Перед лицом природных катастроф равны предприятия любого размера и всем необходимо решение для повышения устойчивости.
За последние несколько лет интерес к параметрическому страхованию вырос до небывалого высокого уровня. Благодаря прозрачности параметрических полисов, скорости платежей и гибкости в использовании средств, все больше компаний осознают ценность параметрического страхования в качестве инструмента управления рисками.
«Количество запросов о параметрическом покрытии постоянно увеличивается», - говорит Коул Майер, вице-президент по инновационным решениям для рисков в Северной Америке, Swiss Re Corporate Solutions. «Однако наиболее значительное увеличение спроса произошло среди малых и средних предприятий (МСП)».
До сих пор большинство компаний, заинтересованных в параметрических решениях, были крупными корпорациями, которые в первую очередь приобретали покрытие, чтобы восполнить пробелы, оставленные традиционными страховыми покрытиями, когда речь идет о больших комплексных потерях, вызванных природными катастрофами.
Поскольку катастрофа может иметь обширные последствия для крупных предприятий, их параметрические программы должны быть настроены в соответствии с их аппетитом и воздействием в различных географических регионах.
Однако параметрические покрытия для малого и среднего бизнеса «не должны быть такими же индивидуальными. Вместо этого эти клиенты отдают предпочтение скорости выплат и простоте покупки», - сказал Майер. «Мы поняли, что нам нужно упростить андеррайтинг и дистрибуцию параметрических полисов для этих предприятий».
Чтобы удовлетворить возросший спрос, Swiss Re Corporate Solutions запустила свой продукт параметрического страхования от ураганов STORM в рамках новой Parametric Online Platform (POP), создав «POP STORM». Платформа повышает эффективность продаж продукта STORM и делает параметрическое страхование более доступным для малых предприятий.
Как STORM помогает быстрее восстанавливаться после стихийного бедствия
STORM, полис Swiss Re выстроен вокруг одного параметра данных, так называемого триггера - скорости ветра урагана в застрахованном месте, которая определяется независимым сторонним поставщиком данных. Страхователи и страховщики определяют порог срабатывания триггера, например, устойчивые ветра со определенной скоростью, которые фиксируются на застрахованном объекте, и соответствующую сумму выплат.
Пока фиксируется выполнение триггера, полис выплачивает любую сумму, оговоренную в контракте, и средства могут быть использованы для любых целей, связанных с восстановлением, что является принципиальным отличием от традиционного страхования, которое делает параметрическое покрытие подходящим для реагирования на бедствия.
Когда происходит катастрофа, воздействие на местный бизнес выходит далеко за рамки имущественного ущерба и прерывания бизнеса. Также могут быть долгосрочные убытки, которые материализуются медленно и которые не покрываются страховым возмещением.
Например, пострадавший от урагана прибрежный город может на несколько месяцев потерять привлекательность для отдыхающих даже после того, как все его дороги и здания вновь откроются. Падение дохода, как правило, не покрывается убытками от прерывания бизнеса в стандартном полисе страхования имущества, но эти убытки могут быть достаточны, чтобы в конечном итоге некоторые малые предприятия закрылись.
«Потеря привлекательности в данном районе и различные привычки потребителей после крупной природной катастрофы являются очень важными рисками», - сказал Мартин Хотц, руководитель отдела параметрического страхования от природных катастроф, Swiss Re Corporate Solutions. «Но, к сожалению, это не те риски, которые покрываются традиционными страховыми полисами».
Это как раз та область, где параметрическое страхование может иметь значение. Параметрические продукты не обязательно предназначены для замены традиционного страхования, а скорее для его дополнения. В непредсказуемых сценариях, таких как стихийные бедствия, параметрические продукты покрывают отдельные фрагменты рисков, которые не учитываются традиционным страховым покрытием.
