Пандемия COVID-19 способствует стремительному росту использования электронных платежей в мире

Пандемия COVID-19 ускорила повышение уровня финансовой доступности, обусловив значительное увеличение использования электронных платежей на фоне глобального роста объемов финансовых услуг в формальном секторе. Согласно информации в базе данных о глобальном состоянии финансовой доступности (Global Findex) за 2021 год, в результате этого роста возникли новые экономические возможности, способствовавшие сокращению гендерного разрыва по показателю владения счетами, а также укреплению устойчивости на уровне домохозяйств, что позволяет им более эффективно справляться с финансовыми потрясениями.

По состоянию на 2021 год доля взрослого населения мира, имеющего счета в банках, других финансовых учреждениях или у провайдеров услуг мобильных платежей, составила 76%, отражая увеличение с 68% в 2017 году и 51% в 2011 году. Важно подчеркнуть, что рост уровней владения счетами был равномерно распределен среди гораздо большего числа стран, чем наблюдалось ранее. В то время как, согласно данным предыдущих обследований Findex, на протяжении последнего десятилетия значительная часть роста была сосредоточена в Индии и Китае, в исследовании 2021 года выявлено, что с 2017 года двузначный рост показателей наличия счетов имел место в 34 странах.

Пандемия также привела к увеличению масштабов использования электронных платежей. В экономиках с низким и средним уровнем доходов (без учета Китая) среди взрослых, осуществлявших платежи непосредственно в магазине или онлайн с помощью карты, мобильного телефона или через интернет, доля тех, кто совершил такие платежи впервые с началом пандемии, составила более 40%. Аналогичная ситуация зафиксирована среди лиц, оплачивавших коммунальные услуги напрямую со счетов в формальных организациях: доля тех, кто сделал это впервые во время пандемии, составила более трети взрослых во всех экономиках с низким и средним уровнем доходов. В Индии после начала пандемии более 80 миллионов взрослых совершили свой первый электронный платеж в торговой точке, а в Китае таких насчитывается более 100 миллионов.

В настоящее время во всем мире две трети взрослого населения совершают или получают платежи в электронной форме; в развивающихся экономиках доля такого населения выросла с 35% в 2014 году до 57% в 2021 году. При этом в развивающихся экономиках доля взрослых, имеющих счет в банке, другом финансовом учреждении или у провайдера услуг мобильных денег, составляет 71%, отражая увеличение с 63% в 2017 году и 42% в 2011 году. Открытие счетов мобильных денег обусловило огромный рост уровня финансовой доступности в странах Африки к югу от Сахары.

 «Цифровая революция стала катализатором повышения доступности и использования финансовых услуг во всем мире, трансформируя способы, с помощью которых люди совершают и получают платежи, занимают деньги и делают сбережения, – заявил Президент Группы Всемирного банка Дэвид Малпасс. – Создание благоприятной нормативно-правовой среды, стимулирование цифровизации платежей, а также дальнейшее расширение доступа женщин и малоимущего населения к счетам и финансовым услугам формальных организаций – вот некоторые из приоритетов политики, призванные смягчить регресс в развитии в условиях текущих кризисов, накладывающихся друг на друга».

Впервые с 2011 года, когда началось формирование базы данных Global Findex, в исследовании выявлено сокращение гендерного разрыва по показателю владения счетами, что позволяет женщинам повысить уровень своей финансовой приватности и безопасности и лучше контролировать свои финансы. Со времени последнего раунда обследования в 2017 году гендерный разрыв сократился с 7 до 4 процентных пунктов в мировом масштабе и с 9 до 6 процентных пунктов в странах с низким и средним уровнем доходов.

В настоящее время примерно 36% взрослых граждан в развивающихся экономиках получают на счета заработную плату или государственные выплаты, платежи за поставки сельскохозяйственной продукции или внутренние денежные переводы. Имеющиеся данные указывают на то, что зачисление денежных средств на счета вместо выплаты их наличными может стимулировать людей к использованию официальной финансовой системы: при получении платежей в электронной форме 83% граждан также использовали свои счета для совершения электронных платежей. Почти две трети лиц использовали счета для управления денежными средствами, а примерно 40% – для накопления сбережений, способствуя дальнейшему росту финансовой экосистемы.

