Сколько стоит жизнь человека?

Эмоции и цифры

Ваша мама, возможно, в детстве говорила вам, что вы стоите «сто миллионов миллиардов». Увы, обналичить часть суммы и купить себе щенка, скорее всего, не получилось. Близкий человек называл золотцем, но пополнить семейный бюджет на стоимость 75 кг благородного металла (примерно 10 млн руб.) это тоже вряд ли помогло.

Современное право основано на концепции, что человеческая жизнь бесценна. И именно эта идея лежит в основе и запрета на рабство и работорговлю, и жестокого уголовного преследования за преступления против личности.

Впрочем, обойтись без оценки жизни, как и тысячелетия назад, в современном мире не получается.«Стоимость человеческой жизни, по существу, главный показатель социально-экономического развития, гораздо более точный, чем ВВП на душу населения. Как и на любом другом рынке, бросовая цена жизни гражданина означает её неудовлетворительное качество», - пишет ректор Российской экономической школы Сергей Гуриев в своей книге «Мифы экономики».

Думать об этом вынуждены и государство, и частные компании, и, главное, сами люди. Ведь каждый день, принимая на себя те или иные риски, превышая ли скорость на дороге или переходя улицу на красный свет, мы, возможно и не задумываясь об этом, оцениваем свою жизнь в денежных знаках.

Как считать

В 60-е годы прошлого века социологи выяснили, что средний американский и британский водитель оценивает свою жизнь примерно в шесть раз выше, чем деньги, которые он мог бы заработать до конца жизни. Опираясь на эти данные, «Росгосстрах» рассчитал, что жизнь жителя Люксембурга стоит $5 млн, США - $2,6 млн, Швеции - $2,4 млн, Великобритании - $2,3 млн, Португалии - $1 млн. Жизнь россиянина оценивается в $195 тыс., а таджика - в $13,3 тыс.

Схожие оценки дает другой подход, основанный на идее, что цена человеческой жизни коррелирует с суммой заработка за всю жизнь. По этой методике средняя стоимость жизни человека среднего возраста равна отношению среднедушевого располагаемого денежного годового дохода к средней вероятности смерти в течение года. Вероятность умереть в России, по данным на 2003 год, составляла 0,016, в США - вдвое меньше, 0,008.

Еще один способ оценки основан на использовании излюбленного экономистами метода предельного анализа. Исследователи из Чикагского университета Орли Ашенфельтер и Майкл Гринстоун обратили внимание на то, что, когда в 1987 году в США подняли допустимую скорость передвижения по некоторым хайвеям, средняя скорость движения выросла на 2 %, а количество ДТП - на 35 %. Выяснилось, что на каждые 125 тыс. сэкономленных часов рабочего времени пришлась одна смерть на дороге. Средняя стоимость часа труда в 1987 - 1992 годах составляла около $12, следовательно, стоимость человеческой жизни на тот момент можно было оценить в $1,54 млн.

Совсем простой способ, доступный каждому, основан на теории вероятности и оценке риска. Если вы готовы заплатить дополнительные $100 за установку подушки безопасности в вашей машине и оцениваете вероятность того, что она спасёт вам жизнь, как 1:100 000, свою жизнь вы оцениваете в $10 млн.

Если предположить, что вероятность погибнуть под колесами, перебегая улицу на красный свет в попытке сэкономить одну минуту, примерно такая же, выходит, что средний пешеход оценивает свою жизнь примерно в 200 тыс. руб. При средней зарплате примерно 20 тыс. руб. в месяц и 40-часовой рабочей неделе минута рабочего времени среднего россиянина стоит 2 руб.

Прозрачные оценки и риски

Чаще всего сталкиваются с проблемой оценки жизни человека госорганы и страховые компании. Первым её приходится учитывать для выплаты компенсаций (там, где они предусмотрены законодательно) и для оценки потребностей и эффективности системы здравоохранения.

Так, в Великобритании используют показатель QALY - год жизни при идеальном здоровье. Его стоимость - 30 тыс. фунтов стерлингов. Этот показатель позволяет оценить эффективность нового лекарства или медицинской услуги: если они приносят хотя бы один QALY на каждые 30 тыс. фунтов стерлингов, государству выгодно их производство.

