Превенция или страхование?

Буйство природы

2011 год может войти в историю как едва ли не самый «урожайный» на природные катаклизмы. Землетрясение в Японии встало в ряд сильнейших на планете начиная с 1900 года. Всемирный банк даёт оценку в 122-235 млрд долларов, или в 2,5-4 % ВВП, а японское правительство уверено, что реальные потери гораздо больше - около 300 млрд (это примерно 5,5 % ВВП в 2010-м). Для сравнения, за весь 2010 год ущерб мировой экономики от природных катастроф составил 218 млрд долларов, по информации «Swiss Re». Наибольший урон нанесло февральское землетрясение в Чили: оно обошлось в 30 млрд.

Передышки ждать не приходится: из-за изменений климата количество стихийных бедствий (равно как и экономический ущерб от них) будет только расти. Если в 1970-х ежегодно происходило в среднем 78 катастроф, то в новом тысячелетии уже в 4,5 раза больше - 351. Но растут и затраты властей на борьбу с ними. В 1970-х на эти цели тратилось около 12 млрд долларов в год, сейчас - 83 млрд, приводят данные авторы доклада, опубликованного ООН в 2011 году в рамках Международной стратегии уменьшения опасности бедствий. Причём всё возрастающие экономические потери объясняются не только изменением климата, но и экономическим подъёмом того или иного государства. Бедные страны, имеющие простую экономическую модель, ориентированную, скажем, исключительно на сельское хозяйство, фиксируют меньшие убытки по сравнению с бурно развивающимися. Дифференцированная экономика более уязвима: когда из-за стихии страдает одна отрасль, начинают сыпаться и другие.

Упал - отжался

Ровно семь лет назад на Таиланд обрушилось страшное цунами. Оно практически смыло шесть прибрежных провинций, в которых проживало около 1,9 млн человек. Правительство бросило все силы на восстановление главных для страны отраслей - туризма, рыбного промысла и сельского хозяйства. Начали с отелей: через два месяца на Пхукете 90 % из них были вновь готовы к приёму туристов. Им, в частности, предлагался «цунами-тур»: за 64 доллара можно было побывать на экскурсии в наиболее пострадавших районах и даже посетить буддийскую церемонию поминовения. Власти снижали цены на гостиницы и строили магазины беспошлинной торговли, чтобы и местные обеспеченные жители предпочли провести отпуск дома, а не за границей.

Миллионы долларов направлялись на создание новых рабочих мест и поддержку малого бизнеса. Тщательным образом была продумана система компенсаций. Например, чтобы помочь рыбакам, правительство выплатило по 5 тыс. долларов за большие лодки и по 1,5 тыс. за маленькие. Семьи, потерявшие кормильца, получили по 974 доллара, тяжелораненые - по 730. Бюджет компенсаций прописали до мелочей: 85 долларов выдавалось на покупку кухонного оборудования, 7 - на туалетные принадлежности, 24 - на одежду, 12 - на постельное белье. Оставшимся без работы выплачивали 4 доллара ежедневно в течение 30 дней.

Для Таиланда эта катастрофа стала самой разрушительной в истории: общий ущерб сегодня оценивается более чем в 2 млрд долларов. Но благодаря быстрому и чётко выстроенному плану восстановления государству удалось справиться собственными силами, практически не прибегая к внешней помощи.

Кто как строит

Конечно, легче предупредить катастрофу или хотя бы подготовиться к ней, чем потом восстанавливать страну. По некоторым оценкам экономистов 1 доллар бюджетных расходов на профилактику стихийных бедствий помогает предотвратить потерю 5-10 долларов из-за природных аномалий. В 1953 году шторм в Северном море вызвал наводнения сразу в нескольких европейских странах. Так, у берегов Англии вода поднялась на 5,6 м, 307 британцев погибли. Оправившись от трагедии, власти построили передвижные дамбы на Темзе ниже Лондона: барьер имеет длину 520 м и разделён на секции. Поворотные лопасти между ними блокируют воду, если её уровень поднимается. В Нидерландах на стихийное бедствие ответили, обезопасив дельту Рейна: все рукава реки были перегорожены дамбами или щитами. Самая массивная дамба - четырёхметровая Остерсхельдекеринг - обошлась в 2,5 млрд евро (в пересчёте на цены 2004 года). В 2007-м Северное море вновь обрушило на свои берега многометровые волны, но благодаря новой защите разрушений удалось избежать.

