Планируя очередной отпуск или путешествие, мы прежде всего думаем о маршруте, месте отдыха, билетах и экскурсиях. Гораздо реже, отправляясь в путешествие, мы задумываемся о неприятностях, которые могут случиться в дороге и омрачить его болезнью или травмой, банкротством туроператора или волнениями в стране пребывания. Между тем различные непредвиденные ситуации могут грозить не только потерянным временем, испорченным впечатлением об отдыхе, но и значительными финансовыми потерями.
Нелегкий путь в гору
Объёмы международного туризма после нескольких лет спада в годы финансового кризиса начали показывать небольшой, но уверенный рост. Международные туристские прибытия, согласно данным ЮНВТО, показали в 2011 году интенсивный рост - 4,5 %. Причём Европа неожиданно показала самый существенный, +6 %, рост в условиях продолжающейся экономической неопределённости. Вопреки экономическим тенденциям последних лет, рост туристической отрасли был выше в развитых странах (+4,9 %), чем в странах с растущей экономикой (+4 %) во многом благодаря особенно высоким результатам в Европе (+6 %). В Северной Европе (+7 %) и Центральной и Восточной Европе (+8 %) начавшееся восстановление после спада в 2009 году получило в этом году новый импульс. Это же справедливо и в отношении некоторых туристских направлений в Южной Европе (8 %), для которых положительную роль сыграл сдвиг путешествий в сторону от Ближнего Востока (9 %) и Северной Африки(15 %).
В 2011 году в Казахстане также наблюдалось увеличение туристских потоков по всем направлениям. Количество посетителей по выездному и внутреннему туризму увеличилось на 24,5 %, и из этого следует, что туризм постепенно востанавливается после кризисного периода. В Казахстан туристы в большей степени путешествовали с деловыми целями (57,5 %) и с целью отдыха (35,7 %).
Политические, экономические, природные катаклизмы вынуждают казахстанских туристов искать возможности отдыха дома, а значит, оставлять деньги на родине. Во второй половине 2010 года статистика по внутреннему туризму впервые показала положительную динамику. Эта тенденция связана с тем, что с ростом благосостояния люди больше начинают думать о своем здоровье, об отдыхе, релаксе. Поэтому все большей популярностью стали пользоваться туры выходного дня, это Чарын и Тургень, различные ущелья, территории национальных парков, уникальные природные объекты.
Наибольшим спросом пользуются страны массового туризма: Турция (прежде всего Анталья) каждый год стабильно даёт прирост 16-20 % . Причины очевидны: приемлемое качество при доступной цене, облегчённый визовый режим (виза ставится в аэропорту по прибытии), большое количество предложений от туроператоров-чартеродержателей и недолгий перелёт.
Китай, ОАЭ - это прежде всего лечебный, познавательный шоп-туризм, пляжный туризм. Наши туристы любят Италию, Испанию, Лазурный берег Франции, но это не массовый поток, потому что получить визу в Шенгенскую зону достаточно непросто. Осенне-зимние направления - это «пляжные» Таиланд, Малайзия, уже не первый год туристские компании предлагают Хайнань. «Горнолыжное» предложение - это Австрия, Швейцария, Болгария. Четвёртый год на нашем рынке активно позиционируется Финляндия - Лапландия, курорт «Леви».
Летний туристический сезон только начинается, но уже сейчас можно сказать, что по сравнению с прошлым годом цены в среднем вырастут на 10-15 %. В этом сезоне в Греции можно отдыхать по хорошей цене, в Турции по сравнению с прошлым сезоном цены немного выросли, Европа осталась на том же уровне.
Не забудь про страховку, турист!
В Казахстане обязательное медицинское страхование выезжающих за рубеж не введено, однако без страховки выехать за границу не удастся, так как её наличие - обязательное условие на въезд в большинство стран мира. На территории Шенгена, например, это абсолютно исключено. К сожалению, покупка полиса при оформлении виз или приобретении турпутёвки до сих пор воспринимается многими как пустая формальность. Хотя зачастую в незнакомой стране страховщик - единственный, кто может оказать вам помощь при возникновении непредвиденных случаев, связанных со здоровьем.