Несмотря на достигнутые успехи, значительная часть взрослого населения в странах мира по-прежнему не имеет надежного источника получения средств на непредвиденные расходы. В экономиках с низким и средним уровнем доходов лишь примерно половина опрошенных взрослых указали, что имеют легкий или относительно легкий доступ к дополнительным денежным средствам в случае возникновения непредвиденной ситуации, отметив, что обращаются к ненадежным источникам финансов, в том числе к членам семьи и друзьям.

«У мира имеется важнейшая возможность построить более инклюзивную и устойчивую экономику и открыть путь к процветанию миллиардов людей, – отметил Билл Гейтс, сопредседатель Фонда Билла и Мелинды Гейтс, который является одним из спонсоров исследования по формированию базы данных Global Findex. – За счет осуществления инвестиций в государственную цифровую инфраструктуру и технологии для создания платежных систем и систем идентификации личности, а также модернизации правил регулирования с целью стимулирования инноваций и защиты прав потребителей правительства могут, опираясь на прогресс, зафиксированный в исследовании Findex, повышать доступность финансовых услуг для всех, кто в них нуждается».

Например, в странах Африки к югу от Сахары отсутствие документов, удостоверяющих личность, по-прежнему является существенным барьером, который мешает 30% взрослых граждан, не имеющих счетов, открывать счета мобильных денег. Эта ситуация указывает на возможность осуществления инвестиций в создание доступных и пользующихся доверием систем идентификации. Более 80 миллионов взрослых, не имеющих счетов, по-прежнему получают государственные выплаты наличными; цифровизация ряда таких платежей могла бы снизить затраты и сократить коррупцию. Повышение уровня владения и пользования счетами потребует доверия к организациям, предоставляющим финансовые услуги, уверенности в части использования финансовых продуктов, индивидуального дизайна финансовых продуктов, а также наличия сильной и обеспеченной правовой санкцией системы защиты прав потребителей.

База данных Global Findex, с помощью которой исследовалось, как люди в 123 экономиках пользовались финансовыми услугами на протяжении 2021 года, формируется Всемирным банком каждые три года в сотрудничестве с компанией Gallup, Inc.

Доклад Global Findex за 2021 год: региональные обзоры

Восточная Азия и Тихоокеанский регион

В Восточной Азии и Тихоокеанском регионе положение дел с финансовой доступностью двойственное: то, что происходит в Китае, отличается от ситуации в других экономиках региона. В Китае 89% взрослых граждан имеют счета, а 82% взрослых используют счета для совершения электронных платежей в торговых точках. В остальной части региона счета имеют 59% взрослых, и 23% взрослых совершали электронные платежи в торговых точках, причем 54% из них стали осуществлять такие платежи впервые после начала пандемии COVID-19. Двузначный рост уровня владения счетами был достигнут в Камбодже, Мьянме, на Филиппинах и в Таиланде. При этом гендерный разрыв в странах региона остается небольшим (3 процентных пункта), а разрыв между малоимущими и состоятельными гражданами по показателю владения счетами составляет 10 процентных пунктов.

Латинская Америка и Карибский бассейн

В регионе Латинской Америки и стран Карибского бассейна зафиксировано повышение уровня владения счетами на 18 процентных пунктов с 2017 года, что стало самым сильным ростом среди развивающихся регионов мира. В результате в регионе счета имеют 73% взрослого населения. Электронные платежи играют большую роль: 40% взрослых совершали платежи в торговых точках в электронной форме, включая 14% тех, кто сделал это впервые во время пандемии. Кроме того, пандемия COVID-19 способствовала расширению использования цифровых устройств для оплаты коммунальных услуг: во время пандемии 15% взрослых впервые совершили такие платежи напрямую со своего счета – этот показатель более чем вдвое превысил средний уровень по развивающимся странам. Сохраняются возможности для еще более активного использования электронных платежей, принимая во внимание что 150 миллионов взрослых, имеющих счета, совершали платежи в торговых точках только наличными, включая более 50 миллионов держателей счетов в Бразилии и 16 миллионов держателей счетов в Колумбии. 

