Когда дело доходит до страхового покрытия, для страховой отрасли не новы большие и резкие изменения, включая автономные транспортные средства.
Крупные автомобильные и технологические компании сталкиваются с препятствиями, которые затрудняют развертывание пассажирских самоуправляемых транспортных средств, особенно в том, как справляться с ответственностью в случае аварий.
Подумайте о головоломках, которые транспортные средства с самостоятельным вождением представляют для страхования в отношении того, кто виноват и кто будет отвечать. В соответствии с существующей системой борьбы с авариями следователи распределяют вину, определяя небрежность водителей или определяя, проявили ли они неосторожность. Обычно от водителей требуется страховка, а их страховщики оплачивают убытки соответственно признанию вины.
Это не идеальная система, но она работает. Но что происходит, когда нет водителя?
Индустрия страхования живет и функционирует на основе актуарной статистики, и в настоящее время ей не хватает данных, необходимых для принятия взвешенных решений о страховании автономных транспортных средств. Сколько будет несчастных случаев? Что их вызовет? Насколько большими будут выплаты? И кто будет нести ответственность? Без правильных данных автономные транспортные средства могут столкнуться с проблемой «курица-яйцо»: отсутствие данные не означают отсутствие страховки, но отсутствие страховки не снижает потенциал для получения данных.
Отсутствие страховки также представляет проблему для получения полностью автономными транспортными средствами доступа на дороги и их широкого использования. Поиск решения может показаться сложным, но страхование уже решает некоторые из этих проблем и, на самом деле, ситуация становится лучше.
Если вы обратите пристальное внимание на то, как ИИ и цифровые технологии бросают вызов традиционной отрасли, такой как страхование, то вы можете увидеть общую картину того, как ИИ и цифровые технологии будут работать в других отраслях.
Автономные транспортные средства похожи на ураганы
Когда дело доходит до страхового покрытия, для страховой отрасли не новы большие и резкие изменения. Показательный пример - катастрофическое коммерческое страхование, связанное с изменением климата. Ученые указывают на увеличение разрушительной и непредсказуемой погоды, а прошедшие события не дают результатов в виде ориентира для подготовки. Даже самые подробные спутниковые снимки и симуляции никогда не собирались готовить людей на земле к тому, что предстояло.
И проблема не ограничивается ураганами. Существует новый и непредсказуемый «нормальный» режим для лесных пожаров, как мы видели в Калифорнии. Сезон лесных пожаров теперь длится дольше во всем мире, причем количество крупных лесных пожаров на Великих равнинах утроилось за последние три года.
Все это происходит по мере того, как потребность в строгом планировании и гибких системах возрастает, поскольку все больше и больше каналов выдают данные. Даже для крупнейших компаний с хорошо обеспеченными командами по управлению рисками трудно определить, какой ущерб был причинен ветром или наводнением, а чему способствовало плохое управление имуществом.
План успеха
На фоне этих изменений в погоде и потреблении информации страхование ищет решения не только с точки зрения того, как переработать модели, но и как быстро получить факты и упростить реагирование. Ключевой вопрос: как быстровы можете пересчитать и устранить риск?
Ответы дают общее представление о непредсказуемости автономных автомобилей, а также о других изменениях, которые, вероятно, ожидают нас в связи с использованием искусственного интеллекта. Это начинается когда «инцидент встречается со страховым полисом». В бизнесе это называется первым уведомлением о потере:
Получите факты правильно с первого раза. Сильная команда контакт-центра является ключевой, но не достаточной. Технология доступна, чтобы гарантировать, что человеческие взаимодействия, которые являются такой большой частью новых инцидентов, являются более точными, эффективными и действенными. Правильное получение чего-либо начинается с получения фактов прямо с самого начала.
Перемещайте информацию быстро и точно. Необходимы усовершенствованные механизмы расширения масштабов распространения информации. Плохая информация, распространяемая в социальных сетях, может усугубить инцидент. То же самое верно и в отношении противоречивых сообщений от бортовых датчиков, людей и внешних источников информации (например, камер и дорожных датчиков). Иногда большее количество данных на самом деле приводит к путанице, и важно сортировать и перемещать их прямо на начальном этапе процесса в руки человека или алгоритма, которые могут различать сигнал и шум.
События могут произойти все сразу. Одна вещь, которую мы узнали об автоматизации быстродвижущихся систем, заключается в том, что когда что-то идет не так, оно может идти широкомасштабно и быстро. Подумайте о внезапных сбоях на фондовом рынке, когда все трейдеры-роботы начинают делать одно и то же движение в одно и то же время быстрее, чем люди могут вмешаться. Будь то ИИ за рулем автомобиля или другие области риска, системы страхования должны срабатывать быстро, а затем идти в ногу с потоком информации.
Компании не всегда могут знать, что их ждет, поэтому им нужны системы, которые можно настроить в одночасье. Может помочь возможность сражаться с роботами с помощью роботов на переднем крае или, по крайней мере, с помощью роботов на старте. Прошлое происходит быстро. Поскольку у нас нет прошлых данных о том, как будут вести себя автономные транспортные средства, нам нужно будет наилучшим образом использовать эти данные по мере их поступления и иметь возможность корректировать их в потоке.