Остроумное решение нашли в Малайзии. В Куала-Лумпуре для борьбы с внезапными наводнениями был построен самый длинный в мире (9450 м) трёхуровневый тоннель. Обычно два верхних его этажа используются для движения автотранспорта, а нижний - в качестве ливневой канализации. В сезон дождей тоннель полностью закрывается для автомобилистов и служит только для отвода воды, чтобы избежать подтопления города. Стоимость проекта составила 514 млн долларов, однако, если бы тоннели для отвода воды и движения машин строились по отдельности, получилась бы куда более внушительная сумма. С момента запуска в 2007 году и до середины 2010-го благодаря тоннелю удалось избежать семи катастрофических наводнений в центре малайзийской столицы.

Между тем подсчитать точные затраты того или иного государства на профилактику стихийных бедствий довольно сложно. «Эффективные меры по этой статье часто включены в состав других расходов. Например, возведение набережной будет записано в статью расходов на строительство обычной инфраструктуры», - поясняет Апурва Сангхи, один из авторов доклада Всемирного банка «Стихийные бедствия, технические катастрофы - экономика эффективного предотвращения».

Проблема заключается в том, что иногда лишь постфактум можно понять, как правильно противостоять стихии. 40 % береговой линии Японии (а это около 30 тыс. км) оборудовано специальными дамбами и волнорезами для защиты от штормовых волн, тайфунов и даже цунами. Однако весной 2011 года эти заграждения не слишком помогли - их просто смыло водой. Так, в городе Камаиси 10-метровая волна снесла дамбу, на строительство которой было израсходовано 1,5 млрд долларов. Тем не менее исследователи из Института портов и аэропортов Японии уверены, что дамба снизила напор воды на 40 %, без неё разрушения были бы куда более масштабными.

Руководитель Института государственных финансов и инфраструктуры Кестон при Университете Южной Каролины Ричард Литтл отмечает, что события на АЭС «Фукусима-1» - это классический пример ступенчатого разрушения. Станция хоть и пострадала от землетрясения, но выстояла, однако цунами затопило аварийные электрогенераторы, что привело к остановке насосов системы охлаждения. К слову, продолжает г-н Литтл, более современную АЭС «Фукусима-2» строили уже с оглядкой на возможную беду: аварийные электрогенераторы расположены выше, а для охлаждения используется гравитационная подача воды, которая не зависит от электричества.

Копейка к копейке

Откуда брать деньги на восстановление? Богатые страны знают ответ: страхование рисков. В развитых государствах около 30 % потерь (в целом около 3,7 % ВВП) застраховано, в то время как в странах с низким доходом страховками покрывается всего 1 % от общих повреждений.

Во Франции в 1982-м была создана компания «Caisse Centrale de Reassurance» («CatNat») - единственная, гарантирующая нелимитированное возмещение. Основной риск, который покрывает «CatNat», - наводнения и осадка грунта. И хотя страховка не является обязательной, такие полисы есть у 95-98 % населения. С начала работы и по 2005-й компания выплатила в общей сложности 6,5 млрд евро (государство при этом выступает как перестраховщик).

В Турции, 98 % территории которой находится в сейсмоопасных зонах, развито страхование недвижимости. Турецкий катастрофический страховой пул (TCIP) был учреждён после разрушительного землетрясения 1999 года. Его задача - заменить государство в финансировании реконструкции домов, пострадавших от землетрясений. Стоимость Полиса зависит от материала и конструкции здания, а также сейсмоопасности региона, в котором оно находится. Страхование 100-метрового жилья в Стамбуле в доме из железобетона обойдется в 78 долларов, в каменном - в 96.

По подсчетам TCIP, с 2000 по 2009 год было продано 3,4 млн полисов. За десять лет произошло 271 землетрясение, было выплачено 10,9 млн долларов в качестве компенсаций.