«Как правило, условия полиса медицинского страхования туриста (МСТ) зависят от цели поездки», - говорит Асель Кусаинова, директор департамента медицинского страхования АО СК «БТА Страхование». В полис МСТ обычно включены такие условия, как: расходы, возникшие в результате экстренной госпитализации, расходы на стоматологическое лечение, обусловленные наступлением острой зубной боли или травмами, полученными в результате несчастного случая. Кроме того, обеспечивается доставка застрахованного в ближайшую больницу при получении травм в результате несчастного случая либо внезапного (нехронического) заболевания, а в случае смерти страхователя - оплата расходов по доставке тела на родину
По договору медицинского страхования могут оказываться и прочие дополнительные услуги, такие как расходы по транспортировке третьих лиц. Если путешествующий в одиночку застрахованный окажется госпитализированным на территории страхования и, по мнению врача сервисной компании, состояние больного расценивается как критическое, страховщик предоставляет одному лицу, являющемуся близким родственником (матерью, отцом, братом, сестрой, сыном, дочерью) или супругом застрахованного, авиабилет в оба конца экономическим классом для посещения больного.
Естественно, все выплаты производятся страховой компанией в пределах страховой суммы, указанной в полисе. «В случае наступления страхового случая при страховании туристов и выезжающих за границу застрахованному рекомендуется немедленно связаться с представителем своей страховой компании», - советует А. Кусаинова.
Страховщики постоянно дорабатывают свои продуктовые линейки для выезжающих за рубеж. «Помимо традиционного страхования имущественных интересов застрахованного, связанных с расходами в результате несчастного случая или при внезапном заболевании, предлагается застраховать багаж, если он был утерян перевозчиком, а также гражданско-правовую ответственность за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц», - говорит директор департамента медицинского страхования «Коммеск-Омір» Айгуль Джакелова.
Теперь в страховых программах предусмотрено страхование не только однократных поездок, но и многократных, а также время пребывания граждан за границей для обучения и найма на работу. Новые программы предусматривают и страхование спортсменов, причём тарифы зависят от того, любителем или профессионалом является спортсмен, а также от вида спорта. Допустим, страховка для пловца обойдет несколько дешевле, чем для парашютиста, альпиниста или автогонщика. «Кроме того, в новых программах возраст страхователя увеличен до 80 лет включительно», - сообщает А. Джакелова.
Страховые продукты стали содержать большое количество опций, которые позволяют туристу чувствовать себя наиболее комфортно. «Теперь есть возможность получить реальную помощь при потере документов», - добавляет Ирина Лещенко, начальник управления рекламы и PR АО «СК Сентрас иншуранс». Страховым случаем является потеря или кража основных документов, таких как паспорт, авиабилет и т. п. Застрахованному предоставляется необходимая информация о формальностях, которые ему необходимо выполнить в соответствующих местных органах власти, для того чтобы восстановить потерянные или украденные документы, оказывается юридическая помощь в выполнении этих формальностей, предоставляется дубликат утерянного авиабилета и право на передачу срочных сообщений.
Стоимость страховых услуг зависит от размера страховой суммы и от рисков, которые покрывает страховой полис. При страховании также важно учитывать требования к страховому полису той страны, куда планируется выезд. Например, в страны Шенгенского соглашения не допускаются лица, у которых страховой полис на страховую сумму меньше 30 тыс. евро, а вот Турция, Египет таких требований не предъявляют. Практика показывает, что 15 тысяч долларов на страховку (наиболее часто востребованную сумму для поездок в Турцию, Египет, Таиланд) в случае серьёзных неприятностей со здоровьем не хватает. Поэтому не нужно поддаваться чувству ложной экономии. Разница в стоимости полиса может составить несколько тысяч тенге, а в случае серьёзного заболевания или несчастного случая придётся искать 15-20 тысяч евро или долларов.
