Эти тенденции, которые можно наблюдать в 2020 году, раскроют новую картину страхования жилья в следующем десятилетии.
За последний год несколько компаний внесли свой вклад в страховую отрасль благодаря значительным слияниям и стратегическим приобретениям. От индустрии смелых технологических платформ до проактивного андеррайтинга и новичков, которые ищут наиболее значимые способы отличиться от основного набора игроков, индустрия переживает определенные серьезные изменения.
В отрасли были достигнуты успехи, а также произошли колоссальные неудачи, подкрепленные чувством обоснованности, когда речь идет о темпах роста ради роста в сравнении с фактической жизнеспособностью и соответствующими оценками бизнеса.
Реальные определяющие факторы успеха в 2020 году будут состоять в том, кто будет наиболее эффективно обслуживать свою клиентскую базу. В то время как Insurtech работает над тем, чтобы вернуть клиента в центр страхового продукта, нужно стремиться увидеть сдвиг в отрасли в целом. Некоторые из последних тенденций, которые прослеживаются, а в некоторых случаях ведущие, нарисуют новую картину страхования жилья в следующем десятилетии.
Вот некоторые из наиболее значительных тенденций, за которыми следует наблюдать в 2020 году по мере развития отрасли.
Динамичный проактивный андеррайтинг
С точки зрения андеррайтинга, история диктовала, что детали полиса и суммы покрытия основаны на единственной первоначальной оценке риска, как будто обстоятельства этого единственного «снимка» во времени останутся неизменными в течение действия полиса. В результате домовладельцы, которые пролонгировали каждый год полис на тех же условиях, оказались недостаточно застрахованными, когда им необходимо было подать иск через несколько лет после первоначального приобретения полиса.
Современные технологии позволяют нам, точнее заставляют нас, делать лучше. InsurTechs уже добились больших успехов в смягчении этих проблем для клиентов и будут продолжать активно наращивать эту возможность в будущем.
Мы все ожидаем, что произойдет более масштабный переход от статических чисел к большим данным, что позволит делать более дальновидный, детализированный подход к оценке риска в реальном времени. Концепция по существу берет традиционные данные - на основе записанной информации и событий прошлого - и моделирует новый подход к оценке рисков, который лучше предвидит будущее.
На ранних этапах страхования жилья риск андеррайтинга работал почти исключительно на уровне почтового индекса. За последние несколько лет это изменилось с ростом больших данных, аналитики и искусственного интеллекта, позволяя оценивать риски недвижимости, чтобы лучше определять подходящее покрытие для клиентов.
К примеру, так работает американский страховщик Hippo с помощью своих партнеров, таких как Arturo и GIA Map, используя спутниковые данные и информацию в реальном времени, чтобы обеспечить клиентам точное покрытие, в котором они нуждаются. Подход Hippo также разработан, чтобы помочь клиентам определить особенности их недвижимости, которые могут остаться незамеченными, например, поврежденную крышу с использованием спутниковых изображений партнеров или кустарников, которые могут стать причиной пожара. Таким образом, страховщик может предупредить клиентов об этих потенциальных рисках в их доме, и они могут активно решать проблемы, прежде чем эти проблемы станут крупными претензиями.
Работать умнее, а не усерднее
Общеизвестно, что умные дома начинают увеличивать ценность для потребителей, помимо цифровых помощников и освещения с дистанционным управлением. За последние пару лет на рынке появилось несколько продуктов, которые активно предотвращают некоторые из основных событий, которые приводят к страховым претензиям домовладельцев. Тот же страховщик Hippo сотрудничает с SimpliSafe, Notion и Kangaroo, которые могут обнаружить практически все, что идет не так в доме, от утечек угарного газа и замерзших труб до неожиданного движения из-за взлома.
Предполагается, что продукты для умного дома могут сэкономить от 2% до 20% от общей суммы страховых взносов. Например, известно, что системы безопасности предотвращают до 60% краж и могут снизить страховые взносы на 5%.
Десятки страховых компаний - как InsurTechs, так и традиционных страховщиков - изучают преимущества интеллектуальных устройств, при этом поощряя клиентов вкладывать в них средства самостоятельно. Даже в последнем случае, ROI на этих устройствах может быть значительным.
Скидки и стимулы для умного дома, которые предлагают некоторые компании, сигнализируют о долгосрочных последствиях профилактических мер.
У подхода «умный дом» есть и стратегическая сторона, которую страховщики заинтересованы развивать в сотрудничестве с техническими провайдерами. Ежегодные «технические осмотры» с участием специалистов соответствующего профиля в доме клиента могут выявить фильтры, нуждающиеся в замене, утечки, проблемы вентиляции, которая нуждается в чистке, и другие мелкие вещи, с которыми легко разобраться, пока они не стали причиной аварии и убытка.
Новые стеки технологий
Дополнительные технические надстройки, которые заполняют пробелы в возможностях для традиционных страховщиков в течение последних нескольких лет, начнут проявлять признаки слабости в течение 2020 года. Поскольку действующие игроки отрасли были построены на статических моделях, которые ориентированы только на статические оценки, они по понятным причинам склоняются в значительной степени на приобретение новых технических возможностей от специалистов отрасли, таких как Guidewire и других. Такие союзы дают им дополнительную технологию, которая повышает качество обслуживания клиентов, но никогда не будет полностью интегрирована в инфраструктуру компании, так же как и послепродажные настройки автомобилей. Некоторые InsurTech также пошли по этому пути, поскольку больше внимания уделяют созданию действующего страхового продукта.
Выявленная проблема заключается в несовместимости этого специального дополнительного программного обеспечения с индивидуальной структурой и потребностями компании. Поэтому мы увидим, как все больше InsurTech создают собственные технологические стеки с нуля, адаптированные к их уникальной инфраструктуре. Это более эффективно и рентабельно для компании и, в конечном итоге, обеспечит более индивидуальный подход к клиентам.
Все эти тенденции указывают в одном направлении: необходимы оптимизированные, персонализированные страховые полисы для домовладельцев и процедуры для клиентов. При этом наибольшая ценность InsurTech будет заключаться в переходе от традиционного, устаревшего опыта работы на современный, аналогично тому, как современные потребители взаимодействуют с другими онлайн-услугами и розничными продуктами.
Философия быстро меняется от того, «что ВЫ должны сделать, чтобы стать моим клиентом», и «того, что Я должен сделать, чтобы стать вашим поставщиком», когда клиент находится в центре новых разработок. Компании должны будут планировать комплексное обслуживание клиентов после начальной точки покупки, всегда помня о том, что страховщики помогают людям защитить свои наиболее ценные активы. Это смещение фокуса в конечном итоге изменит взгляд страховщиков на прогресс в отрасли в 2020 году и в последующее десятилетие.
Подготовлено порталом Allinsurance.kz