Не так страшен "малус", как приятен "бонус"

Сегодня можно с уверенностью сказать, что такие достижения казахстанского страхового рынка, как Единая страховая база данных (ЕСБД), институт страхового омбудсмана и система "бонус-малус", представляют собой уникальный опыт на всём постсоветском пространстве, который многие из наших коллег пытаются повторить. Но стоит ли почивать на лаврах?

Мы помним, как всё начиналось…

В соответствии с Законом Республики Казахстан от 07.05.2007 г. № 244-III "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты" статья 19 Закона "Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств"(ОС ГПО ВТС) была дополнена пунктом 10, в которой указано, что с 1 января 2008 года для расчёта годовой страховой премии должны учитываться коэффициенты по системе "бонус-малус".

Коэффициенты по системе "бонус-малус" (см. таблицу1) применяются в зависимости от наличия или отсутствия страховых случаев по вине лиц, гражданско-правовая ответственность которых застрахована в период действия предыдущего договора, и предназначены для уменьшения или увеличения страховой премии.

Таблица 1

При заключении договора обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств впервые страхователю присваивается класс 3.

Изначально при заключении договора на новый срок рассматривалась история аварийности застрахованного за последние двенадцать месяцев вне зависимости от сроков заключения предыдущего договора, в том числе для временно въезжающих. В случае отсутствия страховых случаев по вине застрахованного за указанный период в отношении его применялся понижающий коэффициент с присвоением более высокого класса, а в случае наличия страховых случаев по его вине за указанный период применялся повышающий коэффициент с присвоением более низкого класса. При этом перерывы в страховании не учитывались.

С самого начала одной из трудностей применения коэффициента по системе "бонус-малус" стал расчёт класса для юридических лиц. До определённого времени у юридических лиц, как и у физических лиц, применение коэффициентов осуществлялось в зависимости от частоты страховых случаев, произошедших по вине юридического лица. Исходя из того, что юридическое лицо может иметь достаточно большое количество транспортных средств и заключать только стандартные договоры, то частота страховых случаев приводила к постоянному применению максимального повышающего коэффициента (М) по системе "бонус-малус".

С учётом сложившейся ситуации позднее были внесены изменения, в соответствии с которыми допускалось применение повышающих либо понижающих коэффициентов системы "бонус-малус" у юридических лиц с привязкой к конкретному транспортному средству.

В это время также были выявлены некоторые недочёты в расчёте и применении класса по системе "бонус-малус", такие как:

- Избежание применения повышающего коэффициента надбавки при наличии страховых случаев, которые не вошли в период (последние 12 календарных месяцев). То есть если страхователь заключал договор на новый срок через 12 месяцев с момента внесения в ЕСБД информации по страховому случаю, то он мог избежать повышающего коэффициента;

- Незаслуженное применение понижающего коэффициента для лиц, заключивших договор страхования на срок менее 12 месяцев. То есть у страхователей, которые заключили договоры на 10 дней и на год, класс повышался одинаково на более высокий.

В целях упорядочения применения системы "бонус-малус" Законом Республики Казахстан от 30.12.09 г. № 234-IV "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты" в статью 19 Закона "Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств" были внесены следующие изменения:

1) Расчёт класса по системе "бонус-малус", присваиваемого страхователю (застрахованному), производится ежегодно в порядке, предусмотренном постановлением правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 1 марта 2010 года № 27 "Об утверждении нормативных правовых актов, регулирующих организацию и осуществление деятельности по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств", в котором указано, что изменение класса на более высокий класс осуществляется при следующих условиях:

- при отсутствии информации о страховых случаях, произошедших по вине страхователя (застрахованного) и внесённых в базу данных с момента последнего изменения класса;

- при наличии информации в базе данных о не менее двухстах семидесяти (270) календарных дней со дня последнего изменения класса, в течение которых гражданско-правовая ответственность страхователя (застрахованного) по договору была застрахована, вне зависимости от количества заключенных договоров.

При заключении договора обязательного страхования с владельцами транспортных средств, временно въехавших (ввезённых) на территорию Республики Казахстан, тоже присваивается класс 3.

2) Коэффициенты, предусмотренные таблицей 1, не применяются к физическим лицам, чья гражданско-правовая ответственность наступила в случаях:

- управления транспортным средством лицом, имеющим право на его управление в присутствии страхователя (застрахованного);

- управления транспортным средством лицом на основании трудового или иного договора со страхователем (застрахованным), оформленного в письменной форме;

- управления транспортным средством лицом, противоправно завладевшим транспортным средством, если ответственность за причинённый вред возложена на страхователя (застрахованного).

3) Отменено применение коэффициентов по системе "бонус-малус" для юридических лиц.

