В сознании страховых мошенников: о чем они думали?

Страховое мошенничество обходится в ошеломляющие $308,6 млрд в год, расходы несут как страховщики, так и держатели полисов, а убеждения потребителей относительно приемлемости страхового мошенничества могут меняться, а могут и не меняться.

Новое исследование «Кто я? Кто совершает страховое мошенничество и почему», проведенное компанией Dynata совместно с Коалицией против страхового мошенничества и Verisk, включал ответы более 1500 потребителей, которых спросили об их отношении к страховому мошенничеству.

Кроме того, доктор Келли Ричмонд Поуп, известный писатель и педагог, специализирующийся на судебно-бухгалтерской экспертизе, взяла интервью у пяти мошенников, осужденных за мошенничество со страховкой. Ее выводы дают более полное представление о том, почему люди предпочитают совершать мошенничество, как они совершают свои преступления и как они оправдывают свои действия.

Отношение человека к страховому мошенничеству часто зависит от его возраста. В то время, когда информация, музыка, фотографии, игры, телевизионные шоу, фильмы и многое другое доступны, казалось бы, «бесплатно» в Интернете или под учетной записью друга, многие американцы не рассматривают нарушение авторских прав или использование потоковых сервисов как действия, по которым не придется расплачиваться за «кражу». Точно так же другие виды краж — ложь в заявлениях, увеличение стоимости украденных вещей, сообщение о вещах, которые на самом деле не были украдены, или уничтожение имущества для получения страховой выплаты — не рассматриваются как серьезное преступление — и уж точно не как страховое мошенничество.

Потребители в возрасте 55 лет и старше чаще всего считали мошенничество со страховкой преступлением (95% в возрасте 55–64 лет и 96% в возрасте 65+). Цифры начинают немного падать с возрастными диапазонами: 87% людей в возрасте 45-54 лет считают это преступлением, в то время как только 75% людей в возрасте 35-44 лет считают также. Было небольшое снижение до 74% среди лиц в возрасте 25-34 лет, в то время как почти 65% в возрасте 18-24 лет считали страховое мошенничество преступлением.

В то время как общие результаты показали, что 84% населения США считают страховое мошенничество неправильным, Мэтью Смит, исполнительный директор Коалиции против страхового мошенничества, говорит в пресс-релизе, что оставшиеся «16% несогласных могут представлять до 53 миллионов американцев». По мере того, как возрастное соотношение население будет переходить к меньшему количеству бэби-бумеров и большему количеству потребителей поколений Y и Z, их отношение к страховому мошенничеству также изменится.

Примерно 9% респондентов считают, что страховое мошенничество допустимо, потому что «страховые компании обкрадывают людей, так что это справедливо». Еще 3,2% заявили, что «я плачу им достаточно, это мои деньги, которые я получаю обратно». В совокупности эти 12% ответов соответствуют почти 40 миллионам человек, которые могут оправдать свое страховое мошенничество.

Какие виды мошенничества являются «приемлемыми»?

Хотя фраза «мошенничество со страховкой» может показаться несколько расплывчатой, в исследовании респондентов спрашивали, как бы они отреагировали в очень конкретных обстоятельствах. На вопрос, будут ли они обязательно подавать иск о повреждении транспортного средства, причиненном в предыдущей аварии, ответы значительно различались между лицами моложе 45 лет и лицами того же возраста, но более 60% респондентов указали, что подача иска о предыдущем повреждении для них не проблема:

Возраст 18–24 – 23,44 %
Возраст 25–34 – 22,74 %
Возраст 35–44 – 20,60 %
Возраст 45–54 – 7,08 %
Возраст 55–64 — 2,16 %
Возраст 65+ - 1,27%

В то время как некоторые могут счесть приемлемой подачу претензии в отношении ранее поврежденного транспортного средства, респондентов также спросили о вероятности подачи претензии в связи с повреждением их дома, вызванным предыдущим штормом. Более 76% заявили, что обязательно подадут такое заявление:

Возраст 18–24 – 26,56 %
Возраст 25–34 — 30,69 %
Возраст 35–44 — 20,97 %
Возраст 45–54 – 5,42 %
Возраст 55–64 – 1,08 %
Возраст 65+ - 1,27%

