6. Страхуемые и нестрахуемые риски

Наибольшая сложность в полном имущественном страховании для страховщика или перестраховщика заключается в том, что страхуемые риски являются бессрочными. В отличие от полисов договорного имущественного страхования, в котором все страхуемые риски обычно перечисляются, полисы полного страхования не содержат их детального перечисления. Поэтому страховщики должны с осторожностью исключать какие-либо риски, которые они не намерены покрывать в рамках своих полисов. В противном случае риск непредумышленно или случайно окажется застрахованным! Более того, формулировки исключения рисков, нечетко составленные на языке, используемом на заседании суда, действующего по нормам статутного и общего права, будут признаны неисключенными. Так как многие слова родственны и имеют едва уловимое различие, зачастую нелегко сформулировать четкое исключение, которое будет признано в суде. Одним из примеров является исключение "ржавчина": в данном случае его часто заменяют или дополняют словом "коррозия", так как страховщик намерен избежать страхования не только легкого износа, образовавшегося в результате воздействия ряда химических изменений, но и в результате процесса, в ходе которого черный металл покрылся красной пылью. Но разве в таком случае слово "коррозия" действительно сработает? Может, стоит добавить также слово "окисление", которое означает контакт металла с кислородом?

В следующем перечне представлен ряд понятий, часто используемых страховщиками с целью более четкого изложения своих намерений. Просмотрите этот перечень и решите, действительно ли понятия в левой колонке указывают на исключение соответствующих рисков.

Исключение	Описание
Действия властей	Изъятие, арест имущества
Падающие летательные аппараты	Ракеты, спутники, компоненты
Животные	Насекомые, птицы
Присваивать	Экспроприировать, конфисковать
Поджог	Преступное действие
Лавина	Давление снега, снежная лавина
Деформация	Изгиб
Кража	Воровство, хищение
Прорыв	Водопроводная вода, пробой, трещинообразование
Хлор	Газ, растворители
Обвал	Оседание
Конденсация	Разжижение, затвердевание
Загрязнение	Загрязнение окружающей среды
Коррозия	Ржавчина, распад, окисление
Гражданское неповиновение	Восстание, революция
Распад	Разрушение, радиоактивность
Выбоина	Впадина
Землетрясение	Камнепад, моретрясение, извержение вулкана
Экспроприация	Конфискация, национализация
Угасание	Беление, изменение
Ферментация	Разрыхление
Наводнение	Прилив, паводок, цунами
Хищение	Растрата, обман
Газ	Утечка, давление
Град	Леденящий дождь
Насекомые	Паразиты
Оползень	Эрозия, камнепад, оползень
Утечка	Пролитие
Локаут	Забастовка
Влага	Влажность, дождь, плесень
Плесень	Бактерии, грибки, плесень
Слякоть	Грязь, вода, влага
Национализация	Конфискация, экспроприация
Риск радиоактивного облучения	Радиация, пожар
Отравление	Химическое оружие
Политические риски	Конфискация, терроризм
Загрязнение	Утечка
Давление	Ударная взрывная волна, избыточное давление
Карантинные заболевания	ОРВИ, эпидемия
Радиоактивность	Загрязнение
Дождь	Осадки, дождь со снегом
Камнепад	Оползень, падающие камни
Гниение	Разложение, размягчение
Саботаж	Умышленный вред, терроризм
Секвестр	Наложение ареста
Копоть	Зольная пыль
Звуковой удар	Давление, булыжник
Сажа	Уголь, продукты горения
Течь спринклерной установки	Ущерб, причиненный водой
Забастовка	Локаут, вандализм
Шторм	Ураган, торнадо
Изменение температур	Тепло, холод
Терроризм	Насилие, саботаж
Вандализм	Умышленный вред
Взрыв резервуара	Имплозия
Извержение вулкана	Землетрясение, моретрясение
Война	Гражданская война, мятеж, революция
Вода	Наводнение, водопроводная вода, замерзание
Износ	Дефекты, амортизация
Ветер	Буря, шторм, тайфун

Такие выражения и синонимы или другие похожие термины представляют собой источник наибольшего из рисков страховщиков, упомянутых в введении (риска ошибок, риска изменений, внутреннего или производственного риска). Более того, при нечеткой формулировке исключаемых рисков держатель полиса может с легкостью доказать свою правоту. В зависимости от страхового случая ему понадобится просто предоставить доказательства того, что порча того или иного вида действительно имела место!