Страховым компаниям оценка стоимости жизни необходима как в целях продвижения страховых продуктов, так и для определения справедливого, по мнению всего общества, возмещения ущерба. Согласно опросу, проведенному в России в 2010 году, справедливая цена жизни составляет 4 млн руб. для мужчин, для женщин - 2,1 млн руб. Совершенно ожидаемо, что чем выше доходы, тем дороже люди оценивают свою жизнь.

Оценка справедливой стоимости человеческой жизни в России заметно превосходит размер возмещений, которые предполагаются для пострадавших и их семей при несчастных случаях на производстве и на транспорте. Так, Фонд социального страхования выплачивает сегодня в связи со смертью человека на производстве в результате несчастного случая 64,4 тыс. руб. (не считая ежемесячных пособий иждивенцам погибшего). Выплата не зависит ни от размера зарплаты погибшего, ни от формы собственности предприятия, ни от характера производства. Согласно закону «Об ОСАГО», максимальная выплата (при гибели человека в автокатастрофе) равна 160 тыс. руб.

В Казахстане также законодательно закреплены нормы выплаты пострадавшим в автокатастрофах: в результате гибели сумма возмещения составляет 1,5 млн тенге, при увечьях различной степени тяжести и установлении инвалидности различной группы стоимость возмещения колеблется в пределах от 0,76 до 1,2 млн тенге.

Пассажироперевозчики тоже не очень щедры к пострадавшим на транспорте. К примеру, в Казахстане выплаты пострадавшим пассажирам гарантированы Законом об обязательном страховании ответственности перевозчика перед пассажирами. По морским и воздушным перевозкам: за вред, причинённый жизни и здоровью каждого потерпевшего и повлекший: гибель - компенсация составляет около 3 млн тенге, при установлении инвалидности - от 2,4 до 1,2 млн тенге. По железнодорожным, внутренним водным и автомобильным гибель пассажира оценивается 1,5 млн тенге.

А в России семья пассажира, погибшего в результате аварии на железнодорожном транспорте, может рассчитывать на получение возмещения в размере 12 тыс. руб. Сумма 2 млн руб. - выплата в случае гибели пассажира на воздушном транспорте - выглядит более адекватной. Но не стоит забывать, что эти компенсации гарантированы.

Например, в Финляндии люди, потерявшие родственников в результате природных катаклизмов и транспортных катастроф, не получают никаких выплат, но если человек остался жив и стал инвалидом, то до конца дней заботу о нём будут нести социальные службы.

Область неопределённости

В ряде стран существует судебная система назначения выплат за потерю близкого человека. Например, в Финляндии родственники погибшего от рук убийцы получат всего лишь несколько сотен евро. Доходы основных преступников страны (бомжей и алкоголиков) так малы, что с них нечего взять. Горько, но честно. Других выплат не предусмотрено. Поэтому в стране развито частное страхование жизни.

В США также нет единой системы выплат компенсации, но существуют судебные прецеденты, в которых жизнь оценивалась в астрономические суммы. Например, табачной компании «Philip Morris» в 2002 году пришлось выплатить $100 млн родственникам человека, умершего от рака легких. А в 2003 году суд обязал фармацевтическую компанию «Merck & Co.» выплатить $13,5 млн за смерть от инфаркта в результате применения препарата компании.

Компенсации государства за потерю близких в результате технологических аварий, катастроф, террористических актов - тоже своеобразный экономический эквивалент стоимости жизни. В России нет единой системы выплат компенсаций, поэтому их размер не только велик, но ещё и зачастую необъясним.

Родственники жертв теракта в подземном переходе на Пушкинской площади в 2000 году получили по 20 тыс. руб. Через десять лет государство стало щедрее: выплаты после двойного теракта в московском метро в 2010 году составили 1 млн руб. на человека. А после теракта в аэропорту Домодедово в 2011 году - уже 3 млн руб. Возможно, сказалось понимание, что средний клиент международного аэропорта значительно богаче, чем пассажир метро.

А после аварии на Саяно-Шушенской ГЭС правительство выплатило по 1 млн руб. семьям погибших энергетиков. Столько же им заплатила компания «РусГидро».