Кроме того, страховку лучше покупать непосредственно в страховой компании, поскольку бывали случаи, когда недобросовестные турагенты выписывали полисы на бланках некоторых страховых компаний и впоследствии объявляли страховщику о том, что бланк под соответствующим номером испорчен, хотя турист заплатил турагенту полную стоимость страховки для последующей передачи в страховую компанию. Такой полис страховщик признаёт недействительным, даже если впоследствии турист предъявит его в качестве основания для страховой выплаты. Все выписанные полисы, которые признаются действующими, страховщик обязан регистрировать в Единой страховой базе. Но если турагент оказался недобросовестным, то турист просто лишается страховой защиты, даже не подозревая об этом. В страховой компании можно получить также более подробную консультацию по поводу возможностей страховой защиты и выбрать оптимальный продукт по стоимости и уровню страховой защиты.
Нужно обратить внимание на тот факт, что если перед заключением договора страхователь выехал за границу заболевшим или у него приключилось обострение хронического заболевания, то страховой выплаты не будет. То же самое произойдёт, если неприятность в поездке вызвана алкогольным или наркотическим опьянением, а также пренебрежением элементарной техникой безопасности.
Если турист заранее позаботился о полисе страхования выезжающих за рубеж, то при наступлении страхового случая, предусмотренного страховым полисом (например, при получении травм во время путешествия, наступления болезни), медицинские расходы берёт на себя страховая компания. При приобретении расширенного полиса подлежат возмещению также расходы на юридическую помощь, расходы по розыску багажа и другие (все страховые случаи прописываются в страховом полисе).
В других случаях - будь то несостоявшаяся экскурсия или замена отеля - туристу необходимо запастись доказательствами, подтверждающими факт несоблюдения туристской компанией своих обязательств. Такими доказательствами прежде всего являются документы с места пребывания, а также документы, оформленные в туристских компаниях: договор со всеми к нему приложениями, документы, подтверждающие факт оплаты тура - туристская путевка, чеки.
Чтобы быть уверенным в возможностях туристской компании отвечать по своим обязательствам, туристу следует уточнить, застрахована ли туристская компания, которая предлагает тур по полису обязательного страхования гражданско-правовой ответственности туроператора. Если страховки нет, то при самом неблагоприятном исходе турист сам заплатит за испорченный отпуск.
О гарантиях и надёжности
«Вопрос о надёжности туроператора, учитывая печальный опыт соседней России, становится не менее актуальным и в Казахстане. Хотя мы не наблюдаем таких громких дефолтов туроператоров, как у соседей, но предпосылки всё-таки есть.
После отмены государственного лицензирования турагентской деятельности с 30 января 2012 года в силу дополнений и изменений в Законе «О туристской деятельности» у занятых в этой сфере предприятий и предпринимателей пропала возможность идентифицировать себя на рынке в качестве розничных продавцов турпродукта. Лицензия выполняла не только дисциплинирующую функцию, но и свидетельствовала о принадлежности фирмы к определённому профессиональному рынку услуг», - говорит Рашида Шайкенова, директор «Казахстанской туристской ассоциации» (КТА).
По мнению Рашиды Шайкеновой, директора «Казахстанской туристской ассоциации» (КТА), с отсутствием такого идентифицирующего признака отличить предприятие-турагентство от предприятия другого профиля стало практически невозможно. В соответствии с новыми законодательными изменениями обязательному лицензированию подлежат только туроператоры. Одним из обязательных условий получения туроператором лицензии является полис страхования гражданско-правовой ответственности туроператора, но многие компании, заключая договор страхования на один год, не продлевают его по различным причинам: считают страховую защиту неэффективной или вообще пустой тратой денег. Но недооценивать значение страхования гражданско-правовой ответственности туроператора нельзя. Поскольку наличие страхового полиса свидетельствует о надёжности и является одной из гарантий исполнения туроператором своих обязательств перед туристом.