Как же справиться с такими сложностями, когда условия полиса сформулированы нечетко, неоднозначно и порой противоречиво? Если вы ознакомитесь с рукописными полисами, применяющимися в страховании и по сей день, то сразу поймете, насколько легко заблудиться в этом лабиринте.

Нить Ариадны как эталон

Ариадна, дочь Пасифаи и критского царя Миноса, спасла своего возлюбленного Тезея. Она указала ему путь из лабиринта ужасного Минотавра при помощи клубка пряжи. Такой выход из, казалось бы, безвыходной ситуации оказался простым, экономичным и, что самое главное,- успешным.

Вывод

Мы должны попытаться найти способ, который позволил бы страховщикам страховать от всех рисков в точности те риски, которые они намерены страховать. Остальные же риски, нестрахуемые или те, которые по той или иной причине не могут быть застрахованы, должны исключаться.

Как обсуждалось ранее, простым, но эффективным способом дать четкое представление о намерениях страховщика является усовершенствование страховой статьи полисов. То, чего сегодня не хватает, и что мы собираемся добавить,- это несколько разъясняющих положений. К примеру, если страховая статья требует, чтобы застрахованный ущерб был непредвиденным, то следует добавить разъяснения.

На первый взгляд может показаться необычным или неудобным возвращаться к понятиям, уже упоминавшимся в страховой статье. Однако точное описание страхуемых рисков позволяет избежать необходимости в детальном описании исключений и пояснений сопряженных с ними неясностей. В конце концов, объединив умственные усилия и бумажный труд, мы обеспечим юридическую точность.

Предложение

На примерах, представленных ниже, поясняются термины, используемые при формулировке страховой статьи и при разработке нашей мультирисковой модели:

1.В страховой статье понятие "разрушение" или "невосстановимые убытки" означает физическое повреждение застрахованного объекта собственности.

Исключения могут быть, например, такие:

§конфискация, лишение права владения, национализация или подобные действия органов власти

§необъяснимая утрата, инвентаризационная недостача

§утрата вслучае нарушения обязательства и гарантий

§прямые денежные убытки, такие как в случае отказа в использовании, прерывания деятельности, нарушения обязательства третьими сторонами и возникающие в связи с этим убытки.

2. В статье страхования понятие "случайный" означает порчу имущества, произошедшую против воли держателя полиса и его представителей.

Исключения могут быть, например, такие:

§умышленное нанесение ущерба (например, поджог, совершенный владельцем имущества)

§убытки, возникшие в результате грубой небрежности, которую могли, но не предотвратили держатель полиса или его представитель, и возникшие в связи с ней убытки.

3. В статье страхования такие понятия, как "внезапный" и "непредвиденный", исключают все постепенные или обычные процессы, воздействующие на застрахованное имущество, а также любой ущерб, нанесенный застрахованному имуществу, который можно было предотвратить, выполняя надлежащее содержание, обслуживание и хранение имущества во избежание, например:

§износа

§убывания, ухудшения состояния, заплесневения, поражения грибком

§коррозии, заржавления, окисления

§постепенного воздействия температур или света, выгорания цвета

§производственных или проектировочных дефектов

§брака материала, скрытых дефектов и возникающих в связи с этим убытков.

4. В статье страхования фраза "страховое покрытие действует на территории, указанной в страховом полисе" означает, что ущерб, нанесенный застрахованному имуществу, находящемуся в момент нанесения ущерба за пределами установленной полисом территории, не компенсируется, если только не оно застраховано по "плавающему" страховому полису.

Однозначная формулировка статьи страхования и разъяснение всех наиважнейших условий полиса повысит четкость всех статей полиса и поможет исключить большинство рисков, не страхуемых в рамках стандартного страхования имущества. Это поможет избежать необходимости перечисления многочисленных исключений, которые при необходимости могут быть представлены в заключительных положениях на общедоступном языке.

