Перед началом сезона ураганов McKinsey определил значительные возможности, чтобы лучше подготовиться к риску стихийного бедствия.
Три сильных урагана подряд в 2017 году - Харви, Ирма и Мария опустошили районы Техаса, Флориды и большей части Пуэрто-Рико. Каждый из этих ураганов вошел в десятку самых дорогих застрахованных природных катастроф в мире, а общие экономические потери превысили $270 млрд. И, хотя стоимость сезона ураганов 2018 года не соответствовала стоимости предыдущего рекордного года, ураганы Флоренс и Майкл пронеслись через Флориду и Каролину и также стали двумя самыми разрушительными ураганами за последние годы. Майкл был первым ураганом 5-й категории, обрушившимся на сопредельные штаты США после урагана Эндрю в 1992 году. Затем в ноябре 2018 года по всей Калифорнии вспыхнули масштабные лесные пожары, что привело к самому дорогостоящему и смертоносному сезону лесных пожаров в истории штата.
В рамках Четвертой Национальной оценки климата в США, опубликованной в конце прошлого года, было объявлено, что изменение климата уже оказывает заметное влияние в США, и предсказывались «более частые и интенсивные экстремальные погодные и климатические явления», такие как наводнения и ураганы.
Количество погодных явлений в США, которые нанесли ущерб не менее 1 миллиарда долларов в период с 1980 по 2015 год в среднем составило пять событий в год. С 2016 года этот показатель вырос до 15 серьезных погодных явлений. Год или два тихой погоды не должны притупить бдительность в отношении изменения тенденции.
Июнь знаменует собой начало сезона атлантических ураганов и заставляет нас спросить: действительно ли это новая норма, насколько мы готовы выдержать такие повторяющиеся бедствия? Какие новшества мы можем вводить?
В связи с тем, что в начале этого года Всемирный экономический форум назвал экстремальные погодные явления «риском для наибольшего беспокойства», крайне важно, чтобы пострадавшие от стихийных бедствий районы могли финансировать успешное восстановление. И все же создание культуры готовности, создание надежной финансовой защиты и ее масштабирование до того, как произойдет катастрофа, остается сложной задачей.
Управление стабильностью страхования, операциями и активами для устойчивости
Страховая отрасль стала более устойчивой в финансовом отношении. Фактический капитал, доступный для оплаты требований в сфере общего страхования, только в США удвоился за последние 20 лет, что само по себе является замечательным достижением.
В анализе McKinsey 2017 года «Страхование ураганов» была ссылка на операционные пробелы, поскольку частота и тяжесть ураганов поставили под сомнение многие требования о страховой выплате, предъявленные страховщикам. McKinsey тогда поинтересовался, были ли операции с обработкой требований достаточно современными, чтобы наиболее эффективно справляться с этими типами событий.
Стало понятно, что страховщики, которые не инвестировали средства в цифровые инструменты, могут столкнуться с серьезными проблемами в своей деятельности, что приведет к более длительному периоду урегулирования убытков и, возможно, к проблемам с репутацией.
Эти экстремальные погодные явления требуют активизации технологических инноваций во всей отрасли и использования автоматизации, передовой аналитики и искусственного интеллекта для решения проблем, связанных с урегулирование убытков и повышением качества обслуживания клиентов в случае крупных погодных катастроф.
Парадокс страхового разрыва
Страховой рынок США является крупнейшим в мире, однако большая часть экономических потерь от ураганов и наводнений не застрахована, что вызывает вопросы о возможностях рынка. Возьмите наводнения, которые обычно исключаются из страхования домовладельцев в США. По данным Института страховой информации, почти 9 из 10 человек в США не имеют страховки от наводнения, несмотря на то, что половина населения живет около воды. Этот разрыв в финансовой защите вызывает еще большую тревогу, поскольку, по данным Совета Федеральной резервной системы, более 40 % американцев не могут оплатить непредвиденные расходы даже в размере 400 долларов.
Принимая 2017 год в качестве тестового примера, McKinsey провел анализ проникновения страхования от наводнений в штатах, наиболее пострадавших от наводнений, вызванных ураганом. Анализ показал, что у 80 % домовладельцев Техаса, 60 % домовладельцев Флориды и 99 % домовладельцев Пуэрто-Рико не было страхования от наводнений. На практике это означает, что восстановление после таких потрясений, вероятно, будет гораздо сложнее, чем думают многие, что часто требует опоры на неопределенные и ограниченные правительственные программы помощи и / или получение дополнительного займа, когда это возможно.
