Законодательство, регулирующее экономико-правовую сферу страховой деятельности в Республике Казахстан, по мнению международных экспертов, является передовым на территории постсоветского пространства и модернизируется в соответствии с лучшими практиками европейских стран. Тем не менее некоторые вопросы страхового надзора, деятельности страховых организаций, организации страхового дела и развития страховой инфраструктуры в Республике Казахстан требуют серьёзной доработки.
Учитывая наметившуюся тенденцию специализации законодательства по областям предпринимательской деятельности и тот факт, что существующая система регулирования не в полной мере учитывает задачи развития страхового рынка, Ассоциация страховщиков Казахстана предложила Национальному Банку Республики Казахстан рассмотреть предложения по доработке законодательства в соответствии с основными стратегическими направлениями развития страхового рынка Республики Казахстан.
"Переход на регулирование страховой отрасли посредством законов прямого действия через создание Финансового кодекса (регулирование деятельности профессиональных участников страхового рынка) и Закона о Договоре страхования (регулирование взаимоотношений страховщика и страхователя) позволит привести в соответствие функционирование страхового рынка в соответствии с лучшей международной практикой."
Ответ НБРК: Предложение касательно разработки проекта Финансового кодекса поддерживается. Следует отметить, что в настоящее время проект Финансового кодекса находится на стадии разработки в Национальном Банке.
По вопросу разработки проекта Закона о договоре страхования отмечаем, что на сегодняшний день необходимость такого закона отсутствует, поскольку основные положения договора страхования содержатся в гражданском законодательстве.
"Внедрение дифференцированного подхода к регулированию участников страхового рынка (страховых организаций с различными уровнями капитализации, специализированных страховщиков (медицинское страхование, страхование ответственности, микрострахование и т. д.) ) необходимо для создания благоприятного климата для развития страхового рынка, повышения качества страховых услуг и роли страхового рынка в экономики страны."
Ответ НБРК: Определённая работа в части установления дифференцированных подходов к регулированию страховых организаций была проведена. Так, Постановлением № 77 были внесены поправки в Инструкцию № 131, учитывающие специфику страховых организаций, специализирующихся на медицинском страховании. В частности, пункт 25 Инструкции № 131 дополнен нормой, согласно которой минимальный размер гарантийного фонда для страховых организаций уменьшается на 10 %, если доля обязательств по классу добровольного страхования на случай болезни составляет более 90 % в общем объёме обязательств страховой организации на отчётную дату, что позволяет создать достаточный уровень капитализации с учётом специфики страховой организации.
Дальнейшее установление дифференцированных подходов, предполагающих снижение минимальных требований к собственному капиталу для специализированных страховщиков, не поддерживается.
Также отмечаем, что в рамках Концепции развития финансового сектора Республики Казахстан до 2030 г. предусмотрено внедрение стандартов "Solvency II", в рамках которого предполагается формирование уровней капитала, соответствующих профилю рисков страховщика.
"Разработка новых подходов к ликвидации и реорганизации участников страхового рынка с целью предоставления страховому рынку гарантий для продолжительной деятельности и минимизации имиджевых рисков для страхового рынка."
Ответ НБРК: Предложение АСК в целом поддерживается. Национальный Банк готов рассмотреть предложения участников страхового рынка по оптимизации процесса передачи страхового портфеля, установления механизмов оздоровления и раннего вмешательства надзорного органа, и урегулирования финансово несостоятельных организаций.
"Усиление места и роли страхования в национальной экономике посредством разработки отраслевого законодательства для минимизации и ликвидации экономических потерь в обществе, являющихся следствием неблагоприятных явлений и событий с обязательным условием предъявления требований к самим субъектам предпринимательства по внедрению и использованию отраслевой системы управления рисками."
Ответ НБРК: Предложение АСК об усилении роли и места страхования в экономике страны в целом поддерживается. Следует отметить, что в рамках Концепции развития финансового сектора до 2030 года предусмотрена реализация мероприятий по оптимизации обязательных видов страхования и установлению критериев для введения обязательного вида страхования. Также необходимо установление стандартов ответственности при осуществлении профессиональной деятельности, подлежащей обязательному страхованию.
"Повышение социальной защищённости граждан через дальнейшее развитие системы гарантирования в части аннуитетного страхования и страхования жизни и внедрение новых классов обязательного страхования (страхования от катастрофических рисков и медицинского страхования)."
