Как добавить источник дохода в вашу глобальную программу льгот

Такие выгоды, как правило, являются одними из самых прибыльных рисков для кэптивов, а также для пулов, позволяя им создавать сбережения. Согласно отчету Marsh, в 2020 году финансирование кэптивных пособий в объеме прямых премий увеличилось на 31% для перестрахования многонациональной объединенной глобальной инвалидности.

Однако до недавнего времени было трудно поместить определенные «прибыльные» продукты, такие как групповой несчастный случай (GPA), например, в кэптив или пул. Почему? Потому что не многие страховщики или сети готовы на это. Эти продукты просто считались слишком ценными как источник дохода.

Однако теперь такая возможность стала реальностью.

Сеть льгот для сотрудников Generali (GEB) недавно объявила о запуске своего продукта GPA в Великобритании с возможностью перестрахования обратно в кэптив или включения в пул. Кроме того, GEB может выпускать полисы по всему миру и в соответствии с местными требованиями.

GPA имеет более низкий коэффициент убытков, особенно по сравнению с имуществом и несчастными случаями, или, действительно, с некоторыми из наиболее распространенных выплат сотрудникам, которые можно найти в пулах или кэптивах, таких как страхование медицинских расходов.

Например, данные о годовом коэффициенте операционной деятельности в Великобритании от Ассоциации британских страховщиков показывают, что в 2019 году коэффициент требований по личному страхованию от несчастных случаев составил 41,9% по сравнению с 66,6% по страхованию медицинских расходов.

Таким образом, перестраховывая средний балл за кэптивом или включив его в программу объединения, можно снизить общую стоимость риска и повысить устойчивость. Более низкая стоимость риска, очевидно, может представлять собой конкурентное преимущество, предоставляя владельцам многонациональных компаний финансовую гибкость, а также эффективность.

Что такое средний балл?

GPA можно считать краеугольным камнем любой программы вознаграждений сотрудникам. Он обеспечивает немедленное финансовое решение в виде единовременной выплаты или еженедельного пособия в случае несчастных случаев и травм сотрудников, которые происходят в любом месте и в любое время, в том числе за пределами рабочего места и за границей (в зависимости от выбранного типа покрытия).

Покрытие варьируется в зависимости от провайдера, но обычно включает: смерть от несчастного случая; временная и постоянная нетрудоспособность; сломанные кости; расходы на похороны; и пользу психологической терапии.

Сотрудник получает финансовую поддержку во время отсутствия на работе, что снимает большую часть беспокойства как для себя, так и для своих семей.

Работодатель получает выгоду от сокращения сбоев в работе и от более привлекательного и надежного финансового пакета для поддержки привлечения и удержания специалистов. Это усиливает обязанность работодателя проявлять осторожность, говоря нынешним и потенциальным новым сотрудникам, что организация выходит за рамки законодательных требований.

Почему кэптивы и пулы - хорошие варианты для работодателей?

Многонациональный пул - это механизм, который позволяет многонациональным компаниям комбинировать планы вознаграждений застрахованных сотрудников своих дочерних компаний в разных странах с международной сетью пулов. Типы покрытий, которые могут быть включены: страхование жизни, инвалидности, несчастного случая, медицинское, стоматологическое и пенсионное (только страхование рисков).

Пул объединяет эффективность местных и трансграничных групповых полисов по всему миру в единую учетную запись для распределения прибыли, чтобы сбалансировать положительный и отрицательный опыт объединенных полисов. В случае положительного опыта пула клиент может получить дивиденды от транснационального пула.

Пулы предназначены не только для крупнейших компаний. Например, минимальные требования для решения GEB по объединению полисов составляют 20 000 евро в виде объединенных премий и минимум для двух стран.

В дополнение к глобальной финансовой функции объединения, качественная сеть также может помочь компаниям справиться с некоторыми из самых серьезных проблем с персоналом, а именно: наем, удержание персонала, прогулы и производительность.

Между тем, кэптивы выводят тему на новый уровень, предоставляя глобальным компаниям беспрецедентный уровень контроля с точки зрения управления рисками, снижения затрат и предоставления гибкости с точки зрения условий андеррайтинга, установления ставок и дизайна льгот. Но они не для всех. Размещение в кэптиве - большой шаг, и к нему нельзя относиться легкомысленно.

Кэптив - это, по сути, страховая компания, созданная транснациональной корпорацией для страхования рисков своих собственных дочерних компаний. Следовательно, это требует, чтобы компания была очень хорошо управляемой и организованной. Это также требует значительных времени и затрат, по крайней мере, на этапах запуска.

Как и в случае пула, все виды страхования вознаграждений сотрудников могут быть помещены в кэптивное решение.

Кэптивные программы действительно проявили себя в течение последних 18-20 месяцев, причем рост наблюдался почти во всех отраслях промышленности в 2020 году, как упоминалось ранее, поскольку кэптивы помогают решать бизнес-задачи и поддерживают стратегические цели.

Пандемия способствовала дальнейшему укреплению и без того укрепляющегося рынка, характеризуемого более высокими страховыми взносами, более жестким андеррайтингом, меньшим объемом полисов и снижением конкуренции между поставщиками. Это также вызывает интерес к кэптивам.

Какими бы ни были рыночные условия, диверсификация рисков является ключом к экономии затрат и устойчивости. GPA предоставляет транснациональным корпорациям один из простейших способов диверсификации, не говоря уже о ценном покрытии для работника и работодателя, а также потоке доходов в придачу.

Автор: Каролина Гутай, руководитель отдела стратегии и маркетинга по страхованию от несчастных случаев и деловых поездок в GEB.

Источник: Сommercial Risk (перевод с англ. портал Allinsurance.kz)