Экономическая инфляция была главной новостью последних лет. Менее широко освещалось существование социальной инфляции и то, что она опережает экономическую инфляцию, говорится в новом отчете sigma от Swiss Re Institute.
Давление затрат, выходящее за рамки экономической инфляции
В среднем социальная инфляция в США росла на 5,4% в год в период 2017-2022 гг.; экономическая инфляция составила 3,7%. В то время как последняя повлияла на расходы по претензиям в имущественном и автостраховании, социальная инфляция подпитывала расходы по претензиям по ответственности.
Также по данным Swiss Re Institute, социальная инфляция стала основным фактором роста числа исков о возмещении ущерба в США: рост числа крупных судебных решений привел к увеличению числа исков в США на 57% за последнее десятилетие
Swiss Re Institute впервые конструирует индекс социальной инфляции, чтобы отделить рост исков об ответственности, вызванный такими неэкономическими факторами, от роста, вызванного экономической инфляцией. Неэкономические факторы включают такие факторы, как использование психологических стратегий судебной коллегией, финансирование судебных разбирательств третьей стороной, аналитику данных, рекламу в цифровых медиа и отношение к социальной несправедливости.
Индекс социальной инфляции Swiss Re Institute для США показывает значения выше нуля с 2014 года и увеличение примерно до 7% к 2023 году. Другими словами, Swiss Re Institute оценивает, что социальная инфляция внесла 7 п. п. в рост требований об ответственности в США в прошлом году, что произошло впервые за два десятилетия.
Поскольку социальная инфляция становится основным фактором роста страховых требований в США, это привело к значительным убыткам от андеррайтинга, повышению неопределенности и сокращению страховых возможностей организаций по всему миру.
Социальная инфляция в основном обусловлена различными социально-экономическими, законодательными и судебными тенденциями, включая возросшую тенденцию к урегулированию исков о возмещении ущерба в суде, и наиболее ярко выражена в США, где деликтное право основано на прецеденте, а судебные дела рассматриваются присяжными.
Перспективы
Жером Жан Эгели, главный экономист Swiss Re, говорит о перспективе развития ситуации с ростом социальной инфляции: «В отличие от экономической инфляции, признаков снижения социальной инфляции нет. Судебные издержки растут и теперь являются основным фактором исков о возмещении ущерба. Поскольку компании по всему миру сталкиваются с ростом расходов на юридическую защиту, стоимость предоставления страхования ответственности резко возросла, особенно в США, причем бремя ложится на плечи потребителей. Учитывая эти тревожные события, мы количественно оцениваем факторы, влияющие на издержки, превышающие экономическую инфляцию, с помощью нашего нового индекса социальной инфляции».
За последние пять лет убытки по коммерческому страхованию от несчастных случаев в США росли в среднем на 11% в год и достигли $143 млрд в 2023 году, что превышает общий размер застрахованных глобальных убытков от стихийных бедствий в размере $108 млрд в том же году.
По данным Swiss Re, исходя из текущих тенденций, влияние роста числа претензий может в течение одного-двух лет свести на нет часть выгод от роста доходов отрасли в сфере страхования от несчастных случаев, обусловленных более высокими процентными ставками.
Джанфранко Лот, главный андеррайтер Swiss Re P&C Re, сказал: «Мы наблюдаем постоянный рост агрессивной судебной практики, которая особенно проблематична для страхования ответственности. За последние пять лет линии ответственности США, подверженные искам о телесных повреждениях, зафиксировали совокупные убытки по андеррайтингу в размере $43 млрд. В ответ на это емкость, доступная для глобального бизнеса, значительно сократилась, в то время как рост ставок не поспевает за тенденциями убытков».
Несмотря на то, что социальная инфляция — это в первую очередь явление, характерное для США, есть признаки того, что она влияет и на другие страны с системами общего права, такие как Великобритания, Австралия и Канада, где деликтное право основано на прецеденте.
Согласно данным индексного анализа Swiss Re, социальная инфляция составила более 10% претензий по ответственности в Великобритании в 2023 году. Рост был в основном обусловлен побочными эффектами в США, отраженными в исках, которые компания подает своему британскому страховщику после крупной компенсации по судебному делу в США.
Что касается Австралии и Канады, то эффект составил около 7% из-за расширения массовых исков о правонарушениях. С другой стороны, деликтное право в континентальной Европе регулируется всеобъемлющими гражданскими кодексами, а деликтные дела рассматриваются профессиональными судьями, а не присяжными.
Swiss Re отмечает, что социальная инфляция до сих пор не имела существенного влияния в таких странах, как Франция и Германия.
Однако перестраховщик утверждает, что в ЕС может увеличиться число исков о причинении вреда в связи со значительными законодательными изменениями в директивах об ответственности за качество продукции и представительских исках.
Swiss Re подчеркивает, что социальная инфляция остается важнейшей темой для всего сектора, и одним из эффективных подходов к ее решению может стать реформа самой правовой системы, направленная на ограничение масштабов неэкономического ущерба.
Кроме того, прозрачность и регулирование финансирования судебных разбирательств третьими лицами (TPLF) могли бы обеспечить ясность и последовательность при ужесточении требований к раскрытию информации.
Swiss Re делает вывод, что страховщикам необходимо инвестировать в оценку и моделирование рисков, оборонительную тактику и более эффективное управление претензиями, а также то, что использование новых технологий и улучшенного анализа данных также будет иметь решающее значение при подготовке к будущей среде претензий.
Подготовлено порталом Allinsurance.kz