2.3.1.3. Объединение нескольких видов страхования
Дробление страховой защиты по отраслям и видам страхования может привести к возникновению пробелов в страховом покрытии, которого можно избежать путем покрытия нескольких рисков в одном договоре. При этом достигается еще один положительный эффект: упрощение работы страховой компании, поскольку достаточно подачи одною заявления о заключении договора страхования, после обработки которого выдается один страховой полис.
Различают комбинированное (kombinierte) и связанное (gebundelte) страхование.
|
Комбинированное страхование |
Связанное страхование |
|
Покрытие в одном договоре нескольких рисков на единых условиях Представляет собой отдельный новый вид страхования. Используется единый страховой тариф. Договор может быть расторгнут только и целом. |
Объединение нескольких договоров страхования в одном страховом паке те, каждый из которых заключается на основе своих общих условии страхования. По каждому виду страхования используется свои страховой тариф. Каждый из договоров можно расторгнуть по отдельности. |
|
Примеры |
Пример |
|
• Комбинированное страхование домашнего имущества от рисков пожара, кражи, аварии водопроводных систем и проч. |
• Пакет семейного страхования, включающий в себя страхование домашнего имущества, добровольное страхование гражданской ответственности и страхование от несчастных случаев. |
|
• Комбинированное страхование зданий от рисков пожара, удара молнии, взрыва, падения летательных аппаратов и проч. |
Выводы
|
Виды страхования |
|
||||
|
Страхование ущерба: |
Страхование суммы: |
|
|||
|
- Покрытие конкретной потребности |
- Покрытие абстрактной потребности |
|
|||
|
- Возмещение ущерба |
- Выплата согласованной страховой суммы |
||||
|
личное страхование |
имущественное страхование |
страхование материального благосостояния |
Накопительное страхование жизни |
Договор страхования с периодическими выплатами |
|
|
Возмещается ущерб, нанесенный физическому лицу, например, затраты на лечение. Покрытие расходов на лечение по договору медицинского страхования |
Возмещается имущественный ущерб, возникший, например, в результате пожара |
Возмещается ущерб, нанесенный материальному благосостоянию страхователя, например, но договору страхования гражданской ответственности |
Выплачивается страховая сумма по накопительному страхованию жизни |
Например, выплачиваются ежедневные денежные пособия по договору добровольного медицинского страхования |
|
|
Объединение нескольких отраслей страхования. |
|
||||
|
Подается одно заявление о заключении договора страхования и выдается один страховой полис |
|
||||
|
Комбинированное страхование |
Связанное страхование |
|
|||
|
Один договор страхования |
Несколько договоров страхования |
|
|||
|
Один вид страхования |
Несколько видов страхования |
|
|||