Страховые системы, предназначенные для обработки данных, в которых иногда может появляться «черный лебедь», должны будут адаптироваться и приспосабливаться, когда «черные лебеди» приходят стаями, пока не обозначатся тенденции. Динамические сценарии приема данных, основанные на правилах, важны в самом начале, то есть при поступлении информации об инциденте. Когда заявки поступают впервые, то должен быть обеспечен процесс приема, способный адаптироваться к меняющимся обстоятельствам.
Страхование может помочь положительным изменениям
На этом этапе важно отметить, что страхование не должно быть барьером для автономных транспортных средств и выгод со стороны искусственного интеллекта.
Не может быть никаких сомнений в том, что автомобили с автоматическим управлением могут привнести огромные преимущества. Многие аналитики предполагают, что автономные транспортные средства будут развернуты как услуга по требованию, как, например, Lyfts, которые прибывают, когда они вам нужны, а не принадлежат отдельным лицам. Это будет иметь большое значение для сокращения городских заторов и решения проблем с парковкой. Общественность будет освобождена от бремени заправки и ухода за большим объемом «железа» на дороге. Дороги и даже гаражи могут когда-нибудь стать вещами прошлого.
Самое главное, что нынешняя транспортная схема, к примеру, в США, вызывает кризис общественной безопасности эпических масштабов. Ежегодно в США происходит 6 миллионов дорожно-транспортных происшествий, в результате которых 3 миллиона человек получают ранения, а 40 000 человек погибают, что эквивалентно двум авариям пассажирских самолетов каждую неделю. Примерно 94% случаев являются следствие неправильного решения водителя. Устраняя водителей, автомобили с самостоятельным вождением могут значительно облегчить этот кризис.
И тогда есть правительство
Передовая автоматизация и цифровые технологии могут сделать страхование более устойчивым и мгновенно снизить риски. Но это работает лучше, когда правительство готово к комплексному подходу в рамках государственной политики. В настоящее время правительство пытается обеспечить конфиденциальность данных и найти основу для защиты от рисков.
Один из вариантов для законодателей - возложить вину на производителей, а несчастные случаи представить делами об ответственности за качество продукции. Это будет препятствовать развитию инноваций среди компаний, на которых мы полагаемся в решении нынешнего кризиса, связанного плохой ситуацией на дорогах. Кроме того, дела об ответственности за качество продукции, как известно, беспорядочные и занимают годы.
Вы можете вообразить юридическую катрину: жертва или ее представитель предъявляют иск производителю с «большими карманами». Производитель, стремящийся избежать суждения, которое могло бы иметь каскадные последствия для других аварий, в свою очередь, предъявляет иск муниципалитету, который построил дороги, или поставщику запчастей, технология которого, возможно, сыграла роковую роль. В этом сценарии юристы набивают карманы, но компенсация пострадавшим сильно задерживается, а опасения по поводу риска препятствуют прогрессу.
Лучшим вариантом может быть схема безошибочного типа, в которой потенциально ответственные стороны - пассажиры, владельцы или производители платят страховые взносы, которые покрывают убытки без распределения ответственности. Однако у этого подхода есть свои сложности: благодаря социализации стоимости аварий у компаний меньше стимулов инвестировать в безопасность. И в настоящее время правила не совместимы с такой системой.
Взгляд в будущее на автономные транспортные средства в мире общего страхования
На данный момент, это не проблема, что автономные транспортные средства смогут реализовать свой потенциал. Все еще могут быть сомнения по поводу их рыночного применения, как, например, это было с Google Glass, Segway или QR-коды, которые могли бы никогда не пройти этот этап исследования. Технология – это большая часть теста и еще слишком рано говорить о том, что неизбежные недостатки системы окажутся более серьезными проблемами, чем ошибка водителя.
До настоящего времени четыре погибших были связаны с автономным транспортным средствам. Tesla, лидер в отрасли по пробегу транспортных средств, утверждает, что функция автопилота снижает количество аварий в расчете на километры на 40%. Другие оспаривают это, но пока недостаточно данных, чтобы сделать значимые выводы. Технология находится на самой ранней стадии и отрасль уверена, что она может улучшить общественную безопасность. Фактически, недавнее исследование, проведенное юридической фирмой Perkins Coie, показало, что индустрия считает, что снижение количества дорожно-транспортных происшествий является наибольшим преимуществом, которое может привнести автономный транспорт. Страхование и правительство могут сыграть свою роль, катализируя инфраструктуру, необходимую для умных городов.
Согласно этому опросу, руководители полагают, что ответственность, а вместе с ней и последствия для страхования, являются главными препятствиями для вывода на рынок автономных транспортных средств. На самом деле, опрос показал, что отрасль более оптимистична в том, что она может обеспечить безопасность людей и привлечь инвестиции, а не справиться с финансовыми последствиями, когда случаются аварии.
Но и у страховщиков есть способ справиться и с этой ситуацией. По мере того, как риск становится быстрее, наш единственный выбор – также становиться быстрее, и обеспечивать гибкость данных прямо на горизонте событий, когда поступают первые претензии.
Подготовлено порталом Allinsurance.kz