Текущее состояние системы "бонус-малус"

Учитывая эволюционные изменения, которые претерпело законодательство по ОС ГПО ВТС, на данный момент процедура расчёта и применения коэффициентов надбавки по системе "бонус-малус", по мнению экспертов, является наиболее эффективной и отлаженной. ТОО "Актуарное статистическое бюро", которое является оператором по ведению ЕСБД, любезно согласилось предоставить редакции журнала статистические данные по текущему состоянию системы "бонус-малус".

Таблица 2. Количество физических лиц (резидентов), имеющих текущий класс по состоянию на 01.08.2014 г.

При рассмотрении распределения физических лиц по классам "бонуса-малуса" картина довольно оптимистичная (см. таблица 2): количество автовладельцев, которые имеют коэффициенты" малуса" в совокупности составляет всего 0,655 % (27352 автовладельцев). Ежегодно около 10 % автовладельцев, которые в течение года не совершили ДТП, переходят на следующий класс "бонуса" и получают скидку при оформлении договора страхования на новый срок в размере 5 %. Через два-три года система "бонус-малус" будет иметь первых автовладельцев, которым будет присвоен максимальный класс "бонуса", который предоставляет возможность получения скидки 50 % от стоимости полиса.

Комментарий:

Существующая система "бонус-малус" не в полной мере побуждает автовладельцев к повышению безопасности дорожного движения

Есть ли у системы "бонус-малус" перспективы развития? Свое мнение по этому вопросу высказал Тимофей БЕЛОКОНЬ, генеральный директор ТОО "АвтоАдвокат"

Существующая система "бонус-малус" безусловно предоставляет для страхователей определённые ценовые преференции. Ежегодное повышение стоимости страховки из-за привязки к МРП компенсируется снижением цены за счёт увеличения класса "бонуса". Страхователь, который не допускает ДТП, фактически из года в год сохраняет для себя стоимость страхового полиса на одном уровне.

Можно говорить о том, что страхователи за 7 лет истории существования системы "бонус-малус" привыкли к ней и при заключении договора страхования интересуются изменением класса "бонус-малус" и ценовой скидкой, которую они получают за безаварийную езду.

Но, на мой взгляд, у системы "бонус-малус" есть нераскрытый потенциал и её можно было бы сделать более эффективной с целью повышения заинтересованности автовладельцев в безопасности дорожного движения. К примеру, в системе "бонус-малус" можно было бы учитывать не только отсутствие или наличие совершенных ДТП, но и размер убытка, количество и характер зафиксированных нарушений ПДД, наличие договоров КАСКО и т. д. В настоящее время система "бонус-малус" учитывает только статистику ДТП - было или не было и наказание в виде "малуса" применяется к автовладельцу независимо от размера нанесённого ущерба. Но я считаю , что наказание в виде "малуса" для автовладельца, который нанёс более дорогостоящий ущерб, должно быть больше, чем для того, который совершил ДТП с незначительным убытком.

Помимо размера убытка, при расчёте "бонуса-малуса" можно было бы учитывать и другие параметры, характеризующие риск наступления страхового случая. К примеру, автовладелец, который имеет значительное количество зафиксированных нарушений правил дорожного движения, которые пока не привели к ДТП (превышение скоростного режима, проезд на запрещающий сигнал светофора и т. д), , является с точки зрения страхования более вероятным кандидатом стать виновником ДТП, поэтому риски, связанные с таким автовладельцем, страховщик должен оценивать выше и соответственно закладывать их в систему "бонус-малус".

Кроме этого, каждая страховая компания, имея определённую статистику убытков, может выработать дополнительные критерии для определения группы риска автовладельцев и создавать собственную систему "бонус-малус", которая будет учитывать индивидуальные особенности автовладельцев.

Данные об истории убытков страховая компания получает из единой базы данных, данные об административных правонарушениях из единой базы данных МВД, а вот другие параметры, которые страховщик может учитывать в собственной системе "бонус-малус", уже будут определённым ноу-хау каждой страховой компании. С помощью собственной системы "бонус-малус" страховщик сможет добиваться улучшения своего страхового портфеля с точки зрения убыточности, поскольку более рисковые автовладельцы будут платить более высокую премию. В таких условиях автовладельцы будут заинтересованы соответствовать критериям малого риска и будут искать страховщика, который оценивает их риск как можно меньше. Развитие системы "бонус-малус" в таком ключе будет способствовать развитию конкуренции между страховщиками не на уровне агентской комиссии и размера предоставляемых страхователю подарков, а на уровне модернизации систем оценки риска и способности страховщика привлекать страхователей с минимальным риском и завышать цену для страхователей с повышенным риском аварийности, как это принято в странах с развитой культурой страхования. Кроме того, такая система может сильно способствовать развитию и добровольного КАСКО, поскольку индивидуальный класс "бонус-малуса" может зависеть и от того, есть ли у страхователя добровольная страховка.

Источник: Журнал «Рынок страхования» Июль-август 2014