Страховщики все чаще используют традиционные продукты с новыми подходами, чтобы избежать затрат на обработку претензий и сделать циклы урегулирования претензий короткими и эффективными.
А что, если страховщики будут знать, когда наступил квалифицированный убыток, и производить страхователям выплаты именно тогда, когда они больше всего в этом нуждаются, без лишних хлопот? Это слишком футуристично, чтобы быть реалистичным? Нет. На самом деле параметрические страховые продукты делают именно это.
Страховщики все чаще используют традиционные продукты с новыми подходами, чтобы избежать значительных затрат на обработку претензий и сделать циклы урегулирования претензий короткими и эффективными. Результатом стало появление параметрических страховых полисов, по которым выплачиваются согласованные суммы при уведомлении об убытке.
Многие традиционные страховые компании изучают способы партнерства и интеграции решений InsurTech, а также улучшения своих собственных процессов. Понимая используемые фундаментальные концепции и извлеченные уроки, традиционные страховщики могут избежать разрушительной трансформации, переняв концепции параметрических страховых технологий.
Процесс обработки претензий в традиционном урегулировании претензий обычно состоит из шести этапов.
Уведомление: застрахованный получает ущерб и сообщает о случившемся своему страховщику.
Расследование: представитель страховщика получает отчет о потере и подтверждает приемлемость претензии в соответствии с определениями полиса.
Решение о выплате: аджастер проверяет инцидент, оценивает ущерб и организует оценку. Резервы по претензиям резервируются для будущих выплат.
Расчет: страховщик производит выплаты поставщикам для восстановления имущества или поставщикам услуг по замене и/или предлагает страхователям денежные расчеты.
Переговоры: если застрахованный не удовлетворен результатами судебного разбирательства, требуются усилия по переговорам, чтобы достичь консенсуса, приводящего к потенциальному арбитражу или, иногда, новому судебному разбирательству.
Выплата: застрахованный получает выплату или ремонтирует или заменяет поврежденные предметы или имущество, и дело закрывается.
Как может помочь параметрическое страхование?
В развивающихся странах засуха может обернуться катастрофой, поскольку фермеры понесут долгосрочные экономические потери. Новые предложения страхования урожая используют упрощенное параметрическое покрытие, которое включает в себя:
Триггеры потерь — спутниковые снимки высокого разрешения или датчики, которые отслеживают показатели, указывающие на засуху. При наличии этих специфических параметров запускается выплата.
Квалифицированные к выплате страхователи идентифицируются, и платеж перечисляется на предварительно заявленные счета.
Экстремальные погодные явления, такие как циклоны и бури с градом, легко поддаются идентификации. Страхование урожая нацелено на тех, кто подвержен наибольшему риску экономических потерь, и обеспечивает немедленную помощь при наличии соответствующих условий. Параметрические страховые продукты могут предотвратить дополнительные бедствия, которые могут перерасти в гуманитарные кризисы.
Искусство возможного
Поскольку инструменты прогнозирования данных продолжают развиваться, возможности применения параметрических финансовых услуг представляются практически безграничными.
Интеллектуальные медицинские устройства, которые используют Интернет вещей (IoT), могут определить, когда страхователь по полису медицинского страхования испытывает проблемы со здоровьем, такие как, например, сердечный приступ.
Продукты Smart home с функциями Интернета вещей могут самостоятельно сообщать о повреждении имущества и вызывать ремонтную бригаду на дом для устранения повреждения или инициировать страховые претензии.
Представьте, что авиакомпания отменяет рейс. Страхователь туристического страхования на этом рейсе получает уведомление и возможность подать претензию или перенести рейс.
Представьте себе, что во время лесного пожара страховая выплата домовладельцам автоматически срабатывает после приказа об эвакуации. Эта немедленная выплата могла бы покрыть расходы на проживание из собственного кармана с более подробной оценкой претензий, которая последует позже.
Или, после автомобильной аварии, страховщик и аварийный персонал могут быть автоматически уведомлены о повреждении.
Возможности страховой отрасли
Как параметрические продукты могут повлиять на традиционное страхование?
Параметрические страховые продукты предполагают заранее определенные выплаты в момент покупки. Такой продукт был описан как «компромисс между возросшей скоростью предоставления наличных денег клиентам и неопровержимым характером выплаченной суммы».
Но должен ли переход к параметрическому страхованию быть повсеместным?
Примеры использования параметрического страхового продукта демонстрируют, как страхование может быть полностью параметрическим на уровне полиса, уровня покрытия или уровня риска. Страхователи не нуждаются в самостоятельном финансировании, что потенциально может вызвать другие трудности, такие как кредитные и процентные платежи.
Использование этих концепций дает страховщикам возможность:
Улучшить опыт исковых требований;
Улучшить циклы закрытия претензий и эффективность резервирования;
Сократить накладные расходы по претензиям; и
Снизить операционные расходы.
Для параметрических продуктов необходимо учитывать новые ключевые возможности, имеющие решающее значение для успешного выполнения:
Как мы можем определить триггеры, которые случайны по своей природе и поддаются количественной оценке, так что данное событие при правильных условиях автоматически запускает процесс утверждения выплаты?
Как мы можем предсказательно смоделировать риск, чтобы определить выплату, а не урегулировать убытки на основе фактического события?
Параметрические триггеры, сообщаемые из надежных независимых источников данных, как мы защищаем от мошеннических отчетов?
Готовое решение
В первые дни страхования, когда член общины терпел убытки, местное представительство страховщика быстро разрешало претензии. Однако с помощью современных инструментов обработки данных национальные и глобальные страховщики могут действовать локально.
Параметрическое страхование является движущей силой видения упрощенной обработки претензий, инновационных страховых процессов и улучшения клиентского опыта. Эти подходы согласуются с основной целью страхования: защита от финансовых потерь. С этой целью параметрические решения являются беспроигрышной возможностью для страховщиков и страхователей в игре, которая слишком часто является компромиссом с нулевой суммой.
Подготовлено порталом Allinsurance.kz