По оценкам департамента страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации от недобросовестности страхователей и страховщиков в стране ежегодно теряется 15 млрд рублей.
Чтобы стать мошенником в нашей стране, особых усилий не требуется. Страховой рынок настолько слаб и беспомощен, что вычислять махинаторов без посторонней помощи страховщики не могут. Осмотр предмета страхования при заключении договора настолько элементарен, что дает разнообразные возможности для обмана. Страховщики бьют тревогу и даже обращаются за помощью в сыскные агентства: государство проблема мошенничества занимает мало.
Врага надо знать в лицо
Как показывает опыт многих страховых инспекторов и частных детективов, на лице у мошенника не написано ничего подозрительного. Встретив его на улице, вряд ли решишь, что у этого человека возникает необходимость заниматься чем-то противозаконным. По словам частного детектива Александра Упадько, страховой мошенник почти всегда обладает довольно приятной внешностью. Чаще всего это зрелый мужчина за сорок, среднего достатка, с высшим техническим образованием и развитым интеллектом. Вежливость и дипломатичность у него в крови. Даже при разоблачении он сохраняет хладнокровие и спокойствие. Он вряд ли позволит себе повысить голос или пуститься в ненужную дискуссию.
Не без удивления Упадько заявляет, что никогда не встречал в роли мошенника женщину, военного или служителя органов правопорядка. Мало среди Бендеров и финансистов. Почти не бывает гуманитариев.
Если мошенничество связано со страхованием жизни и здоровья, за него берутся только дипломированные врачи с опытом работы и довольно неплохой репутацией в этой сфере.
Немаловажно и то, что чаще всего мошенниками становятся люди из ближнего зарубежья: Молдовы, Украины, Беларуси, - или жители отдаленных районов России. В списках фигурирует Ростов-на-Дону, Сибирь, Кавказ. Такую географию детектив не связывает с какими-либо национальными чертами. По его словам, во всем виноваты романтический настрой периферии и многочисленные сообщения в прессе о сказочных компенсациях по тем или иным страховым случаям. К тому же грех не взять то, что плохо лежит. Многие страховые экспертизы, проводящиеся перед заключением договора, настолько элементарны, что притвориться, например, потерявшим слух или выдать «BMW-318» за «BMW-525» не составляет никакого труда.
Упадько говорит, что чаще всего при выявлении случая мошенничества против мошенника не требуются прямые доказательства. Достаточно собрать факты, указывающие на вину, а «интеллектуал« сделает выводы и, скорее всего, отзовет просьбу о компенсации сам.
Во всем виновата «автогражданка»
Чуть ли не самыми легкодоступными видами страхования оказались все типы страхования транспорта, в том числе и пресловутое ОСАГО.
Детективы объясняют это тем, что машину, которая числится в угоне, практически невозможно найти, особенно если ее уже давно разобрали на запчасти. Автомобиль легко можно превратить в груду металлолома или видоизменить до неузнаваемости. Его спокойно можно продержать в небольшом помещении хоть до скончания дней. К тому же автомобильный рынок настолько криминален, что никто не сможет посчитать, сколько автовладельцев ежедневно лишается своих машин.
Стандартные схемы, по которым преступления совершаются уже на протяжении более десяти лет, поддаются даже школьному пониманию. Например, удачно подделанный техпаспорт может сделать машину моложе лет на пять и одновременно поменять ее модель. Страховая сумма, таким образом, увеличится вдвое, а то и втрое.
Однако страховой случай может не наступить. Тогда придется организовать угон или наносить транспорту какие-либо повреждения. С угоном все просто. Отогнать автомобиль в поле, разобрать там на запчасти и продать на рынке. Или вывезти в подпольную мастерскую, поменять номера на всех агрегатах и получить новый автомобиль, кстати, пригодный к повторному использованию в следующей компании. В ГАИ достаточно подать заявление об угоне, а на следующий день оповестить о несчастье страховую компанию. И компенсация почти в руках.
Можно пойти более тернистым путем. Устроить поджог. Тогда придется искать где-то подходящую разбитую машину. А свою снова отогнать в поле. Страховщику в этом случае можно пожаловаться еще и на то, что у вас сняли колеса, разбили фару, вынули магнитолу. Или поменять старые детали на новые, заявив, что их похитили или повредили.
Как только в аферу будет вовлечен еще и страховой агент в качестве сообщника, все окажется еще проще.
Если результат оправдал ожидания, в следующий раз можно играть по-крупному. Застраховать один автомобиль в нескольких компаниях, при этом, естественно, подняв его в цене. Опять сфальсифицировать страховой случай и получить компенсацию столько раз, сколько компаний вы смогли сделать своими страховщиками.
Если говорить о страховании автогражданской ответственности, то придется трудиться больше. В одиночку тут почти не справиться, а действуя в паре, можно разыгрывать целые представления: подрезать дорогие иномарки. Впрочем, по словам страховых инспекторов, вариантов здесь столько, что каждый случай можно рассматривать индивидуально.
Стоит добавить, что начинать можно с завышения счета на оплату ремонта автомобиля после реального страхового случая или с подкупа инспектора ГИБДД нетрезвым виновником ДТП.
