Виды мошенничества

С одной стороны, такой подход выгоден страховщику. Чем больше страховая сумма - тем больше страховая премия.

С другой стороны, чем больше страховая сумма, тем на большее возмещение может претендовать страхователь при наступлении страхового случая.

Вот последнее соображение как раз и является мотивом для совершения мошенничества.

Обман сам по себе чрезвычайно прост: все, что необходимо сделать - это представить ложную информацию при проведении преддоговорной экспертизы. Для того, чтобы страховая сумма была больше, дополнительно занимаются некоторые ценности и они представляются как свои собственные. Так, привлечен к уголовной ответственности председатель кооператива "Дружба" Т., который, заключая договор страхования, выдал за имущество кооператива материальные ценности, не принадлежащие кооперативу. Договорившись с работниками страховой компании о времени посещения для осмотра имущества, Т. привез в помещение кооператива (кафе) принадлежащие как ему лично, так и полученные во временное пользование видеомагнитофон, телевизоры, компьютер и другую технику импортного производства. Сотрудники страховой компании провели поверхностную проверку технической укрепленности помещения и осмотр аппаратуры. Вместо проверки документации на аппаратуру ограничились объяснениями Т. и представленным им протоколом Общего собрания кооператива о принятии кооперативом в аренду аппаратуры. После заключения договора страхования аппаратура была Т. возвращена реальным владельцам.

Этот вид мошенничества является классическим среди всего спектра страхового обмана.

Или, как вариант, - страхователь предоставляет документально "подтвержденную" информацию о том, что на основании договора о совместной деятельности или иных официальных документов заявляемое на страхование имущество находится в другом месте.

К сожалению, не исключено и предоставление фальшивых, а также необоснованных заключений о стоимости имущества.

Возникают проблемы, связанные с уточнением фактического нахождением застрахованного имущества в местах, которые сообщает страхователь.

Одновременное страхование в различных страховых компаниях. Если мы обратимся к нормам действующего закона Российской Федерации "О страховании", то в п.б ст. 18 "Обязанности страхователя" мы находим, что "Страхователь обязан...при заключении договора страхования сообщить... о всех заключенных и заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования."

Но вопреки этому, на российском рынке страховых услуг становится уже не такой редкостью еще один вид мошенничества, когда одно и то же имущество, как правило с завышенной страховой суммой, страхуется сразу в нескольких страховых компаниях.

Очевидно, что в этом случае страхователь заранее замышляет обман. Характерно, что заявление о страховом случае делается через весьма непродолжительное время после заключения договора страхования. Вполне естественно, и именно на это и рассчитывает недобросовестный страхователь, что величина страхового возмещения будет достаточно велика по отношению к страховой премии. Кроме того, страховое возмещение ожидается получить в нескольких страховых компаниях.

Наиболее часто такой вид мошенничества проявляется при страховании перевозки грузов и при страховании транспортных средств. Особенностью этих видов страхования является то, что объект страховой защиты относится к категории перемещаемых материальных ценностей, контроль за которыми затруднен из-за специфики самого объекта.

При расследовании страхового случая в подавляющем большинстве он оказывается или фальсифицированным, или умышленным.

Утаивание информации, имеющей значение для заключения договора страхования. Для этого вида мошенничества характерно то, что страхователь, нарушая п."б" ст. 18 Закона Российской Федерации "О страховании", не сообщает страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие значение для оценки страхового риска.

На что надеется страхователь? По-видимому, на то, что можно скрыть некоторые существенные или менее существенные факты, которые характеризуют состояние и условия хранения страхуемых материальных ценностей не с лучшей стороны.

Занимаясь "лакировкой действительности", страхователь надеется заплатить меньшую страховую премию (страховой платеж).

Например, часто скрывается, что охранная сигнализация не работает. В практике страхования одной из московских страховых компаний имелся случай, когда руководитель фирмы при заключении договора страхования заявил о наличии сторожей на территории рынка, где были расположены его павильоны, хотя ему достоверно было известно, что сторожей фактически нет.

При страховании груза на транспорте злоумышленники нередко предоставляют исправленные документы, подтверждающие характеристику и стоимость перевозимого груза.

При разработке маршрута умалчивают о предыдущем ущербе на трассе.

Фальшивая информация быть представлена в случаях страхования персонала, при подаче счетов на оплату за счет страховщика каких-либо услуг и т.д.

Иногда ложная информация представляется страховщику по той причине, что сам владелец бизнеса ею, к сожалению, не владеет. Особенно это характерно для производственной деятельности, а также при хранении и перевозки груза.

Небрежное отношение страхователя к правилам безопасности на своем же производстве и часто формальное заполнение журналов контроля характеристик производственной деятельности или обращаемых материалов и веществ на вредном или опасном производстве вводит в заблуждение страховщика относительно действительной безопасности персонала.

Особенно внимательно следует относиться к информации и ее достоверности при страховании гражданской ответственности.

Сокрытие информации очень характерно для тех страховых рисков, где тарифами страховых премий (страхового платежа) предусмотрены коэффициенты риска, которые влияют на общий размер страховой премии. Величина таких тарифов в большой степени зависит от особенностей в характеристики объекта и условий договора, по которому осуществляется страховая защита.

Эксперту страховой компании очень важно выяснить все существенные элементы риска и подсказать страхователю варианты его развития, делая выводы и для себя.

Превращение незастрахованных убытков в застрахованные. Этот вид мошенничества характерен тем, что договор страхования заключается после уже свершившегося страхового случая, что противоречит ст.24 Закона "О страховании".