Претензии, связанные с имуществом, были не единственными областями, где респонденты считали мошенничество со страховкой допустимым. Требования работников о компенсации также являются предметом мошенничества, и респондентов спросили, будут ли они представлять травму, полученную в нерабочее время, как компенсацию работникам на рабочем месте. Опять же, лица в возрасте 44 лет и моложе чаще всего готовы были подать мошеннические заявления:

Возраст 18–24 – 27,34 %
Возраст 24–34 – 18,41 %
Возраст 35–44 – 22,85 %
Возраст 45–54 – 7,08 %
Возраст 55–64 – 1,08 %
Возраст 65+ - 1,27%

Интересно, что более 60% респондентов из всех демографических групп считают, что у них есть более 50% шансов избежать наказания за преступление, и только 14% считают, что существует высокий риск быть пойманным. В то время, когда страховщики стремятся к «бесконтактным претензиям» и стремятся автоматизировать большую часть операций по покупке, первому уведомлению об убытке, расследованию и выплатам, связанным с претензией, меньшее количество страховых специалистов, участвующих в процессе претензий, может облегчить мошенничество. По крайней мере, это подчеркивает необходимость точной технологии обнаружения мошенничества.

Понимание мошенничества: основной вопрос - «почему»

Что побуждает человека совершать страховое мошенничество? Была ли это честная ошибка? Преступление возможности? Простой способ разбогатеть? Вызов, основанный на вере в то, что никто не будет пойман или пострадает? Есть множество причин, как доктор Поуп узнала во время интервью с несколькими осужденными мошенниками.

Барри Маунт был в отпуске со своей семьей в Вайлдвуде, штат Нью-Джерси. Он потерял сознание во время вождения арендованного автомобиля и врезался в две припаркованные машины, причинив ущерб в десятки тысяч долларов. Он подал иск в свою страховую компанию, предполагая, что у него есть покрытие арендованного автомобиля, при этом не проверил налиие такого покрытия. Страховщик отклонил его требование и обвинил его в попытке совершения страхового мошенничества. По совету адвоката Маунт согласился участвовать в программе для первых правонарушителей под названием «Программа ускоренной реабилитации (ARD)» и получил один год условно, 10 часов общественных работ и штраф. Маунт утверждает, что его ошибка не заслуживает такого сурового наказания. Непонимание его страхового покрытия или его отсутствия стало дорогим уроком.

Для Шона Энрике О'Кифа его желание помочь людям превратилось в жадность, когда успешный поверенный по вопросам компенсации рабочих решил помочь своему другу-нейрохирургу, который предложил заплатить гонорар в размере $15 000 за каждую операцию на позвоночнике, отправленную ему О'Кифом. Несмотря на успешную юридическую практику с валовым доходом в $1,5 млн в год, он стал участником многолетней схемы, по которой нескольким сторонам выплачивались откаты на десятки миллионов долларов. Когда вся преступная схема стала явной, О'Киф сотрудничал с властями и в конечном итоге был приговорен к 15 месяцам тюремного заключения за свою роль в этой схеме. Он говорит, что превратился из «гуманистического, доброго, щедрого адвоката в жадного и преступного». Анализ Поуп идентифицирует его как умышленного преступника, который использовал свои знания о системе компенсации рабочих «для манипулирования системой в личных целях».

У Кортни МакМахон было две степени бакалавра, степень магистра и полное понимание закона о телесных повреждениях и медицинских счетов. За несколько лет до ареста она попала в автомобильную аварию, где столкнулась с серьезными финансовыми трудностями и пристрастием к болеутоляющим. Когда ее бойфренд попал в аварию и большая часть его требований была отклонена, МакМахон создала фальшивую документацию в поддержку своих требований, и когда аджастер начал задавать вопросы о несоответствиях, она запаниковала. МакМахон сказала: «Я была скомпрометирован опиоидной зависимостью; мое суждение было нарушено». Когда Генеральная прокуратура начала задавать вопросы, она признала свою вину, и, хотя она является осужденным преступником, ее основным наказанием было два года условно.

Поуп считает, что «понимание проблем, схем и различных типов мошенников может помочь компаниям лучше бороться с распространением страхового мошенничества». Хотя может быть сложнее остановить умышленных преступников, она говорит в отчете, что «риски, связанные со случайными и праведными преступниками, можно контролировать с помощью надлежащего внутреннего контроля и обучения».

Автор: Патрисия Л. Харман

Перевод с англ. подготовлен порталом Allinsurance.kz