Малому и среднему бизнесу - комплексную страховую защиту

Недооценённый инструмент

Пренебрежение страхованием связано не столько с попыткой экономить средства, сколько с недопониманием основной функции страховой компании, - смягчить финансовые последствия при наступлении страхового случая и тем самым уменьшить риск финансового банкротства предприятия. Самая большая ошибка казахстанских предпринимателей этого звена состоит в недооценке самого страхования как мощного финансового инструмента - экономически выгодного метода возмещения убытков. Примером и ориентиром для них в настоящее время служит западная практика применения страхования для обеспечения функционирования бизнеса и обеспечения его устойчивости путём применения различных технологий по управлению рисками.

От недопонимания до нежелания - один шаг

История экономики управления рисками с целью защиты предпринимательской деятельности свидетельствует о том, что наиболее совершенным и в то же время простым механизмом защиты собственных материальных интересов малых предприятий и удовлетворения законных претензий со стороны третьих лиц является страхование.

В странах с развитой рыночной экономикой страхование давно стало одним из важнейших факторов развития экономики рыночными методами, сопутствующих деятельности хозяйствующих субъектов, обеспечивая социально-экономическую стабильность предприятия. Предприятия малого бизнеса и индивидуальные предприниматели осуществляют свою деятельность практически во всех сферах хозяйственной деятельности и, как правило, могут справиться самостоятельно с мелкими убытками, но что касается крупных потерь, то ни одно предприятие не в состоянии их покрыть.

Кроме того, нежелание страховаться или недопонимание страхования как такового свидетельствует ещё и об отсутствии условий страхования, соответствующих финансовым возможностям малого предприятия и его интересам. Если учесть эти факторы и провести анализ интересов предприятий малого и среднего бизнеса, то, основываясь на этом анализе, можно подобрать, а возможно, и разработать приемлемые виды и формы страхования. При этом особое внимание полезно уделить гармоничному сочетанию различных видов страхования - например, заключать договоры сразу по нескольким объектам: автомобильному транспорту, зданиям, технологическому или офисному оборудованию, грузам, товарам на складе, ответственности и т. д. А это позволит за счёт комплексного подхода снизить затраты на страхование и, соответственно, обеспечить конкурентоспособность производимой продукции.

Страховая защита от рисков - самая надёжная

Самое простое объяснение сложившейся ситуации, которое обычно можно услышать, - отсутствие или низкая культура казахстанских предпринимателей в области страхования. Но страховщики видят более конкретную проблему.

Управляющий директор АО «СК «Сентрас Иншуранс» Айдос Естемесов отмечает, что условия страхования и процедура выплат страхового возмещения по комплексным программам страхования предпринимателей сильно забюрократизированы, сложны и трудоёмки, так как обычно в правилах страхования предусмотрено судебное регулирование страхового убытка, а возмещаемые суммы вреда во многих случаях не соответствуют реальному ущербу.

В настоящее время в Казахстане наблюдается устойчивый рост количества убытков малых и средних предприятий от неблагоприятных событий: убытков от потери имущества в результате аварий, пожара, стихийных бедствий; потери трудоспособности и здоровья работников, предпринимательские риски и т. д. При этом 90 % этих убытков существенно подрывают финансовую устойчивость малого и среднего предприятия. А это значит, что многие из таких предприятий могут не иметь достаточно средств для полного восстановления своей деятельности, - констатирует А. Естемесов.

Если работа страховщика с предприятием малого бизнеса и индивидуальным предпринимателем будет строиться на основе взаимных интересов, то есть фактически будет предоставляться такая защита имущественных интересов, то она обеспечит минимальный уровень стоимости затрат предприятия при покрытии наиболее значимых, ключевых рисков. И разве не этого желают малые и средние предприятия? Многие из них, рассчитывающие на долговременную и эффективную работу на отечественном рынке, понимают важность надёжной деловой репутации и хотели бы найти соответствующий страховой продукт, защищающий их от неблагоприятных событий.

Конечно, эффективное внедрение в нашу практику комплексного страхования малого и среднего бизнеса требует серьёзной аналитической работы, улучшения тарифной политики, формирования страховых резервов, оценки финансовых показателей экономической эффективности страховой деятельности, балансирования страхового и инвестиционного портфеля в целом. И это всё уже есть во многих странах мира, поэтому там комплексное страхование малого и среднего бизнеса пользуется большим успехом. А почему бы его активно не внедрять и в Казахстане? Ведь данный продукт обеспечивает страховую защиту от большого количества рисков, с которыми связана деятельность предприятий независимо от их формы собственности.

На сегодняшний день казахстанские страховщики предлагают предпринимателям ряд программ добровольного комплексного страхования рисков предприятий малого и среднего бизнеса. «Мы намерены активно продвигать необходимость страховой защиты в среде малого и среднего предпринимательства, - подытоживает управляющий директор СК «Сентрас Иншуранс» А. Естемесов. - Соединение интереса клиентов и возможностей страховых компаний позволит обеспечить полноценное развитие и надёжную финансовую защиту рынка малого предпринимательства. Определяя тактику и стратегию нашей компании, а также планируя её развитие, СК «Сентрас Иншуранс» всегда отдаёт приоритет желаниям наших клиентов».

Арина ШАРИПОВА
Источник:Журнал «Рынок страхования»  № 6 (93), июнь 2012 г.