Родственники потерпевших в результате теракта на Дубровке получили по 327 тыс. руб., а за погибших во время теракта в школе Беслана платили 1 млн руб. плюс 100 тыс. руб. дополнительно за погибшего ребенка. Для сравнения: родственники погибших в результате теракта 11 сентября в США получили в среднем $2 млн за погибшего и $400 тыс. за раненого.

Добровольная оценка

В ряде случаев оценивать свою жизнь в денежном эквиваленте приходится самостоятельно. Самый распространенный случай - страхование жизни. В Казахстане из добровольных видов страхования жизни наиболее распространенным является накопительное страхование жизни. Страхователь самостоятельно оценивает стоимость своей жизни, и это как правило зависит от финансовых возможностей по регулярным выплатам, и средняя стоимость такого полиса составляет около 10 тыс. долларов. Другие виды страхования жизни, как правило, являются добровольно-принудительными, поскольку без такой страховки практически невозможно получить ипотечный кредит в банке. При этом размер страхового тарифа (а значит, и оценка стоимости жизни) зависит от целого ряда факторов - от возраста до наличия вредных привычек. В страховании могут отказать людям с тяжелыми хроническими или онкологическими заболеваниями, больным СПИДом. Для заемщиков из группы риска тариф может быть установлен даже выше максимального. При этом стоимость жизни опять же оценивается размером получаемого кредита. Доля страхования жизни в совокупном страховом портфеле развитых стран - например, в Восточной Европе (Польше, Словакии, Венгрии) - может достигать 55-60 %, а у нас - около 9 % .

Сколько стоили люди

Законодательство царя Хаммурапи, правившего Вавилоном примерно в 1750-х годах до н. э., оценивало стоимость жизни низшего члена вавилонского общества, раба, приблизительно в 170 г серебра, что в переводе на современные деньги составляет примерно 6 тыс. руб.

Согласно «Русской правде», в XII веке стоимость жизни человека варьировалась от 5 до 80 гривен серебра. Гривна - это примерно 200 г серебра, или 7 тыс. нынешних рублей. Таким образом, стоимость человеческой жизни в Киевской Руси колебалась от 35 тыс. до 560 тыс. руб. в зависимости от общественного статуса.

Военным наёмникам помимо их содержания при Ярославе Мудром платили 27 гривен серебра - примерно 200 тыс. современных рублей в год. Сегодня контрактник в России в звании рядового получает 96 тыс. руб. в год.

Впрочем, как указывают исследователи из «Росгосстраха», покупательная способность серебра в XII веке была существенно выше, чем сейчас. Они предлагают в качестве базы для паритета сравнить плату тогдашним наёмникам и зарплату американских солдат, воюющих в Ираке ($50 тыс. в год). Тогда цена жизни из «Русской правды» оказывается значительно выше - от 2 млн до 30 млн современных рублей.

Ещё один контраст с нынешними реалиями: жизнь женщины «Русской правдой» оценивалась выше жизни мужской. За убийство холопа его господину платили возмещение 5 гривен, а за убийство рабыни - 6 гривен. То есть чуть больше 1 тыс. современных долларов - примерно столько в современной России иногда платят наёмным убийцам.

Стоимость крепостного в начале XIX века соответствовала примерно 120 тыс. современных рублей.Так, в мемуарах адмирала Чичагова говорится: «За каждую душу мужского пола, кроме женщин, мне выдали по 150 руб., цена была назначена самим правительством. Желая в то же время избавиться от конского завода, устроенного в моём имении, я продал английских маток за 300-400 руб. каждую, то есть больше нежели вдвое против стоимости людей». Один тогдашний рубль - это 4 золотника 21 доля серебра (18 г в более привычных единицах измерения), то есть примерно 800 руб. 2011 года.

В США, где к 1860 году насчитывалось около 4 млн рабов, к началу Гражданской войны раб стоил около $1800. В пересчёте через цену золота это соответствует примерно 4 млн современных рублей - значительно дороже крепостного в царской России.

Александр АСТАХОВ
Источник: Журнал «Рынок страхования»  № 6 (81), Июнь 2011 г.