КТА в свою очередь предпринимает меры для того, чтобы рынок туристских услуг в Казахстане был более прозрачным и операторы этого рынка были надёжными и платёжеспособными. В частности, на сайте КТА размещён Единый реестр турагентов Республики Казахстан, который ведёт ассоциация. Участие в реестре - добровольное: каждый субъект предпринимательской деятельности, относящий себя к сфере оказания турагентских услуг, вправе зарегистрироваться в Реестре, получить регистрационный номер и свидетельство о регистрации. В условиях отмены лицензирования турагентской деятельности появление такого реестра важно для туроператоров и ещё важнее - для потребителей. Первым проект поможет сориентироваться при выборе партнёра, а вторым - при поиске легитимной турфирмы, у которой можно покупать тур, - констатирует Р. Шайкенова.
Однозначно о необходимости обязательного страхования гражданско-правовой ответственности туроператора говорят и страховщики. Ответственность туроператора, как юридического лица, выполняющего определённые обязательства перед клиентами, должна быть застрахована,комментирует заместитель председателя правления АО «СК “Альянс Полис”» Айгуль Боранбаева. Но опять же возникает вопрос об условиях страхования, по которым сейчас происходит принятие подобных рисков. Так как данный вид страхования является обязательным - то все страховые компании работают по одинаковым условиям, которые, в свою очередь, регламентируются Законом Республики Казахстан «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента». Минимальная страховая сумма - лимит ответственности страховой компании - при страховании ответственности туроператора составляет 4 000 МРП, что на сегодняшний день соответствует 6 472 000 тенге. При предположении, что средняя стоимость тура на 1 человека составляет 225 000 тенге, нетрудно подсчитать, что при невыполнении туристической компанией своих обязательств страховая компания сможет удовлетворить иски только 28 человек!
Если вспомнить недавние события с российской компанией «Ланта-тур вояж», то от банкротства данной фирмы пострадало около 6 000 туристов и исковые требования составили около 193 миллионов рублей. Поэтому неудивительно, что у многих людей сложилось мнение о том, что данный вид страхования носит чисто номинальный характер и служит лишь для соблюдения требований законодательства. Однако мы, в свою очередь, отмечаем, что с развитием внутреннего и международного туризма всё большее количество людей становятся клиентами туристических компаний и данный вид является необходимым для покрытия финансовых издержек клиентов, связанных с ошибками и упущениями в работе туроператоров (например, ошибки при оформлении въездных виз, при заключении договора о трансфере и т. д.) - говорит А. Буранбаева. И каждый покупатель туристкой услуги должен быть уверен в том, что если он не смог воспользоваться в полной мере соответствующей услугой, то ему обязательно должна быть предоставлена материальная компенсация его расходов!
«Кроме того, у этого класса страхования есть и подводные камни», - добавляет А. Джакелова. – «Например, если страховщиком будут выявлены умышленные действия (преднамеренное банкротство, мошенничество), то основания для осуществления страховой выплаты не будет. Поскольку страхователем выступает сам туроператор и его недобросовестные действия должны быть возмещены, то есть возможность вступления его в сговор со страховой компанией для того, чтобы затянуть процесс, связанный с выплатами. В любом из этих случаев самый уязвимый субъект - турист - остаётся без компенсации. Решение этого вопроса видится в доработке правовых норм».
В любом случае сейчас регулятором поднимается вопрос о том, что из-за неэффективности тарифов страхование ответственности туроператоров и турагентов целесообразно перевести в ранг добровольного страхования для того, чтобы страховщик и туропрерато адекватно определяли уровень рисков и стоимость страховой защиты. А ведь взаимодействие страховщика и туроператора может не ограничиваться только сферой ответственности туроператора перед туристом, множество страховых продуктов, которые будут защищать и обеспечивать бизнес-процессы туроператора, ещё ждут своего внедрения.
Светлана ГАВРИЛОВА
Источник:Журнал «Рынок страхования» № 4 (91), апрель 2012 г.