Однако в бедных странах, где данная система не развита, страхование от катастроф приносит мало пользы. Характерен пример Республики Малави, расположенной в одном из наиболее засушливых регионов Африки. Проблема урожая здесь стоит очень остро. В 2004-м около тысячи небольших фермерских хозяйств приняли участие в пилотном проекте страхования от непогоды, который позволял увеличить посевы арахиса. Схема займа выглядела так: фермер получает кредит под более высокий, чем обычно, процент, включающий страховую премию, которую банк передаёт страховой компании. Страховые выплаты привязаны к индексу, зависящему от количества осадков. В случае засухи заёмщик погашает только часть кредита, остальное выплачивает страховщик. Программа действовала пять лет, её результаты оказались неутешительными. Скажем, участвующий в программе «Opportunity International Bank of Malawi» потерял около 110 тыс. долларов. Не покрыли страховки и потери фермеров.

В ряде стран у граждан попросту нет возможности защититься именно от стихии: в полис автоматически включается множество дополнительных рисков, что сильно завышает его цену. Так, в Карибском регионе в период с 1970 по 1999 год премии по страхованию рисков катастроф оценивались примерно в 1,5 % ВВП. В то время как средние годовые потери (застрахованные и нет) составляли лишь около 0,5 % ВВП. Поэтому бедным государствам зачастую приходится искать более дешёвые способы спасения от разрушительной стихии.

Одна из крупнейших в мире общественных организаций «Proshika» (Бангладеш) в 1990-м создала Долевой компенсационный фонд животноводства, который покрывает риски гибели домашнего скота и птицы. Каждая группа заёмщиков вносит в фонд 3 % от стоимости сельскохозяйственных животных и при наступлении страхового случая получает компенсацию. В Монголии пастухи могут оформить индексируемый страховой полис, который защитит их от потери скота из-за экстремальных погодных условий зимой.

Деньги на восстановление порушенного стихией можно занять за рубежом, например через размещение ценных бумаг. Так называемые облигации катастроф впервые выпустила Мексика при поддержке Всемирного банка в 2006 году. В 2007-м Карибское сообщество (торгово-экономический союз стран Южной Америки, CARICOM) при содействии Группы организаций Всемирного банка основало Карибский фонд страхования риска стихийных бедствий. Его первоначальные средства - это разовые членские взносы 15 стран-участниц, а также донорские пожертвования. Сегодня фонд финансируется за счёт собственных резервов и доходов от перестрахования: он разместил страховые инструменты на сумму более 130 млн долларов США на международных рынках.

Нет худа без добра

После того как ураган «Катрина» на 80 % разрушил Новый Орлеан, город пришлось восстанавливать практически с нуля. Всего на реконструкцию после ураганов «Катрина» и «Рита» было потрачено 90 млрд долларов. Вряд ли город дождался бы таких инвестиций, если бы не катастрофа. Зато сейчас там возводятся новые школы и больницы с современным оборудованием, перестраиваются неблагополучные кварталы.

В последние годы экономисты всё чаще высказывают мнение, что стихийные бедствия де-факто позитивно отражаются на состоянии экономики пострадавшей страны, так как стимулируют восстановление и обновление подвергшихся разрушению районов. «Такое влияние двойственно. Сперва отмечается спад спроса, рост оценочных рисков вложений, а затем, по мере прояснения ситуации, рынок отыгрывает появившиеся в результате кризиса инвестиционные возможности».

Есть примеры того, как природная катастрофа в одной стране улучшает перспективы экономики другой. «События в Японии в начале 2011 года привели к тому, что во многих государствах снизился интерес к развитию атомной энергетики. В частности, Германия решила полностью отказаться от АЭС. В связи с чем можно ожидать увеличения спроса на топливо для теплоэлектростанций. На этом фоне положение России улучшилось, так как она является крупным производителем газа и угля».

Конечно, страна может выиграть от катастрофы, только если у неё есть деньги на восстановление. Если же нет, задача предотвращения трагедий становится ещё важнее. И здесь главная роль принадлежит государству. Сколько бы ни говорилось об ответственности граждан (достаточно вспомнить пожары 2010 года в России и дискуссии о необходимости страхования своего имущества), но люди могут влиять на ситуацию, лишь когда власти создали для этого условия. Это хорошо видно на примере низменных районов Джакарты. Жители индонезийской столицы вынуждены поднимать основания своих домов, чтобы защититься от наводнений. При этом они берут воду из колодцев, что приводит к оседанию грунта. И пока власти не проведут в опасные районы водопровод, люди будут качать воду из-под земли, даже сознавая всю опасность, заключает Апурва Сангхи. 

Юлия ПОГОРЕЛОВА
Источник:Журнал «Рынок страхования»  № 4 (91), апрель 2012 г.