Другой немаловажный способ экономии на страховании - это прочные и долгосрочные отношения со страховой компанией. Для своих постоянных клиентов АО «БТА Страхование» готово предоставлять скидки на стоимость страхования от 10 % и более. Также страхователи, которые имеют несколько договоров страхования с «БТА Страхование», могут рассчитывать на серьёзную скидку, так называемую «на объём».
Подушка безопасности
Страхование имущества на сегодняшний день - незаменимый инструмент не только для обеспечения финансовой защиты в случае его утери, но и крайне необходимый гарант финансовой независимости для заёмщиков ипотечного кредита. Ипотечное страхование даёт гарантию защиты имущества от ущерба и потери в результате каких-либо непредвиденных обстоятельств. Для ипотечного заёмщика, который не застраховал своё имущество, приобретённое по ипотечному договору, риски возрастаю вдвое! Представьте себе ситуацию: гражданин взял ипотечный кредит и купил квартиру. В результате какого-нибудь непредвиденного события квартира была уничтожена и гражданин остался без квартиры, так ещё и должен банку по ипотечному займу! Именно поэтому на весь срок ипотеки банк требует от своего заёмщика страховать объект ипотеки, который, кстати, находится в залоговом обеспечении у банка. Конечно, банк защищает свои интересы как кредитор, но при этом и обеспечивает безопасность ипотечного заёмщика, требуя своевременного страховании жилья, находящегося в обеспечении. Банк в первую очередь преследует при заключении договора страховании свою цель - получить возмещение по залогу в случае наступления непредвиденного события. Но заёмщику нужно иметь в виду, что банк требует страхования только на залоговую стоимость, которая реально меньше на 20 % от стоимости приобретения и с каждым годом уменьшается.
Заёмщик же, в свою очередь, надеясь на авось, старается заплатить за страховку как можно меньше, воспринимая её как дополнительную повинность при оформлении ипотечного кредита. Хотя именно страховка на полную стоимость (текущую рыночную стоимость) имущества, купленного в ипотеку, позволит в случае непредвиденных событий не только погасить ипотечный заём, но и даст возможность иметь «запас» денежных средств на обустройство. И тогда уже не придётся при наступлении страхового случая обвинять страховую компанию, что она выплатила всего столько, сколько выдал банк при кредитовании. Поэтому при заключении договоров страхования в первую очередь поинтересуйтесь о том, какова будет разница в стоимости страховки при заключении договора страхования на полную стоимость недвижимости и на сумму ипотечного договора. Лучше доплатить несколько тысяч тенге и застраховать своё, пусть даже маленькое имущество, на всю её стоимость, чем впоследствии раздать долги и остаться ни с чем.
Источник: Журнал «Рынок страхования» № 1-2 (88-89), ноябрь-декабрь 2011 г.