Такое мошенничество особенно ощутимо ударяет по страховой компании при страховании гражданской ответственности за ущерб, причиненный владельцем средств повышенной опасности, при страховании экологических рисков, когда выброс уже произошел.

Кроме того, сам страховой случай представляет многочисленные возможности для нечестного поведения, например, предъявляются завышенные требования о возмещении ущерба. Может фальсифицироваться наступившее страховое событие. В частности, при страховании от кражи со взломом простая кража, которая фактически имела место, показывается как квалифицированное преступление.

Так, в одной из московских страховых компаний из-за ошибок при фиксации обстановки места происшествия и составлении протокола осмотра, простая кража, которая страхованием не покрывается, была квалифицирована как кража со взломом и страховщику пришлось возмещать ущерб.

Проблема заключается в том, что действующим законодательством не предусмотрена совместная работа эксперта (представителя) страховой компании и следователя (дознавателя) правоохранительных органов на месте происшествия, которое является одновременно местом страхового случая.

По этим видам мошенничества также может представляться фальшивая или некорректная информация, особенно если они оформлены ведомственными или зависимыми организациями.

Страхователь в роли злоумышленника. Для страхового мошенничества характерно, что "страховой случай" имеет своеобразную "окраску". Здесь уместно вспомнить известную формулировку "кому выгодно?"

Типичным примером страхового мошенничества с ответом на этот вопрос может служить поджог как способ поправить свои финансовые дела.

По данным зарубежных источников, около 15 процентов всех случаев возникновения ущерба в результате пожара составляют именно умышленные поджоги.

При этом они совершаются как с целью присвоения застрахованного имущества и получения страхового возмещения, так и для "оздоровления" предприятий, которым грозит несостоятельность (банкротство). Гражданским кодексом Российской Федерации несостоятельность (банкротство) предусмотрено ст. 65.

В зарубежной практике отмечены случаи в виде затопления судов, провоцирования аварий, нарушения системы ливневой канализации или дренажа и т.д.

В российских условиях такие виды мошенничества характерны при страховании торговых павильонов и складов.

Так, на одном из складов с аудио-видео аппаратурой, который находился в неприспособленном для этих целей подвальном помещении жилого дома, произошло проникновение грунтовых вод.

Страхователь о такой угрозе знал и установил насос для ликвидации возможного подтопа. Однако к тому времени бизнес у него "завис". Во время просачивания грунтовых вод насос вдруг "заклинило", а дренажная система неожиданно "забилась". Вода подмочила только упаковку, но был составлен акт на полную гибель хранимых на складе материальных ценностей.

Имелся случай, когда за счет средств предприятия была застрахована "мертвая душа", а страховое возмещение по факту ее "смерти" было разделено среди участников аферы.

Третьи лица как соучастники "страхового случая". В этой форме мошенничества, хотя страхователь и является главным виновником, но исполнение поручается постороннему (третьему лицу). Часто выбор падает на профессионального специалиста или просто преступника. Наиболее серьезными страховыми случаями в этом виде мошенничества являются поджоги. Часто присутствие соучастников прослеживается при страховании материальных ценностей от кражи со взломом.

Серьезной проблемой для страховщиков становятся "очевидцы", когда при некоторых видах страхования они подтверждают наступление событий. Например, при страховании гражданской ответственности владельцев средств повышенной опасности они подтверждают факт "столкновения" транспортных средств.

По материалам, представленным зарубежными коллегами, можно проследить, что в ФРГ, Франции, США в начале 90-х годов наиболее типичными примерами страхового мошенничества были:
- поджог собственного автомобиля, застрахованного на сумму, превышающую его стоимость;
- инсценирование аварий с макетами или с уже поврежденными автомобилями;
- симулирование аварий с привлечением лжесвидетелей. Так, в земле Северный Рейн-Вестфалия особая комиссия земельного управления уголовной полиции выявила около 50 групп, имеющих профессиональных "аварийных" водителей. Эти группы имели подпольные мастерские, восстанавливающие автомобили, некоторые из которых участвовали в авариях за год до десяти раз.

Инсценировка страховых случаев. Суть этого обмана заключается в том, что страхователь подает претензию на убытки, которых не было вообще или которые и были, но в меньшем объеме.

Этот вид мошенничества также является классическим среди всего спектра страхового обмана, причем особенно часто он проявляется при страховании ценного имущества или крупного бизнеса.

Это мошенничество стало отмечаться при страховании дачных и садовых строений, особенно не совсем новых, и в некоторых кругах рассматривается сегодня как почти нормальный и дающий определенную прибыль бизнес. Тем более, что достаточно сложно установить наличие, например, другого садового или дачного участка с более выгодным расположением.

Страхователь сообщает завышенную степень разрушения и количество, а также значение разрушенного или украденного для того, чтобы компенсировать убытки или даже выманить немножко больше денег из страховой компании для нового строительства.

Ранее мы упоминали о превращении события, не защищаемого страхованием, в событие, покрываемое договором страхования.

Так, уже упомянутый нами Т., директор одного из кафе, после заключения договора страхования возвратил реальному владельцу аппаратуру, взятую в прокат. А через некоторое время в кафе была создана обстановка, характерная для квалифицированной кражи: взломана решетка на окне туалета в кафе, взломан сейф, изнутри открыты двери и т.д., то есть инсценировка.

После всего Т. написал заявление в правоохранительные органы о краже, а в страховую компанию о страховом случае.

В последнее время на первый план выдвинулись мошенничества, объектом которых стали страховщики транспортных средств.