Перестраховочный пул ОСАГО в России: итоги первого года работы

Пул ОСАГО подразумевает, что страховые компании объединяются в пул с общим страховым фондом и делят между собой часть рисков по ОСАГО тех клиентов, которые являются потенциально убыточными для них. Речь о полисах, чья цена уже рассчитана по максимальному тарифу, но даже он не покрывает всех рисков компании: например, водители в возрасте 21-23 лет, часто попадающие в аварии или с нулевым стажем. Если автостраховщик несет убытки по перестрахованным полисам ОСАГО, то, ему возмещают их за счет средств пула. Механизм работы перестраховочного пула описан в новой редакции статьи 14.1 закона РФ № 4015-1.

Как работает перестраховочный пул ОСАГО

Пул обязателен для всех автостраховщиков. Управляет им РСА, он же раз в квартал решает, какой будет доля участия в пуле для каждого члена — на основе показателей за предыдущий квартал. С такой же периодичностью компании — члены пула будут получать компенсацию за убытки по переданным рискам.

Принцип работы пула следующий: водитель оформляет полис ОСАГО по максимальной ставке (то есть со всеми повышающими коэффициентами). Если риски по нему покрываются базовыми тарифами — со всеми повышающими коэффициентами — компания страхует его сама. Если нет — передает в перестраховочный пул. При этом часть денег, которые заплатил клиент, в виде расходов на ведение дела (РВД) остается у страховщика, а другая часть – то есть стоимость риска - направляется в пул. Сами клиенты не будут знать о том, что их полис ОСАГО перестраховали.

Перестрахование в рамках пула будет факультативно-облигаторным. Это значит, что автостраховщики смогут выбирать: брать определенные риски на себя или передавать их перестраховщику. Перестраховщик, в свою очередь, должен будет принять все риски, прописанные в договоре.

После запуска пула были определенные сомнения в том, что механизм пула может породить злоупотребления страховыми компаниями — как можно больше договоров ОСАГО в проблемных регионах передавать на перестрахование, чтобы оставить себе РВД. Какие договоры перестраховывать, а какие нет, страховая компания решает сама, но направить в перестраховочный пул можно только договоры с максимальной базовой ставкой тарифа и применением всех повышающих коэффициентов. То есть застраховать клиента за минимальную цену, чтобы пул компенсировал потери, увы, не получится.

В чем отличие перестраховочного пула ОСАГО от «Е-Гарант»

До перестраховочного пула для регулирования цен на полисы ОСАГО в автостраховании и доступности полисов для определенных категорий автовладельцев ране использовали систему «Е-Гарант». Она была доступна на сайте РСА, но попасть туда можно было только после того, как вы начали оформлять полис на сайте страховой компании или агрегатора и получили отказ. Система автоматически распределяла потенциально убыточные полисы между страховыми компаниями на основе их объемов продаж, чтобы пропорционально поделить нагрузку по предстоящим выплатам. Теперь «Е-Гарант» работает только в Крыму и Севастополе, а во всех остальных регионах РФ ее заменил перестраховочный пул.

У системы «Е-Гарант» был ряд минусов:

Страховщикам она была невыгодна, и они использовали ее для самых убыточных клиентов. У этих клиентов, в свою очередь, возникали проблемы на этапе оформления договора: даже если им удавалось выбрать и приобрести полис, его могли сразу же аннулировать за ложные сведения.

Заключать договоры на ОСАГО через систему могли только физлица или ИП. Это значит, что многие компании, которые содержат автопарки (например, таксисты или междугородние перевозчики) не могли ею пользоваться.

Оформить полис можно было только в электронном виде и через отдельную систему.

Системой часто пользовались мошенники, которые получали данные автомобилистов, получивших отказы по ОСАГО, и предлагали им за деньги оформить полис «быстро и без лишних проверок».

В чем главные плюсы перестраховочного пула

Для автовладельцев:

• Получить полис для молодых и неопытных водителей, которым раньше часто отказывали в страховке, теперь будет намного проще.
• Для остальных клиентов полисы станут дешевле.
• Оформить полис ОСАГО по новой системе можно точно так же, как и обычный, в любой страховой компании: не нужно специально регистрироваться в системе, как это было с «Е-Гарант».
• Полисы станут доступнее для юрлиц, которые занимаются пассажирскими перевозками.

Для страховых компаний:

Проще следить за тем, чтобы страховые выплаты не приводили к серьезным убыткам.

Перестраховочный пул позволяет распределять убыток высоко убыточного сегмента на весь страховой рынок, не ставя под удар финансовую устойчивость отдельных страховых компаний.

Страховщики смогут продавать полисы нецелевым клиентам во всех каналах продаж. Это значит, что количество предложений на выдаче у маркет-плейсов возрастет и ценность агрегаторов повысится, так как основное их преимущество — возможность на одном экране показать предложения сразу нескольких компаний.