Ответ НБРК: Во исполнение поручения Главы государства Н. А. Назарбаева, данного на расширенном заседании Правительства РК от 23.01.13 г., по созданию системы обязательного страхования от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера, разработан проект Закона «Об обязательном страховании недвижимого имущества физических лиц - собственников недвижимости». Вопрос о введении обязательного страхования недвижимости от катастрофических рисков находится на стадии обсуждения с неправительственными организациями, в том числе страховыми компаниями. Разработкой данного законопроекта в настоящее время занимается Министерство национальной экономики РК.
Относительно внедрения обязательного медицинского страхования отмечаем, что в соответствии с распоряжением Премьер-Министра Республики Казахстан от 06.03.14 г. № 25-р создана рабочая группа по рассмотрению целесообразности внедрения обязательного медицинского страхования в Республике Казахстан.
Вместе с тем предложение АСК не поддерживается в части гарантирования аннуитетного страхования и страхования жизни. В настоящее время в рамках дополнительных поправок к законопроекту по вопросам страхования и исламского финансирования, согласованных с Правительством РК, предусмотрено исключение из системы гарантирования видов аннуитетного страхования (пенсионный аннуитет и аннуитет по ОСНС).
"Модернизация классов страхования в части обозначения дополнительных критериев соответствия тому или иному классу страхования и отнесения классов страхования к отраслям страхования."
Ответ НБРК: Предложение АСК поддерживается. В этих целях Национальным Банком в рамках Рабочей группы по обязательным видам страхования разработаны критерии введения любого нового вида обязательного страхования.
"Формы осуществления страховой деятельности требуют значительного расширения в части законодательного регулирования деятельности: страховых пулов (сострахование), обществ взаимного страхования и микрострахования."
Ответ НБРК: Предложение АСК поддерживается в части страховых пулов. Так, в Концепции развития финансового сектора до 2030 года предусмотрено, что будут приняты меры по развитию казахстанских страховых пулов, в том числе путём привлечения иностранных перестраховочных организаций и установления экономической обязанности предложения страхового риска страховому пулу до прямого перестрахования у нерезидентов.
В части обществ взаимного страхования (далее - ОВС), как показывает практика, существование правовых основ для деятельности ОВС не привело к повышению их эффективности или обеспечению защиты/удовлетворению экономических интересов и потребностей граждан. В этой связи, учитывая накопленные проблемы с деятельностью ОВС, предлагается заменить механизм взаимного страхования на исламское страхование (такафул), использующее идентичный принцип взаимности при покрытии рисков.
В части развития микрострахования необходимо обсуждение с участниками страхового рынка на предмет целесообразности, учитывая низкую стоимость страховых услуг и низкий уровень проникновения страховых услуг (доля от ВВП менее 1 %).
"Регулирование страхового посредничества через установление новых профессиональных требований к регистрации лиц, осуществляющих деятельность по страховому посредничеству."
Ответ НБРК: Предложение в целом поддерживается. Концепцией развития финансового сектора до 2030 года предусматривается реализация мероприятий по пересмотру существующей схемы взаимодействия цепочки «страховая организация - страховой агент - страхователь», возникающей в процессе оказания страховых услуг.
"Развитие инфраструктуры страхового рынка через создание на базе уже существующих и эффективно функционирующих инфраструктурных институтов (ФГСВ, ЕСБД) новых направлений в соответствии с растущими потребностям рынка."
ОтветНБРК: Предложение АСК поддерживается в части развития новых направлений деятельности ФГСВ и ЕСБД, включающих создание электронного документооборота, развития моторного страхования.
Вместе с тем отмечаем о нецелесообразности принятия предложений в части передачи функций ЕСБД в ФГСВ.
"Расширение регулируемого круга участников страхового рынка для осуществления качественного процесса страхования, урегулирования убытков, оценки ущерба и рисков участников страхового рынка (аджастеров, андеррайтеров, сюрвейеров, риск-менеджеров, оценщиков и т. д.)."
Ответ НБРК: Предложение АСК в части расширения регулирования деятельности страховых организаций и их сотрудников по оценке страховых рисков и страховых убытков поддерживается. Полагаем, что внесение соответствующих изменений в страховое законодательство позволит уполномоченному органу осуществлять регулирование деятельности данных участников и повысить качество процесса страхования.
"Создание института саморегулируемых организаций в страховой отрасли для повышения ответственности в части профессионального соответствия и качества осуществляемой деятельности."
Ответ НБРК: Национальный Банк выражает готовность рассмотрения предложений по созданию института саморегулирования.
В рамках указанных направлений Ассоциация страховщиков Казахстана готова предложить имеющиеся информационно-аналитические материалы и обеспечить участие профильных экспертов (казахстанских и зарубежных) в разработке нормативно-правовой базы.
Начало диалогу положено, теперь остаётся предпринять конкретные шаги.
Источник: Журнал «Рынок Страхования»