Индустрия автострахования приближается к новой эре, отмеченной быстрыми изменениями в динамике рынка, технологическими достижениями и появлением беспилотных транспортных средств.
Поскольку страховщики сталкиваются с растущими издержками от убытков и сложными проблемами, выделяются четыре ключевые области, имеющие решающее значение для развития рынка автострахования:
1. Тенденции потребительских цен
В сфере автострахования произошли значительные изменения в потребительских ценах, что свидетельствует о заметном увеличении премий за последние несколько лет. Этот всплеск в первую очередь объясняется возвращением частоты претензий к допандемическому уровню, более рискованным поведением вождения и ростом затрат на ремонт, связанный с более сложными и технологически продвинутыми транспортными средствами. Поскольку автомобили становятся все более сложными и взаимосвязанными, страховщики сталкиваются с проблемой покрытия расходов на современный ремонт, оставаясь при этом конкурентоспособными на рынке.
Увеличение сложности транспортных средств во многом обусловлено сложной конструкцией транспортных средств и транспортными средствами, оснащенными современными системами помощи водителю (ADAS), что побудило страховщиков пересмотреть свои модели ценообразования.
Страховщики должны изучить различные стратегии, чтобы лучше конкурировать на рынке, поскольку тарифы на страхование неуклонно растут в течение последних нескольких лет — на 15% за последний год. Страхование на основе фактического использования и телематика становятся важнейшими инструментами в адаптации премий в зависимости от индивидуального поведения вождения, обеспечивая более точное ценообразование для потребителей и способствуя созданию более устойчивой страховой среды.
2. Навигация по ландшафту встроенного страхования
Страховщики также должны признать развивающуюся среду встроенного страхования, где плавная интеграция страхования в покупку, использование и обслуживание активов становится все более распространенной.
Поскольку все больше автопроизводителей изучают возможности внедрения страховых решений в свои предложения, страховщикам настоятельно рекомендуется формировать партнерские отношения, чтобы усилить свою способность адаптироваться к этому преобразующему сдвигу. Такой стратегический шаг позволяет страховщикам оставаться актуальными и повышать ценность за счет объединения страхования с различными автомобильными продуктами и услугами в соответствии с меняющимися предпочтениями клиентов и тенденциями отрасли.
3. Передовые системы помощи водителю
Интеграция ADAS в современные автомобили дает возможность активно подходить к снижению количества аварий и связанных с ними затрат, но также влияет на затраты на ремонт, поскольку сами системы ADAS часто расположены в наиболее уязвимых местах в случае аварии. Хотя ADAS предназначены для снижения частоты несчастных случаев, страховщики ощущают рост затрат на ремонт систем, хотя пока видят ограниченное влияние на предотвращение убытков.
Отрасль пытается оценить фактическое влияние ADAS на частоту претензий по отношению к затратам на ремонт. Необходимо провести дополнительные исследования и оценки, чтобы определить, когда отрасль или страховая компания смогут достичь переломной точки, когда будет продемонстрировано, что ADAS снижает частоту претензий до точки, когда она четко компенсирует растущие затраты на физический ущерб.
С этой целью страховщикам рекомендуется использовать искусственный интеллект (ИИ) и прогнозную аналитику, а также использовать данные ведомостей сборки транспортных средств для улучшения оценки рисков и понимания сложной взаимосвязи между технологией ADAS и претензиями.
4. Распространение беспилотных и автономных транспортных средств
По оценкам, к 2035 году на 31% всех вновь приобретенных потребительских автомобилей будут установлены системы беспилотного вождения 2 или 3 уровня, при этом в ближайшие шесть лет ожидается значительный рост.
Появление беспилотных и автономных транспортных средств приводит к смене парадигмы концепции ответственности в автостраховании. Благодаря автономным технологиям, обещающим радикально сократить количество несчастных случаев по вине человека, страховщики выходят на неизведанную территорию. Сегодня люди ответственны почти за 94% всех дорожно-транспортных происшествий. Как технологии беспилотного вождения изменят эту динамику? Возникают дебаты по поводу определения ответственности в договорах страхования от несчастных случаев с автономными транспортными средствами. Эти дебаты, скорее всего, будут разворачиваться между страховщиками, регулирующими органами, производителями транспортных средств и поставщиками, а также через юридические проблемы в будущем.
Некоторые эксперты выступают за то, чтобы рассматривать эти инциденты как традиционные претензии в отношении автомобилей, в то время как другие предлагают привлечь производителей или поставщиков технологий к ответственности за сбои, связанные с технологиями. По мере того, как транспортные средства достигают более высоких уровней автономности (уровни 2 и 3), ответственность за несчастные случаи может в некотором роде перейти от водителей к поставщикам технологий, оборудования или программного обеспечения. Этот развивающийся сценарий требует ясности при определении распределения ответственности, работе с регулирующими органами, потенциальной разработке специализированных страховых продуктов и внедрении новых процессов урегулирования претензий, адаптированных к автономным технологиям.
В этой динамичной среде страховщики должны ускорить свою способность адаптироваться и внедрять инновации, чтобы оставаться конкурентоспособными. Быстрое принятие изменений и адаптация к ним помогут страховщикам создавать более эффективные продукты, а также процессы андеррайтинга и урегулирования убытков, а также облегчит переход к более персонализированным полисам и приведет к экономии затрат для потребителей.
Автор: Майкл Андерсон, ведущий консультант по автострахованию в компании Guidewire.
Перевод с англ. подготовлен порталом Allinsurance.kz