Третье дано
Помимо «автогражданки» и добровольного страхования транспорта, существует еще одна довольно прибыльная отрасль. Это страхование жизни и здоровья.
Такой промысел, как уже отмечалось, подойдет не всем. Он - удел медиков: хирургов, терапевтов. У обывателя «здоровье» может вызвать слишком много вопросов. Например, никто не сможет придумать, как можно обратиться в компанию за компенсацией травмы двадцатилетней давности. Однако, как правило, повреждениям, влияющим на последующее состояние здоровья, трудно дать определенное количество лет.
Легко «потерять слух», если в диагностическом центре, который, кстати, в Москве - единственный, вам помогут со справкой. Для получения компенсации по этому виду медицинского страхования вам больше не нужно ничего. Переломы, вывихи и невралгические заболевания оцениваются достаточно дорого, а имитация таковых опять же не составляет труда.
Вот с ожогами, зрением и ранениями тяжелей. Если, конечно, не наносить повреждений умышленно.
Схемы в этом виде страхования довольно просты, и распространяются они не только на медицину. Самое банальное, не требующее больших усилий, - заключение договора страхования уже после наступления страхового случая. Действует в случае, когда человек понимает, что его лечение семейный бюджет не потянет. Ему выдается ложная справка о состоянии здоровья. Страховая компания оформляет полис, а через неделю застрахованный схватывает воспаление легких с осложнениями.
Однако это - случайное, «вынужденное» мошенничество. Опытные мошенники предпочитают все же находить у себя лишние болячки. Например, человек уезжает в отпуск на лыжный курорт и страхует свое колено. Там он его якобы повреждает. Добросовестные медики сразу же делают ему операцию, да еще и отправляют домой спецрейсом. Страховая компания платит по счетам. Не в ее компетенции рассуждать, каким самолетом должен лететь человек с вывихом.
Подобными схемами пользуются при страховании любого транспорта. Они универсальны. По ним легко совершить кражу, поджог, обанкротить мелкое ЗАО, попасть в кораблекрушение. Кстати, страхование морских грузов часто приносит немалые прибыли из-за масштабов предприятия. Купить списанную баржу и якобы привести ее в надлежащий порядок, покрасить детали и сделать косметический ремонт. Обычно это не дороже, чем смена обоев в квартире. Дальше остается только потонуть, не забыв предварительно взять с собой максимальный груз.
Страховые МММ
В период зарождения страхового бизнеса от простых обывателей не отставали и страховщики.
Основной сценарий обмана клиентов отвечал лучшим традициям постперестроечных пирамид (МММ, «Чара», «Властелина»). Что это такое, понимают многие россияне. Страховщик собирал страховые премии с клиентов и первое время существовал за счет сборов. В этот период был вполне платежеспособен, компенсировал ущерб и пользовался вполне хорошей репутацией. Естественно, никаких экономических операций компания не совершала. И, рано или поздно, будучи не в состоянии отвечать по долгам, исчезала с деньгами вкладчиков.
Справедливости ради, заметим, что сегодня такие случаи - редкость.
Мошенник поневоле?
В махинациях против страхователя не всегда виноват страховщик. Эта фраза кажется нонсенсом. Но уже со второго взгляда мы видим в нашей цепочке еще одно звено. Страховой агент, который помогает страховой компании реализовывать полисы. Он-то чаще всего и оказывается причиной ущерба. От него страдают обе стороны. И обе автоматически становятся мошенниками. Поневоле.
Агенты ходят по офисам, работают на заправках и участвуют во всевозможных розыгрышах. Продают полисы по более низкой цене, на более короткий срок, с условиями, подходящими каждому. В лучшем случае документ выполнен на уже списанном бланке или бланке, который агент позже объявит утерянным. В худшем - страховые бумаги появляются на свет из струйного принтера и не всегда похожи на оригинал. С таким полисом получить компенсацию, естественно, нельзя.
По словам страхователей со стажем, многое приукрашивается агентом для привлечения клиента. Никому не хочется говорить о неприятных сторонах контракта. Потому при наступлении страхового случая клиент может не уложиться в сроки подачи заявления, может и не вспомнить, что ему положена компенсация в той или иной ситуации. И компенсация сразу же выскользнет из рук. Бывает так, что клиент заключает контракт, получая о нем не все сведения или просто невнимательно изучив его.
Что же касается общих правил поведения страхователя, то одно из главных, чтобы не быть обманутым, - не покупать полисы в сомнительных местах. В центральном офисе компании вас всегда ждут с распростертыми объятиями. Не прельщаться низкой ценой страхования и ненужными призами за приобретение полиса. И всегда просить досконально объяснять правила страхования.
Бороться с мошенниками могут и страховщики. Необходимо, например, ввести строгие меры наказания за утерю или порчу бланка. По мнению президента Ассоциации страховщиков России (АСР) А. Зубакова, они должны распространяться не только на страховые компании, но и на самих агентов. Также в этой борьбе страховщикам способна помочь единая информационная база, о которой много говорят. Надеемся, она все же появится в недалеком будущем.