В чем главные минусы

Главный минус в том, что пока еще страховые компании не до конца понимают насколько пул для них выгоден, поэтому многие пока что работают с пулом напрямую и не передают продажу таких полисов онлайн-маркетплейсам, чтобы собрать статистику для расчетов. Для клиентов это означает, что приходится обращаться за страховкой в компанию напрямую, а не выбирать из самых выгодных предложений на одной площадке.

Страховщики также считают, что пул в будущем покроет всех рисков по ОСАГО и придется снова расширять тарифный коридор. Это значит, что автовладельцы из наиболее рискованных категорий — включая владельцев автопарков — будут платить еще больше.

Итоги деятельности пула ОСАГО за 2022 год

По информации РСА, в целом по РФ доля договоров ОСАГО, переданных в перестраховочный пул за 2022 год, составила 13%. При этом около 80% договоров ОСАГО, заключенных с такси, было передано в перестраховочный пул и по доле переданных в пул договоров такси занимают первое место среди всех типов транспортных средств.

Второе место по количеству договоров ОСАГО, переданных в перестраховочный пул, занимают транспортные средства с количеством сидячих мест более 8, используемые на регулярных перевозках - маршрутные автобусы: в 2022 году 64% таких договоров были переданы в перестраховочный пул.

Третье место по этому показателю заняли мотоциклы и мопеды – 44,3% таких договоров ОСАГО было передано в перестраховочный пул.

С четвертого по девятое места расположились транспортные средства, перевозящие грузы и пассажиров. На четвертом - грузовые автомобили с массой 16 тонн и менее (37,2% договоров ОСАГО передано в перестраховочный пул), на пятом – троллейбусы (36,2%), на шестом – транспортные средства с количеством сидячих мест от 8 до 16, не используемые на регулярных перевозках (29,3%), на седьмом - грузовые автомобили с массой более 16 тонн (28,3%), на восьмом – трамваи (25,6%), на девятом - транспортные средства с количеством сидячих мест более 8, не используемые на регулярных перевозках (18,7%). Десятое место заняли тракторы и самоходные машины: 12,9% договоров ОСАГО с ними было передано в перестраховочный пул.

Меньше всего в перестраховочный пул было передано договоров ОСАГО для легковых автомобилей, заключенных физическими лицами (10,9%) и юридическими лицами (8,1%).

То, что доля договоров ОСАГО, заключенных с транспортными средствами, используемыми в качестве такси, и переданных в перестраховочный пул, в разы превышает среднюю долю перестрахованных договоров ОСАГО, говорит о высоких рисках наступления ДТП с участием такси. Частота ДТП для этого типа транспортных средств по итогам 2022 года составила 33,5%, что почти в 7 раз больше средней частоты ДТП в целом по РФ.

Что касается договоров ОСАГО, которые передаются в перестраховочный пул в разрезе показателей по возрасту и стажу водителей, РСА представил следующие данные.

Почти половина — 44,4% — договоров ОСАГО, заключенных с водителями в возрасте от 16 до 21 года и стажем вождения до одного года, было передано в 2022 г. в перестраховочный пул. Для договоров ОСАГО, заключенных с водителями в возрасте от 22 до 24 лет и стажем вождения до года, переданных в перестраховочный пул, составила 47,6%. При этом в целом по РФ в перестраховочный пул передается 13% договоров ОСАГО.

Доля переданных в перестраховочный пул договоров ОСАГО с водителями в возрасте до 34 лет и стажем вождения до одного года превышает 30%: для водителей в возрасте 25-29 лет она составила 35,2%, для водителей в возрасте 30-34 года — 38,5%.

Для водителей со стажем вождения до года в возрасте 35-39 лет доля переданных в перестраховочный пул договоров оказалась заметно ниже — она составила 26,7%, а для водителей в возрасте 40-49 лет — 25,8%. Для водителей со стажем вождения один год и возрастом до 29 лет доля переданных в перестраховочный пул договоров превысила 20%. Так, в пул было передано 27,6% договоров ОСАГО с водителями в возрасте 16-21 год, 24,7% договоров с водителями в возрасте 25-29 лет

Также в перестраховочный пул передается значительная доля договоров ОСАГО, заключенных с молодыми автовладельцами, имеющими стаж вождения от двух до четырех лет. Так, в пул было передано 26% договоров ОСАГО с водителями в возрасте 22-24 года со стажем вождения три — четыре года (26%), и 24% договоров с водителями в возрасте 16-21 год со стажем вождения два года.

В целом за прошедший год РСА положительно оценивает результаты работы пула, и особенно отмечает, что перестраховочный пул, как инструмент распределения убытков от высоко рискового сегмента страхователей на весь страховой рынок, не ставя под удар финансовую устойчивость отдельных страховых компаний, зарекомендовал себя очень хорошо. При этом страховка ОСАГО стала более доступной для отдельных категорий клиентов.

Подготовлено порталом Allinsurance.kz