Деятельность страховых агентов в Казахстане регулируется очень слабо. Требования, предъявляемые к казахстанским страховым агентам, не создают условий для их профессионального развития и становления их как самостоятельной инфраструктурной единицы страхового рынка. Примером могут служить условия, созданные для страховых посредников в других странах.
О деятельности страховых агентов на примере многолетнего опыта немецкого страхового рынка рассказывает д-р Петер МЮЛЛЕР, директор Московского представительства и Генеральный представитель в странах СНГ Мюнхенского перестраховочного общества.
Роль системы страхового посредничества и её эффективность выходит далеко за рамки развития страхового рынка и формирования стабильных отношений между страховой компанией и страхователем. Создание солидной и эффективной системы страхового посредничества также влияет на создание и обеспечение рабочих мест, рост доходов населения, формирование и сохранение среднего класса.
Задачей страхового посредника в широком смысле является подготовка страховых договоров, их продажа, заключение или любое другое обслуживание страховых договоров. Наиболее значительная часть работы приходится здесь на индивидуальную работу по привлечению и консультированию клиента. В Германии деятельность посредников регулируется Законом о торговле и Законом о страховом договоре. Недавно вступила в силу новая редакция Закона о страховом договоре, которая внесла некоторые изменения в работу страховых агентов.
Страховой агент сам устанавливает своё рабочее время. Он сам решает вопросы своего отпуска, медицинского страхования и пенсионного обеспечения. Как указано в Торговом кодексе, он является «самостоятельным торговым представителем», который в данном случае продаёт страховые продукты в интересах страховщика. Но при этом он зависит от распоряжений и указаний страховщика. Он заключает агентский договор с одной (или несколькими) страховыми компаниями. Это договор между двумя юридическими лицами, который регулирует отношения между страховым агентом и страховщиком.
Под корпоративным страховым агентом следует понимать такого страхового посредника - индивидуального предпринимателя, который работает в качестве агента только на одну страховую компанию или страховую группу. Он продаёт или оказывает посреднические услуги по продаже страховых продуктов этой компании или группы компаний на базе агентского договора. Это, в первую очередь, страховые полисы по отдельным видам страхования. Страховой агент входит в структуру службы внешних продаж страховщика и зависит от своей страховой компании.
Он действует по поручению страховщика, который уполномочивает его на выполнение определённых задач. По отношению к страхователю он выступает в роли представителя страховщика. Это очень важный юридический аспект.
Корпоративного агента также называют агентом одной фирмы или «эксклюзивным агентом компании» - это понятие прижилось и в России. Корпоративному страховому агенту запрещено работать на другие страховые компании.
Страховые агенты в зависимости от вида деятельности
Основной вид деятельности: Работа в качестве страхового агента является основой его существования, основным доходом. Как правило, он создаёт собственный офис - бюро, где продаёт страховые полисы.
Работа по совместительству: Такой агент продаёт страховые полисы в своё свободное время. Как правило, у него другое занятие. Однако в качестве страховых агентов зачастую выступают и люди, не имеющие основного места работы, например домохозяйки, студенты и т. д.
Особый случай: сотрудник страховой компании, который подрабатывает в качестве страхового агента в свободное от основной работы время. Во многих страховых компаниях такое положение дел, когда штатный сотрудник внутренней службы страховщика в свободное время продаёт её полисы, не только разрешено, но и горячо приветствуется.
Виды страховых агентов в зависимости от полноты полномочий
Агентов без права на заключение договоров страхования называют «агент-посредник». Его задача состоит в том, чтобы принять заполненное и подписанное заявление на страхование и передать его страховщику, который после оценки риска будет решать, принять его или нет и на каких условиях. Такой порядок действий является обычной практикой. Большинство страховых агентов являются именно агентами-посредниками.
Агент, уполномоченный на заключение договоров, является представителем страховщика, имеющим право определять объём покрытия и самостоятельно заключать договоры страхования. Страховая компания должна утверждать такие полномочия агента в письменной форме, они также могут ограничиваться отраслью страхования или отдельными страховыми продуктами.
Вознаграждение страхового агента
Работа страхового агента в основном оплачивается с помощью комиссии. Как правило, размер комиссии оговаривается в большинстве видов страхования заранее в виде определённого процента от страховой премии в первый год страхования. В страховании жизни комиссия устанавливается в виде промилле от страховой суммы. В добровольном медицинском страховании она может устанавливаться в размере нескольких ежемесячных премий.
Комиссия, как правило, подлежит выплате, когда премия поступает на счёт страховщика. В большинстве случаев начисление комиссии проводится в бухгалтерии одновременно с зачислением средств клиента.
В Германии сформировалась очень гибкая система комиссий. В сущности основными видами комиссий являются:
- Комиссия за заключение договора страхования: это достаточно большая по размеру комиссия, которая имеет своей целью возместить агенту издержки по привлечению данного клиента и в то же время мотивировать его к дальнейшей деятельности.
- Комиссия за ведение договора страхования: её агент получает за время ведения договора, пока тот находится в его портфеле.
- Комиссия за инкассирование премии: агент может получать её в случае, если он сам принимает и оформляет платежи премии. В Германии, правда, это встречается уже очень редко. В большинстве случаев страхователь сегодня осуществляет оплату премии с помощью банковского перевода или путём списания со своего банковского счёта напрямую на счёт страховщика.
Страховщик может достигать со своим страховым агентом договорённости и о других формах вознаграждения в зависимости от объёма дополнительных функций последнего, например урегулирование убытков и т. д.
Набор и обучение корпоративных страховых агентов
Набор агентов является очень важной задачей для страховщика, к которой надо подходить со всей серьёзностью. Поэтому страховщики выбирают себе в качестве агентов только людей, достойных доверия, у которых никогда не было и нет проблем с законом, у которых есть соответствующее образование, активная жизненная позиция, высокая коммуникабельность и т. д.
Примерно с такой же тщательностью проводится обучение корпоративных агентов. Сначала на работу принимаются только те агенты, которые уже обладают необходимым образованием. Обычно их нанимают сразу после получения соответствующего профессионального диплома. Это - внешнее образование, параллельно которому агент проходит внутренние курсы обучения в страховой компании. Наиболее важным пунктом обучения являются курсы обучения по страховым продуктам.
Источник: Журнал «Рынок страхования» Июль-август 2014