Ближний Восток и Северная Африка 

В регионе Ближнего Востока и Северной Африки достигнут прогресс в сокращении гендерного разрыва по показателю владения счетами с 17 процентных пунктов в 2017 году до 13 процентных пунктов, и теперь счета имеют 42% женщин против 54% мужчин. Имеется много возможностей для повышения уровня владения счетами в целом за счет цифровизации платежей, в настоящее время совершаемых наличными, в т.ч. платежей за поставки сельскохозяйственной продукции и выплат зарплаты в частном секторе (в регионе около 20 миллионов взрослых, не имеющих счетов, получали зарплату в частном секторе наличными, включая 10 миллионов в Арабской Республике Египет). Еще одна возможность – стимулирование людей к переключению на формальные способы сбережений, учитывая, что в регионе примерно 14 миллионов взрослых граждан, не имеющих счетов (в т.ч. 7 миллионов женщин), делали сбережения с помощью полуформальных методов. 

Южная Азия 

В Южной Азии счета имеются у 68% взрослых. Эта доля не изменилась с 2017 года, хотя показатели сильно колеблются по странам региона. В Индии и Шри-Ланке, например, счета имеют соответственно 78% и 89% взрослых. При этом на фоне роста объемов электронных платежей масштабы использования счетов увеличились, поскольку 34% взрослых использовали свои счета для совершения или получения платежей (в 2017 году – 28%). Учитывая сохраняющееся доминирование наличных денег при совершении платежей в торговых точках (даже среди держателей счетов), электронные платежи дают возможность как повысить уровень владения счетами, так и расширить использование счетов. 

Африка к югу от Сахары 

В странах Африки к югу от Сахары продолжился рост использования технологий мобильных платежей, и теперь 33% взрослых граждан имеют счета мобильных денег, что втрое превышает среднемировой показатель, равный 10%. Хотя изначально сервисы мобильных платежей задумывались как возможность для людей отправлять переводы друзьям и членам семьи, проживающим в других населенных пунктах страны, масштабы внедрения и использования этих технологий вышли за первоначальные рамки. Так, в 2021 году три из четырех держателей счетов мобильных денег совершили или получили, как минимум, один платеж, который не был личным платежом от одного человека другому, а 15% взрослых использовали такие счета для накопления сбережений. Возможности для повышения уровня владения счетами в регионе включают цифровизацию наличных платежей для не имеющих счетов 65 миллионов взрослых, получающих платежи за поставки сельскохозяйственной продукции, а также увеличение числа владельцев мобильных телефонов, поскольку отсутствие телефона указывается в качестве препятствия для открытия счетов у провайдеров услуг мобильных платежей. Взрослых граждан в странах Африки к югу от Сахары больше, чем в других регионах, волнует вопрос оплаты школьного обучения, что указывает на возможности разработки политики или продуктов, направленных на накопление сбережений на цели образования.

Европа и Центральная Азия

Согласно информации в базе данных о глобальном состоянии финансовой доступности (Global Findex), во всем мире доля населения, имеющего счета в банках, других финансовых учреждениях или у провайдеров услуг мобильных платежей, в настоящее время составляет 76%, увеличившись с 51% десятилетием ранее. В развивающихся экономиках счета имеют 71% взрослых граждан – этот показатель вырос с 42% десятилетием ранее. В экономиках с высоким уровнем доходов счета имеют 96% взрослых. В настоящее время две трети взрослого населения в мире совершают или получают платежи в электронной форме; в развивающихся экономиках доля таких граждан выросла с 35% в 2014 году до 57% в 2021 году.

В регионе Европы и Центральной Азии уровень владения счетами с 2017 года повысился на 13 процентных пунктов и достиг 78% взрослого населения. Использование счетов для целей электронных платежей в регионе имеет почти всеобщий характер: 95% держателей счетов, или 74% взрослых граждан используют свои счета для совершения или получения электронных платежей (в 2017 году доля таких граждан составляла 60%). В условиях пандемии COVID-19 эта практика расширилась, охватив еще 10% взрослых, впервые совершивших электронные платежи в торговых точках во время пандемии. Цифровые технологии могут обусловить дальнейший рост уровня использования счетов 80 миллионами взрослых, имеющих счета, но продолжающих совершать платежи в торговых точках только наличными, включая 20 миллионов и 19 миллионов держателей счетов соответственно в России и Турции.