«Параметрические полисы очень гибкие в том смысле, что выплаты могут быть использованы для покрытия любых убытков, которые возникают в результате события», - сказал Майер. «Благодаря гибкости, которую клиент имеет в использовании средств, выплаты могут помочь смягчить такие риски, как непредвиденные перерывы в работе бизнеса, перерывы в работе, связанные с нефизическим ущербом, сбои в работе коммунальных служб, потеря привлекательности и ущерб на обширной территории».
Поскольку триггеры основаны на сторонних данных, выплаты по полису четко определены, что обеспечивает прозрачность страхового продукта STORM.
«Триггеры основаны на данных, представленных независимыми третьими сторонами, которые широко признаны как лидеры в своей отрасли. Swiss Re не контролирует и не влияет на данные вообще, они просто основаны на лучших научных достижениях», - сказал Майер.
Прозрачность также обеспечивает и скорость выплат. В параметрическом страховании нет необходимости в традиционном урегулировании убытков, что отсекает большую часть традиционного процесса претензий. Данные поступают в течение нескольких недель после стихийного бедствия, и это означает, что платежи происходят быстрее.
Особенно для небольших предприятий, работающих с более ограниченным бюджетом, быстрая ликвидность необходима для эффективного реагирования на бедствия.
Как POP STORM отвечает уникальным потребностям малого и среднего бизнеса
Малые и средние предприятия сталкиваются с такими же рисками катастроф, что и их более крупные компании, и им одинаково необходимы инновационные решения, которые дополняют традиционное страхование. Но они не обязательно нуждаются в той же степени персонификации страхового продукта, учитывая их меньший масштаб.
Пороговые значения триггеров и суммы выплат зависят как от склонности компании к риску, так и от оценки страховщика их подверженности риску. Принятие приемлемого контракта может потребовать значительной доработки для более сложных рисков.
Однако малые и средние предприятия с более простыми профилями рисков могут не требовать такого углубленного андеррайтинга. Параметрическая онлайн-платформа Swiss Re Corporate Solutions предоставляет возможность прямых продаж, которая позволяет МСП быстро выбирать покрытие и продолжать свой бизнес.
«В POP STORM у брокера есть возможность пройти весь путь от определения парметров до выпуска полиса без каких-либо консультаций с нами», - сказал Майер.
Платформа предлагает три варианта, которые покупатели могут выбрать: более низкий вариант триггера с выплатами при более низких скоростях ветра; более высокий вариант триггера с выплатой при более высоких скоростях ветра и средний вариант. Брокеры или риск-менеджеры могут ввести данные о месте, которое они хотят застраховать, и пройти весь путь от индентификации до привязки и выпуска полиса в считанные минуты.
«Наши клиенты получают точно такой же продукт, только с более быстрой и оптимизированной доставкой», - сказал Хотц.
Устойчивость важнее всего
Что POP STORM действительно обеспечивает, так это устойчивость. Заполняя пробелы, оставленные традиционными решениями, основанными на возмещении убытков, параметрическое страхование обеспечивает дополнительную безопасность. Это дает владельцам малого и среднего бизнеса уверенность в том, что они смогут быстрее оправиться от катастрофы.
«Параметрическая страховка предназначена для всех, независимо от того, управляете ли вы общенациональной корпорацией или пляжным рестораном», - сказал Хотц. «POP STORM делает этот инструмент доступным для более широкого круга компаний».
Отказоустойчивость стоит в центре всех продуктов и услуг Swiss Re Corporate Solutions. Речь идет не только о компенсации финансовых потерь, но и о создании арсенала ресурсов, которые позволят предприятиям лучше подготовиться к катастрофическим событиям и быстрее вернуться к состоянию бизнеса, который он имел до потерь.
«Необходимость в устойчивости не уменьшается, потому что ваш бизнес меньше», - сказал Майер. «Мы надеемся, что эта новая платформа обеспечит устойчивость для предприятий всех типов и размеров».
Подготовлено порталом Allinsurance.kz