Однако существуют три категории исключений, которые все-таки необходимо включать в статью страхования и подкреплять разъяснениями: абсолютные исключения, исключения, которые не подразумеваются статьей страхования, и выкупаемые исключения.

К первой категории относятся риски, подлежащие категорическому исключению из любого стандартного полиса имущественного страхования:

§война (объявленная или необъявленная), гражданская война и т. д.

Исключение должно быть сформулировано так, чтобы четко выразить невозможность выплаты компенсации в случае возникновения убытков, напрямую или косвенно связанных с войной. Стандартное имущественное страхование никоим образом не имеет дела с убытками, связанными с войной. Страховщик выплатит компенсацию только в том случае, если держатель полиса докажет, что понесенный им ущерб не связан с военными действиями.

§изменения в строении ядра атомов

Здесь необходимо отметить выполненную недавно переоценку рисков радиоактивного облучения в имущественном страховании, в ходе которой обнаружился ряд недочетов. Например, абсолютное исключение этого вида риска невозможно (все еще) в некоторых штатах США, на территории которых действителен полис страхования от огня: страховщик должен компенсировать ущерб "после пожара". На разных рынках также невозможно исключить риск, связанный с "грязными" ядерными бомбами: эти устройства используют обычное взрывчатое вещество, способствующее выделению и распространению радиоактивных веществ. Несмотря на это следует попытаться сформулировать абсолютное исключение этого риска. Держатель полиса должен доказать, что понесенный им ущерб никак не связан с ядерным событием, так как риск радиоактивного облучения- это классический пример риска, который невозможно ни рассчитать, ни застраховать в рамках стандартного имущественного страхования.

§в зависимости от рынка риски землетрясения, наводнения, террактов, утечек и загрязнения окружающей среды подпадают под определение абсолютного исключения; однако на некоторых рынках можно предложить страхующемуся лицу выкупить некоторые их этих исключений.

Ко второй категории относится риск поломки оборудования, который является еще одним риском, подлежащим исключению из полисов стандартного имущественного страхования, с целью поддержания четкого различия между разными видами страхования. Так как страховая статья не предлагает исключения страховых случаев, связанных с эти видом риска, это исключение должно быть сформулировано в заключительных положениях полиса примерно в такой форме:

"Исключаются риски электронной и механической поломки сосудов высокого давления, производственного оборудования, включая холодильное оборудование; риски ошибки операторов; риск взрыва, связанного с центробежной силой, последствиями короткого замыкания, перепадов напряжения и перенапряжения в сетях электрического оборудования".

К третьей категории относятся выкупаемые исключения рисков, застраховаться от которых страхуемое лицо может на индивидуальной основе, выделив желаемые исключения из полиса (или условий страхования). Само собой разумеется, что на выкупленные исключения начисляется страховая премия.

Исключение рисков из стандартных полисов полного страхования зависит от местных условий (например, от наличия воды в искусственных водоемах в некоторых регионах) и от законодательства, применяемого на различных рынках (например, "CalamidadNacional" в Испании или "Gestiondel’AssuranceetdelaReassurancedesRisquesAttentatsetActesdeTerrorisme" или "GAREAT" во Франции).

Риски стихийных бедствий и, конечно же, террактов заставляют принимать во внимание специфику различных рынков и их взаимодействие с государственными и регулятивными органами. Необходимо также брать в расчет и коэффициент емкости рынков. Такие факторы, как частота наступления страховых случаев и серьезность ущерба, рассчитываются при исчислении сумм страховых премий.

Вопрос о том, следует ли страховать риски внезапных оползней, оседания грунтов, структурных обвалов почв или образования непредвиденных разломов, заслуживает особого внимания. На некоторых рынках страхование этих видов рисков осуществляется по специальным полисам. Более того, в зависимости от специфических местных условий и состояния почвы размер ущерб от этих рисков можно просчитать.

Если определенный вид риска не представляет собой опасности для держателей полисов, находящихся на определенных территориях, то следует исключить его во избежание необоснованного завышения стоимости страховки. Конечно, всегда существуют удержания, применяемые с целью предотвращения большого количества страховых исков с меньшей частотой возникновения страховых случаев.