Другие основные выводы исследования Global Findex 2021 года для региона Европы и Центральной Азии:

• Уровень владения счетами повысился до 78% с 65% в 2017 году. (1)

o Уровень владения счетами вырос в большинстве экономик региона Европы и Центральной Азии, за исключением Таджикистана; в 8 из 17 обследованных экономик региона за период с 2017 по 2021 год уровень владения счетами повысился более чем на 10 процентных пунктов.

• В регионе Европы и Центральной Азии счета имеют 81% мужчин и 75% женщин – гендерный разрыв составляет 6 процентных пунктов.

o В 8 из 17 обследованных экономик Европы и Центральной Азии гендерный разрыв отсутствует. В Турции гендерный разрыв составляет 6 процентных пунктов, а в Боснии и Герцеговине – 18 процентных пунктов.

• Около 32% не имеющих счетов взрослых граждан в регионе указывают отсутствие доверия к финансовым системам в качестве препятствия к владению счетом.

o В Грузии и Узбекистане примерно 30% взрослых, не имеющих счетов, отметили недоверие к финансовым системам в качестве препятствия к владению счетом.

• Половина взрослых граждан как совершают, так и получают электронные платежи, что указывает на то, что электронные поступления могут открывать путь к более широкому использованию финансовых услуг.

o 34% взрослых граждан получают заработную плату на счета; из них 81% используют свои счета для совершения электронных платежей в торговых точках, 60% – для хранения денег, а 44% – для осуществления заимствований с помощью формальных механизмов.

• 29% взрослых получают государственные выплаты непосредственно на свои счета.

o В Казахстане, Украине и Российской Федерации более 20% взрослых граждан открыли свой первый счет в финансовом учреждении для получения денежных средств от правительства.

• 22% взрослых граждан получают заработную плату в частном секторе напрямую на свои счета.

o В ряде экономик Европы и Центральной Азии, в частности в Болгарии, Молдове, Северной Македонии и Сербии, где заработная плата, как правило, зачисляется на счета в финансовых учреждениях, чаще, чем в одном из каждых четырех случаев перечисления заработной платы на счет в финансовом учреждении удерживалась комиссия, ставшая неожиданностью для получателя зарплаты на счет.

o Более 30% взрослых открыли свой первый счет в финансовом учреждении для получения заработной платы.

• 38% взрослых используют свои счета для оплаты коммунальных услуг, включая 9% граждан, впервые оплативших коммунальные услуги со своего счета после начала пандемии COVID19.

• 14% взрослых используют счет для накопления сбережений, а еще более значительная доля (40%) – для хранения денег с целью управления денежными средствами.

o В Турции 10% взрослых используют свои счета для накопления сбережений, а 25% – для хранения денег.

• В регионе Европы и Центральной Азии 29% взрослых граждан занимают деньги с помощью формальных механизмов в финансовых учреждениях или с использованием кредитной карты или счета мобильных денег.

o В России, Турции и Украине более 20% взрослых осуществляют заимствования с помощью кредитной карты; при этом 60% держателей кредитных карт в этих экономиках в полном объеме погашали остаток задолженности.

• Возможности по повышению уровня финансовой доступности включают в себя охват 7 миллионов взрослых, не имеющих счетов и получающих государственные выплаты наличными, а также 11 миллионов взрослых, не имеющих счетов и получающих наличными заработную плату в частном секторе.

• 63% взрослых в регионе Европы и Центральной Азии отметили, что в случае возникновения непредвиденной ситуации они смогут обратиться к надежному источнику получения дополнительных денег.

• 40% взрослых указали, что в финансовом отношении их больше всего волнует отсутствие достаточных денег для оплаты медицинских расходов; в Албании и Косово доля таких граждан составила более 60%.

(1) Все средние значения по региону взвешены по численности населения стран. В обследование 2021 года были включены следующие страны: Албания, Армения, Босния и Герцеговина, Болгария, Грузия, Казахстан, Косово, Кыргызская Республика, Молдова, Северная Македония, Румыния, Российская Федерация, Сербия, Таджикистан, Турция, Украина и Узбекистан.

ЕВРОПА И ЦЕНТРАЛЬНАЯ АЗИЯ: ДОЛЯ ВЗРОСЛЫХ ГРАЖДАН, ИМЕЮЩИХ СЧЕТА, В РАЗБИВКЕ ПО СТРАНАМ, 2014-2021.

Источник: Всемирный банк