Многие люди недооценивают свой риск и не верят, что с ними случится катастрофа. Приобретение страховки от несчастных случаев, вероятно, не является общей темой обсуждения за семейным обеденным столом.
В то время как нет единого рецепта для повышения проникновения катастрофического страхования, культурные изменения могут быть стимулированы выбором архитектуры. Например, во многих странах ОЭСР, которые включили все риски в страхование домовладельцев, уровень проникновения страхования от наводнений значительно выше. Можно также принять подход отказа от участия (как владелец или арендатор имущества вы застрахованы, если вы не отказываетесь от страхового покрытия, вместо того, чтобы отказаться от участия).
Параметры по умолчанию имеют большое значение, как мы знаем из доказательств поведенческой науки. Пилотирование такого подхода может привести к увеличению числа защищаемых физических лиц и малых предприятий.
В США это потребовало бы координации между лицами, принимающими решения в федеральном правительстве и правительствах штатов, которые должны были бы тесно сотрудничать с частным сектором. Они могли бы сделать это, выделяя больше капитала для защиты от рисков наводнений, устанавливая цены, основанные на риске (в сочетании с программой субсидирования на основе выделяемых средств, если необходимо), и разрабатывая новые, более простые продукты. Частный рынок может стать движущей силой перемен, дополняя текущие продукты, предлагаемые Федеральной национальной программой страхования от наводнения, которая в настоящее время претерпевает важные изменения.
Страховщики как игровые автоматы
Большинство страховщиков выпускают полугодовые полисы и могут адаптироваться к изменяющимся погодным условиям. Тем не менее, менее известное преимущество страховой отрасли заключается не в страховании рисков, а в принятии долгосрочных инвестиционных решений. Действительно, страховщики во всем мире являются вторыми по величине управляющими институциональными активами после пенсионных фондов, согласно ОЭСР, с активами более $25 трлн.
Где и как страховщики решат инвестировать свои активы, может стать настоящим переломным моментом в снижении риска стихийных бедствий и запуске преобразовательного движения по обеспечению устойчивости.
Например, огромные масштабы отрасли означают, что ее инвестиционные решения могут иметь большое значение для поддержки глобальных усилий по декарбонизации. Обязательства инвестировать в возобновляемые источники энергии и снижение воздействия ископаемого топлива - вот некоторые из способов, которыми ведущие мировые страховые компании, некоторые из которых имеют штаб-квартиру в Европе, уже изменили свою инвестиционную стратегию.
Тем не менее, в недавнем отчете в первой десятке страховых компаний США только две заявили, что они изменили свою инвестиционную стратегию, учитывая ее возможное влияние на изменение климата. Такие инвестиционные возможности необходимо сделать коммерчески жизнеспособными, конечно же. Также заметно, что все больше советов директоров страховых компаний сейчас обсуждают влияние своих инвестиций на окружающую среду, социальную сферу и управление (ESG) и стремятся понять лучшие практики.
Страховщики во всем мире могут также сотрудничать с правительствами и другими субъектами частного сектора, чтобы творчески инвестировать более значительную часть своего портфеля в новые финансовые активы, которые поддерживают программы повышения устойчивости (например, защита от наводнений, повышение высоты новых зданий, улучшение систем оповещения и операции инфраструктуры жизнеобеспечения), и делать это таким образом, чтобы это соответствовало пруденциальным нормативным требованиям. Эти новые активы могут привлекать различные типы долгосрочных инвесторов, которые учитывают долгосрочные последствия своих решений.
При этом отрасль может коренным образом переопределить то, что McKinsey назваюты «Границей страхования» - погодные риски, которые сегодня не считаются застрахованными по доступной цене, могут снова стать страховыми, если будут предприняты действия по снижению локальной подверженности и повышению устойчивости. Миллионы семей будут защищены, на незастрахованные убытки придется потратить меньше государственных денег, и со временем инвесторы получат привлекательную прибыль. Беспроигрышная возможность...
Подготовлено порталом Allinsurance.kz